風險教育方式及效果研究

摘 要：保險進入中國的時間比較晚，直至現在，中國的保險學還處于一個發展的初級階段，但是，值得高興的是改革開放以來尤其是中國加入了WTO后，我國的保險業還是保持著快速發展的趨勢，就目前來說，中國的保險業整體規模擴大的速度非?？?，但是從整個行業的發展現狀來看，保險的深度和保險的密度還是遠遠落后于發達國家的，我國國民的保險意識還是相對比較淡薄的。本文就我國國民的風險意識進行分析，對相關風險教育的方式及其效果進行探討。

關鍵詞：風險教育 風險意識 效果研究 方式

1我國國民的風險意識

1.1我國國民的風險意識現狀

保險業被認為是21世紀我國的朝陽產業。21世紀80年代初，我國正式恢復了商業保險業務。自從商業保險業務恢復以來，保險業務收入實現了連年增長的可喜態勢，保險業務的市場規模進一步增大。盡管如此，相對于世界上其他國家和地區的保險業發展水平，我國的保險市場明顯落后，目前，還僅處于高速發展過程中的初級階段，而導致我國保險市場落后的一個重要原因就是我國國民的保險意識淡薄。

保險意識顯示了一個人對保險及其相關產品的認識和接納意愿程度，在生活調查研究中，保險意識主要是通過人們主動購買保險產品的意愿來測量的。在一般情況下，國民的保險意識越強，保險業務發展的水平越高。據了解，我國保險市場的現階段發展為培育發展，在這階段中，國民對保險方面的有關知識了解有限，甚至可以說是不了解。保險密度作為衡量一個國家和地區的發展程度的指標，主要是指一個地區按地區總人口計算的人均保險費用收入，反映了一個地區的保險普及程度以及該地區保險業的發展水平。另一個保險業的相關指標是保險深度，保險深度是用來衡量一個地區的保險業發展潛力的，主要是指一個國家的保險收入占該國的國內生產總值的比值，他可以反映出一個國家或地區的保險業在其國民經濟中所占比例和地位。通過分析，我們可以了解到我國現階段的保險深度和保險密度都是非常低的，與其他國家和地區相比，差距非常大。這一點，從我國在自然災害中保險業所支付的賠償金在災難損失中占的比例也可以看出。

1.2針對我國公民的風險意識現狀的原因分析

那么究竟是什么原因導致我國國民的保險意識如此薄弱呢？首先，我們不能否認我國國民的保險意識薄弱的歷史原因。就我國的歷史文化和制度可以看出，我國國民長期受到中國傳統文化的影響，形成了聽天由命的宿命論等面對風險的態度，亡羊補牢的風險防范手段，財不外露的保守心理等，這些都在一定程度上影響了我國國民的保險意識。其次，根據馬斯洛的需求層次理論，我們知道人的層次需求從低到高分為生存需要，安全需要，社交需要，尊重需要，以及自我發展需要五個層次。

該理論認為人們只有在滿足了低層次的需求之后，才會追求高層次的需要。所以，保險意識的匱乏和薄弱與一個國家或地區的經濟發展也有著密不可分的關系。最后，從保險業務及其相關產品本身來看，保險作為一項特殊的消費服務，他并非生活必需品，企業和個人在購買時，并不是購買消費，而是作為對未來風險預期的投資，在短期內，消費者并不能享受到相應報酬下的相關服務。另外，保險作為一種無形產品，產品的性能和價格之間難以進行直接的評估，在一定的程度上，消費者對其會有一定的抵觸心理。對于我國國民，考慮到其從眾心理，再保險也發展初期，身邊購買行為的缺乏也會在一定程度上影響消費者對保險產品的購買。

2風險教育方式及其效果

2.1大學生風險教育方式

1）將風險教育納入教學課程體系，培養風險意識：我們傳統的教育，針對風險這一塊嚴重缺失，進行風險教育，首先要讓學生了解到風險的危害，提升其風險意識。學生的風險承受能力有限而且較弱，對學生進行風險教育，要加強學生的風險預測能力和風險防范能力，盡可能的降低風險到來時的損害，使學生了解化解風險方法和決策，理智的認識保險課程以及保險產品。

2）進行實踐活動，進行風險體驗：通過廣泛的開展風險知識宣傳，增強風險預測能力，提高抗風險意識。但是，我們知道，僅有風險意識是完全不夠的，意識并不能對客觀世界發生作用，只有應用到實踐中來，才能真正的發生作用，所以，進行一定的風險體驗是十分必要的。通過開展課外實踐活動，把課堂理論知識通過實踐活動開展，模擬實戰訓練，可以提高風險處理能力，進行理論實踐的相關轉換。

3）建立有效的風險預警和防范機制：實行風險預警是風險教育的重要組成部分，通過對資源進行整合用于預測和提示各種風險發生的產生，降低風險來臨時所帶來的不良后果。

2.2普通民眾的風險教育方式及其效果分析

考慮到普通民眾的多樣性及其特點，其風險教育方式主要有：1）保險銷售人員的介紹：通過保險銷售人員對其進行相關保險產品介紹，進行一對一的服務和咨詢，可以使普通民眾了解風險，進行風險方面知識的宣傳。這種方式效果較好，但是耗費的人力成本過高。2）保險保障方面的講座開展：保險公司請相關專家在人流聚集較多的場合進行保險保障知識傳播，一方面，相應方面的專家具有較高的知名度，容易使公眾信服，提高宣傳效果，另一方面，宣傳服務范圍對象較為廣泛，降低成本，效果顯著。3）相關書籍和報刊的分發：發放相關書籍及報刊，便于公眾進行傳閱和交流，更便于公眾進行反復閱讀，進行相關評估，增加其購買可能性，提高其風險意識。4）體驗教育：所謂的體驗教育是指災難事故的發生讓公眾了解到風險的不可預知性和偶然性，提高其風險意識，增加其保險產品的購買行為。

3 結語

風險教育是一個持久的過程，它涉及到公眾信念和態度的轉變。提高公民風險意識，是保險行業目前所面臨的主要和基本問題。通過進行有效的風險教育，公眾風險意識的提高，提高保險行業的保險深度和保險的密度，加快中國保險行業的快速發展，使中國保險行業的總規模趕超其他國家和地區，這不僅是關系到一個行業的問題，更是關系到社會的和諧發展的問題。

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作者簡介：王亞楠（1993-），女，漢，山東安丘人，西南交通大學，學生，本科學歷，會計學方向；孫茜（1991-），女，漢，重慶人，西南交通大學，學生，本科學歷，法學方向；張軍東（1991-）男，漢，山東萊西人，西南交通大學，學生，本科學歷，會計學方向。