環境責任保險制度初探

中國平安財產保險股份有限公司四川分公司 張思佳

一、前言

隨著社會進步和人類工業水平的發展，環境污染所帶來的問題日益明顯。據英國核能安全局統計，全世界平均每年發生200多起嚴重的污染事故。其中影響范圍大、危害嚴重、引起世界矚目的有意大利塞維索化學污染事故、美國三里島核電站泄露事故、印度博帕爾農藥泄露事故、前蘇聯切爾諾核電站泄露事故、瑞士巴塞爾多滋化學公司萊茵河污染事故等。[1]這些污染事故的發生帶有突發性，且污染范圍大、危害嚴重，所造成的經濟損失巨大，受害者不僅有污染源所在國居民，甚至影響到不少鄰近國家。更為嚴重的是，這些突發性污染事故的危害持續時間長，危及子孫后代的健康。

在我國，由于環境污染造成的直接經濟損失每年達1200億，近年來比較有代表性的案件如重慶天然氣井噴事件，造成死亡人數263人；沱江污染造成的直接經濟損失達5億元人民幣，當地生態環境5年內無法恢復。我國環境污染的不完全經濟損失大約相當于當年GDP的2.1%-7.7%；生態破壞的經濟損失大約相當于GDP的5%-13%，兩者之和大約為7%-20%。

從以上調查數據可以看出，現如今環境問題日益的突出和嚴重。并且環境問題向來都具有地域性，集中性，波及范圍廣，損傷人數多，損失嚴重等特點，若不建立相應的機制加以改善，一旦發生大的環境污染問題，相應的負責企業和單位可能無法應對賠償問題，從而造成破產。同時，受損害的個人和單位也無法得到相應的賠償，進一步導致無法得到安全有效迅速的救治。所以，環境責任保險是處理此類環境污染及相關事故的保險，為事故責任單位和事故受害方同時提供了必要的保障，可謂是最有效的解決機制。

二、環境責任保險的起源及含義

環境責任保險又被稱為“綠色保險”，其在各個國家的具體名稱有所不同，如英國稱之為環境損害責任保險和屬地清除責任保險，美國稱之為污染法律責任保險。環境責任保險由公眾責任保險發展而來。[2]20世紀60年代以前，環境風險還不突出，環境責任案件較少，因此公眾責任保險保單并未將環境責任損害賠償列為除外責任，即公眾責任保險保單承保污染風險。到1973年，幾乎所有的公眾責任保險保單都將故意造成的環境污染和逐漸性的污染引起的環境責任排除在保險責任范圍之外。目前的環境責任保險主要分為兩類：環境損害責任保險和自有場地治理責任保險。

環境責任保險是指以被保險人因自身原因，致使環境受到污染或破壞，并因此對他人人身權、財產權、環境權益造成損害，而應當承擔的賠償或治理責任為標的的責任保險。具體而言，環境責任保險法律關系主體包括被保險人、保險人與第三人。被保險人往往是自身行為可能污染、破壞環境的企業；第三人是因為投保人的危害環境行為使自身權益受到傷害，對被保險人享有賠償請求的人。環境責任保險是與環境侵權相聯系，以被保險人的行為侵害了第三人的合法權益應該承擔民事責任為前提。對應我國保險法對與責任保險的定義，我們還可以將環境責任保險定義為：環境責任保險是環境侵權行為人(即投保人)因從事保險合同約定的業務活動造成環境損害而應承擔的環境損害賠償或治理責任為標的的責任保險形式。

三、環境責任保險的優點

環境污染事件一旦發生，帶給我們的損失通常都是巨大的。這一巨大的損失如果沒有保險這一風險分攤和損失補償的機制，可能會造成巨大的損失。所以，開辦環境責任保險還具有以下幾個主要優勢。[3-4]

(一)環境責任保險的設立可以及時填補受害人的損害

環境侵權的特點決定了受害的范圍廣、程度深、影響久。僅靠加害人獨自力量難以填補受害人的損失，即便有能力承擔，也需經過冗長的行政、司法程序定責之后才能兌現，往往錯過了救助損失的最佳時機。而保險通過收取保險費，組成保險基金，可以保險共同體之力填補受害人之損失。因基金的財力與能力相對于污染者顯然更為雄厚，所以受害人因加害人財力不足無法獲得賠償之情形將不易發生。

(二)環境責任保險的設立可以減輕污染者的負擔

環境責任保險的保險標的是被保險人應該承擔的對第三人的侵權賠償。被保險人參保的目的乃是基于自身利益，避免因賠償金額過大阻礙自身存在與發展的情形出現。希望借助保險之分散危險、分攤損失功能，用少量的確定性的支出減少未來的不確定性損失，使得意外發生后，自己不至遭受重創而導致從此一蹶不振。另外，被保險人參保環境責任險，也有助于增強企業信譽，提高企業形象。

(三)環境責任保險的設立可以減少政府環境壓力

鑒于政府的特殊角色，在環境事件發生后，政府擔任了最后責任人的角色。但國家介入補償無異是利用全民的稅收作為財源，變成由全民對此污染負責，此已違反污染者負責原則，與現代環境法之趨勢不符。發展環境責任保險通過風險分攤，可以減輕政府的環境負擔，使被破壞了的生產條件和生活環境能夠及時得到重建和修復。

(四)環境責任保險的設立符合污染者共擔原則

保險基金是由危險相近主體共同組成。具體到環境責任保險，是由因自身行為可能對周圍環境帶來危害之主體組合而成。所以，被保險人出資設立環境保險基金符合污染者負費原則。又因環境危害所具有的間接性、累積性，絕大多數情況下，危害結果的造成并非某一主體獨立完成，所有被保險人的生產行為對環境閾值的突破都有貢獻，僅僅讓一主體承擔似乎有違公平。

(五)環境責任保險的設立增加了預防環境危害的參與主體

保險合同訂立后，為控制風險，保險法賦予保險人以勘查保險標的的權利，督促保險合同的義務人履行維持保險標的安全狀況如締約時的狀態。我國《保險法》第36條第2款規定：“根據合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”該條第4款規定：“保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。”環境責任保險人為了降低賠付率，一定會請專業人士對投保人的環境風險進行控制和管理；可以通過等級劃分、費率浮動等措施督促投保人做好預防工作，從而減少環境事件的發生。

四、我國環境責任保險發展現狀及存在問題

從1991年開始，我國先后在大連、沈陽、長春、吉林等城市進行過環境責任保險的試點，但范圍不大，保險規模也很小，只有幾個或十幾個企業投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業投保，已處于停頓狀態?？偟膩碚f，我國環境責任保險的試點是不成功的。

首先，其直接原因在于賠付率過低而保險費率過高。在開始試點情況相對算好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低于國內其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業的賠付率大多為70-80%。[5]另外，我國的污染責任保險費率是按行業劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，而其它險種一般只有千分之幾的費率。過高的費率使企業負擔過重，無法調動其投保的積極性。

其次，間接原因是我國的環保法規不健全，缺少環境危害賠償方面的法律規定，且執法不嚴。這一尷尬局面的癥結在于環境保險基金的匱乏，基金匱乏的原因無非是參保人的稀缺，如果寄希望于環境責任保險之設立從可能、必然到現實可行，必須充盈基金容量，疏通環境受害人受償之堵。圍繞這兩大目的設計的環境責任保險制度，才能實現從必要到可能最后到現實可行的循環。

五、我國環境責任保險的制度改進

(一)確立強制責任保險為主，任意保險為輔的立法模式

統觀西方國家環境責任保險制度的模式，大體分為強制責任保險和任意責任保險兩種。其中，美國、瑞典設立了強制責任保險；法國、英國等以任意責任保險為原則，在法律有特別規定的情況下實行強制責任保險；德國兼用強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。我國目前關于環境責任保險立法尚處空白。法律規范因其自身固有的規范性、強制性的功能特點，適合作為評價準則和行為準則，來對發展環境責任保險，充實環境保險基金進行觀念表達、價值判斷和行為規范。基于我國目前“三高一低”(高開采、高消耗、高排放、低利用)的線形經濟發展模式，大小環境事件頻發，環境保險意識普遍不高的現狀，建議我國通過立法的形式確立以強制責任保險為主，任意保險為輔的模式。對從事高度危險的企業強制其按政府制定的價目表繳納保險費投保。而其他污染較輕的行業，可實行任意責任保險。[6]

(二)環境責任保險的再保險制度

根據環境危害的自身特點，利用再保險可以為保險人分散危險、分擔損失，從而避免一旦發生環境危機給保險人帶來的沉重負擔。

(三)確立受害第三人的保險給付請求權

一般而言，保險人只有在被保險人賠償第三人之后，方向被保險人給付保險費。但由于環境危害自身特點以及環境危害處置程序之復雜，確定被保險人的責任，由被保險人單獨實現賠償都是很困難的。出于優先、有效保護受害人利益之指導思想，應該賦予第三人獨立的保險請求權。即環境危害發生后，受害人有權直接向保險人請求支付保險費。

(四)明確保險人履行給付義務的時間

明確保險人履行給付保險費的時間，將直接關系到受害人在什么時間、具備什么條件下才能要求保險人支付保險費。從設立環境責任保險之及時有效救濟受害人的目的來看，我們認為當被保險人因有致人損害行為而對第三人負有損害賠償責任時，保險人即應開始負給付義務。

[1]陳凌,何燕.環境責任保險研究[J].內蒙古環境保護,2002(9).

[2]李宗宇,李揚.環境責任保險制度的國際實踐與借鑒[J].環境責任保險制度的國際實踐與借鑒,2005(9).

[3]張潤昊.環境責任保險的可行性研究[J].遼東學院學報,2005(6).

[4]陳冬梅.建立環境責任保險制度的若干思考[J].環球保護,2002(1).

[5]劉耀棋.我國開展污染責任保險的現狀與展望[J].中國環境管理,1996(6).

[6]王曉麗.論環境損害賠償的社會化機制——以環境責任保險制度為例[J].法學論壇,2005(5).