巨災保險豈能繼續(xù)缺位

杜國林 夏志瓊

四川蘆山“4·20”地震造成了巨大的人身傷亡和財產(chǎn)損失，同時也再次震撼了全國人民的神經(jīng)。在汶川大地震之后，我國連續(xù)遭受了舟曲泥石流、玉樹地震等巨災。這都表明，我國仍面臨著巨災風險的威脅，且巨災風險管理是我們面對的一個非常現(xiàn)實和嚴峻的問題，巨災保險制度的建設刻不容緩。

巨災風險難擁保險覆蓋

“4·20” 蘆山地震發(fā)生的當天，保監(jiān)會啟動了保險業(yè)重大突發(fā)事件三級響應程序，同時要求各有關保險公司立即投入到抗震救災和災后理賠服務的工作中去。

保險企業(yè)紛紛啟動了應急措施——新華保險立即提取了雅安地區(qū)投、被保險人的客戶信息，準備通過電話回訪方式逐一確認客戶安全；中國人壽向參與救災的醫(yī)護人員、公安民警等捐贈了每人保額為20萬元的意外傷害保險……

目前，我國相應的巨災保險開發(fā)程度很低，專門針對自然災害的保險險種還不多。除了中國保監(jiān)會允許投保人以附加險的方式投保地震險之外，海嘯、臺風、冰雪等自然災害一般不予承保。據(jù)介紹，不少與人身保障相關的壽險及意外險可以保障地震風險造成的損失，但在家財險、商業(yè)車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責”條款，使得相關損失通過保險進行覆蓋的程度有限。

只有部分企業(yè)可與部分保險公司在“特別約定條款”中，約定地震損失賠償，或者將地震作為擴展條款，才可獲得相應的賠償。比如人保的企業(yè)財產(chǎn)險附加條款中的地震擴展條款約定，可按主險費率的10%投保地震附加保險，每次事故賠償限額不超過主險保險金額的80%，還有不低于40萬人民幣的免賠額度。且投保人要提供建筑物本身的抗震設防達標證明、建筑物結構及主要原材料工藝質量證明。

雖然各家保險公司在震后積極履行保險賠償和給付責任，但是商業(yè)保險在地震損失補償方面的貢獻依然甚微，難以發(fā)揮其應有的作用。以2008年發(fā)生的汶川地震為例，汶川大地震遇難69000多人，失蹤18000多人。地震造成的直接經(jīng)濟損失達8451億元人民幣。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年5月10日，保險業(yè)合計支付賠款16.6億元。共賠付受損農房28.8萬間，支付賠款1.82億元。從中可以計算得出，雖然保險賠付涉及的人數(shù)和農房并不少，但賠付額占直接經(jīng)濟損失僅約0.2%。

同時，這也造成災區(qū)眾多房貸和以房地產(chǎn)抵押的貸款及個人信用卡透支形成呆帳，給商業(yè)銀行帶來了巨大風險。

一直以來，我國的巨災保障體系嚴重缺位，如地震、颶風、泥石流、海嘯、冰雪等許多不可抗力的巨災都屬于免責條款。即使理賠，賠償比例一般也不超過5%，這一數(shù)字明顯低于世界36%的平均水平，且和發(fā)達國家超過60%的保險賠償比例更是相距甚遠。

巨災保險實質性推進緩慢

通常來說，經(jīng)濟水平較高、巨災發(fā)生頻率較高的國家，巨災風險管理水平則相應較高。我國是世界上受到災害影響最大的國家之一，除火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災風險，災害發(fā)生的頻率相當高。然而，我國當前的巨災風險管理主要采用的是一種以中央政府為主導、地方政府緊密配合、以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災保險體系。是什么導致了我國巨災險的缺位？

1993年，央行開始嚴控保險險種和費率，地震等巨災險種和條款被排除在外。

2000年1月28日，保監(jiān)會下文規(guī)定，各保險公司在企財險項下不得擴展地震責任，如果是事關國計民生的重大項目，必須事先報批。

從那之后，幾乎沒有保險公司開展這項業(yè)務。即使幾年后在開展地震險等巨災險不再需要報批的情況下，也僅有個別保險公司涉足，且業(yè)務量都不大。

比如，一些保險公司推出了相關“地震”概念的保險產(chǎn)品，如國壽“國壽安享一生”就涵蓋了地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡等6種重大自然災害，其中巨災意外身故保障高達保額的3倍等。

深圳自2008年開始對建立巨災保險制度的探索，但到目前僅進入費率厘定階段。

南開大學保險系主任江生忠表示，地震等巨災險的保障單靠商業(yè)保險公司是不行的——如果這些風險都由商業(yè)保險公司承擔，后果可能是大批保險公司倒閉。在巨災險非常成熟的一些國家，一次巨災險出現(xiàn)的理賠同樣是驚人的。1992年，“安德魯”颶風就造成了15家美國財險公司關門。

在2009年3月的全國“兩會”上，巨災保險成為保險業(yè)代表委員熱議的話題之一。中國人壽原總裁楊超等保險高管，曾呼吁建立巨災保險制度。然而，“5·12”汶川大地震已過去5年，巨災保險制度目前仍未正式建立。

金融業(yè)“十二五”規(guī)劃也提出要“逐步建立國家政策支持的巨災保險體系，完善巨災風險分散轉移和補償機制”。2012年11月，保監(jiān)會提出要在完善防災減災體系中發(fā)揮優(yōu)勢，加強自然災害風險管理，加快建立符合我國國情的巨災保險制度，利用保險機制預防和分散災害風險，并提供災后損失補償。

最新的進展出現(xiàn)在今年兩會，中國保監(jiān)會主席項俊波表示，今年3月1日《農業(yè)保險條例》開始施行，下一步將重點研究巨災保險問題，“在推進農業(yè)保險的基礎上，下一步研究在國家政策支持下的巨災保險問題”。

有保險公司人士表示，保監(jiān)會已多次召集保險公司研討有關巨災保險制度建立的問題，希望能促成巨災保險制度的盡早出爐。

但是，有關巨災險的具體內容，至今還沒有官方公布。看來，我國推出巨災保險雖然很迫切，但現(xiàn)在仍處于紙上談兵階段。

巨災需要有風險分擔機制

每一次發(fā)生重大自然災害，都是對當?shù)乇ｋU深度及保險密度的一次考驗。而在每次災害發(fā)生后，我們也都能看到相關保險公司迅速趕往現(xiàn)場，積極排查理賠的身影。遺憾的是，最終的結果總不能盡如人意。我國大部分災害損失都得不到充足保險賠償，反映出我國巨災保險體系的缺失。

按照國際慣例，導致財產(chǎn)直接保險損失超過2500萬美元，并影響到大范圍保險和被保險人的事件即可被定義為巨災。面對地震、海嘯、颶風等巨大災難，人類雖然無力抵抗，但可以提前防備，而巨災保險即為其中一法。目前世界上已有12個國家和地區(qū)建立了巨災保險制度。

環(huán)視當今世界，通過建立巨災保險加強巨災風險管理，已被證明是規(guī)避巨災風險的一個有效辦法，更是巨災風險的重要分擔機制。據(jù)全球性再保險公司瑞士再保險的數(shù)據(jù)，2010年自然巨災和人為災難導致的全球經(jīng)濟損失為2220億美元，達到2009年630億美元經(jīng)濟損失的三倍以上。其中，全球保險業(yè)承擔的損失額為360億美元，較上年增長34%，可見其保險機構在巨大災害面前頗有裨益。

每當巨災出現(xiàn)，我國采取了舉國救助的方式。全國各地的志愿者、援建者都會奔赴災區(qū)。政府緊急撥款，號召全社會捐款。這樣應對巨災的救助方式，已經(jīng)讓一些普通民眾產(chǎn)生了錯誤觀念，認為國家總是要管的，自己不必為風險提前做準備。

其實很多國家都已經(jīng)有了很好的制度設計，就是為巨災保險建立一個基金池——個人每年強制性地支付很少的錢，匯聚在一個基金池里，作為巨災出現(xiàn)后的基本保障。商業(yè)保險公司在此基礎上研發(fā)產(chǎn)品，將超出部分的損失納入保險范圍。這樣一來，就能將巨災造成的巨額損失降到最低。

由于我國沒有相應的政策，政府不對巨災的基本損失進行兜底，商業(yè)保險公司就無法在此基礎上進行產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。

地震的再度降臨再一次警示我們，應該加速巨災保險制度的建立。目前風險單位的數(shù)量已經(jīng)滿足大數(shù)法則的要求。自然災害的發(fā)生，或會再次喚起民眾保險意識，使得更多民眾參與保險，規(guī)避風險，而這也是建立巨災保險的良好時機。

如何構筑巨災保險體系

國外不少國家推行了巨災保險卓有成效，如美國政府努力推行聯(lián)邦政府主導的非營利性巨災保險計劃；在英國，巨災保險是由商業(yè)保險公司來經(jīng)營，雖然政府并未直接參與巨災保險再保險計劃，但政府通過興建洪水防御設施來降低洪水風險等措施，使洪水風險具有了一定的可保性

在我國，巨災保險的推行其實也需要政府支持。業(yè)內專家提出，“巨災保險是一種公共、準公共產(chǎn)品，政府必須給予支持。否則，任何一個商業(yè)性保險公司都難以開展這類商業(yè)保險業(yè)務。此外，可考慮建立巨災保險基金。巨災保險是一項政策性保險，國家和政府應在巨災保險基金的設立、再保險的安排等政策方面給予支持。”

目前，我國已制定了與防災減災有關的專項法律，如《防震減災法》《防洪法》等，但尚無一個綜合性的法律，致使防災減災領域中許多需要法律調整的關系和問題無法可依，政策和行政手段在相當程度及范圍內代替著法律的功能。所以目前立法最為關鍵。

另外，政府應在建立地震保險制度中發(fā)揮主導作用，應把地震保險定性為政策性保險，為其提供必要的財政和稅收支持，在承保與投保上采用適當強制措施，并充當最后保護人的角色。

同時，在保險體系建立方面，針對不同巨災區(qū)域的不同自然災害建立差異化的保險體系。在沿海地區(qū)，福建、江蘇、浙江等地可以建立臺風風險保險體系；在四川、云南、河北、青海等地區(qū)，可以建立地震風險保險體系；在長江中游流域可以建立洪水風險保險體系等。

建立全國性的巨災保險基金，協(xié)調利用政府、社會、保險業(yè)和資本市場等方面各力量，合理搭建多層次的危險承擔機制，向超過保險公司能力以上部分提供再保險，在此基礎上可向國際再保險公司投保。

以巨災保險機制為核心，將地震保險和臺風、洪水、泥石流、干旱、潮汐、雪災等綜合自然災害保險統(tǒng)籌考慮，遵循商業(yè)保險的經(jīng)濟原則，建立起政府主導的完整的巨災保險制度是非常必要和迫切的。巨災保險我們不能再繼續(xù)缺位下去了。

（作者單位：鳳城市人民銀行）