農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保障與融資功能發(fā)揮

姚丹　鄭蘇晉

摘 要：農(nóng)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，存在著抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力差、融資難等問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無疑為解決這一問題提供了可行的途徑。相較于傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)十分明顯，它能夠提高理賠速度、減少糾紛、消除道德風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)中國(guó)農(nóng)村財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的作用并不十分明顯。本文旨在從農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)的可保性出發(fā)，討論這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，并提出相應(yīng)的建議，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)能更好地發(fā)揮其保障和融資功能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：天氣指數(shù)保險(xiǎn)；財(cái)務(wù)穩(wěn)定性；可保風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)： F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2013）05-0074-05

一、引言

近年來，由于溫室氣體的排放，全球氣候變暖以及極端天氣的增加已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在近幾十年里，從總的趨勢(shì)來看，與氣候相關(guān)的自然災(zāi)害數(shù)目在不斷地增加，總體損失和保險(xiǎn)損失也呈上升趨勢(shì)。氣候變化對(duì)農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)等許多行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生影響。在這些行業(yè)中，農(nóng)業(yè)受氣候變化影響最大。在這一背景下，保險(xiǎn)公司積極地應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)出一系列與氣候變化相關(guān)的衍生產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)天氣變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在提高農(nóng)戶的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力、維護(hù)農(nóng)戶財(cái)務(wù)穩(wěn)定性、提高農(nóng)戶融資能力方面可以起到巨大的作用。但是，其保障與融資功能的發(fā)揮卻與保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋的廣度與深度有著緊密的聯(lián)系。

二、國(guó)內(nèi)外研究綜述

我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究始于21世紀(jì)初，張汝根（2007）提出可以采用氣候保險(xiǎn)來解決我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和成本過高的問題，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利能力，維護(hù)農(nóng)民財(cái)務(wù)穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。目前，我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究主要集中于兩個(gè)方面，一方面著重討論如何借鑒國(guó)際研究成果，在我國(guó)進(jìn)行實(shí)踐。例如方俊芝、辛兵海（2010）從國(guó)外指數(shù)化農(nóng)業(yè)氣候保險(xiǎn)發(fā)展情況、國(guó)外農(nóng)業(yè)氣候保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)程序以及產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)等方面進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)開展指數(shù)化農(nóng)業(yè)氣候保險(xiǎn)提出了建議。黃潔等（2003）和張憲強(qiáng)、潘勇輝（2010）都在這方面進(jìn)行了研究。另一方面則著重研究天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)的實(shí)踐情況。朱俊生（2011）從運(yùn)行層面評(píng)估了安徽省天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃，認(rèn)為中國(guó)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)在運(yùn)行層面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，也面臨不少挑戰(zhàn)。袁亞林、孔榮（2010）也針對(duì)我國(guó)西部農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求狀況做了比較細(xì)致的研究。在針對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展情況的研究中，幾乎都提到了需求不足的問題，但是針對(duì)這一問題，廣大學(xué)者并沒有提出實(shí)質(zhì)性的解決方案。

國(guó)外對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究比我國(guó)要早，但伯克、楊弗利和金特羅（Marshall Burke、Alain de Janvry和Juan Quintero，2010）指出天氣指數(shù)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期，在發(fā)展過程中也面臨許多問題。馬赫爾（Oliver Mahul，2001）、鮑爾和韋靈加（Bouwer和Vellinga，2002）、赫斯等（Hess 等，2005）、貝岑和范登伯格（Botzen和van den Bergh，2008）、科利爾等（Benjamin Collier 等，2009）都認(rèn)可了天氣指數(shù)保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上能夠起到的積極作用。但是也有研究表明天氣指數(shù)保險(xiǎn)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)以及需求上仍然存在一定的問題。克拉克（Clarke，2011）認(rèn)為現(xiàn)存的大部分天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上都存在缺陷，表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保費(fèi)較高，二是損失和賠付之間的相關(guān)度較差。科利爾等（2009）認(rèn)為，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在定價(jià)上有一定難度，建議政府在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)初期給予資金支持。奧爾特（Sonia Akter，2012）認(rèn)為盡管目前可供選擇的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，但是這些產(chǎn)品對(duì)于目標(biāo)客戶沒有足夠的吸引力。針對(duì)需求不足的問題，研究者們認(rèn)為主要原因包括：農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足（奧爾特，2012）、不認(rèn)可天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方面的作用（Ginéet等，2008），不了解指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原理（巴涅特和馬赫爾，2007）等。但是伯克＼楊弗利和金特洛（2010）的研究發(fā)現(xiàn)，由于單個(gè)農(nóng)戶對(duì)于價(jià)格的需求彈性極高，因此針對(duì)單個(gè)農(nóng)戶設(shè)計(jì)的天氣指數(shù)產(chǎn)品面臨比較嚴(yán)重的需求問題。在有此類產(chǎn)品銷售的15個(gè)發(fā)展中國(guó)家中，只有印度的雨量天氣指數(shù)保險(xiǎn)達(dá)到了較大的規(guī)模。而針對(duì)農(nóng)場(chǎng)客戶設(shè)計(jì)的天氣指數(shù)產(chǎn)品銷量明顯好于個(gè)人產(chǎn)品，在20個(gè)發(fā)展中國(guó)家都有較大的規(guī)模。這一發(fā)現(xiàn)為我們的思考提供了一個(gè)新的方向。

保險(xiǎn)標(biāo)的的可保性是一個(gè)與保險(xiǎn)需求息息相關(guān)的概念，可保性是在有明確保險(xiǎn)需求的大前提下，討論這一需求是否能夠通過保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)移。我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的可保性問題的討論由來已久，李謙（1994）提出了“可保性問題實(shí)質(zhì)上是價(jià)格問題”的觀點(diǎn)。韓海容等（1997）、石興（2010）、吳祥佑（2012）都對(duì)可保性的邊界做了一定拓展。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍影響很大，能否選取合適的標(biāo)的很可能會(huì)影響產(chǎn)品的推廣，進(jìn)而影響保險(xiǎn)保障與融資功能的發(fā)揮。從標(biāo)的的可保性角度探討顯然是一個(gè)可行的方式，但是目前在這一方面尚且沒有類似的研究成果。

三、農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)及其發(fā)展概況

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占我國(guó)總?cè)丝诘谋壤芨撸３洲r(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展有利于整個(gè)社會(huì)的安定。2004年以來，連續(xù)十年的中央一號(hào)文件都以“三農(nóng)”問題為主題，從調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善水利設(shè)施到加大農(nóng)業(yè)科技投入，一步步指導(dǎo)著我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村不斷發(fā)展。2013年一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》提出，要鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，這一文件為我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提出了新的方向。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民融資能力的重要工具，也得到了政府的充分重視。2004年到2013年的中央一號(hào)文件也都對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了具體要求。從最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，到2007年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確提出：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”；2008年提出“建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制”；2013年一號(hào)文件重申要“健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，加大對(duì)中西部地區(qū)、生產(chǎn)大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度”。在國(guó)家政策的支持下，目前，中央財(cái)政補(bǔ)貼的多種風(fēng)險(xiǎn)作物保險(xiǎn)已經(jīng)擴(kuò)展到16個(gè)省區(qū)，涵蓋了6種主要農(nóng)作物。同時(shí)，地方政府也對(duì)一些沒有納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍的特色農(nóng)作物提供保費(fèi)補(bǔ)貼。但是在傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的運(yùn)行過程中，也存在著經(jīng)營(yíng)成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)大、定損難等問題，這些問題對(duì)于進(jìn)一步推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、充分發(fā)揮保障與融資功能帶來了一定障礙。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的出現(xiàn)為解決這些問題提供了可能。天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指將一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種損益為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)作物造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。天氣指數(shù)保險(xiǎn)能夠降低傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，管理成本低，定損便捷，理賠迅速，在印度、加拿大、墨西哥等國(guó)家都得到了較好的發(fā)展。

我國(guó)在天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展上也做了十分有益的嘗試。農(nóng)業(yè)部、聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署和國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金共同合作發(fā)起了“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)保險(xiǎn)國(guó)際合作項(xiàng)目”，研究氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定中國(guó)農(nóng)村收入的作用。2008年4月，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司參與該項(xiàng)目并在安徽省長(zhǎng)豐縣和懷遠(yuǎn)縣啟動(dòng)試點(diǎn)。2009年，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以團(tuán)體保險(xiǎn)的方式，將水稻旱災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給長(zhǎng)豐縣水湖鎮(zhèn)鹽湖村。這張團(tuán)體保險(xiǎn)單承保了482戶的1270.78畝（約為84.7公頃）水稻，保費(fèi)收入為15249元人民幣，保險(xiǎn)金額為381234元人民幣，費(fèi)率為0.04元/畝/年。在試點(diǎn)地區(qū)，2009年指數(shù)保險(xiǎn)沒有發(fā)生賠付。到目前為止，這款天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在銷售，但是并沒有被推廣，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)仍然只有這一例。

四、農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)揮保障融資功能方面的障礙

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)為農(nóng)民收入提供了較好的保障，在天氣狀況導(dǎo)致的農(nóng)作物欠收時(shí)予以賠付，保障了農(nóng)民的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，提高了農(nóng)民抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。與此同時(shí)，當(dāng)農(nóng)民財(cái)務(wù)情況更為穩(wěn)定時(shí)，其信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低，不僅能夠使得融資更為容易，融資成本也會(huì)相應(yīng)降低。但是，由于目前產(chǎn)品仍存在一些缺陷，應(yīng)用范圍有限，其保障融資功能仍不能充分發(fā)揮。

（一）基差風(fēng)險(xiǎn)大

基差風(fēng)險(xiǎn)來源于保險(xiǎn)賠付款和保險(xiǎn)要抵御的實(shí)際損失之間的差異，即如果依據(jù)指數(shù)進(jìn)行賠付，很可能產(chǎn)生有的保戶沒有損失，但是得到了賠付，有的保戶遭受了損失，但沒有得到賠付的現(xiàn)象。基差風(fēng)險(xiǎn)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)體農(nóng)戶來說，基差風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加明顯，農(nóng)戶之間防護(hù)措施的不同、地理位置上的細(xì)微差異，都會(huì)導(dǎo)致同樣的氣候狀況造成不同損失程度的現(xiàn)象。基差風(fēng)險(xiǎn)大會(huì)影響農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民收入穩(wěn)定性方面的作用，進(jìn)而影響其信用狀況及融資能力。

（二）地區(qū)間氣象情況差異大，定價(jià)成本高

我國(guó)很多地區(qū)地形較復(fù)雜，對(duì)于不同的地理環(huán)境，天氣狀況對(duì)農(nóng)作物造成的影響會(huì)有所差異；同樣的地形和天氣狀況，對(duì)于不同作物造成的影響也不同。因此，很難像其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣制定統(tǒng)一的保單。如果考慮不同地區(qū)、不同作物，分別進(jìn)行費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)，又會(huì)帶來成本太高的問題。再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身費(fèi)率水平較低，因此很難彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單方面的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司沒有足夠的動(dòng)力去進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和推廣。

（三）無政策補(bǔ)貼，保額較低

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)還不成熟，政策上也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼，而普通農(nóng)戶能夠承擔(dān)的保費(fèi)水平又較低，因此保險(xiǎn)公司確定的保額也較低，在發(fā)生氣象災(zāi)害時(shí)可能很難充分彌補(bǔ)農(nóng)戶的損失（每畝最高賠付額為300元）。現(xiàn)在，我國(guó)農(nóng)村的作物保險(xiǎn)大多是有政府保費(fèi)補(bǔ)貼的多種風(fēng)險(xiǎn)作物保險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種的保額雖然不是很高，但是需要農(nóng)民自己承擔(dān)的保費(fèi)很低，能夠保障農(nóng)民最基本的收入。天氣指數(shù)保險(xiǎn)不能完全替代傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)，并且由于其保額較低，不能起到充分的補(bǔ)充作用，對(duì)保障農(nóng)民收入作用有限。

（四）農(nóng)民投保意愿不高

天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移農(nóng)民種植作物收入風(fēng)險(xiǎn)的工具之一，得到了國(guó)際社會(huì)、政府、保險(xiǎn)公司和理論界的充分關(guān)注。但是，農(nóng)民作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要利益相關(guān)者，卻沒有表現(xiàn)出相應(yīng)的熱情。如果不能明確農(nóng)民對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求狀況，進(jìn)而調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性，會(huì)給天氣指數(shù)保險(xiǎn)的推廣帶來很大困難。

五、農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)的可保性分析

（一）可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即投保人可以通過購(gòu)買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)這一概念是對(duì)一定時(shí)期的保險(xiǎn)市場(chǎng)而言的。一般說來，理想的可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)具備以下條件：

1. 風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)所涉及的主要是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是無法保險(xiǎn)的。

2. 風(fēng)險(xiǎn)事故的損失可以確定。保險(xiǎn)的運(yùn)作，必須以損失的可測(cè)性為先決條件。

3. 風(fēng)險(xiǎn)損失幅度適度。討論可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件，就是研究保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的適用范圍。在風(fēng)險(xiǎn)管理的理論中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同狀況將管理方式分為風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避四種。而保險(xiǎn)正是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式的一種。

如果風(fēng)險(xiǎn)的損失幅度太小，則此種風(fēng)險(xiǎn)的威脅較小，通常可以采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方法來處理。若開設(shè)此類小額保險(xiǎn)，則經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)偏高，對(duì)投保人來說，不如采取其他方式更為經(jīng)濟(jì)。對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)損失的幅度也不能太大，即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可保，但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和全球化，保險(xiǎn)業(yè)的損失承受程度不斷提高，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

4. 大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在。這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)——大數(shù)法則的基本要求。所謂“同質(zhì)”，即每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故從而造成損失的概率和損失程度大體相近。所謂“獨(dú)立”，是指一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，受多大損失，與其他風(fēng)險(xiǎn)單位無關(guān)。

（二）農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的特點(diǎn)分析

1. 標(biāo)的分散，個(gè)體間有差異。在農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，選取了482家農(nóng)戶的1270.78畝水稻為樣本。可以看出，樣本均為小農(nóng)戶，每戶的平均耕地面積僅為2.6畝。作物產(chǎn)量的多少，除了與天氣、土壤等自然環(huán)境有關(guān)外，也受農(nóng)民文化水平、農(nóng)業(yè)技術(shù)使用情況的影響。因此，僅根據(jù)天氣指數(shù)來對(duì)農(nóng)民的損失情況作預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性不高。單戶耕種面積大小、地形差異、技術(shù)水平差異也造成了一定的基差風(fēng)險(xiǎn)。

2. 耕種收入占農(nóng)民收入的比例低。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村閑置勞動(dòng)力不斷涌入城市，在勞動(dòng)力輸出大省，很多農(nóng)村僅剩老人與孩子，青壯年勞動(dòng)力都進(jìn)入城市打工。這一現(xiàn)象也導(dǎo)致耕種農(nóng)作物的收入不再是農(nóng)村家庭的唯一收入來源，對(duì)于小農(nóng)戶而言，耕地收入占總收入的比例較小。

3. 與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的相同，保額類似。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為農(nóng)民種植農(nóng)作物的收成，與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的相同，并且保障水平都比較低。

4. 有效需求不足。保險(xiǎn)的潛在需求是指，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，業(yè)內(nèi)專家對(duì)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)容量的一種測(cè)定或判斷，是保險(xiǎn)業(yè)可能發(fā)展的最大空間。保險(xiǎn)的有效需求是指有貨幣支付能力的保險(xiǎn)需求。對(duì)于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，業(yè)界和理論界都充分肯定了其作用和發(fā)展前景，但是農(nóng)民對(duì)這類險(xiǎn)種的需求度并不高，存在有效需求不足的現(xiàn)象。

（三）標(biāo)的可保性分析

1. 天氣指數(shù)保險(xiǎn)在目前進(jìn)行試點(diǎn)時(shí)，選取的樣本均為小農(nóng)戶，對(duì)于小農(nóng)戶來說，由于種植面積較小，糧食作物價(jià)格不高，再加上外出務(wù)工收入的存在，作物種植帶來的收入占總體收入的比例不高，不符合可保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失適度的原則。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說，對(duì)于這類損失幅度較小的風(fēng)險(xiǎn)，可以采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方法來處理。這一因素可能是造成農(nóng)民對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求較低的原因之一。

2. 天氣指數(shù)保險(xiǎn)的定價(jià)是根據(jù)某一地區(qū)的氣候狀況與地區(qū)平均產(chǎn)量之間的關(guān)系來確定的，但是保單卻是以單個(gè)農(nóng)戶為單位的，各個(gè)農(nóng)戶之間的產(chǎn)量與天氣情況的關(guān)系會(huì)因具體地形差異、防護(hù)措施、技術(shù)水平的差異而有所不同，由此導(dǎo)致了比較嚴(yán)重的基差風(fēng)險(xiǎn)，并且很難克服。

綜上所述，本文認(rèn)為目前針對(duì)小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保性較差。而可保性方面的缺陷導(dǎo)致了其在推廣上比較困難，產(chǎn)品覆蓋的范圍較窄，不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在保障和融資方面的功能。

六、建議

針對(duì)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和標(biāo)的可保性方面存在的問題，可以從以下幾個(gè)方面調(diào)整農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，促進(jìn)其功能的發(fā)揮。

（一）調(diào)整目標(biāo)客戶

我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)雖然還是以農(nóng)戶單獨(dú)種植為主，但是生產(chǎn)比較集中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地也在逐步興起，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)將關(guān)注的焦點(diǎn)由小農(nóng)戶調(diào)整到規(guī)模較大的農(nóng)場(chǎng)。首先，農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人的主要收入來源于農(nóng)場(chǎng)，并且由于種植面積較大，當(dāng)面臨氣候風(fēng)險(xiǎn)帶來的糧食減產(chǎn)時(shí)，農(nóng)場(chǎng)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)會(huì)受到較大的影響。因此，農(nóng)場(chǎng)比小農(nóng)戶有更加迫切的需求來轉(zhuǎn)移氣候風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)場(chǎng)也有更加雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來支付保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)農(nóng)場(chǎng)的需要擬定合適的保額以滿足農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。再次，農(nóng)場(chǎng)的種植面積相對(duì)于小農(nóng)戶來說要大很多，這一點(diǎn)也可以較好地解決基差風(fēng)險(xiǎn)的問題，使得天氣指數(shù)保險(xiǎn)更加適用，更好地發(fā)揮保障融資職能。

（二）明確天氣指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的關(guān)系

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了保障農(nóng)民在糧食減產(chǎn)的情況下能夠盡快渡過難關(guān)，并且順利地恢復(fù)生產(chǎn)。這一險(xiǎn)種保額較低，目的在于保證農(nóng)民種植糧食的基本收入。如果農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保額與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接近，就會(huì)造成二者功能雷同的現(xiàn)象。因此，建議農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在保額的確定上選取一個(gè)較高的水平，作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為以糧食作物的種植收入為主的農(nóng)民提供一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的選擇，充分保障其收入的穩(wěn)定性。

（三）爭(zhēng)取政策支持，促進(jìn)有效需求的增加

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化有著積極的作用。農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以為農(nóng)場(chǎng)提供較高的保障，提高農(nóng)場(chǎng)獲得貸款的可能性和額度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的運(yùn)用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化程度，這與我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化趨勢(shì)是相符的。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的公司應(yīng)爭(zhēng)取政策支持，加快“職業(yè)農(nóng)民”出現(xiàn)的步伐，這樣也可以反過來進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求，促進(jìn)有效需求的增加，擴(kuò)大其覆蓋范圍，充分發(fā)揮保障與融資功能。

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（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) XY，GX）