金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題及對策

李文娟

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶163316）

積極穩(wěn)妥地推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重大戰(zhàn)略任務(wù)，也是當前穩(wěn)定經(jīng)濟增長，擴大有效需求的現(xiàn)實選擇。當前，大慶市正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵時期，城鎮(zhèn)化建設(shè)為其提供了新的發(fā)展方向和廣闊的發(fā)展空間，也給大慶市金融業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。金融如何支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，如何通過市場的力量合理配置資源，這是大慶市金融業(yè)面臨的新課題。就大慶市而言，金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)還面臨諸多問題。

一、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨的主要問題

（一）金融機構(gòu)布局不合理

大慶市金融機構(gòu)布局特點是市區(qū)較多，縣城尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)較少。截至2012年末，大慶市金融機構(gòu)共15家，營業(yè)網(wǎng)點516個；四縣金融機構(gòu)25家，營業(yè)網(wǎng)點149個，占全市總量的28.9%，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級網(wǎng)點69個，占縣域網(wǎng)點總量的46.3%，占全市總量的13.5%，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點1.5個。從2012年開始，大慶市金融機構(gòu)布局逐漸向縣域傾斜，但發(fā)展速度較慢，現(xiàn)有金融機構(gòu)數(shù)量不能滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點嚴重匱乏，對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持異常薄弱。現(xiàn)有機構(gòu)中，法人金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，分支機構(gòu)在經(jīng)營上缺少自主權(quán)，貸款投向、額度、方式受上級行約束較大。

（二）擔保能力不足

大慶市共有融資性擔保公司5家，注冊資金總額6.6億元，按照1∶10的比例放大，能夠?qū)ν馓峁┵J款擔保66億元，相對于城鎮(zhèn)化建設(shè)龐大的資金需求來說微不足道。從布局看，這5家擔保公司有4家分布在市區(qū)，1家在縣城，縣域擔保能力嚴重不足；從業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，5家中有4家開展對外擔保業(yè)務(wù)，1家至今尚未開展業(yè)務(wù)，擔保能力不足將嚴重制約銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）個別領(lǐng)域融資面臨法律障礙

《物權(quán)法》和《擔保法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地等集體所有權(quán)不得設(shè)定抵押?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件運用法律問題的解釋》進一步明確，“承包方以其土地承包經(jīng)營權(quán)進行抵押或者抵償債務(wù)的，應(yīng)當認定為無效?！边@種對土地使用權(quán)、農(nóng)村宅基地抵押的限制，不利于真正實現(xiàn)農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)的市場流轉(zhuǎn)。土地使用權(quán)抵押融資的法律瓶頸，將會影響金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

大慶市金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品主要以擔保抵押為主，這部分貸款占比在80%以上。近年來，金融機構(gòu)推出了倉單質(zhì)押、中石油貿(mào)易鏈貸款等新的貸款方式，但這些貸款方式在貸款總量中占比較低，而且貸款對象具有較大的局限性。在新型城鎮(zhèn)化過程中，將會出現(xiàn)一些新的發(fā)展行業(yè)和領(lǐng)域，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)民進城就業(yè)創(chuàng)業(yè)等金融需求都需要有特定的金融工具為載體，現(xiàn)有同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不能滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中多樣化的資金需求，一方面資金需求巨大，另一方面融資工具單一，資金市場上供求雙方的矛盾將更加突出。

二、政策建議

（一）加快金融機構(gòu)布局調(diào)整，合理構(gòu)建城鄉(xiāng)“一體化”金融格局

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的逐步推進，對金融的需求將日益增多。建議科學核定，適時調(diào)整縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量，讓經(jīng)濟發(fā)展形勢與金融機構(gòu)總量相適應(yīng)。一是鼓勵金融機構(gòu)網(wǎng)點布局向縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，尤其要增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量；二是繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，不斷豐富農(nóng)村信用社的金融服務(wù)手段，改善金融服務(wù)水平，盡快解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)匯路不暢、結(jié)算方式落后等問題；三是鼓勵在縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)組建小額貸款公司等具有融資功能的非正規(guī)金融機構(gòu)，以其靈活便捷的經(jīng)營方式支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。金融機構(gòu)進入欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，在發(fā)展初期，建議政府給予政策上的優(yōu)惠，讓金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)迅速成長，盡快實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的良性互動，更好地支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。國有商業(yè)銀行要適當下放貸款審批權(quán)限，給地方分支機構(gòu)以一定的自主權(quán)，讓分支機構(gòu)緊密結(jié)合地方實際，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增強信貸工作的靈活性。

(二)政府主導，加快推進擔保公司建設(shè)

擔?；鹪谫J款擔保中具有較強的放大功能。建議各級政府部門合理安排城鎮(zhèn)化建設(shè)的財政資金投入，減少城鎮(zhèn)化建設(shè)的直接財政性投入，每年拿出一定比例的財政資金投向擔保領(lǐng)域，由政府和企業(yè)法人共同組建融資性擔保公司，充分利用擔保基金的放大功能，為城鎮(zhèn)化融資需求提供貸款擔保。同時，積極推動企業(yè)直接債務(wù)融資，由政府籌措資金，設(shè)立直接債務(wù)融資擔保基金，對符合條件的企業(yè)，支持和鼓勵其在債券市場進行直接融資，用以解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求，有效彌補銀行信貸資金的不足，實現(xiàn)融資渠道的多樣化。

（三）加強法律法規(guī)建設(shè)

當前的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢都迫切要求建立土地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度及農(nóng)村宅基地抵押制度，因此,應(yīng)加快建立我國土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地抵押法律制度，從法律層面把土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等確定為合法的抵押物品，使土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地抵押有法可依,有章可循，為創(chuàng)新工作提供法律支持，規(guī)避金融信貸風險。

（四）金融機構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

金融機構(gòu)要突破傳統(tǒng)信貸模式，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，為不同領(lǐng)域、不同類型的企業(yè)量身制定融資方案，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，滿足企業(yè)個性化、多樣化的金融服務(wù)需求。一是加大對中小企業(yè)的支持力度，針對中小企業(yè)抵押擔保能力弱的問題，探討股權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、門票收費權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等貸款模式，推動中小企業(yè)的發(fā)展，以中小企業(yè)的發(fā)展帶動和吸納更多的農(nóng)民工進城就業(yè)；二是探討對民生領(lǐng)域的支持，滿足新增城鎮(zhèn)人口的住房和創(chuàng)業(yè)資金需求；三是加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民專業(yè)合作社等領(lǐng)域的支持；四是積極研發(fā)直接債務(wù)融資工具，推動企業(yè)直接債務(wù)融資。