試析第三方互聯網支付業務發展與監管

王 麗

(中國人民銀行 營業管理部，北京100045)

互聯網及信息技術的迅速發展促進了電子商務和新的支付結算方式的出現。新興的非金融機構借助技術與業務融合趨勢及專業優勢，逐步由信息處理支持服務向金融信息服務處理業務發展，并介入到支付服務體系中。互聯網支付作為非金融支付領域的主流業務，以常年占據市場多數份額的絕對優勢引領第三方支付潮流。創新性支付服務的出現不僅帶來支付體系的變革，也對其監管提出了全新課題。本文闡述了國內第三方互聯網支付發展現狀，分析其存在的問題，并對第三方互聯網支付業務的監管對策提出建議。

1 國內第三方互聯網支付發展現狀

第三方互聯網支付是指單位或個人在第三方交易平臺上通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的支付方式［1］。第三方交易平臺一般由具備較強實力的第三方獨立機構提供，這些第三方獨立機構多數和國內外各大銀行簽約，具有一定的信譽保障。

近幾年，互聯網支付業務規模擴張迅猛，我國已經有各類電子支付企業幾百家，大多集中在北京、上海、廣東等經濟發達地區。已獲第三方支付牌照的223家企業中，開展互聯網支付業務的企業占據第三方支付企業半壁江山。易觀國際2013年2月發布統計數據顯示，2012年中國第三方互聯網在線支付市場交易額達38039億元，繼續保持快速增長勢頭，支付寶、財付通、銀聯網上支付分別以46.6%、20.9%、11.9%占據市場前三位［2］。

2 國內第三方互聯網支付的特點

作為科技與商業發展促成的結合體，第三方互聯網支付呈現出較為明顯的特點:

第一，方便快捷，降低各方成本。第三方交易平臺與各銀行分別對接，提供多種銀行卡支付的統一界面。消費者通過第三方交易平臺，無需辦理多個銀行賬戶，用一張支付卡即可完成對不同商家的網上支付行為;商家也可僅開立一個銀行賬戶，完成來自于不同銀行賬戶消費者的資金劃轉，這在很大程度上降低了消費者網上購物成本及商家運營成本。此外，第三方交易平臺的集成性也可以使銀行節省網絡開發費用。

第二，第三方支付平臺增值服務意義巨大。第三方支付平臺可以提供多種增值服務，這些服務為社會進步奠定了基礎，有利于推動電子商務的快速發展。比如:第三方支付平臺為網上交易提供實時交易查詢和分析，為消費者提供了交易支付保障，為交易糾紛提供相應證據，也可為以后征稅工作提供基礎。

第三，支付規模成倍增長，業務多元化趨勢明顯。2012年是第三方支付牌照發放的第二年，從市場整體情況看，競爭較為激烈，根據艾瑞咨詢研究顯示，2009年中國網上支付市場交易額規模為0.5萬億元，2010年交易規模增長為1萬億元，2011年再次翻倍，突破2萬億元，截至2012年底，網上支付市場交易規模為3.8萬億元。由此看出，近年來第三方互聯網支付的交易規模呈現逐年成倍增長態勢。同時，非金融支付機構在企業對消費者的電子商務模式(B2C)、企業對企業的電子商務模式(B2B)、消費者之間電子商務模式(C2C)等領域不斷開拓，特別是互聯網支付業務在網購、航空、游戲等傳統細分市場的價格戰愈演愈烈，多元化成為主要第三方支付廠商的重要戰略［3］。

第四，機構數量急劇增長，自身實力差距較大。目前，從事互聯網支付的第三方非金融機構已近百家，但從主要競爭企業的市場份額來看，在2012年中國互聯網支付業務交易規模中，前10家互聯網支付企業占據了整個市場9成以上的份額，并呈現出一家獨大的現象。支付寶居市場首位，并同財付通、匯付天下、快錢、上海銀聯、廣州銀聯、易寶支付、環迅等企業構成互聯網支付競爭的第一梯隊。各家機構的技術水平和風險管理水平良莠不齊，自身實力差距較大。

3 我國第三方互聯網支付存在的問題

3.1 法律法規有待進一步完善

第三方互聯網支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。目前，電子商務的發展還不夠規范，沒有標準可遵循，缺乏電子商務的支撐體系，缺乏完善的法律框架體系保障，需要加強統籌規劃與協調配合［4］。此外，第三方互聯網支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。

3.2 第三方互聯網支付安全有待提高

互聯網支付是在無紙環境下進行，在開放的互聯網中，交易雙方的身份不透明，使得互聯網支付的風險增加。這就必須從技術上確保數據傳輸和資金賬戶的安全，保證交易數據不被篡改［5］。電子交易面臨著各種威脅，目前在技術方面已經提供了很多手段來保障，但在實際應用中還存在很多問題，數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在遭受質疑。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、信用卡套現、逃避稅收、詐騙等活動有了可乘之機，這些問題深深地影響了消費者的購買行為。

3.3 第三方支付工具使用與監管有待加強

第三方支付工具使得第三方支付平臺獲得一定的鑄幣稅收入，其法律地位一直難以確定。貨幣是由各國央行發行，是固定地充當一般等價物的特定商品，但網絡是無國界的，第三方支付工具的興起，使得很多商業公司可以發行購買其產品數字化等價物，嚴重挑戰各國中央銀行的地位，影響金融秩序。當第三方支付工具的使用不需要全額保證金，且實際結算按照其名義價值量進行時，第三方支付平臺便可以通過發行第三方支付工具創造通貨［6］。但隨著現代科技的進步，第三方支付工具市場卻在不斷擴大，其發展勢頭不可阻擋。

3.4 互聯網支付技術標準有待統一

目前我國網絡支付業務由各金融機構和第三方支付機構獨立開發、推銷，開發模式、業務范圍及發展規模有較大差異，發展不均衡，各商業銀行和非金融支付機構往往在發展業務的同時，面臨進行對多家機構不同類型接口的重復開發，這種規范標準不統一的局面既造成重復建設又浪費資金，使得整個金融結算系統不能滿足消費者方便、快捷的要求。

3.5 互聯網支付企業與銀行“競合”關系有待規范

一些第三方互聯網支付企業在業務發展過程中，利用自身建設的清算系統與各家商業銀行直接對接，避開銀聯資金清算通道，形成了一個監管范圍之外的資金通道，用戶使用這個通道可以免費實現多個銀行賬戶之間的劃轉。該形式對金融行業的利益格局造成沖擊，不利于監管。

3.6 第三方互聯網支付業務整合有待探討

目前我國第三方互聯網支付企業較多，市場競爭激烈，產品的同質化導致價格戰成為企業爭奪商戶的武器，一些網站用提供免費服務的策略來吸引客戶，獲得了很大的交易量，但是所得的收益卻無法增加利潤，很多第三方支付企業處于一種賠錢賺吆喝的處境。各機構與銀行之間的“競合”關系中，以支付寶為代表的第一梯隊的第三方互聯網支付企業占據絕對優勢，小的第三方互聯網支付企業發展困難，且各機構合作過程中存在大量資源重復浪費。上述原因導致一些第三方互聯網支付企業盈利能力不足，發展受阻。

4 問題的解決途徑及監管對策

4.1 建立健全政策法規，促進第三方互聯網支付良性發展

我國在網上支付領域的立法還有很大的空白地帶，應該建立相關的法律法規來對其身份、業務范圍以及網絡上虛擬財產等給予明確的解釋。增加用戶透明度，加大實名制推行力度，使網絡支付行為與個人信用關聯，加強監管。從技術及安全監管角度建立網絡規劃與建設、管理與經營、用戶數據保護、電子資金劃轉的認證、電子簽名和電子文件的效力、電子身份認證等相關法律。建立健全業務開展管理辦法，推動電子商務的保障體系建設，嚴厲打擊各種違法犯罪活動。

4.2 加大政策監管力度，提高技術防范水平

第三方網絡支付安全問題是很重要且極其復雜的問題，需要在技術、法律等方面共同努力才能解決。

(1)監管過程中要加強對物理安全和網絡安全的重視，在技術檢測、審核和現場檢查的每一個環節都嚴格把關，對發現的不合格的技術安全隱患絕不姑息。嚴格要求非金融支付機構從事互聯網支付業務的機房基礎設施應符合國家標準，網絡確保布放安全路由器、異構防火墻及防黑客軟件;設備帶寬要滿足業務高峰處理，采用安全協議傳輸，進行符合安全要求的數字簽名及認證;建立與支付業務相關的數據備份、同城和異地的實時備份，具備快速恢復能力，保障交易數據的零丟失。

(2)從指導層面出發，研究制定完善的互聯網支付系統安全體系框架。進一步完善第三方互聯網支付的安全指導意見，加快網銀系統電子簽名、身份認證的建設，加快日志審計機制的建立，定期檢查并督促整改。

(3)依托先進科技手段建立動態風險監測和預警系統，構建起全面的業務數據統計分析體系，及時向非金融支付機構發布風險預警信息，進行窗口指導。盡快推出商務平臺交易業務記錄、保存、報告、上載細則，完善商務平臺信息披露機制，將必要的信息納入征信體系，促進和規范第三方支付業務的誠信交易。

4.3 積極研發新型支付工具，加強第三方支付工具監管

積極開展對電子現金、電子支票等網上支付工具的研究，推動網上支付工具多樣化、手續的簡單化。積極研究國際動態，科學合理地推動網上支付工具的應用，為避免第三方支付工具貶值引起的宏觀經濟通貨膨脹，監管部門需要對第三方支付工具的貨幣創造進行監管，嚴格限定其虛擬貨幣的使用范圍，并要求提供全額保證金，必要時可以對兌換和折讓比率進行干預，以穩定第三方支付自創工具的供給規模。

4.4 加強基礎設施建設，制定統一技術標準

建立并完善電子商務國家標準體系，鼓勵以企業為主體、聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準，盡快制定第三方互聯網支付中的統一管理、統一技術體系等，積極推進電子商務標準化進程。

4.5 考慮適時建設網上支付資金清算系統，促進良性“競合”

為使網上銀行平臺支付和第三方支付體系相互良性競爭、更好地發展，可考慮適時建立全國統一的網上支付資金清算中心來擔當網上銀行可信第三方的角色。通過建立全國統一的網上支付資金清算中心實現與各商業銀行的連接，并由網上支付資金清算中心來負責跨行之間網上支付信息交換和網上支付資金清算，真正做到統一支付認證體系跨行的自由支付，使網上支付業務的競爭更趨于公平，實現信息資源的共享，使其業務的發展步入良性運行的軌道。此外，第三方互聯網支付企業應加強和銀行的深度合作，借助銀行品牌和渠道推廣創新服務。

4.6 加強行業自律，思考機構及業務整合

為改善電子支付行業內由于惡性競爭造成的混亂局面，應督導第三方支付機構加強行業自律，規范經營。針對目前中國第三方互聯網企業數量較多、實力不一的現狀，為促進各梯隊互聯網支付企業的健康良性發展，可以借鑒國外成功經驗，考慮將現有第三方互聯網支付企業規模和業務進行指導性劃分，由大型的第三方支付公司從事基礎支付業務，而廣大的中小型公司從事支付衍生的數據業務。重新的分工可使各機構在競爭中找準定位，利用現有資源和優勢做出自己的品牌。同時，根據市場狀況，積極思考創新性整合，做到資源充分利用，促進整個第三方支付生態體系的建設。(本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在單位意見。)

［1］ 陳旭光.第三方支付模式研究［M］.大連:東北財經大學出版社，2006.

［2］ 易觀國際.2012年中國第三方互聯網支付市場格局穩定 業務多元化趨勢明顯［EB/OL］.［2013-02-08］.http://data.eguan.cn/dianzishangwu_154625.html.

［3］ 艾瑞咨詢:2012年中國互聯網支付交易規模達3.7萬億［EB/OL］.［2013-01-28］.http://ec.iresearch.cn/e-payment/20130128/192202.shtml.

［4］ 高秋美.網絡第三方支付監管制度研究［D］.西安:西北大學法學院，2009.

［5］ 曾志耕.網絡金融風險及監管［M］.成都:西南財經大學出版社，2006.

［6］ 馬蔚華.加強互聯網第三方支付平臺和虛擬貨幣的監管背景及問題［J］.中國金融，2009(6):23.