關于信用卡風險防范管理的初步探討等

隨著國內經濟的發(fā)展以及百姓消費觀念的日趨成熟，信用卡的使用已變得越來越普遍。作為個人金融領域的重要一員，信用卡以其高利潤性，成為國內商業(yè)銀行爭相推廣的產品。其收入來源主要有刷卡商戶手續(xù)費收入分成、持卡人善意透支利息和特定信用卡貸款收入等。由于信用卡先消費后還款的特點，其發(fā)生風險的可能性也比較高，且風險種類較多，防范技術要求較高。因此，制定切實有效的信用卡風險管理制度方針，建立健全信用卡風險防范體系，提高實際風險防范能力，對我行信用卡業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展是非常必要的。

在現(xiàn)代商業(yè)銀行管理理念中，風險管理都是為銀行業(yè)務自身的穩(wěn)健發(fā)展服務的。因此，信用卡業(yè)務的風險管理，首先要站在為我行擴大信用卡市場份額，謀求利益最大化服務的立場上考慮。擴大信用卡的發(fā)行量、應用范圍，提高信用卡的交易額，取得更大的利潤是我行信用卡業(yè)務的終極目標，也是我行信用卡業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的基礎手段，更是我行信用卡風險承受能力的量化保障。反過來，科學有效的風險管理又為信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展提供了重要的保障措施，兩者之間相輔相成，相攜以進。一味地只求防范風險，保守管理，不尋求業(yè)務的發(fā)展是不合時宜的，也是和我行的“大個金”戰(zhàn)略背道相馳的。

從此立場出發(fā)，筆者梳理了目前國內信用卡的使用環(huán)境以及我行信用卡風險管理的現(xiàn)狀，以初步探討信用卡風險防范管理的方法。

就目前來說，相對西方國家全方位的信用卡支付結算體系，我國的信用卡使用環(huán)境還不是十分成熟，其主要表現(xiàn)在兩大方面。

(一)引入信用卡終端商家總體占比較小

盡管信用卡在國內推廣已久，引入信用卡終端的商家還是不夠多。究其原因，主要有以下幾點：1、刷卡手續(xù)費率較高，對商戶造成不小的利潤分流，致使眾多商戶對終端引入比較謹慎。2、央行規(guī)定，使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，不得開通信用卡受理功能，眾多小商戶無法進入刷卡消費商圈。3、城鄉(xiāng)發(fā)展不均，三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村的信用卡使用率非常低。

(二)信用卡發(fā)行以傳統(tǒng)磁條卡為主

目前發(fā)達國家已漸次完成由芯片信用卡替代傳統(tǒng)磁條卡的過程。作為信用卡介質，芯片卡有許多優(yōu)勢：1、智能芯片難以克隆，極大地降低偽卡風險。2、能存儲大量信息，為動態(tài)實時傳遞持卡人信用資料提供支持。3、支持脫機交易，縮短客戶的等候時間，節(jié)省授權的電信費用。以法國為例，法國銀行集團規(guī)定：600法郎以下的交易可以脫機處理，通過芯片卡攜帶的持卡人資信情況，判斷是否需申請連線授權。此法大大降低了交易成本，促進了信用卡的推廣使用。

我國目前發(fā)行的信用卡還是傳統(tǒng)的磁條卡為主。人民銀行在《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》指出，我國將全面推進芯片卡的應用，要求2015年起商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡均應為芯片卡。目前國內商業(yè)銀行已陸續(xù)推出了芯片卡試點，整個芯片卡更換工程將是一個漸進的過程。

目前，磁卡介質還無法達到在交易過程中輸出持卡人信用資料的技術高度，發(fā)卡行無法做到對不同信用等級的持卡人準確歸類，區(qū)別對待，廣大商業(yè)銀行普遍采用壓低客戶授信額度的辦法來達到控制風險的目的，這種做法雖有一定的控險效果，但對真正有惡意透支意圖的持卡人，還是無法做到真正降低或規(guī)避風險，另一方面，此舉倒致大部分信用良好持卡人無法獲取與自身信用等級相符的消費額度，嚴重阻礙了商業(yè)銀行善意透支利息收入的增長，實在顧此失彼，有失偏頗。信用卡風險管理還處于粗放型的狀態(tài)，亟待建立一個精細管理、有的放矢、高效安全的信用卡風險防控管理體系。

綜上所述，筆者從四個方面，對商業(yè)銀行的信用卡風險防范管理作了淺要的探討分析。

(一)提高實時動態(tài)的風險監(jiān)控決策能力，及時合理調整持卡人信用額度

精細化管理的信用卡風險防控管理體系，關鍵就是要切實做到實時動態(tài)的風險監(jiān)控決策，尤其是信用卡額度的及時決策管理。這一塊內容，必須依于強大的后續(xù)管理數(shù)據(jù)分析，是商業(yè)銀行信用卡風險管理中比較薄弱的一環(huán)。發(fā)卡行通過尋找合理的發(fā)卡模型及普遍壓低信用額度并行的方式發(fā)行信用卡，并我行的信用卡后續(xù)管理提供了基礎的數(shù)據(jù)資料，這些客戶信息只是初步的、還未經受后續(xù)交易累積驗證的，有著較強的不確定性，如果沒有實時動態(tài)的風險監(jiān)控數(shù)據(jù)提供支持，商業(yè)銀行很難對其中的惡意透支人采取及時有效的措施，減少損失。另一方面，沒有實時動態(tài)的風險監(jiān)控決策能力，也就沒有及時有效的后續(xù)管理，加上商業(yè)銀行對易發(fā)生風險業(yè)務的倚重性，商業(yè)銀行往往會將主要目標放在可疑持卡人的風險監(jiān)控上，在保持良好信用記錄的持卡人的后續(xù)管理卻有所忽略，造成“該嚴防防不嚴，該松放放不松”的情形，非常不利于我行信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

在今后的信用卡風險管理中，我行應建立起實時動態(tài)的風險監(jiān)控決策體系，并在此基礎上，堅持兩手抓的策略，對信用不良者予以調低額度甚至封鎖卡片，對信用良好者穩(wěn)步提升額度，促進消費：1、對可疑持卡人及惡意透支人做到信用卡交易的實時精準化監(jiān)控管理，對發(fā)現(xiàn)的可疑交易，立即核查，調查取證，通過采取警示客戶、必要時及時調整額度等積極性措施，達到有效控險的目的。2、我行應完善對信用良好者的跟進管理辦法，及時將后續(xù)監(jiān)控管理過程中獲取的寶貴數(shù)據(jù)轉化為生產力，信用卡中心定期采集數(shù)據(jù)，通過主動聯(lián)系的方式，對有需要的優(yōu)質客戶及時提升額度，使我行信用卡客戶質量總體提升，以此形成一批信用額度適宜、風險較為可控的優(yōu)質客戶群體，這對我行的信用卡風險管理及信用卡市場份額的提高都有著重大意義。

(二)倡導客戶分群管理，推進信用卡貸款業(yè)務發(fā)展

一般來說，信用卡分期貸款有著持卡人信用等級較高、支付結算模式較為固定，便于后續(xù)跟進管理等特點，信用卡中心對客戶逐戶監(jiān)控管理，相對普通信用卡業(yè)務，風險較為可控。如我行已取得一定市場份額的汽車分期等信用卡貸款業(yè)務，就是一個很好的學習案例。作為消費類貸款，我國的信用卡分期貸款業(yè)務還有著巨大的潛在市場。通過客戶分群管理分析，開發(fā)推廣適合特定消費群體的信用卡分期貸款，不僅是一種信用卡業(yè)務的做大做強，也是一種很好的信用卡風險管理方法。

(三)做強自身收單業(yè)務，輔以第三方合作，整合優(yōu)化信用卡消費環(huán)境

在信用卡風險管理中，收單結算是非常重要的一環(huán)。收單機構為消費者提供安全規(guī)范的信用卡使用環(huán)境，既有利于信用卡業(yè)務的發(fā)展，也是信用卡風險防范的良好保證。而商業(yè)銀行往往同時扮演著發(fā)卡行和收單行兩種角色。通過合理利用特殊身份，完善信用卡使用環(huán)境，加強信用卡風險管理，也是很重要的一塊內容。

目前國內收單市場存在著對商戶的審核、監(jiān)控過于放松，管理不規(guī)范等問題，而商業(yè)銀行、第三方支付公司、銀聯(lián)公司爭搶一鍋粥、沒有互信合作的局面，也引發(fā)了相互擠兌的事件。如去年5月，由于與拉卡拉公司在利潤分成上沒有達成一致，工商銀行將拉卡拉屏蔽，國內大批拉卡拉用戶無法使用拉卡拉終端機刷工商銀行借記卡，嚴重影響了信用卡的使用秩序，阻礙了信用卡業(yè)務的長足發(fā)展。

人民銀行日前出臺了收單市場的相關辦法，旨在規(guī)范管理收單行業(yè)，肅清信用卡使用環(huán)境。我行應以此為契機，合理利用自身優(yōu)勢，做強收單市場業(yè)務，并通過與第三方支付公司開展合作等方式，為信用卡風險管理提供環(huán)境保障：1、我行應合理利用在大中小型城市、城鄉(xiāng)結合部等的優(yōu)勢，積極拓展收單業(yè)務2、在投入占比較大、回報率較低的領域，我行應積極與第三方支付公司開展合作，杜絕影響信用卡使用秩序的情況。通過我行自身收單市場及第三方公司的個性化服務渠道，為消費者提供一個標準化的信用卡環(huán)境，對提高我行信用卡市場份額、防范信用風險都有著深遠的意義。

(四)積極穩(wěn)步推進芯片卡，做到市場份額與風險防控雙贏

隨著芯片卡替換工程的推進，各行原有的信用卡市場份額將會發(fā)生波動。我行的各項試點工程也在有條不紊地布署之中，在未來的信用卡管理工作中，我行應認真秉承上級領導指示，積極穩(wěn)步地做好芯片卡的推進工作，搶奪市場先機，做到市場份額與風險防控雙贏，為信用卡業(yè)務的長足發(fā)展打下堅實基礎。

(文／姚艷)

當前農信社應對H7N9新型禽流感疫情的對策

近期國內部分省份連續(xù)出現(xiàn)多例人感染H7N9禽流感病例，上海、南京等地已經嚴禁活禽交易，受此事件影響，目前不少人對雞、鴨、鴿子等禽類敬而遠之。H7N9來勢洶洶，造成各地家禽市場迅速降溫，給禽類養(yǎng)殖行業(yè)發(fā)展帶來沉重壓力，養(yǎng)殖戶和企業(yè)面臨活禽積壓難以銷售的困境。作為服務“三農”、服務地方經濟發(fā)展的農村金融主力軍，農信社也面臨著嚴峻的考驗，那么，在這樣的形勢下，農信社如何幫助禽類養(yǎng)殖行業(yè)度過難關同時實現(xiàn)自身更好的發(fā)展呢?

一是從養(yǎng)殖企業(yè)自身做起。積極做好衛(wèi)生防疫，加強養(yǎng)殖區(qū)和外環(huán)境的消毒工作，加強現(xiàn)場管理，尤其做好病死家禽的深埋處理。農信社利用自身關系，幫助禽類養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶搜集資料，加大對養(yǎng)殖戶宣傳和技術指導，有專業(yè)技術人員對養(yǎng)殖戶講解具體的防控措施。從而做到防患于未然。另外，面對當前活禽交易市場封閉的現(xiàn)狀，農信社科積極幫助禽類養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶聯(lián)系有冷凍車間的屠宰場，采取屠宰加工、冷凍貯藏的處理方法，確保活禽不受病毒感染，等待疫情穩(wěn)定后再銷售，降低企業(yè)損失。

二是農信社在貨款政策上采取適當?shù)拇胧Υ媪科髽I(yè)貸款，在風險可控的前提下，給予正常發(fā)放，確保該類企業(yè)資金的正常運轉，避免養(yǎng)殖戶對于養(yǎng)殖的家禽急于出欄，從而幫助其順利度過H7N9疫情的敏感期，最大限度的降低損失；對于新增客戶則積極做好政策引導，避免盲目擴張。同時還可采取給予該類企業(yè)一定的還款寬限期、對該類企業(yè)貸款一定的利率優(yōu)惠等政策，切實幫助該類企業(yè)減輕負擔，幫助企業(yè)渡過眼前的難關。

三是農信社要積極協(xié)調其他相關部門一起做好宣傳，樹立國家對于有能力戰(zhàn)勝疫情的正面形象。由相關部門加強對禽類養(yǎng)殖企業(yè)的管理和監(jiān)督。貸款支持向大型屠宰加工基地的建設傾斜，確保禽類養(yǎng)殖企業(yè)的正常銷售渠道暢通。同時加強正面引導，結合醫(yī)療專家對于H7N9型禽流感病毒的正確分析，積極指導老百姓正確、理性對待禽類飲食，促進禽類市場的回復，最大限度的減輕禽類產銷百姓的損失。

(文／劉慶全)