商業銀行個人金融產品的比較分析

摘 要：隨著我國經濟的迅速發展，金融行業也迎來了發展的黃金時期，然而，在個人金融業務方面我國的起步較晚，因此在內容、管理和安全方面都存在著很大的不足。所以，為了讓個人金融業務更好的適應金融行業的發展，需要對個人金融業務有更深入的了解，在不斷的發展中對存在的問題進行不斷的改善，從而讓個人金融業務得到更全面的發展，以此來適應人們的需求。

關鍵詞：商業銀行；個人金融產品；比較分析

一、國內外商業銀行個人金融產品及其品種結構介紹

對于國外的商業銀行來說，其在個人金融業務起步較早，并且經過了長時間的發展，其模式已經日趨成熟，在很多國外的商業銀行中個人金融業務已經成為了其重要的收入。這些商業銀行將個人金融業務視為其重要的組成部分，采取了公司業務和個人業務并重的措施來促進銀行的發展和盈利。在對于個人金融業務上，這些商業銀行開發了更多的投資模式，讓個人在這些模式中根據自身的需要進行選擇，取得了不錯的效果，并探索出了一條盈利的新道路。相比較公司業務，個人業務雖然利潤較低，但是其風險低，通過大量的投資之后，依然會為金融銀行帶來很高的利益。這樣就擺脫了商業銀行對公司業務的依賴，同時提高了投資的安全性。相比較西方國家我國的個人金融業務在服務和內容上都存在著很大的不足。我國的商業銀行依然沿襲著舊的發展模式，只重視對大企業和大客戶的金融服務，而忽略了個人金融業務的開發，因此造成了個人金融業務服務質量低下，方式單一，很難收到顧客的歡迎。而隨著我國經濟的不斷發展，人們的生活水平越來越高，需要從事的金融服務也越來越多，因此，需要一個方便、安全、多樣的的個人金融業務來滿足人們日益增加的金融需要。

二、國內外商業銀行個人金融產品的特點比較

上文中我們提到，由于我國商業銀行在個人金融業務方面起步較晚，雖然在上世紀末經歷了飛速發展，但在很多方面仍然存在不足，下文就對從國內外商業銀行個人金融產品主要存在的差別進行分析：

（1）對于國外的商業銀行來說，其已經開始向不同的客戶提供不同的個性化服務，擺脫了以往大批量生產的模式。在這樣的模式下，顧客們能夠更好的選擇適合其需要的業務，同時也讓銀行吸引了更多的顧客。此外，很多發達國家的商業銀行還涉足多種領域，在人投融資、咨詢、代理等多方面都有涉足，這樣就能夠跟好的幫助顧客解決金融方面的問題，同時為自己帶來了豐厚的利潤。相比較發達國家的商業銀行，我國的銀行業務還存在于大批量生產的初級階段，這樣的模式相對單一，對顧客沒有吸引力，并且收入也較低。這樣就造成了大量目標客戶因為找不到合適的項目而最終放棄。

（2）國外發達國家的商業銀行多采取全方位的金融服務，一旦顧客與銀行合作，銀行就會對其多方面的情況進行考察和幫助，幫助顧客們更好的利用資金賺錢，不僅有效的降低了風險，同時也提高了商業銀行的利潤。而國內銀行在這方面還存在很大的差距，甚至連顧客的一般要求都無法滿足，這樣就會讓目標客戶白白的損失，使得自身的競爭力降低。

（3）國外發達國家的商業銀行重視高附加值的核心業務品種的發展，讓自己的業務更多的涉及到高知識產權、高回報的新興領域上，通過對這些領域的開發不僅可以增加顧客的數量，同時也提高了顧客的質量，讓商業銀行獲得了更多的利潤，可謂一舉多得。而相比較國外發達國家的商業銀行，我國的商業銀行對于高新科技產業領域卻很少涉及，其更多的集中在一些傳統的投資領域中，而這些領域隨著時代的發展，已經喪失了其發展活力，很難再有發展前景，因此這樣的業務對顧客就缺乏吸引力，而國內商業銀行在儲蓄和貸款這些業務方面的品種較為豐富，但是這些地段的產品品種創造出來的價值比前者少很多。

（4）國外發達國家的商業銀行信息化程度高，由于國外在此方面起步較早，因此在設備上較為先進和成熟，在國外的金融銀行中，已經大部分實行了信息覆蓋，這樣就能夠增強對顧客的約束能力，提高工作效率。據相關數據表明：在本世紀初期，美國已經有六分之一的家庭使用網上銀行業務，而到了2005年，這一數據達到了驚人的百分之五十，這就說明商業銀行在美國已經有了很強大的群眾基礎和足夠大的覆蓋范圍。相比國外，我國的商業銀行中的電子銀行業務僅被少數人使用，并且在操作時也比較復雜。

（5）國外發達國家的商業銀行注重對品牌的建設，在進行經營時充分的考慮顧客的感受，將顧客的需求放在第一位，努力的打造和維護自身形象，從而增加客戶的忠誠度，讓更多的人信任自己。但相比較國外對顧客需求的重視和對自身形象的維護，國內商業銀行缺乏足夠的遠見，往往以自我為中心，忽視客戶的需求，缺乏品牌意識，只追求短暫的收益，這樣就造成了顧客的不信任，造成了顧客的流失，從而造成了收入方面的損失。

參考文獻

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