淺析我國(guó)個(gè)人信用體系存在問(wèn)題及對(duì)策

【摘 要】改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，物質(zhì)生活水平逐漸提高。在貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、申領(lǐng)信用卡時(shí)都需要驗(yàn)證客戶的信用狀況，這就使得更多人越來(lái)越重視自身的信用狀況。個(gè)人信用制度是國(guó)家信用體系的一部分，科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系則是建立個(gè)人信用制度體系的核心問(wèn)題。建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)，也是發(fā)展我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，信用市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，對(duì)建立個(gè)人信用評(píng)估體系提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用狀況差、水平低，個(gè)人信用制度缺欠，個(gè)人信用無(wú)法科學(xué)評(píng)估，已嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何建立一個(gè)統(tǒng)一、科學(xué)的個(gè)人信用體系已成為一個(gè)亟待解決的重要課題。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用體系；評(píng)估體系；評(píng)估指標(biāo)

我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開(kāi)始起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。在世界金融危機(jī)背景下，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于低迷階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也深受影響，擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，然而我國(guó)個(gè)人信用制度尚不完善，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。構(gòu)建個(gè)人信用體系，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的意義。我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)起步較晚，與歐美等發(fā)達(dá)的信用體系相比，我國(guó)個(gè)人信用體系還不健全，發(fā)展程度較低，還沒(méi)有形成相對(duì)完善的體系。

一、我國(guó)個(gè)人信用體系存在問(wèn)題

（一）缺乏成熟的文化環(huán)境和社會(huì)環(huán)境

當(dāng)前，我國(guó)已躍居為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)初步形成，但是仍然存在其他外部因素制約著我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展。首先，在文化環(huán)境方面，由于傳統(tǒng)文化的長(zhǎng)期影響，我國(guó)廣大居民養(yǎng)成了勤儉節(jié)約、量入為出的傳統(tǒng)，特別是老年人和中低收入階層認(rèn)為“無(wú)債一身輕”，更不愿意借錢(qián)消費(fèi)。因此，信用消費(fèi)觀念在短期內(nèi)難以在所有居民中改變；另外，在社會(huì)環(huán)境方面，受全球經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)近年來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)增速減緩，多數(shù)制造業(yè)工廠相繼倒閉，失業(yè)人數(shù)居高不下，而我國(guó)的社會(huì)保障體系尚不健全，除了必要的生活開(kāi)支，在信用消費(fèi)心明顯不足。

（二）缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)仍停留在初級(jí)階段，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、報(bào)告的格式、資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、信用管理軟件開(kāi)發(fā)等方面得不到一致，缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。首先，各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)估有各自不同標(biāo)準(zhǔn)，所以可能出現(xiàn)各評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶得出的不同評(píng)估結(jié)果，甚至完全相反的結(jié)果，這樣既不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，也不利于與國(guó)際的接軌；其次，我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)也存在不足，需要在以后的發(fā)展中逐步完善。總體來(lái)看，目前我國(guó)迫切需要一套科學(xué)的、可行的、易推廣的個(gè)人信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)估模型，以保證個(gè)人信用評(píng)估體系的順利發(fā)展。

（三）個(gè)人信用制度有待立法支持

目前，雖然建立我國(guó)個(gè)人信用制度的經(jīng)濟(jì)條件已基本達(dá)到，但另一項(xiàng)不容忽視的問(wèn)題就在于我國(guó)法律體系的不完善。截止當(dāng)前，我國(guó)除了深圳市頒布的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》和上海市通過(guò)的《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)方法》這兩則法規(guī)外，還沒(méi)有關(guān)于個(gè)人信用體系建設(shè)的全國(guó)性的法律文件，但這兩部地方性法律法規(guī)都存在不足，它們并沒(méi)有有效解決個(gè)人披露信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私、保護(hù)個(gè)人隱私與保護(hù)新的潛在債權(quán)人利益兩者的關(guān)系等問(wèn)題。同時(shí)，在配套政策方面，目前我國(guó)社會(huì)保障制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人賬戶制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位推廣。此外，因我國(guó)缺乏一些權(quán)威的法理解釋和明晰的法律條款，難以維護(hù)信用機(jī)構(gòu)安全，保護(hù)個(gè)人的相關(guān)權(quán)益。

（四）專(zhuān)業(yè)人才缺乏

雖然自2002年以來(lái)，中國(guó)人民大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、湖南大學(xué)等少數(shù)高校開(kāi)設(shè)了信用管理等相關(guān)專(zhuān)業(yè)，但所有學(xué)校每年畢業(yè)生總和僅數(shù)百人，而相對(duì)于數(shù)十萬(wàn)的需求量，仍存在巨大的市場(chǎng)缺口。另外，在2006年，國(guó)家勞動(dòng)社會(huì)保障部也開(kāi)展了信用管理師的職業(yè)資格培訓(xùn)，但由于規(guī)模小，相對(duì)日益發(fā)展的信用管理行業(yè)以及個(gè)人信用體系所需的人才需求來(lái)說(shuō)還有很大的缺口。

（五）失信懲法機(jī)制不健全

我國(guó)針對(duì)信用方面的立法仍有待完善。我國(guó)的《民法通則》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《合同法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的條款，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些懲罰機(jī)制不健全且懲罰力度較小，不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束。于此同時(shí)，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理也相當(dāng)薄弱。針對(duì)上述問(wèn)題，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，增強(qiáng)懲罰力度，逐步使我國(guó)個(gè)人信用體系不斷完善。

二、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度的模式選擇及對(duì)策建議

針對(duì)我國(guó)信用評(píng)估體系目前現(xiàn)狀，建立個(gè)人信用評(píng)估體系還有很長(zhǎng)的路要走，這里就其建設(shè)和發(fā)展談幾點(diǎn)建議。

（一）建立專(zhuān)業(yè)的、規(guī)范的的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)

隨著我國(guó)信用體系的不斷發(fā)展，我國(guó)目前已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。在1999年7月，上海成立了全國(guó)首家專(zhuān)業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，首批100萬(wàn)上海市民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)已錄入服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，是上海唯一一家融個(gè)人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體、既從事征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)又提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。但是根據(jù)我國(guó)個(gè)人信用行業(yè)特點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)仍舊處于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的起步階段。現(xiàn)有的私人征信機(jī)構(gòu)中，沒(méi)有足以統(tǒng)馭全局的代表機(jī)構(gòu)，沒(méi)有市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者；另外，我國(guó)相關(guān)個(gè)人信用體系的法律不健全，純粹的商業(yè)化運(yùn)作會(huì)使得信用數(shù)據(jù)收集困難。最后，由于我國(guó)地廣人多，對(duì)個(gè)人信用體系建立的需求程度差別巨大。因此，我國(guó)應(yīng)該建立以國(guó)家為主，私人為輔的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，國(guó)家個(gè)人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作、相關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個(gè)人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)。其他各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開(kāi)展。所有機(jī)構(gòu)應(yīng)以信息技術(shù)為依托，建立社會(huì)共享、公開(kāi)、公正的個(gè)人資信征詢網(wǎng)絡(luò)，以保證資信的客觀性、真實(shí)性和公正性，并以公司化的模式運(yùn)行，向社會(huì)提供個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化操作。

（二）建立我國(guó)個(gè)人資信檔案登記制度

資信檔案登記是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作。沒(méi)有準(zhǔn)確、詳實(shí)的個(gè)人資信資料，個(gè)人信用業(yè)務(wù)就難以正常展開(kāi)。西方國(guó)家大都已經(jīng)建立了完善的個(gè)人資信檔案登記制度，從而為個(gè)人信用業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利的支持。而我國(guó)由于歷史原因，這幾年才剛剛開(kāi)始進(jìn)行個(gè)人征信的試點(diǎn)工作，個(gè)人資信檔案登記制度發(fā)展滯后。加快建立個(gè)人資信檔案已成為我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)中一個(gè)相當(dāng)緊迫的任務(wù)。同時(shí)也要注意，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，且我國(guó)是一個(gè)多民族的國(guó)家，不同地區(qū)擁有不同文化背景，對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知度也不同。所以，對(duì)于信息的采集應(yīng)該對(duì)不同區(qū)域、不同行業(yè)采取不同標(biāo)準(zhǔn)，不可一刀切。

（三）建立統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

應(yīng)結(jié)合個(gè)人信用評(píng)估的特點(diǎn)，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系。進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估的關(guān)鍵在于評(píng)估指標(biāo)的選取及其權(quán)重的設(shè)定。但目前我國(guó)并沒(méi)有足以統(tǒng)馭全局的代表機(jī)構(gòu)可以拿出足以令各方信服的模型，可以由國(guó)家個(gè)人信用管理中心責(zé)任機(jī)構(gòu)組織規(guī)劃全國(guó)統(tǒng)一評(píng)級(jí)模型，同時(shí)由地方或部門(mén)的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)以及在建立信用評(píng)估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗(yàn)的部門(mén)、機(jī)構(gòu)來(lái)聯(lián)合參與。評(píng)估應(yīng)堅(jiān)持定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，以定量分析為主，保證評(píng)估結(jié)果的客觀公正，同時(shí)結(jié)合非量化因素，確定科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用知識(shí)的宣傳教育

良好的信用關(guān)系首先來(lái)自于人們的思想觀念。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)廣大人民的信用觀念較淡薄。因此，培植人們的信用觀念是關(guān)鍵。在此應(yīng)當(dāng)明確的是，這種信用意識(shí)的教育及規(guī)范，必須是針對(duì)全社會(huì)成員的普及教育。因?yàn)閭€(gè)人信用觀念能否正確樹(shù)立，往往與其所處社會(huì)的信用風(fēng)氣緊密相關(guān)，當(dāng)絕大多數(shù)決策者都保持信用時(shí)，少數(shù)人的無(wú)信用行為就會(huì)受到全社會(huì)的排斥，這樣就會(huì)促進(jìn)信用水平的整體提高。

（五）建立嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制

對(duì)于個(gè)人失信行為的控制，不能簡(jiǎn)單地建立在道德約束之上，而應(yīng)該通過(guò)建立失信懲罰體制來(lái)規(guī)范我國(guó)的信用體系。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制將加大個(gè)人的失信成本，這樣就會(huì)有更多人去關(guān)注自身信用而避免受到懲罰。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制應(yīng)該包括：（1）實(shí)行不同等級(jí)的失信懲罰條款，對(duì)不同檔次的失信行為采取不同懲罰措施，等級(jí)越高懲罰也就越嚴(yán)重，同時(shí)對(duì)屢次失信的個(gè)人也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行加重懲罰；（2）建立失信行為的信息舉報(bào)機(jī)制，產(chǎn)生個(gè)人失信行為的群體監(jiān)督和約束效力，這可以確保相關(guān)機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握失信行為；（3）根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中，并通過(guò)個(gè)人信用信息代碼備查。（4）建立被懲罰人申訴機(jī)制和誹謗者的法律制裁措施。這可以使失信行為的懲罰真實(shí)有效。另外，國(guó)家應(yīng)制定與個(gè)人信用評(píng)估體系相配套的法律法規(guī)及措施，為信用評(píng)估提供法律依據(jù)，依靠法律來(lái)約束失信行為。

綜上所述，建設(shè)我國(guó)的個(gè)人信用體系是進(jìn)一步發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)乃至進(jìn)一步發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素之一，盡快地建立內(nèi)容合理的個(gè)人信用體系將對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要意義。