目前我國大學生參加體育保險的現狀分析與對策

【摘 要】本文通過對我國在校大學生參加體育保險的現狀分析，發現大學生中大多數都存在保險意識較差、投保率低、品種單一等諸多問題，通過深入研究得出了一系列的實施方案。目的在于如何保護好學生自身的利益，使大學生能更積極有效地參與到體育運動中去。

【關鍵詞】大學生 體育保險 現狀與對策

1問題的由來

由于我國體操運動員桑蘭1998年在美國友好運動會上頸部嚴重受傷。之后大會組委會為她提供了一份1000萬美元的醫療保險，使她得到了最好的康復治療，不需要為今后的保障擔心了。通過這個案例，讓我們第一次認識到了體育保險的重要性和必要性。隨后國家為大量運動健兒進行了投保，這樣可以讓運動員的自身利益得到更好的保護。與此同時大學的體育保險卻是困難重重。北大學生攀登夏邦馬西峰前，校方和學生簽的是一份登山同意書，而不是保險合同書，更不會得到像桑蘭那樣的賠償。學校體育保險作為體育保險的一項重要組成部分，主要就是保護學生。近些年我國體育保險雖然取得了一些進展，但是高校體育保險始終是個漏洞。

2結果與分析

2.1目前高校體育保險的現狀

2.1.1學生參與體育保險的意識較差

大學生剛入校時參加的保險大多是由學校統一辦理的人身意外傷害保險。這樣的保險能夠保障學生在校期間的人身安全，同時也減少了家庭和學校的負擔，具有很好的社會效應。然而，保險公司只對平時學生運動中大的意外傷害（例如骨折、韌帶斷裂、內臟損傷）才會給予相應的賠償，一些小的事故就不予理睬了，但往往這些常見的意外損傷處理不當就會造成慢性運動損傷疾病。出現這樣的情況首先在于保險公司沒有在條約中明確理賠的范圍，導致概念模糊、險責不細。其次學生參與保險的意識較差，不能很好地利用法律手段來保護自身利益。

2.1.2體育保險法尚未健全

現階段我國在處理學生體育運動意外傷害事故主要的依據就是《教育法》《教師法》《體育法》等。可關于高校體育運動傷害的處理辦法和意見，至今都沒有一套完整的法律法規體系。目前我國體育保險的基本法規只有《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》和《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》，然而這些基本法規的覆蓋面也是有限的，保障的程度也很低。例如2002年頒布的《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》對于優秀運動員的界定是：“各省、市地區正式在編的運動員”，而高等院校運動員不包含在內。由此我們可以看出，我國的體育保險制度還應趨于完善。

2.1.3體育保險公司的匱乏

我們不難發現在一些重大體育比賽中，體育保險參與的方式基本上都是由保險公司贊助來完成的。以賽事贊助商的形式發展體育保險是目前大多保險公司采用的一貫手段。比如一些基本保險（一般責任險、意外傷害險）公司都是免費贈送給運動員的。如此一來，高校體育保險就更沒人關注了。另一方面我國現有的保險經紀公司為數不多，而從事體育保險中介人和體育保險的經紀公司的更是少之又少，面對這樣那樣的諸多問題，這對于處在剛剛起步的我國體育保險業要想在高校中謀求市場空間，更是難上加難。

2.2體育保險在高校中開展的優勢

2.2.1學生自主性強，余暇時間比較多

大學生在完成自身的課程學習后，可以有大量的時間自由支配，這樣他們就比其他人群擁有更多的時間來參加體育活動。所以，發生意外傷害事故的可能性就會相應的增大。目前我國高校運動水平的不斷提高和大學生體育賽事的不斷開展，使得一些體育保險公司相繼介入。2001年第21屆世界大學生運動在北京舉行。中國太平洋保險公司一次性向大運會開出了一份150多億元的巨額保單，創出了大學生體育保險新紀錄。由此可見，大學生體育賽事保險起點高、起步晚。

2.2.2思想意識轉變較快，容易接納新事物

當代大學生生理和心理正處在快速發展時期，從心理角度上看，他們精力充沛、思想進步、理想遠大，同時人生觀、價值觀也正處在形成時期，具有較強的塑造性。在體育保險意識淡薄的我國，他們可以采用最合適的方式就體育保險進行廣泛宣傳和大力推廣，其效果應是最好的。

2.2.3獨立的法人，具有自我履行法律權力的能力

從大學生的年齡來看，他們大多是18周歲的成年人，是社會的重要組成部分，是國家的公民，具有獨立履行法律權利和義務的能力。這樣他們就可以根據自身的習慣自由選擇體育活動，自行選擇投保的種類和方式，進而通過法律的手段來維護自身利益不被侵害。

2.3對策和建議

2.3.1提高宣傳力度，加強大學生保險意識

由于長期受到國家體制的影響，導致教育界的保險觀念比較落后，習慣了國家“買單”的方式，自我保險的意識還很淡薄。當前就大范圍的對體育保險進行宣傳還很少。學生對投保后的收益情況還不是很了解，可以說多數大學生就“體育保險”這個概念還是很模糊的。就更不要談如何來投保了。因此我們有必要加大對高校體育市場的宣傳與投入。

2.3.2完善體育保險法，政策上適當給予支持

擁有一套完善的法律法規才能確保高校體育保險在未來有著長遠的發展空間。目前我國的體育保險法主要針對各省、市及國家隊正式注冊在編的運動員。而高校體育保險法規還是空白。客觀上阻礙了體育保險在高校的開展。隨著“陽光體育”口號的提出，使得越來越多的大學生參與到體育活動中去，與此同時，相對應的個人意外傷害事故也就越發頻繁了。

而高校醫改制度的實施，使得大學生不能再依靠國家報銷的這種形式，而是要尋求市場經濟的新渠道來規避風險。因此更好地加強和完善體育保險法就顯得尤為重要。

3.3.3根據學生需要，開發新險種，降低保費

目前我國大學生數量正在逐年的增加，對于體育保險產業來說有著較大的商機。但是現有的單一險種已經難以滿足市場的需求了。這就需要保險公司根據不同人群、不同運動風險等級進行評估，及時開發新的險種。保險公司在投保對象的設立上可以是個人或是團體。

時間上可以是在校期間或是假期旅游外出。還可以就體育運動項目進行綜合保險開發。這樣一來高校中的專業運動員和一般學生都可以就運動意外傷害得到積極有效的保護。另外，對于貧困的大學生來說，他們的保費應由保險公司、學校、個人三方共同努力來完成。

2.3.4加快體育保險人才的培養

由于保險業經營方式的特殊性，導致對人才有著特定的需求。就體育保險來說，從業人員不但要有較強的精算、承保、投資、管理等專業技能，還要掌握了解基本的體育理論知識和運動技術知識，在市場經濟條件下競爭說到底是人才的競爭。要促使體育保險長遠的發展，保險公司應加快對一些精通體育和金融的人才培養。通過加強各級保險公司對現有員工的培訓；建立完善保險業各種資格考試制度等多渠道加快體育保險專業人才隊伍的建設，讓他們能夠把大學生需求與保險公司承保能力、險種產品牢牢聯系起來。通過中介人的努力，讓高校體育保險業實現良性的可持續發展。

3小結

就我國當前體育保險的發展形式來看，高校體育保險還有很長的路要走。保險公司需做到服務專業化、險種多樣化、理賠速度快速化。與此同時，校方應和保險公司聯手加大對體育保險的宣傳教育，讓學生們知道、了解體育保險，促使他們積極參加體育保險，增強自我保護意識和能力。同時減輕對社會、學校、老師、家長的經濟賠償負擔。大學生在體育保險觀念轉變上，需要政府在相應的政策和法規上給予一定的支持，使我國高校體育保險能更快速、更健康向前發展。

【參考文獻】

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