從“享受美好晚年”談被誤解的老人理財

目前社會的老齡化現象越來越明顯，曾經辛勤工作了大半輩子的人們正式脫離工作崗位，開始享受晚年生活。在市場經濟條件下，老人們也開始考慮合理配置自己手里的資金，為自己做打算。由于知識背景、行業限制等原因，絕大多數老人對理財并不擅長，因為投資失敗或者被不良分子利用，老人損失養老錢的新聞屢見報端。

我認為，傳統的老人理財更偏重于金錢本身，實際上走了偏路，并不能完全解決問題。合理的老人理財方案要以“享受美好晚年”為原則，實現“物質”與“精神”的統一。具體說來，傳統理財所說的 “投資”，指的是“金錢投資”。由于老年人承受風險的心理能力比較低，多數理財規劃師給出的理財方案都以“保本”為首要原則。從風險角度來看，這無疑是正確的。

到目前為止，由于物價上漲速度較快，資金存入銀行已經長期處于事實上的“零利息”甚至“負利息”狀態。但相對于其他的理財產品，銀行儲蓄存取方便，適合預存一部分資金，用于應對突發事件。此外，相對于銀行儲，

蓄國債也是一個比較容易保本，同時回報比較高的理財產品。

考慮到平衡風險與收益問題，傳統理財師往往推薦基金類產品。由于老人對現代金融業的諸多產品并不熟悉，很容易被高收益所吸引，選擇一些風險較大的基金造成損失。從原則上說，因為老人對債券基金等產品不夠了解，僅僅通過相關公司的業務人員的介紹，不足以形成準確認識，所以通常不推薦老人直接投資債券基金類產品。如果追求一定程度的收益，建議與子女溝通，或者求助于專業的理財顧問，借助子女和理財顧問的能力，避開高風險理財產品。

因為老人年齡偏大，易發疾病，對應的醫療費用往往較高，一次大病就可能耗盡多年的積蓄，所以醫療保險類的投資必不可少。受觀念的限制，不少老人不信任也不歡迎保險公司，不愿意投資保險，這一點需要改變自己的觀念。目前保險公司眾多，針對老年人的保險產品也比較多，具體應該選擇哪一種保險，建議老人與子女能共同商量一下，對比多個公司的多個產品，選擇其中最適合自己的正規保險產品。

“享受美好晚年”并不意味著有很多錢就可以了。除了金錢投資與醫療保險之外，還應該格外關注老人的精神世界，增加精神世界的投資。傳統理財觀念忽視了這一點，沒有注意到，對老人而言，實現晚年幸福需要包含物質與精神兩個層面。有一定基礎和條件的老人，應該在三個方面有所投資。這些投資短期來看無法產生直接的經濟效益，很容易被理財規劃師所忽略，其實對老人自身的幸福有重要意義。

第一個方向是與子女的交流溝通上的投資。有條件的老人最好能與子女就近居住，方便與子女的交流，有什么意外的話，子女可以就近照顧。這方面的投資收益無法用金錢衡量，帶來的回報也不是可以用數字來計算的。身為子女，也應該主動實現這一點，盡可能與父母就近居住，增進代際之間的感情。

第二個方向是個人興趣與愛好方面的投資。離開工作崗位之后，有個人愛好的老人應該增加這方面時間和金錢的投資，在“老有所養”的基礎上實現“老有所樂”。目前各地的老年大學、老年活動室、圖書館等將有共同愛好的老人聚集在一起，發展個人愛好，互相交流和支持，這對老人而言是一個重要的選擇。

第三個方向也長期被人忽視——旅游。旅游本身也是一個消耗精力的活動，比較適合年齡不是很大，體力尚可的老人。我在前往各地出差和旅游時，經常看到老人與子女，或者老人與老人組團，造訪一些名勝古跡和風景秀麗的景區。與他們交談時得知，年輕時因為各種原因沒有機會到名山大川旅游，退休后能有機會到處轉一轉，看一看，感覺非常值得。