對完善我國車輛保險制度的思考

柴瑋

【摘要】新《保險法》實施后，車險投保理賠發生了很大變化，解決了車輛保險市場存在的很多問題，但如何保持車輛保險的健康發展還值得我們探討。本文結合實踐中的問題，提出了進一步完善我國車輛保險制度的幾點建議。

【關鍵詞】保險；車輛保險；理賠

自2009年10月1日新《保險法》正式實施之后，車險投保理賠發生了重大變化，終結了保險公司“高保低賠”、“按責賠付，無責免賠”等有損消費者利益的不當行為，但在實踐中仍存在一些問題，有待繼續完善我國保險制度。

一、新《保險法》實施后車險投保理賠中依然存在的問題

一是新《保險法》第55條明確了定值保險、不定值保險、超額保險、不足額保險的含義以及理賠原則，但是對不定值保險合同中，保險金額應當如何確定，沒有明確的規定。盡管我們基于保險標的的實際價值，可以對保險金額的確定是否合理作出一定判斷，但不可否認，這種法律規定的不明確，給保險公司依自身優勢地位侵害投保人的合法權益留下了一定的模糊空間。在實踐中，保險公司引入新車購置價格的概念，混淆足額保險與不足額保險的界線，誘導投保人紛紛按新車購置價格投保車損險，獲取了大量的不當利益。

二是《保險法》第12條明確規定，“財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。”但對財產保險的標的應當如何確認，沒有明確的說明。以至于在車損險的理賠過程中，保險公司經常以汽車某個具體部件取代作為保險標的的整車，以此來說明在以新車購置價格投保車損險的情形下，保險公司對車損部分做到了“以舊換新”，是“足額投保、足額理賠”，誤導了投保人的選擇權。

三是不嚴格履行保險合同。隨著新《保險法》的實施和車險費率浮動規則的嚴格執行，理賠次數多的車主將不得不面對轉年續保時車險保費的上漲。按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，假如車主上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故，交強險費率不浮動。上一個、上兩個、上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故，費率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，則費率上浮10%；上一個年度發生有責任道路交通死亡事故，則費率上浮30%。這樣看來，車主如果在一年中發生有責任道路交通事故超過一次，或者商業車險理賠超過兩次，在轉年續保時，保費就要上漲了。而如果車主已經連續兩三年沒有理賠過，一旦發生理賠，轉年保費上漲的幅度將會更大。因此事故后“私了”的做法在日常生活中較為普遍，為當事人不履行保險合同留下了缺口。

二、完善我國車險制度的對策建議

（一）完善立法制度，降低道德風險發生的概率。

雖然道德風險不可能被百分之百的降低，但通過加大法律懲戒機制的設計等手段，可以將其控制在一定的范圍內。我國應該加強法制建設，通過法律改善信用秩序，懲戒失信行為。法律手段是制度誠信的重要組成部分，因為要形成一個良好的社會誠信體系，其關鍵是要建立一套使誠信者得到利益，失信者付出代價的制約機制。這樣可以提高機動車保險人及其他信用主體的違約成本，保證合同雙方的權利不受侵害，使社會誠信體系及其發展真正建立在法制化軌道上。

（二）健全和完善行業自律，提升保險公司理賠管控能力。

保險行業協會作為行業自律組織，應在規范車險經營、加強行業內部交流方面加強力度。隨著保險市場的逐漸成熟，行業協會可以在監管部門的指導下發揮更大作用。一是建立行業統一的風險預警機制。協調各成員單位對車險經驗數據實現共享，建立系統預警體系，防止高風險客戶和不良渠道在產險公司之間炒作和流動，進一步杜絕損害行業利益的行為發生。二是建立車型風險反饋機制，行業協會可以根據車型出險率和賠付率分布，向各汽車生產商、銷售商反饋車型風險狀況，要求生產商提高車輛安全系數，降低車型技術風險。對于不能改進的車型，正向調節費率，在汽車生產和銷售環節形成外部壓力，從源頭上降低車險經營風險。三是建立從業人員職業行為記錄制度。對違背職業道德給公司造成損失和不良影響的從業人員，在業內進行公示，阻止“害群之馬”在行業內部門負責人、經辦人能互動溝通，改變以往僅由監督部門發聲的狀況，各部門主動控制和接受監督的意愿明顯增強；監督部門的整體意識、全局觀念得到提高，監督合力逐步形成，內部控制環境得到有效改善。

（三）嘗試按“車型定價法”核定費率

所謂“高保低賠”的爭議，是在我國保險知識普及不夠充分的條件下出現的。現在的焦點問題集中在保險金額怎么確定。在國外，有按車輛實際價格投保的做法，但車輛一旦出現部分損失，保險公司是用舊的零部件進行更換，而不是新的零部件。在我國消費者保險意識還比較薄弱的情況下，對二手零部件的界定還不明確，如果保險公司使用二手零部件，將引發很多爭議。所以，目前大部分消費者真正遇到保險損失的時候，保險公司還是按照新的零部件理賠。當保險事故發生的時候，如果車輛是部分損失，保險公司一般不考慮汽車當時的實際市場價值，為客戶直接更新零部件和修復，這時保險公司理賠做法與承保時的定值保險一脈相承，客戶完全可以接受，很少發生爭議，可是發生車輛全部損失時，保險公司則依據遵循財產保險的補償原則，根據車輛出險當時的實際價值賠付，這樣就導致一個保險產品同時內含兩種不同承保方式對應的補償方式，非常不利于保險客戶理解和接受，最終極易誘發爭議和糾紛。

由此可以看出，我國車險保險費率的厘定還有需要改進的地方。一輛新車因為性能完好，出險的概率非常小；而一輛舊車由于零件老化，出險的概率大為增加。所以，新車費率應該比較低，舊車費率應該比較高。但是，目前我國的車險費率對于新車、舊車是一刀切的。我認為這種定價方式不夠合理，應當借鑒國外大多數發達國家所采用的車型定價法確定車損險費率。其具體方法是，車輛車損險部分保險費的厘定，要綜合考慮機動車本身的風險因素、車輛使用性質、保險保障的類型和駕駛人員的風險因素等諸多方面，但這些風險因素最終只是作為系數用來調整事先確定的基礎保費來計算最終的保險費，基礎保費直接針對不同品牌、型號的車輛分別確定。如英國、日本、德國等國家采用的車型定價的方法，即保險金額是根據購買車型價格、年限、車輛型號來確定的，忽略新車購置價和實際價值的概念。從消費者的角度看，這種定價方法雖然無法保證每個被保險人在發生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個被保險人都獲得了符合他的風險水平的平均保障水平，基本做到了相對公平。從保險公司的角度看，這種保險產品的定價方法對風險進行了較為細致的劃分，完全符合保險的大數法則，不存在多收保費的情況。車型定價法同時滿足了保險人與被保險人的利益，做到了權利與義務的對等，完全避免了“高保低賠”的問題。針對業內熱議的“車型定價法”，筆者認為，盡管從國外的經驗來看，車型定價法已經非常成熟，但是在我國短期內采用這種方法并不現實。車型定價法需要車型、折舊率、價格等方面都要有完整的數據支撐，而與之相匹配的是一個汽車工業和汽車市場發展比較完善的環境，這樣才能為保險精算中的費率厘定提供數據基礎。而在這方面我國國內條件尚不成熟，中國的汽車工業發展時間比較短，如今正處在自主創新的轉型期，車型更新很快，達不到一個理想的市場環境，導致汽車工業數據積累不夠，存在很大的數據缺陷。考慮到車型定價法在實行方面的缺陷，筆者認為車險公司可以從車損險中把全損情況分離出去單獨列為一項附加險，由投保人自主決定是否投保該附加險。在保險金額確定方面，投保人在投保基本險中的車損險時按照新車購置價確定保險金額，在投保全損附加險時按照車輛的實際價值確定保險金額，這樣既保證了發生車輛部分損失時被保險人的利益，也保證了發生全部損失時被保險人的利益，同時也避免了高保低賠問題的產生。雖然可以把車損情況分為兩種，部分損失和全部損失，但是如何操作存在技術難度。例如在費率厘定的數據基礎方面，全部損失和部分損失如何界定等，這些問題需要精算部門不斷進行調整。另外，現代保險業最突出的就是道德風險，這種風險劃分方式是否會引發道等風險，也是保險業內需要進一步思考的問題。

參考文獻

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