淺析汽車保險查勘定損模式

【摘 要】汽車保險查勘定損作為汽車保險理賠的一個重要環節，對其查勘定損模式的研究是有其現實意義的。本文通過對汽車保險查勘定損的基本概念、模式和流程進行分析和研究，得出我國未來主要的查勘定損模式。

【關鍵詞】汽車保險；查勘；定損；模式

一、國外汽車保險發展現狀

20世紀初期，汽車保險業在歐美得到了迅速發展。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。相對而言，我國汽車保險業起步晚，體制還不成熟，國外汽車保險業的經驗具有不可缺少的借鑒意義。

二、我國汽車保險發展現狀

我國汽車保險自開辦以來，經過30多年的發展，已經發展成為我國財產保險行業的當家險種，屬于保險公司的“支柱產業”。隨著近幾年我國汽車工業的飛速發展，汽車保險業也跟著快速發展已經占據財產保險份額的70%以上。目前，我國主要的保險公司有平安車輛保險、中國人保車輛保險、太平洋車輛保險、中華聯合保險、大地車輛保險、天安車輛保險、永安車輛保險、陽光車輛保險、安邦車輛保險、太平車輛保險等，國外汽車保險公司還有進入國內市場之勢，國內汽車保險市場的現狀是競爭十分激烈，將來將要面對更加嚴酷的競爭形勢。

三、汽車保險理賠主要流程

出現交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故；另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場，保險公司會教車友如何向對方索要事故證明等。汽車出事故，理賠工作的基本流程包括有：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等步驟。

四、汽車保險查勘定損主要模式

（1）保險公司的車輛常規定損模式。查勘事故車輛后，一般的事故，查勘員到現場后，不急于直接進入定損主題，先與客戶做恰當的溝通，先關心人再關心車，讓客戶感動關心和慰藉，從而建立信任。然后再根據客戶正確填寫《機動車輛保險簡易案件審批表》或《機動車輛保險索賠申請書》，要求司機填寫詳細的出險經過并要求簽字確認。定損員將填好的單位通過網絡傳到本機構核價員處，通過公司審核后就可以結案了。大案子必須由公司大案組的定損來處理，甚至經公司分管經理審核通過。這種工作方式雖然有效，但工作效率和透明度都較低，無法適應車險規?？焖僭鲩L和市場發展、交通事故處理方式不斷改變的要求。現在各家保險公司自己開發了網絡版的配件報價系統，查勘員處理好一個案子后就發到上級公司，如果上級公司有異議還得發回來由定損人員重新定損。另外現在的定損員有時用的是無線網絡，網速較慢，大大的影響了理賠結案的速度，增加了客戶等待時間，給理賠服務工作帶來很大影響。為了加強風險管理，國內車險賠案審批普遍執行權限報批制度，雖然這一做法對減少道德風險、降低車險賠付起到了一定的作用，但隨著保險知識的普及、全民保險意識的提高，客戶對車險服務已有更高的期望，目前保險公司的常規定損模式扔需進行改進和學習。（2）交警事故車輛定損模式。交警事故車輛定損是公安交通管理機關為了查明事故原因，在對事故車輛檢驗或鑒定后再對車輛的損失進行估價的一種定損模式。這種模式存在問題：第一是一些公安交通管理機關強制包攬肇事車輛的修理；第二是車輛定損的標準不統一；第三是車輛的保管混亂；第四是定損不規范、不準確；第五是與保險公司定損不統一，甚至最后實際維修費用與發票不符。（3）估損中心定損模式。近年來，在公路交通事故處理過程中，出現了一種由地方政府職能部門利用行政權力建立并運作的估損中心。估損中心對交通事故調解接入的程度和范圍越來越大。目前各類估損中心主要由物價和公安部門組成，交通事故發生后，由估損中心的估損結果作為計算事故賠償的依據，甚至是強令保險理賠的依據。表面上看似乎這個中立的機構有利于兼顧事故雙方的利益，便于事故的公正處理。但是，在實踐中出于對小團體利益的保護和監督制約機制的缺失，這類機構在運行過程中由于組建動機、組織形態以及其與政府職能機構緊密聯系，使得這類機構違背市場經濟的規律。

五、我國未來將采用的查勘定損模式

（1）統一汽車配件及工時報價系統。目前汽車配件和維修市場還不規范，沒有統一的價格市場，在理賠過程中常常發生各種爭議。有待于政府相關職能部門加強管理，從行政方面干預，整頓汽車配件和維修市場，建立并監督執行統一的行業規范和標準，使未來我國汽車保險查勘定損有統一的依據。（2）加快公估公司的發展。借鑒國外的成熟經驗，公估公司具有不缺取代的優勢，由第三方的客觀評價必定會使汽車保險勘查定損走上更上規范、公正的軌道。公估公司要市場化運作，剔除行政化、政企分開。公估公司是解決我國目前汽車保險勘查定損種種問題的現有較好解決辦法。