民間借貸對農村地區小微型企業發展重要性分析

摘 要：中國改革開放30多年來，民間借貸為民間企業的成長及中國經濟的高速增長發揮了功不可沒的作用。該文以農村地區的民間借貸活動對農村經濟和小微型企業的發展的影響為出發點，分析了民間借貸活動在活躍農村經濟和推進小微型企業的發展方面發揮的積極作用，同時就農村地區的民間借貸活動存在的弊端，從規范民間借貸的角度提出了一些相應的解決措施。

關鍵詞：民間借貸 農村經濟 小微型企業融資

一、農村地區小微型企業民間借貸的現狀

（一）農村地區的民間借貸

民間借貸在我國歷史上由來已久，無論在哪個時期對經濟發展都有著不可忽視的作用。目前，在我國法律體系當中，沒有民間借貸這個概念，它是相對于正規金融體系而言，泛指在依法設立的金融體系之外的自然人、法人和其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。

（二）小微型企業發展的資金困境

自2005年以來，國家不斷出臺相關政策，鼓勵農村地區招商引資或自主創業，以此來拉動農村地區經濟的發展。特別是融資方面的問題。這些小微型企業之所以需要大量的融資，主要有以下幾個原因：

第一，小微型企業由于規模相對較小，難于形成規模效益，往往投資收益率很低，因此需要大量資金進行技術的研發創新、引進更為先進的技術設備及逐步擴大規模，從而使企業能更好更快的發展以提高經濟效益；

第二，農村地區的小微型企業往往是以輕工業為主，尤其是食品行業和服裝行業，主要的銷售地在商場和超市，因而這些產品往往在前期需要對商場超市進行大量的資金投入，為了進一步擴寬市場渠道以保證銷售的暢通和商業信譽的建立，但這筆資金對于起步之初的企業來說很難從正常的生產線上的流動資金中抽出；

二、小微型企業發展與民間借貸的關系分析

（一）小微型企業從銀行取得貸款難

商業銀行等金融機構往往愿意給那些資金實力強、規模大、有政府背景的大企業貸款，而將小企業拒之門外。從銀企博弈分析，小微型企業資信程度較大企業差，按銀行要求提供貸款抵押的質押資產有限，同時缺乏有足夠資信等級的第三方提供擔保，而抵押和擔保是銀行貸款時要求企業必須承諾的。

（二）民間借貸對小微型企業經營的促進作用

企業難以從銀行獲得資金，又迫于生產經營的需要，不得不將資金來源轉向民間借貸。由于民間借貸往往是親戚朋友、鄰里關系之間、村組關系之間，有的甚至就是企業與員工之間，借貸主體之間相互都有一定的了解，對公司的狀況更為熟知，借貸行為都是建立在一定的考察的基礎上，這樣便減少了由于信息不對稱造成的風險加大的缺陷，具有得天獨厚的優勢，另外，這種借貸風險的保障機制也依靠親緣和熟人關系來維護，更有著道德的約束保障，而這種約束保障往往比法律制裁更有效，并且即使發生違約，可以協商，也可以通過法律訴訟的途徑解決。[1]作為小微型企業，通過民間借貸的方式籌集到發展急需的資金，把握住企業發展的最佳時機，從而逐步擴大了企業的規模，增加了企業的收益。從放貸人角度，也增加了其投資的渠道，尤其是農戶而言，更是增加了收入。通過對A公司的調研，下面以某市A公司為例，說明民間借貸為企業發展帶來的益處。

A公司成立于2009年，從事食品加工行業，該企業年末的總資產為1200萬，資產負債率為32.57%，因民間借貸的融資金額為0，當年其總資產報酬率為31%，總資產周轉率為1.07次，而由于該企業擴大規模的需要，在向銀行貸款無門的情況下，轉向民間借貸，借貸的總金額為300萬，其中有80萬投入用于擴寬銷售渠道，100萬用于購置新的先進設備及研究開發新的產品，剩余的120萬主要用于原材料等存貨的資金保障，現在，該企業的資產負債率為35.58%，民間借貸占總負債率的40%，當年該企業的總資產報酬率為35%，總資產周轉率為1.31次，銷售增長率為10%，企業除了償還利息而外，同期利潤增加了68%。通過以上數據的對比，民間借貸的資金的加入使企業的資金周轉率提高了，銷售量也明顯提升，收益也有很明顯的增加，也正是企業將這筆資金投入擴大規模的固定資產的建設，引進先進的新設備，其企業把握住了最好的發展時機，使這筆資金產生的利潤率遠高于其貸款利率，發揮了更大的效用。

三、小微型企業在民間借貸中存在的問題分析

盡管民間借貸對企業發展和農戶投資來說有諸多好處，但也由于一直未被規范而存在諸多問題，下面從以下三個角度分析其存在的問題：

（一）從放貸人的角度

農村地區借款給小微型企業的放貸人一般都是農戶，往往缺乏很好的理財能力和風險意識，具有一定的盲目性，企業一旦違約或是破產對于這些農戶而言，損失慘重，而且可能會給家庭帶來一定的經濟負擔當然也就可能進一步引起民事糾紛，對農村地區的安定和發展造成不良影響。

（二）從小微型企業的角度

民間借貸往往是帶有高額利率的，雖然解決了企業資金短缺的問題，但是高額利息會在無形中給企業帶來一定的壓力和負擔，如果企業這筆資金的運用方式不當，或者市場環境發生突變，導致預期的利潤率低于了民間借貸的利率，企業無疑會出現更為嚴重的資金問題，如果從生產線上抽出資金來還貸的話，極可能會使正常的生產受到阻滯，但又如果通過借入新的借款來償還舊的借款，也會使企業陷入一種惡性循環的還貸之中。[3]

四、規范農村地區小微型企業的民間借貸行為策略

（一）建立和完善相關法律

制定的相應的法律法規，給民間借貸一個合法的地位，明確民間借貸的主體的權利和義務，規范民間借貸的形式和借貸的程序，在法律體系的合理引導和保障下，使民間借貸逐步陽光化、規范化。

（二）建立相應的中介機構

根據合法的程序成立專門的民間借貸的中介機構，可借鑒今年溫州在金融綜合改革中設立的民間借貸服務中心的經驗，在相關的中介機構中配套提供法律咨詢和風險評估等服務。并通過民間中介機構的設立，以發展多層次的信貸市場，使其彌補農村信用社往往因為資金不足難以滿足小微型企業資金借貸的缺陷，也為農村地區閑散的資金找到了出口，滿足社會多元化的需求。

五、結論

農村地區小微型企業的融資困境很大程度上源于小微型企業的資信度不夠、擔保體系缺位，企業從銀行取得貸款的可能性非常小。而民間借貸以親緣、地緣關系的天然優勢，減少了借貸雙方的信息不對稱，并且這種道德的約束保障往往比目前的法律保障更有效。雖然民間借貸解決了小微型企業融資難的問題，促進了農村經濟的發展，但同時會使企業面臨更大的壓力和放貸人承受很大的風險，也不利于政府監管。因此，應盡快建立和完善相關的法律，設立一定的針對小微型企業借貸的中介機構，使民間借貸逐步走向規范化、陽光化。

參考文獻：

[1]方舟，民間借貸的利與弊 [J]，企業家天地

[2]王書貞，基于“銀企博弈”視角的中小企業融資分析[J]，南京大學學報

[3]曾悅；周超，簡析民間信貸如何影響我國金融業的發展[J]，金融天地