農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、信用村建設(shè)與農(nóng)民增收

摘 要：作為廣東省首個農(nóng)村綜合改革試驗區(qū)，2009年云浮市以郁南縣為試點，率先推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革。郁南縣的經(jīng)驗在于通過建立征信體系、政策性擔(dān)保機(jī)制、貸款貼息機(jī)制以及創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境、市場環(huán)境，健全農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板，實現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動。

關(guān)鍵詞：信用村建設(shè)；擔(dān)保抵押；貸款貼息；社會信用體系

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）04-0037-05

從2008年開始，廣東開始進(jìn)行農(nóng)村綜合改革先期探索。云浮市是廣東最年輕的地級市，也是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)市，肩負(fù)起了廣東農(nóng)村綜合改革開拓者的重任。按照云浮市委、市政府出臺的《關(guān)于設(shè)立郁南縣農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點區(qū)的建議》、《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的實施意見》和《關(guān)于加快云浮市金融業(yè)發(fā)展的實施意見》，2009年郁南縣被確定為全市農(nóng)村金融綜合改革發(fā)展試點區(qū)，率先推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革，探索建設(shè)農(nóng)村信用體系以破解“三農(nóng)”融資難題，運(yùn)用金融資源激活縣域經(jīng)濟(jì)。

一、郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的舉措

郁南縣位于廣東省西部，是中國無核黃皮之鄉(xiāng)和中國沙糖桔第一縣，現(xiàn)有農(nóng)村人口43萬，占戶籍人口的84%，全縣從事農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶達(dá)5.5萬戶，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)。郁南縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有良好的基礎(chǔ)條件，農(nóng)民融資難的原因主要在于金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息不對稱、農(nóng)民借款缺乏有效擔(dān)保和抵押以及社會信用環(huán)境欠佳等方面。

（一）建立金融扶貧基金， 完善貸款擔(dān)保抵押制度和貸款貼息機(jī)制

在落實廣東省委扶貧開發(fā)“規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”的工作部署中，郁南縣政府于2010年1月與幫扶單位東莞市石排鎮(zhèn)合作，率先在平臺鎮(zhèn)大地村開展金融扶貧試點，同年3月擴(kuò)展到東莞石排、茶山、厚街3個鎮(zhèn)對口幫扶郁南的6個鎮(zhèn)、9個村。為了解決貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金不足的問題，幫助貧困戶盡快脫貧致富，郁南縣通過集中對口幫扶單位支持資金和社會捐助資金等方式，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社合作設(shè)立1000萬元的郁南縣“雙到”金融扶貧基金，這對于鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧基金小額擔(dān)保貸款起到了重要的作用。2010年11月26日，廣東省扶貧基金會在郁南縣舉行恒大地產(chǎn)集團(tuán)小額貸款啟動儀式，郁南縣也正式成為廣東省扶貧基金會首個扶貧小額貸款試點縣。啟動儀式后，郁南縣將把恒大地產(chǎn)集團(tuán)捐助的1000萬元用于支持金融扶貧。在上述基金設(shè)立的同時，郁南縣出臺了《金融扶貧基金小額擔(dān)保貸款管理試行辦法》和《金融扶貧擔(dān)保基金和扶貧貼息基金管理規(guī)定》兩項重要的制度。這樣一來，基金便形成了共同監(jiān)管、封閉運(yùn)作、專款專用的基本構(gòu)架。郁南縣“雙到”金融扶貧基金通過金融幫扶方式，以小額擔(dān)保貸款的手段，協(xié)助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)，以促進(jìn)貧困戶脫貧致富為目的，以按時還貸為保障，實行政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、增加收入、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的工作方針。該基金在縣農(nóng)村信用社開設(shè)專戶，專戶資金實行封閉運(yùn)行。縣農(nóng)村信用社按扶貧基金金額5倍額度發(fā)放小額擔(dān)保貸款。扶貧基金小額擔(dān)保貸款的年利率為6%，實行按季結(jié)息。在貸款期限內(nèi)（含延期），由幫扶單位或個人給予50%—90%的貼息，剩余利息由貧困戶負(fù)責(zé)，且不低于貸款利息的10%。此舉有效減輕了貧困戶的貸款負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)顯示，有了扶貧基金作為擔(dān)保，2010年，郁南縣農(nóng)村信用社向全縣4497戶貧困戶實施整體授信5000萬元，為每戶貧困家庭提供1萬元小額擔(dān)保貸款。截至2011年10月，全縣4497戶貧困戶中已有3545戶獲得共計2990萬元的金融扶貧支持。

這是郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗之一，即建立金融扶貧資金，完善貸款擔(dān)保抵押制度和貸款貼息機(jī)制。郁南縣用金融扶貧資金擔(dān)保，向貧困戶發(fā)放貸款，是國內(nèi)金融界首創(chuàng)。這種金融扶貧模式有效地發(fā)揮了金融杠桿的作用，改變了傳統(tǒng)單一的“撒錢”扶貧模式，將生活性幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)性幫扶，將救濟(jì)性幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本性幫扶，將向外爭取幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)橄蛲鉅幦『妥晕遗Σ⒅氐墓仓\共建幫扶。

（二）建設(shè)信用村（鎮(zhèn)）和縣征信中心，健全全縣（社會）信用體系

郁南縣農(nóng)村金融綜合改革經(jīng)驗之二，是通過信用村（鎮(zhèn)）和縣征信中心的建設(shè)，健全全縣（社會）信用體系。2009年，郁南縣針對農(nóng)村信用體系不健全和農(nóng)村金融缺位的形勢，率先在桂圩鎮(zhèn)勿坦村開始信用村建設(shè)的試點，并先后出臺了《農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點總體方案》、《關(guān)于在桂圩鎮(zhèn)勿坦村開展信用村、信用戶建設(shè)試點工作的通知》、《推進(jìn)“信用三農(nóng)、普惠金融”工作指引》和《農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶信用等級評定實施細(xì)則》等規(guī)章制度，采用先試點、后推廣的方式推進(jìn)金融創(chuàng)新。

所謂信用村建設(shè)，就是把過去農(nóng)村信用社信貸員一對一了解各家各戶信用狀況的傳統(tǒng)做法，改成縣信用聯(lián)社對某個信用村整體授信的辦法。原則上所有的行政村都可以成為信用村，條件是在各村成立由鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)牽頭，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加，以村干部、黨員代表、村民代表為主體組成的農(nóng)戶信用等級評議組，對村內(nèi)所有自愿申請信用貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定。評價指標(biāo)大體涵蓋了社會管理、生產(chǎn)經(jīng)營能力、信用及合作狀況、品質(zhì)、家庭資產(chǎn)負(fù)債收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營資產(chǎn)資金情況6大類共20個子項目，既有反映農(nóng)戶信用狀況的指標(biāo)，也有加強(qiáng)農(nóng)村社會管理的激勵指標(biāo)。評議組成員根據(jù)由村民大會通過的評議辦法給申請戶打分并張榜公布，接受群眾監(jiān)督。根據(jù)得分高低，分出信用戶、一般信用等級戶和非信用戶。在信用戶中，又分出較好級信用戶、優(yōu)秀Ⅱ級信用戶、優(yōu)秀Ⅰ級信用戶，由村委會統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)報備。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)事先約定，以村為單位，向不同等級的信用戶授信。對于沒有評上信用戶的農(nóng)戶，可以采取3戶以上聯(lián)保申請授信。2010年郁南縣成功創(chuàng)建29個“勿坦模式”信用村。2011年全面展開，指導(dǎo)和鼓勵各金融機(jī)構(gòu)、各村鎮(zhèn)參與信用村建設(shè)，統(tǒng)一信用村的評定、驗收、建檔和應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)縣農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等多家金融機(jī)構(gòu)參與信用戶評定和授信。以“一行一村（一家金融機(jī)構(gòu)對接一個村）”、“一局一村（一個縣直部門對接一個村）”、“一村一品（一個村發(fā)展一種特色農(nóng)產(chǎn)品）”的模式推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)信用與“三農(nóng)”良性互動。截至2011年11月底，全縣共有完成及在建信用村74個，占全縣行政村的41.8%，共有8554戶被評為優(yōu)秀和較好等級信用戶，可以免抵押直接獲得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信用貸款1萬—5萬元。

在評議信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，2009年郁南縣委縣政府開始與人民銀行系統(tǒng)密切合作，依托人民銀行全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)創(chuàng)建郁南縣征信中心，制定了《征信中心建設(shè)方案》等制度。郁南縣的征信體系通過共建共享的方式采集了所有在郁南工商局注冊登記的企業(yè)、個體工商戶的信息，包括在縣人民法院和稅務(wù)、公安、國土、質(zhì)監(jiān)、勞保、環(huán)保、供水、供電、衛(wèi)生、計劃生育等14個部門的非銀行信用信息數(shù)據(jù)，建成了“企業(yè)非銀行信用信息查詢系統(tǒng)”。同時通過采集全縣11.2萬戶共41.3萬人的戶籍基礎(chǔ)信息，包括農(nóng)戶違法違紀(jì)信息以及農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)信息和社會評價信息等，建成了“農(nóng)戶非銀行信用信息查詢系統(tǒng)”。這兩個系統(tǒng)共建共享、互聯(lián)互通，形成了征信中心。該中心的優(yōu)勢在于，可以使金融機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確地掌握貸款人信用情況，降低貸前調(diào)查成本，提高貸款成功率，并實現(xiàn)各部門之間信用信息共享。

總之，郁南縣以信用村建設(shè)為基礎(chǔ)，以成立征信中心為載體，構(gòu)建了覆蓋全縣的信用體系。郁南縣這一舉措的作用在于：一是低成本地發(fā)現(xiàn)了農(nóng)民的信用，解決了信息不對稱的問題；二是明確了農(nóng)村金融的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，政府出面解決了市場解決不了的問題，并且沒有“越位”。

（三）建立創(chuàng)業(yè)中心和資產(chǎn)流通中心，鼓勵群眾多元創(chuàng)業(yè)

2009年，郁南縣委提出了“扶持群眾多元創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化特色經(jīng)濟(jì)品牌，優(yōu)化政府公共服務(wù)”三大戰(zhàn)略。郁南縣在實施“鼓勵群眾多元創(chuàng)業(yè)”等戰(zhàn)略過程中發(fā)現(xiàn)，目前中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難，“銀行想貸貸不出，農(nóng)戶想借借不到”，這些問題已經(jīng)超過市場本身能解決的范圍。由于缺少資金，郁南縣群眾創(chuàng)業(yè)模式單一、渠道狹窄，個體戶、民營企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化程度不高，“單家獨(dú)戶”較多。而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要辦理抵押貸款和質(zhì)押貸款，由于信用體系不健全，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏合理的信用機(jī)制，大多數(shù)農(nóng)民也缺乏合法有效的抵押物。基于此，郁南縣試圖通過開展農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點工作，引導(dǎo)更多的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實行園區(qū)式標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)，全面提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化水平，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，以實現(xiàn)“農(nóng)村穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收”目標(biāo)。未來，“北果南桑，種養(yǎng)并進(jìn)”的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局將成為郁南縣農(nóng)民增收的主要途徑。

這是郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗之三，即通過建立創(chuàng)業(yè)中心和資產(chǎn)流通中心，簡化創(chuàng)業(yè)程序，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情；盤活農(nóng)村資產(chǎn)，提高農(nóng)村資產(chǎn)市場化程度。其中，縣創(chuàng)業(yè)中心重點解決創(chuàng)業(yè)者辦事難、辦證難、貸款難、缺項目等問題。通過設(shè)立創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心，建立“一站式”的創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，構(gòu)筑全民創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺，有效地調(diào)動群眾創(chuàng)業(yè)積極性，進(jìn)一步降低群眾創(chuàng)業(yè)成本、減少風(fēng)險、解決資金不足問題。而設(shè)立縣農(nóng)村資產(chǎn)流通中心，是盤活農(nóng)村資產(chǎn)、提高農(nóng)村資產(chǎn)市場化程度和激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效途徑，使農(nóng)村土地、房屋、宅基地、閑置房、林地、林權(quán)等在市場上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)，提升農(nóng)村資產(chǎn)價值，滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶的有效貸款需求。

（四）鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新， 滿足農(nóng)村金融市場多層次金融需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整， 農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在資金需求的金額、期限、用途等方面具有不同的行為偏好，資金需求呈現(xiàn)多元化和多層次的特征。對此，郁南縣在推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革的過程中，積極鼓勵當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融市場多層次的金融需求。

首先，協(xié)調(diào)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)率先開辦“訂單農(nóng)業(yè)”貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶“互保”、“聯(lián)保”小額信用貸款、合作組織擔(dān)保貸款等金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)戶大額貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的投放。2009年9月創(chuàng)辦金信擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)和農(nóng)戶因需要貸款但缺少有效的擔(dān)保、抵押物的問題。同年11月，支持地方民營企業(yè)設(shè)立小額貸款公司，加大金融機(jī)構(gòu)投放資金的力度。出臺《關(guān)于整鎮(zhèn)整村推進(jìn)金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款的實施意見》，以金穗惠農(nóng)卡特有的“互保”、“聯(lián)保”方式為農(nóng)戶發(fā)放小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款。2009年全縣共開辦金穗惠農(nóng)卡15400張，授信農(nóng)戶2578戶，共發(fā)放小額貸款6000萬元。其中，授信婦女小額貸款364戶，同比增長181%，共發(fā)放貸款838萬元，同比增長199%。

其次，是對農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。目前，郁南縣農(nóng)村信用聯(lián)社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的存款準(zhǔn)備金率。據(jù)估算，截至2011年2月末，因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存縣農(nóng)村信用聯(lián)社的資金約1.8億元。

再次，創(chuàng)新支農(nóng)再貸款管理機(jī)制。對農(nóng)村信用社運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款實行封閉運(yùn)行、獨(dú)立管理，不納入存貸比監(jiān)管指標(biāo)考核。采取“支農(nóng)再貸款+信用戶”，“支農(nóng)再貸款+政府金融扶貧擔(dān)保基金+貧困戶”兩種信貸支農(nóng)模式，引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大對信用村和信用戶的信貸支持。

最后，加強(qiáng)信貸政策“窗口指導(dǎo)”。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則，對信用戶和信用村轄屬農(nóng)戶給予貸款資金安排優(yōu)先、手續(xù)簡化、利率下浮、信用額度提高等優(yōu)惠措施。

（五）建立農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的互動機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險

農(nóng)民“貸款難”還有一個原因，就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性。如果鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險， 降低其收入來源的不確定性， 適度提高其進(jìn)入信貸市場的能力， 該問題可以得到緩解， 而農(nóng)業(yè)保險可以在此方面發(fā)揮積極作用。2009年中央一號文件提出，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。這既指明了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向， 也為農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。近年來， 全國各地金融機(jī)構(gòu)不斷實施金融創(chuàng)新， 探索出了多種形式的“農(nóng)業(yè)保險小額信貸”的銀保合作模式，在一定程度上化解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的風(fēng)險負(fù)擔(dān)過重和農(nóng)民“貸款難”問題， 實現(xiàn)了銀行、保險公司和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

郁南縣在農(nóng)村金融綜合改革過程中，積極鼓勵各保險公司加強(qiáng)與涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的合作，探索開發(fā)新型的“信貸+保險”金融服務(wù)產(chǎn)品，建立農(nóng)村保險與農(nóng)村信貸有效結(jié)合的銀保互動合作機(jī)制，加快開展政策性農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。根據(jù)《云浮市加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系示范區(qū)建設(shè) 進(jìn)一步完善金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點總體方案》的規(guī)劃，郁南縣將進(jìn)一步完善財政支持農(nóng)業(yè)保險的各項相關(guān)政策，積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。針對農(nóng)村種植業(yè)的經(jīng)營特點，扶持開辦林業(yè)火災(zāi)保險、水果種植業(yè)、養(yǎng)雞業(yè)、養(yǎng)豬業(yè)等政策性農(nóng)業(yè)保險試點，運(yùn)用財政保費(fèi)補(bǔ)貼政策手段，推動農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運(yùn)作，有效降低群眾創(chuàng)業(yè)風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益。目前，郁南縣正在重點推廣水稻種植保險、森林火災(zāi)保險、新農(nóng)合醫(yī)療保險、農(nóng)村住房保險、母豬保險等政策性保險，并依據(jù)農(nóng)村種植業(yè)經(jīng)營特點，開展了農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的互動機(jī)制，在一定程度上分散了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，提高了穩(wěn)定預(yù)期和投資收益率。

二、郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的啟示

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新須契合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求

金融創(chuàng)新分為需求追隨型（demand following）和供給領(lǐng)先型（supply leading）。由于“三農(nóng)”一直處于弱勢的地位以及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融的發(fā)展一直滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)是郁南縣的主體產(chǎn)業(yè)，這一特征決定了農(nóng)村金融創(chuàng)新是需求追隨型的創(chuàng)新。上述郁南縣的農(nóng)村金融創(chuàng)新，無一不是為解決農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的突出矛盾而后發(fā)的創(chuàng)新。例如，郁南縣貧困農(nóng)戶擔(dān)保物缺乏與擔(dān)保抵押制度、貸款貼息機(jī)制創(chuàng)新，貸款銀行和農(nóng)民之間信息不對稱的矛盾與整體授信方式創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場多層次金融需求與“訂單農(nóng)業(yè)”貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶“互保”和“聯(lián)保”小額信用貸款、合作組織擔(dān)保貸款等金融產(chǎn)品創(chuàng)新等等。郁南縣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)滯后特征決定了農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)以需求追隨型為主，供給領(lǐng)先型為輔。農(nóng)村金融創(chuàng)新在滿足金融需求的同時形成了農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)先有需求，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)后發(fā)供給的模式。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展必須契合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求才有生命力。

（二）農(nóng)村金融綜合改革應(yīng)當(dāng)由政府統(tǒng)籌和金融管理部門推動

當(dāng)前農(nóng)村普遍存在的中小企業(yè)融資難和農(nóng)民貸款難問題，根本原因是農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保物和貸款銀行與農(nóng)民之間存在信息不對稱，這已經(jīng)超過市場本身能解決的范圍。從郁南縣農(nóng)村金融綜合改革可以看出，只有通過發(fā)揮政府科學(xué)統(tǒng)籌和組織協(xié)調(diào)的優(yōu)勢，有效整合各方要素，采取正確引導(dǎo)、科學(xué)調(diào)控的措施，才能彌補(bǔ)市場缺損和市場失靈，打通融資瓶頸，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場，為解決“三農(nóng)”問題提供有效的資金支持。比如，郁南縣“雙到”金融扶貧基金的建立，離不開縣委和縣政府組織協(xié)調(diào)；農(nóng)村信用體系建設(shè)得以順利推進(jìn)，關(guān)鍵在于政府與人民銀行密切配合。這充分證明地方政府應(yīng)加快轉(zhuǎn)變職能，將信用環(huán)境建設(shè)作為金融工作的重點，加強(qiáng)與人民銀行分支行的協(xié)作，解決好農(nóng)村信用信息這一“公共產(chǎn)品”供給不足的問題，使市場機(jī)制這只“看不見的手”有效地發(fā)揮作用，促使更多的信貸資源流向農(nóng)村。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)要與加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)和創(chuàng)新社會管理有機(jī)結(jié)合起來

郁南縣在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，堅持把信用村和信用戶的創(chuàng)建工作作為一項基礎(chǔ)工程來抓，堅持把加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，注重發(fā)揮黨支部、村委會與農(nóng)民群眾聯(lián)系密切的獨(dú)特優(yōu)勢，從幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶解決貸款難這一切身利益問題入手，使其在信用環(huán)境改善中得到實惠，增強(qiáng)了基層黨組織在人民群眾中的號召力和執(zhí)行力。與此同時，郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個突出特點，就是把社會管理融入到信用體系建設(shè)之中，使農(nóng)村信用體系建設(shè)與社會管理有效銜接、相互促進(jìn)。比如，郁南縣參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的既有經(jīng)濟(jì)管理職能部門，也有社會管理職能部門。引導(dǎo)農(nóng)民參與信用評級，將社會管理的要求具體量化后列入農(nóng)戶信用等級評分范圍，相應(yīng)設(shè)置了激勵加分項和一票否決項，形成了有效的激勵和約束機(jī)制，使崇尚社會公德、遵守社會秩序、參與社會管理內(nèi)化為農(nóng)民群眾的自覺追求。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的核心內(nèi)容

縣域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，既表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展壯大，也表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場不斷拓展，還表現(xiàn)在社會公眾金融意識和誠信觀念不斷增強(qiáng)，而加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)正是實現(xiàn)這三個方面的連接點和落腳點。郁南縣作為廣東省欠發(fā)達(dá)的山區(qū)縣，通過著力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，在不到兩年的時間內(nèi)，就實現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的根本性好轉(zhuǎn)，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款相當(dāng)于2000—2008年間年均新增貸款的65倍。這充分表明，加快推進(jìn)農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，能夠有效拓展農(nóng)村金融市場、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的核心內(nèi)容。

綜觀郁南縣農(nóng)村金融綜合改革，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新均取得了較為豐碩的成果，但是還有一些缺陷。例如，目前郁南的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新對制度受益群體（即需求者）的意愿和訴求關(guān)注不夠。由于農(nóng)村信貸需求具有層次性及多元化特征，未來新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展及多元金融產(chǎn)品的開發(fā)還有很大的發(fā)展空間。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對 XY，XS）