融360創業術

見到融360聯合創始人兼CEO葉大清已是下午4點。此前，他正在自己動手做PPT，準備次日在2013年中國互聯網大會上的演講，互聯網金融的火熱使主辦方第一次把該領域以論壇的形式搬進了該會場。

“金融如水”，在融360名為后海的會議室，接受《東方企業家》兩個小時的訪談里，從瞄準“小融用戶”藍海、在臥室里搞定投資到推出個性化推薦系統，葉大清的每一步，都是在為實現“偉大互聯網金融公司”藍圖踐行的腳步。

臥室里敲定的投資

頭頂PayPal中國區市場總經理的光環，葉大清卻稱融360是一部草根創業史。

2011年10月8日，融360在“宇宙中心”五道口華清嘉園的一套三居室內開始了創業歷程，其中一間還成為了創始人的臥室。從客廳的窗戶向外望去，左邊是搜狐網絡大廈，右邊是五道口金融學院，葉大清甚至從臥室客廳拍了兩處的圖片，做成PPT，在各個場合向他的聽眾演示公司“得天獨厚”的創業環境。

就是在那套三居室，創始團隊前后會談了十 來家風險投資機構，接待投資人都是在創始人所住的那間臥室。投資人對在臥室內洽談也不介意，最終被融360的商業模式打動，葉大清完成了創業以來的A輪融資。他毫不回避自己也曾經在那間臥室住過。

與創始人擁擠一間臥室居住相對應的，三個創始人一年多時間不拿工資，雖然這在中關村并非先例。說到此，葉大清似乎覺得說漏了嘴，“這個好像要征詢另外兩位的意見，呵呵，就當我們聊天了。”

斗室深耕一年之后，2012年10月，融360搬到了知春路的銀網中心，冥冥之中又到了一個“銀行+互聯網”的地方。即使搬到了寫字樓，葉大清也沒有給自己安排獨立的辦公室，他的工位擁擠在辦公區西北側，緊挨著玻璃窗戶，這意味著節約和扁平化。工位上，顯眼的是一個設計精致的美國Virginia（弗吉尼亞）車牌。弗吉尼亞位于美國東海岸，距離他求學的華盛頓特區的喬治華盛頓大學不算太遠，大學的對面是面向發展中國家提供低些貸款、無息信貸和贈款的世界銀行。

畢業后的1998到2004年，葉大清的第一份工作是在美國第一資本金融公司（Capital One Financial Corporation）風險戰略和分析部擔任數據分析員。

在2011年聯合創立融360之前，葉大清于2009年加入PayPal，并曾在美國運通（American Express Company）全球總部擔任多渠道和互聯網營銷戰略總監。2004 到2007 年， 他曾任總部位于弗吉尼亞的美國在線（America On Line Inc.）高級市場經理一職。

做了融360之后，他每天七八點在微信上參加半個小時左右的圈內溝通。他甚至沒仔細想過，每天十七八個小時都泡在工作上。如果不出差的話，他每天都是前三名到達公司，借助于早餐會的形式與團隊成員聊天談心，化管理壓力于無形。

這也是葉大清被同事稱為頗具美范兒的原因。謙和、質樸和真誠是他給大部分同事留下的印象。

創業初期，雖說總攬全局，但葉大清往往需要自己沖在一線，他順手拿起了桌子前的一款號稱“待機王”的黑色諾基亞1050。“這是測試機，裝了異地號碼，偽裝成用戶，做體驗用的。”葉大清對用戶體驗非常關注，他平時通過郵件收發用戶的反饋，雖然不一定每封都回，但他會去跟進。他認為，作為創始人，自己必須沖在一線，“做好客服”。

喜歡將每一件小事做好，也許這就是他一種不折不扣的草根精神。“用戶第一、用戶免費，為用戶最快、最便宜拿到貸款，產生最好的用戶體驗。”葉大清的這種沖勁帶動了整個公司昂揚的情緒。

互融2.5版

當前，最炙手可熱的創業領域非互聯金融莫屬。第三方支付企業、P2P平臺、眾籌融資等互聯網金融創業公司數量日益增加。如為個人與個人提供便捷借貸通道的P2P平臺；為網絡實現天使投資、創業投資和創業者撮合的眾籌融資平臺等。

在葉大清眼里，融360是2.5版的互聯網金融模式。“1.0模式，本質是信息的平臺，做的是流量的生意。2.0模式，本質是交易的平臺，通過促成交易而獲取收益。現在融360大概是2.5模式的互融創新模式，是一個搜索、個性化推薦的系統。”

未來融360的3.0模式是什么樣？“3.0模式，是決策與服務平臺，核心是對用戶需求的滿足和對風險的管理。”葉大清腦海里清楚地知道，3.0模式主要是提供完善的用戶體驗和健全的風險控制。

這涉及到線上線下的整合，金融機構的數據開放，大數據背景下的精準分析，共享金融數據等問題；針對互聯網金融融合后風險管理的復雜性和極端重要性，他強調，風險管理要合理控制業務發展，保持適當的規模和速度，建立起一個良性生態系統。

雖說，融360定位是金融產品、零售金融產業服務中小企業和服務個人金融產品搜索引擎和一個網站交易服務市場。然而，挖掘這一重要經濟鏈條背后的金礦可并不容易，當江湖豪杰紛至沓來：模仿者有資信客、91金融助手，類似網站有金融界、銀率網（信息平臺）。其實，銀行也在自建小貸業務，如建行“善融商務”、中行的“網絡通寶”、工行“網貸通”等。這些對葉大清著實是個考驗。

“對用戶完全免費，向金融機構收費。”就像葉大清所言，收費方式有CPA（Leads付費）、CPS（按金額提取傭金）和廣告費（網站廣告位置）。目前以CPA模式為主，推薦一個優質客戶收一筆營銷費用，目前在總體營收中占比80%；CPS屬撮合交易，向成功用戶收費，融360幫用戶完成整個貸款流程，這部分營收占比約15%；廣告費占比相當少，占比5%。在移動化時代，重金搶灘布局移動互聯網則是他的“新潮”所在。融360是第一個上線移動端的融資貸款平臺，現在有30%的流量來自移動端。在葉大清看來，融360移動端成長，邁開的一大步讓他初步嘗到了甜頭。

夢想破繭

很多人認識融360是從其獲得注資開始的。2012年3月融360完成的A輪700萬美元投資，由光速安振中國創投（Lightspeed China Partners. ）領投，凱鵬華盈（KPCB）和清科集團（Zero2IPO）跟投。此時距離融360成立不過5個月時間。要知道，那時候歐債危機、資本市場疲軟，在資本市場低迷期卻能飽受資本的青睞，這使得融360一開始就受到了廣泛關注。

這家成立不足兩年的致力于提供專業融資貸款搜索服務的創業公司一路走來，目前信貸服務涵蓋了經營、消費、購車購房等領域，集成了4000多款貸款產品，同3000多家國內外一流金融機構建立了合作伙伴關系，金融產品來自國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行、小額貸款公司等機構。

融資貸款智能搜索引擎、網站交易服務市場，專業性與商業性的疊加構成了融360不斷發展的基礎，也成了它吸引資本進入的重要因素。目前，融360平臺月度PV已達到3000萬，搜索次數達500萬，每個月通過融360搜索推薦的貸款金額超過100億元，增速達40%。

這使得今年7月融360順完成了B輪融資3000萬美元。該輪融資被認為是互聯網金融業近年來最大的一筆融資額，顯示出風險投資聚焦該行業的熱度。

家底殷實之后，招募人才、技術研發、加大市場投放成為融360投入的三個方向，這也是葉大清一直以來受困的地方。“北京的人才成本高，技術研發人員要價更高。”成立近兩年，公司團隊已有約150人，業務部門中金融背景與互聯網背景的人才各占一半。

然而，金融產品垂直搜索只是融360夢想的開端，成為中國最大、發展最迅速的金融產品搜索、推薦和申請平臺，成為中國消費者最值得信賴的金融決策幫手，或者說“成為偉大的互聯網金融公司”，才是葉大清的終極藍圖，他的壓力也正來源于此。

葉大清不厭其煩地介紹著：通過融360，有貸款需求的個人和中小企業可以使用各種銀行和金融機構的貸款搜索、比較和推薦服務。

在國外，致力于采集匯總個人金融產品及相關費率，在線向消費者信息服務的美國Bankrate IPO后市值達15億美元。而2007年IPO的英國類似理財網站MoneySupermarket市值也不相上下。

葉大清覺察到，乘著移動化、電商化的東風，中國零售金融服務市場會比美國大，因為中國的人口基數、消費市場潛力，而且80后、90后會成為金融服務的消費者和推動者。融360的未來可以比MoneySupermarket更遠大。

不到兩年時間，融360在上海、天津、深圳設立了分部，全國67個城市已經成為融360的服務覆蓋的戰場。看來，融360全國棋局的雛形正在形成中。