針對雅安地震對我國地震保險制度的一些思考

韓 越 韓 非

（ 長春工業大學，吉林 長春 132000； 南開大學，天津 300000）

一、雅安地震的經濟損失與近年我國地震歷史處理辦法

北京時間2013 年4 月20 日8 時02 分四川省雅安市蘆山縣發生7.0 級地震。受災人口152 萬，受災面積12500 平方公里。截至24 日14 時30 分，地震共計造成196 人死亡，失蹤21 人，11470 人受傷。

截至25 日，雅安三個重災縣已公布高達1693.58 億元的經濟損失數值。該值至少是其上年GDP 總和的21 倍。震后恢復資金有其獨立的國家評估程序和標準。同時，正在進行的多層級災情損失評估，也將為后續評估提供基準數據。

暫不談三縣千億經濟損失的真實性與否。回顧汶川地震震后重建，根據《國務院關于支持汶川地震災后重建政策措施的意見》（2008 年6 月30 日發布實施。政策措施支持范圍覆蓋災后恢復生產和重建的各方面，同時重點支持城鄉居民倒塌毀損住房、公共服務設施和基礎設施等恢復重建），我國震后主要補助措施有：中央財政建立地震災后恢復重建基金（中央補助700 億）、地方財政補貼、受災地區稅收減免、個人每年補助4000 元、個體經營每年補助8000 元、鼓勵金融機構對受災地區投放信貸等。除此之外，還有社會各界自愿捐款等。玉樹地震相關處理辦法與此大致相同，還有政府統一指導重建等，詳見《玉樹地震災后恢復重建總體規劃》（玉樹地震災后恢復重建組2010 年6 月13 日編制，組長為國家發展和改革委員會）。由此可見現階段我國震后處理辦法的主題思想是：政府主導、財政補貼、社會捐贈。

然而，“放養式”的地震重建方式并不能滿足個人、企業在人身健康，財產損失方面上的需求，建立相關的地震保險制度勢在必行。

二、我國地震保險的現狀

（一）目前，我國并沒有專門的地震保險，包含地震險的險種少

在人身險范圍內，壽險、意外傷害險、旅游意外險等保險責任中包含地震受損責任。購買這些保險的客戶在地震中死亡或傷殘將獲得相關賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。

在財產險范圍內，財產險的主險一般不承保地震。部分商業保險公司推出的建筑工程險和安裝工程險包括地震險。而對于企業財產險，如果客戶堅持要投保地震險，可以通過附加險的形式投保，但對其會有嚴格的限制。由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司通常將其列為不可抗力的自然災害作為除外責任，因此我國的家庭財產險不承保地震責任。

在車險產品中，保險公司大多把地震列為了免責條款。不過，值得注意的是，從車險合同條款中可以看到，保險責任包括“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，一般來說，車險免責條款里會說明，因地震造成的車輛損失不在保險責任之內。但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請理賠，但需要車主能夠出示相關證明。

（二）地震保險制度不健全，社會上應對巨災風險意識較弱

從國際上的經驗來看，一般在經歷巨災的兩年左右，受災當國就會出臺相應的保險管理制度來應對日后類似狀況的出現，從而提高當國應災能力，穩定社會秩序，確保國民經濟平穩運行。然而在我國，此方面的政策措施甚少，尤其針對地震保險的相關制度幾乎空白，直接導致了受災風險的大大提升。一旦發生巨災，將對我國造成巨大的不利影響，嚴重制約國民經濟平穩發展。

現今，雖然有部分人承認自身存在巨災風險，但很少有人愿意通過購買保險的方式轉移這種風險。人們對于這些巨災的看法往往是逆來順受，甚至更有不少人完全依賴于社會救濟或政府補貼，最終，這種心理導致其陷入惡性循環，保險意識不能從根本上得到提高。

因此，對于地震險機制的完善，建立巨災保險制度需要政府、行業、公眾的共同參與。

三、日本地震保險制度

日本是個地震多發國家，同時也是地震保險制度較為完善的國家。下面我們主要介紹日本的地震保險與再保險，并比較得出其對我國有哪些借鑒意義。

（一）地震保險法的可行性與必要性

1923 年，日本發生了震驚世界的關東大地震，造成14.2 萬人失蹤和死亡，25 萬棟建筑物被毀，損失巨大。關東大地震后，日本開始建立以政府為主導的地震保險制度。1966 年，日本國會先后通過了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法案》，初步建立了地震保險制度。隨后，又相繼頒布了《地震保險相關法律》和《有關地震保險法實施令》，進一步完善了日本的地震保險體系。

而在我國并沒有與地震相關的法律條文。正如袁力和王和在《我國地震保險制度應與時俱進》中所提到的，建議國務院發布《建立我國巨災保險制度的指導意見》，同時加快我國地震保險相關法律法規的制定和出臺，盡快制定頒布《地震保險法》等,為構建地震保險制度提供切實可行的理論框架。

（二）日本地震保險的承保主體

日本地震保險制度最大的特色在于其再保險制度，以日本家財險為例。財險公司在接受了原保險合同之后，根據地震保險法與JER（日本地震再保險公司）簽訂再保險合同，將其所承保的地震原保險合同全額再保險于JER，JER 不能拒保。JER 與財險公司個別締結了再保險合同之后，除了一部分自留以外可辦理再再保險。再再保險的渠道有兩種，一個是與政府簽訂再再保險合同，其危險責任限額由日本國會決定。另一個渠道是與各財險公司簽訂再再保險合同，各財險公司間的危險責任限額則是根據各財險公司的家庭地震保險危險準備金額來決定。如圖1 所示。

圖1 日本地震保險的再保險程序

目前，日本家財險的地震風險是以超額賠款再保險的方式承保的，即在再保險合同中約定原保險人的自留額，損失金額超過自留額到最高責任限額的部分由再保險人承擔。日本東海大地震后修改的《地震保險法》的具體做法是：

1.1150 億日元以下的損失由JER 承擔；

2.超過1150 億日元至8710 億日元的部分由日本政府和民間各承擔50%，其中1150 億日元至2596 億日元的民間部分由參與再再保險的財險公司承擔，2596 億日元至8710 億日元的民間部分由JER 承擔；

3.超過8710 億日元至55000 億日元的部分日本政府承擔95%，民間承擔5%，其中8710 億日元至31850 億日元的民間部分由參與再再保險的財險公司承擔，31850 億日元至55000 億日元的民間部分由JER 承擔。

日本地震保險近二十年來出現了各層級責任限額不斷擴大，政府承擔比例不斷上升的態勢，這也充分體現了應對地震這種巨災，民間保險公司往往無力單獨承擔全部損失，這需要政府和再保險的共同參與。

（三）日本地震保險的承保方式與責任范圍

日本地震保險的家財險會自動附加在火災保險的保單上，比如普通火災保險，長期綜合險等，保險金額一般為火險金額的30%-50%。這一方式與我國部分企財險的承保方式相同。

日本特殊的地理環境決定了日本地震保險承保因地震，火山爆發，或上述事故引起的海嘯，直接或間接造成的火災，損壞，淹沒或土地流失導致的損失。日本是一島國，四周環太平洋，往往會出現地震，火山，海嘯的同時發生，保險標的的近因難以確定，共同投保有利于減少消費者的損失。而我國雖然也面臨地震等巨災的威脅，但傳統的地震帶距離海洋甚遠，因此地震與海嘯同時發生的概率微乎其微，這點要在制定費率的時候明確指出。

因為巨災發生的不確定性，日本地震保險大多為以一年期為主的短期保險。值得指出的是，日本地震保險家財險的保險標的有居民住房及其家用財產，如家具、衣服等日常生活用品，但不包括價值超過30 萬日元的貴重物品，如珠寶、字畫、古董、有價證券等。

（四）日本地震保險的費率厘定

其費率由純費率和附加費率兩部分組成，其中純費率僅包含地震風險，附加費率則體現了保險公司的經營成本，但不包含預期利潤。日本的地震保險根據地震風險大小和建筑結構（木制或鋼制）分為4 個等級,即1 等地區、2 等地區、3 等地區和4 等地區,并按此等級確定地震基本保險費率。此外，根據建筑年限和抗震等級等條件，還能夠享受10-30%的折扣。

不僅如此，日本地震保險在理賠方面也采用了差別費率的方法，使得財產保險的損失補償原則不能因保險而額外獲利得到充分地體現。

四、總結

我國地處世界兩大地震帶，是個地震多發的國家。從前不久發生的雅安地震以及較早的汶川地震、玉樹地震充分證實了在災后重建方面，我國不能僅僅依靠財政補貼和社會捐助，建立并實施我國的地震保險制度迫在眉睫，應及時構建地震保險機制，出臺相關法律控制風險，穩定社會秩序。同時，還應該普及保險知識，夯實保險教育基礎，提高全社會的保險意識。日本作為中國的鄰國，在應對巨災方面有著豐富的經驗和先進的地震保險機制，但由于日本與我國的具體國情不同，可以有取舍地借鑒，從而構建出適合我國的地震保險制度，提高我國的應災能力，確保國民經濟的健康發展。

[1]袁力，王和.我國地震保險制度應與時俱進[M].北京：中國經濟出版社，2013.

[2]郭東東，佘玲.日本地震保險體系初探[N].中國保險報，2011-03-28.

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[4]趙苑達.再保險學[M].北京：中國金融出版社，2008.

[5]何霖.日本巨災保險之進程與啟示[J].災害學，2013(04).

[6]袁力，王和.我國地震保險制度應與時俱進[N]. 21 世紀經濟報道，2013-01-17(16) .