正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘 要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有較大發(fā)展，但是在改革開(kāi)放的實(shí)踐中也暴露出很多問(wèn)題。本文針對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 發(fā)展現(xiàn)狀 建議

一、正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，目前已逐漸形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系。其中正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)包括私人借貸、地下錢莊、合會(huì)等形式。本文主要研究正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀：

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，20世紀(jì)70年代末以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段，2009年1月15日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份制商業(yè)銀行，從而由國(guó)有獨(dú)資銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。截止2012年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到132443.42億元，各項(xiàng)存款10862.93億元，各項(xiàng)貸款6153.41億元，資本充足率12.61%，較上年增長(zhǎng)了0.7%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1451.31億元。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)三家政策性銀行之一，截止2011年12月31日，共有省級(jí)分行31個(gè)、省級(jí)分行營(yíng)業(yè)部30個(gè)、地（市）分行303個(gè)、地（市）分行營(yíng)業(yè)部149個(gè)、縣級(jí)支行1657個(gè)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不以盈利為目標(biāo)，主要貸款集中于糧、棉、油及收購(gòu)貸款上，其貸款資金來(lái)源于中國(guó)人民銀行的再貸款和發(fā)行少量的政策性金融債券。從農(nóng)戶資金需求的角度來(lái)看，其支持效果很微弱，農(nóng)戶作為單個(gè)個(gè)體幾乎不可能從其中獲得貸款。

3.農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社主要是為農(nóng)戶服務(wù)的，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。自2003年改革以來(lái)，它的支農(nóng)水平在不斷的提高。截至2012年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人超3000家，超過(guò)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的80%，營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)占全國(guó)的40%以上，并且主要分布在縣或縣級(jí)以下地區(qū)。總資產(chǎn)額也占到我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的12%。由于國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村信貸市場(chǎng)，不管從機(jī)構(gòu)人員數(shù)量還是對(duì)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模上，農(nóng)村信用合作社都已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融體系的核心和主導(dǎo)力量，是農(nóng)村地區(qū)資金供給的主要渠道。

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行

郵政儲(chǔ)蓄銀行是2007年3月20日正式掛牌成立的商業(yè)銀行，是中國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，有2/3以上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，主要從事儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。截止到2010年，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)被4500多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店成功覆蓋我國(guó)所有的地市。

二、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1. 商業(yè)銀行功能趨于弱化

我國(guó)最主要的農(nóng)村商業(yè)性服務(wù)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。作為以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，自農(nóng)行改制以來(lái)，其市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)均發(fā)生了很大的變化。一方面，農(nóng)為了拓寬資金來(lái)源，將發(fā)展目標(biāo)由農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以工商業(yè)并重；另一方面，農(nóng)行為了提高資金回報(bào)率，逐漸減少風(fēng)險(xiǎn)大、投資回收期長(zhǎng)的貸款項(xiàng)目。這樣以來(lái)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)本就很少的資本變得更為稀缺，從而抑制了農(nóng)村的有效需求。

2. 政策性銀行功能單一

我國(guó)最主要的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要經(jīng)營(yíng)糧棉油的收購(gòu)信貸，另一方面以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸和農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期信貸為輔助。但在對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如農(nóng)村農(nóng)田改造、基礎(chǔ)教育、水利設(shè)施、道路鋪設(shè)、電力通信公共產(chǎn)品等方面的基礎(chǔ)投入還相對(duì)較少，對(duì)新興的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的小額貸款還處于空白，使得國(guó)家政策性支農(nóng)功能沒(méi)有很好地從根本上體現(xiàn)出來(lái)。

3.農(nóng)村信用合作社功能缺失

農(nóng)村信用合作社是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的主體，其不僅是銀行類金融機(jī)構(gòu)而且還是獨(dú)立的企業(yè)法人和信用合作機(jī)構(gòu)。50多年來(lái)其在支持“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中的作用不可低估，在“三農(nóng)”未來(lái)的發(fā)展中更將起到不可替代的作用。但是目前農(nóng)村信用合作社面臨歷史問(wèn)題難以根本解決，“官辦”色彩濃厚，農(nóng)民缺乏入社的積極性，另外追求自身利益最大化的商業(yè)傾向等諸多問(wèn)題，使農(nóng)村信用合作社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)。

4.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行過(guò)于側(cè)重存款業(yè)務(wù)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行由于政策因素、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人力優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)等原因，存款業(yè)務(wù)量較大，大量的吸收了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的儲(chǔ)蓄存款。大量農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行進(jìn)而從農(nóng)村流向了城市，直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供給不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

三、完善金融機(jī)構(gòu)的建議

1.強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的作用

隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革為股份制銀行，要發(fā)揮其再支農(nóng)中的作用就需要國(guó)家政策和法律的支持，需要從以下兩方面著手，鼓勵(lì)其擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。首先，國(guó)家應(yīng)該制定相應(yīng)的政策或法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。如政府要求商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的貸款要占總貸款的20%。這樣就可以擴(kuò)大農(nóng)村資金的來(lái)源，緩解因農(nóng)村發(fā)展引起的資金緊張問(wèn)題。其次，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定更為科學(xué)合理的信貸管理方式和信貸政策，特別是對(duì)中西部較落后增加貸款額度，讓更多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)受惠。

2.拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能較單一，拓寬其業(yè)務(wù)范圍、加強(qiáng)其對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度是完善農(nóng)村金融體系的要求。首先，將其他銀行經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、國(guó)外政府和國(guó)際組織對(duì)我國(guó)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)等有關(guān)農(nóng)村政策性金融的劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理。其次，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)性建設(shè)，如農(nóng)村農(nóng)田改造、基礎(chǔ)教育、水利設(shè)施、道路鋪設(shè)、電力通信公共產(chǎn)品等方面的投入。最后是要大力增加我國(guó)農(nóng)村政策性金融的資金的來(lái)源，保證支農(nóng)資金的充足。

3.促進(jìn)和完善農(nóng)村信用合作社的改革

對(duì)于農(nóng)村信用合作社的改革我認(rèn)為應(yīng)根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況而定，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)可以實(shí)行股份制改革，將農(nóng)村信用合作社發(fā)展成農(nóng)村商業(yè)銀行，而在中西部落后地區(qū)可以將農(nóng)村信用合作社向更加規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主體作用。

4.深化中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革創(chuàng)新

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)取得的很大成就，截止到2010年，小額貸款發(fā)放量已突破1000億元。繼續(xù)推廣和創(chuàng)新中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)，讓更多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)受惠。同時(shí)根據(jù)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多等特點(diǎn)我認(rèn)為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)以中間業(yè)務(wù)及貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)為主，這樣不僅可以減少經(jīng)營(yíng)成本還可以靠中間業(yè)務(wù)取得收入。在吸收農(nóng)村存款的同時(shí)，要將這些存款用在農(nóng)村，防止農(nóng)村資金外流實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的優(yōu)化。

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