對我國村鎮銀行發展中若干問題的思考

張彬

摘要：中國銀行業監督管理委員會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》后，村鎮銀行得到快速發展，但發展過程中存在政策扶持不夠、選址分布不均、社會認知度低、業務單一等若干問題亟待解決。

關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 服務“三農”

中國銀行業監督管理委員會于2007年出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），村鎮銀行這個名詞開始走入人們視野。《規定》中定義村鎮銀行為經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為直接服務“三農”的新型金融機構，在各地逐步設立，據中國銀監會公布的數據顯示，截至2012年底，經銀監部門批準設立的村鎮銀行數量超過1400家。村鎮銀行從無到有，已發展到了一定規模，對改善農村金融市場、促進農村經濟發展產生了積極作用，但其在發展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關政策扶持不夠，未體現優惠

村鎮銀行一般設立在欠發達地區的縣域村鎮，其服務的主要對象是農業、農村和農民，對于這樣的新型農村金融機構，相關政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據財政部、國家稅務總局有關規定，我國中西部地區農村信用社（以下簡稱農信社）暫免征收企業所得稅，其他地區農信社，按其應納稅額減半征收；對農信社取得的金融保險業應稅收入，按3%的稅率征收營業稅，但目前許多縣市并未對村鎮銀行執行上述優惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當前，村鎮銀行尚未納入民族貿易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優惠利率貸款業務承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構發放的貸款不能享受貼息，導致在上述業務開辦地區的村鎮銀行貸款對于“兩民”企業吸引力不夠，業務拓展難度相對較大。

（二）選址分布不均，偏離設立初衷

銀監會印發的《規定》第五十九條明確規定，開設村鎮銀行的農村地區是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。但是，據有關數據顯示，近幾年設立的村鎮銀行，絕大部分都設立在各省比較發達的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮或城區。據某村鎮銀行負責人介紹，他們計劃增設的新網點仍會在縣城城區繁華地段，便于更好地與其他商業銀行的分支機構爭奪客戶資源，而對于地處偏遠的廣大農村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業，企業的目標是逐利，村鎮銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設立村鎮銀行的初衷。

（三）對發起行依賴性強，社會認知度低

發起行作為控股行（母行）對村鎮銀行初期發展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮銀行不知不覺地過于依賴發起行，使其從經營戰略、營銷目標到業務系統、人員配備等方面都沿襲了發起行的模式。部分村鎮銀行完全將自身定位于發起行的分支機構，在城鎮或城區圍繞當地龍頭企業和優質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮銀行只有一個營業網點，能辦理的業務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。

（四）缺乏基本運營系統，業務單一

1. 支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取代理方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。

2. 卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、代發工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。

二、相關建議

做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定，適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區

雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎設施投入和產品創新

村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務，增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。

1. 支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發卡方面。出于成本考慮，現階段村鎮銀行自身獨建發卡系統并不經濟可行，村鎮銀行可通過簽訂相關協議探索發卡外包、聯合發卡等形式發展銀行卡業務，采取減免發卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協調銀聯公司，促成銀聯出臺規范村鎮銀行接入銀聯網絡的業務方案，積極推動村鎮銀行銀行卡業務規范發展。

3. 電子銀行方面。村鎮銀行可借助發起行的電子渠道與電子平臺，優勢互補，積極發展網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務，增強自身競爭力。

參考文獻：

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[4]銀監會。關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知。2010-04-20。