銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作前景及策略分析

朱江　康嵐　鐘丁引　周賦

摘 要：本文分析了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)促進(jìn)銀行放貸的作用，預(yù)測了2012—2015年海南融資擔(dān)保市場規(guī)模，建議銀行努力構(gòu)建新型銀擔(dān)合作關(guān)系，綜合采取對象選擇、溝通談判、關(guān)系經(jīng)營、巧借外力、風(fēng)險(xiǎn)防控等諸多策略推動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。

關(guān)鍵詞：銀擔(dān)合作；融資擔(dān)保；前景；策略

中圖分類號：F276 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2013）05-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.05.15

銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作（下文簡稱“銀擔(dān)合作”）是緩解中小企業(yè)融資難的有效手段，促進(jìn)銀擔(dān)合作有利于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、促進(jìn)對經(jīng)濟(jì)弱勢領(lǐng)域的信貸投入[1]。貝森科和塔克爾曾指出第三方擔(dān)保者的存在增加了擔(dān)保的可獲得性，減少了信貸配給的可能性，因此第三方擔(dān)保總是絕對地提高借款者的福利[2]。但是，我國融資性擔(dān)保行業(yè)起步晚、發(fā)展欠規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)偏高，銀擔(dān)合作機(jī)制尚不健全。構(gòu)建新型銀擔(dān)合作關(guān)系、推動(dòng)銀擔(dān)合作是銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)互利共贏的重要手段。

一、融資性擔(dān)保促進(jìn)銀行放貸的作用分析

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作過程中，能夠分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、拓展放貸營銷渠道、節(jié)約貸后管理成本、增加財(cái)政補(bǔ)貼收入等。因此，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作將成為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要手段與媒介。

（一）承擔(dān)信貸主要風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際融資性擔(dān)保貸款操作過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行本身。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，兩者的比例大致為95-100%與0-5%，如天津所有的銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)都是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）拓展放貸營銷渠道

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營銷渠道及營銷團(tuán)隊(duì)為我所用，可以將銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“銀行—企業(yè)”營銷渠道模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤般y行—擔(dān)保機(jī)構(gòu)—企業(yè)”營銷渠道模式。通過采取“銀行—擔(dān)保機(jī)構(gòu)—企業(yè)”營銷渠道模式，銀行機(jī)構(gòu)不僅可以能夠極大地延伸信貸營銷渠道的觸角，拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，而且可以把放貸對象的甄選環(huán)節(jié)交由擔(dān)保機(jī)構(gòu)完成，節(jié)約信貸營銷成本。

（三）節(jié)約貸后管理成本

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營銷渠道及營銷團(tuán)隊(duì)為我所用，可以將放貸后資金使用過程中的各項(xiàng)監(jiān)督以及合同到期后的催繳還款等工作相應(yīng)地交由擔(dān)保機(jī)構(gòu)完成。銀行將對眾多貸款公司的監(jiān)督轉(zhuǎn)移到對有限數(shù)量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督上來，能夠節(jié)約貸后管理成本。

（四）增加財(cái)政補(bǔ)貼收入

在國家及地方政府的引導(dǎo)和扶持環(huán)境下，銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，可以享受相關(guān)優(yōu)惠政策，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等。目前，海南省政府規(guī)定，銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，可以享受擔(dān)保貸款額1%的財(cái)政補(bǔ)貼，能夠給銀行機(jī)構(gòu)帶來一筆可觀的收入。

二、銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作前景分析

當(dāng)前，在國家政策的引導(dǎo)和各級政府的支持下，我國銀行金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作迅猛發(fā)展。截止2011年底，全國共有15997家銀行金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，較上年末增加5676家，增長55.0%。融資性擔(dān)保貸款余額達(dá)到12747億元，較上年末增加3629億元，增長39.8%。融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)18.1萬戶，較上年末增加1.6萬戶，增長9.6%[3]。

海南自建省辦特區(qū)以來，融資性擔(dān)保行業(yè)從無到有、從小到大，取得了長足發(fā)展。截至2011年末，海南省持證經(jīng)營的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共48家，總資產(chǎn)達(dá)29.5億元，擔(dān)保總額30.75億元，2011年共為1500余戶融資客戶提供貸款擔(dān)保總額29.40億元[4]。隨著海南國際旅游島上升為國家戰(zhàn)略以及海南省2011年初開展的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范整頓工作順利完成，海南省融資性擔(dān)保資金規(guī)模增長較快。特別是隨著海南省一批重點(diǎn)工業(yè)園區(qū)的建設(shè)發(fā)展以及工業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷延伸，海南省融資擔(dān)保需求必將大幅增長。假設(shè)海南省全社會金融機(jī)構(gòu)貸款余額年均增長率與2005—2011年年均增長率相等，為24.11%，擔(dān)保貸款額占金融機(jī)構(gòu)貸款額的比例按照0.2%至0.3%之間的年均增長速度發(fā)展，可預(yù)測出未來五年海南省全社會金融機(jī)構(gòu)貸款余額及相應(yīng)融資性擔(dān)保貸款余額。

三、銀行與擔(dān)保融資性機(jī)構(gòu)合作的策略選擇

（一）對象選擇策略

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，需慎重科學(xué)地選擇合作對象。信息不對稱以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的機(jī)會主義行為都給銀行選擇合作機(jī)構(gòu)增加了難度。針對合作對象的選擇，銀行可以采取如下策略：

1.考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)資質(zhì)證書情況。首先可以考察機(jī)構(gòu)持證及其有效期限，一般而言，有效期限越長，說明經(jīng)營實(shí)力得到政府相關(guān)部門認(rèn)可程度越高。此外，由于政府大力引導(dǎo)和扶持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，各級政府或相關(guān)基金設(shè)立了各類信用平臺評選辦法。一般而言，這些信用擔(dān)保平臺具有實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)績突出、信用較好、運(yùn)作規(guī)范、覆蓋面廣等特點(diǎn)。從海南融資性擔(dān)保行業(yè)情況來看，銀行可以優(yōu)先從持證有效期為3年及以上的機(jī)構(gòu)中選擇合作對象。同時(shí)，可以優(yōu)先選擇被授予“海南省中小企業(yè)信用擔(dān)保平臺單位”等榮譽(yù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為合作對象。

2.考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資單位實(shí)力情況。選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)策略之一便是考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資股東和發(fā)起人的實(shí)力。一般認(rèn)為，依托專業(yè)市場的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即有特定服務(wù)范圍的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更加具備所服務(wù)行業(yè)的相關(guān)知識與信息，這類機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御意識，也更具有風(fēng)險(xiǎn)化解能力。例如主要針對醫(yī)藥物流配送公司進(jìn)行服務(wù)的享有“海南省中小企業(yè)信用擔(dān)保平臺單位”榮譽(yù)的A公司，其主要出資股東是在海南醫(yī)藥批發(fā)行業(yè)中占有龍頭地位的的B公司。一家在海南地區(qū)具有某種藥品總代理權(quán)的醫(yī)藥物流C公司向A公司提出貸款擔(dān)保申請，A公司可以要求C公司以“總代理權(quán)”作為反擔(dān)保的條件。如果C公司無法按期償債，那么，A公司在向銀行代償或履行約定違約責(zé)任之后，將根據(jù)反擔(dān)保約定，取得“總代理權(quán)”。然后A公司再將“總代理權(quán)”轉(zhuǎn)讓出售給B公司，所得轉(zhuǎn)讓費(fèi)用可以補(bǔ)充其代償或履行約定違約責(zé)任之后損失的資本金并獲得相應(yīng)收益。B公司則利用其成熟的商業(yè)運(yùn)營模式取代C公司具有核心競爭力的“總代理權(quán)”，繼續(xù)做強(qiáng)做優(yōu)，實(shí)現(xiàn)資源配置效率最大化。

3.考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)高層管理人員情況。首先，高層管理人員的經(jīng)驗(yàn)與能力在一定程度上決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公司治理水平和業(yè)務(wù)規(guī)模。其次，高層管理人員對擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略與思路的設(shè)定，決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展方向以及長期還是短期投資于該行業(yè)。最后，高層管理人員同樣具有違法經(jīng)營、牟取私利等機(jī)會主義傾向，其危害和后果往往比較嚴(yán)重。因此，銀行需要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)高層管理人員的經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、職業(yè)操守等情況進(jìn)行詳細(xì)考察。

除此之外，銀行在合作對象的選擇中，還需要重點(diǎn)審核：①融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金有無用于高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資項(xiàng)目；②融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資單位是否同時(shí)控制多家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及實(shí)際控制資產(chǎn)經(jīng)營公司、投資管理公司和典當(dāng)行等多個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

（二）溝通談判策略

銀行在與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的溝通談判中，可以適當(dāng)采取如下策略：

1.努力探明對方合作的基本底線。由于銀擔(dān)合作是建立在一系列基礎(chǔ)條件之上的，例如責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例、保證金提取額度、銀行放款額度、違約責(zé)任、代償條件等，因此，銀行首先需要探明潛在合作對象期待的、可接受的基礎(chǔ)條件，以保證在合作洽談過程中掌握主動(dòng)權(quán)。

2.“讓小利”與“爭實(shí)利”相結(jié)合。銀行在優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作談判中，在考慮風(fēng)險(xiǎn)可接受范圍的基礎(chǔ)上，可以對責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例、保證金提取額度、銀行放款額度等基礎(chǔ)條件適度調(diào)整、適度讓利。根據(jù)斯蒂格利茨和韋易斯的逆向選擇理論，如果隱含的擔(dān)保要求提高到超過某些臨界點(diǎn)的范圍后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)不是下降了而是上升了，銀行的收入不是增加了而是減少了[5]。因此，一味追求高的擔(dān)保要求并不一定科學(xué)。當(dāng)然，針對不同業(yè)務(wù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例的確定，需要依據(jù)融資企業(yè)所處行業(yè)的市場狀況而定。例如當(dāng)前世界光伏產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入寒冬期，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例的調(diào)整相對呈剛性，余地較小.而當(dāng)前我國醫(yī)療行業(yè)正迎來新一輪大發(fā)展，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例的調(diào)整相對具有彈性，空間較大。

（三）關(guān)系經(jīng)營策略

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，應(yīng)該建立穩(wěn)固和雙贏的良好關(guān)系。借貸雙方在長期業(yè)務(wù)交往中建立起來的信貸關(guān)系本身就是一種擔(dān)保資源，它既能夠產(chǎn)生關(guān)于借款者品質(zhì)的信息，也有利緩解信貸市場的信息不對稱問題[6]。盡管目前銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作中占據(jù)有利地位，但是海南銀行同業(yè)競爭壓力加劇，優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，因此，銀行必須把加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作放到更加長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略中予以考慮。在經(jīng)營銀擔(dān)合作關(guān)系中，銀行可以適當(dāng)采取如下策略：

1.主動(dòng)與優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)洽談合作意向。銀行相關(guān)部門應(yīng)該在熟悉擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況的前提下，盡早選定優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為合作對象，并主動(dòng)與之接觸和洽談，簽署有關(guān)合作文件，建立長期合作伙伴關(guān)系。

2.建立非正式、多頻次的人員往來機(jī)制。銀行相關(guān)部門應(yīng)該與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較密切的人員來往，有利于銀行更加及時(shí)了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公司治理情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況等信息；有利于雙方及時(shí)分享被擔(dān)保人相關(guān)信息，加強(qiáng)對被擔(dān)保人的信用輔導(dǎo)和監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的合法權(quán)益。

（四）巧借外力策略

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，可以巧借有關(guān)政府部門以及擔(dān)保行業(yè)協(xié)會的力量，拓寬信息來源渠道，為銀行分析銀擔(dān)合作前景、制定銀擔(dān)合作策略提供更充分的信息支撐。

1.借助相關(guān)政府部門的力量。銀行不僅需要努力尋求融資性擔(dān)保行業(yè)的政府監(jiān)管部門的支持，而且還需要取得中小企業(yè)局、經(jīng)貿(mào)委等相關(guān)部門的幫助，以便獲取更多關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)及行業(yè)信息，例如銀行應(yīng)努力從融資性擔(dān)保行業(yè)的政府監(jiān)管部門取得年度機(jī)構(gòu)概要報(bào)告；同時(shí)也可以較全面掌握中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，發(fā)掘前景廣闊的行業(yè)來選擇放貸客戶群體。

2.借助擔(dān)保行業(yè)協(xié)會的力量。由政府引導(dǎo)，眾多融資性擔(dān)保公司參與的行業(yè)自律組織——海南省融資性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會于2012年8月成立，該協(xié)會將在監(jiān)督行業(yè)的規(guī)范發(fā)展中發(fā)揮積極作用[7]。因此，銀行應(yīng)高度重視與擔(dān)保行業(yè)協(xié)會保持聯(lián)絡(luò)與溝通，及時(shí)了解行業(yè)動(dòng)態(tài)并規(guī)避行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控策略

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)順利合作、互利共贏離不開嚴(yán)格務(wù)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防控。銀行自身需要強(qiáng)化以下幾方面的防控，將非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。

1. 約束擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息披露。銀行應(yīng)該嚴(yán)格約束擔(dān)保機(jī)構(gòu)披露與關(guān)聯(lián)方資金往來的信息，并對重大資金往來的原因進(jìn)行盡職調(diào)查，認(rèn)真研究。

2.審核反擔(dān)保的真實(shí)性與有效性。銀行應(yīng)該嚴(yán)格審核擔(dān)保機(jī)構(gòu)與融資企業(yè)之間的反擔(dān)保約定，調(diào)查反擔(dān)保措施的真實(shí)性與有效性。例如以存單、債券或票據(jù)作質(zhì)押雖是理想的反擔(dān)保措施，但要注意查驗(yàn)單證的真實(shí)性，并辦理核押或背書等手續(xù)。再如辦理登記的抵押雖是保障度較高的反擔(dān)保措施，但是下列情況應(yīng)視為有效力瑕疵的反擔(dān)保措施：以土地使用權(quán)抵押，但有地上定著物，且不能同時(shí)抵押的；尚不能辦理登記的在建工程抵押；個(gè)人居住用房抵押，但抵押人不能出具本人及家庭成員另有生活居所聲明的。

3.建立保后風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制。銀行應(yīng)該努力探索并建立符合自身實(shí)際情況的保后風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制，建立健全對合作融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級制度，警惕融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)移可能跡象，堅(jiān)決杜絕“有擔(dān)保就放松管理”的現(xiàn)象。

4.排查利益輸送現(xiàn)象。銀行應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行自查，重點(diǎn)檢查是否存在高管私自或親戚朋友開辦融資性擔(dān)保公司的情況；是否存在銀行從業(yè)人員利用職務(wù)之便，協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)高息攬儲、高利放貸并牟取不正當(dāng)利益的情況。

（責(zé)任編輯：湯戈于）

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