家庭理財教育與大學生消費行為相關性分析

鐘 揚

（中南民族大學，湖北 武漢 430065）

一、引言

大學生是經濟體的重要組成部分，不僅是當前消費的主體之一，也是未來消費的主力，大學生的消費行為對這個社會消費的影響不容忽視。我國大學生的消費具有特殊性，他們沒有穩定的收入，生活開支主要依靠家庭供給，所以家庭因素勢必會對大學生的消費行為產生影響。影響大學生消費的因素很多，家庭是重要的影響因素之一[1]。家庭理財教育方式與家長的文化程度、家庭經濟狀況、家長職業有關，子女的消費也受到這些因素的影響。本文也以此為假設，通過問卷調查的方式，探討了家庭理財方式和理財教育對大學生的影響。

美國心理學家班杜拉（A.Bandura）認為，人的行為是通過觀察學習獲得；趙劍輝（2006）認為家庭消費特色、消費習慣和消費觀念也在潛移默化之中傳給子女；喬曉麗（2007）認為理財教育主要是培養學生正確的金錢觀、財富觀、消費觀，傳授學生合法獲得金錢、合理利用金錢、科學支配金錢，養成良好的行為習慣和理財能力。國外非常重視家庭的理財教育。楊黎（2005）指出美國家庭非常重視家庭理財教育，其理財教育被稱為“從3歲開始的幸福人生計劃”[2]。

理財教育就是財商教育。財商就是FQ（Financial Quotient）的簡稱，簡單地說就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是理財的智慧。它包括正確認識金錢和正確應用金錢的能力。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。財商是大學生最現實、最需要的能力，是實現成功人生的關鍵[3]。

二、調查的基本數據分析

本次調查共發放問卷130份，有效問卷120份。調查對象為中南民族大學2010級學生。經過統計數據的分析，發現以下幾個特點：

（一）家庭理財教育與大學生的消費行為存在相關性

80%的大學生認為，家庭經濟狀況影響自己的消費，71%的學生認為消費水平受家長的忠告的影響。如果父母追求時尚、品牌，其子女也多會傾向于品牌消費；家長對子女的教育存在不同方式，相比較而言，家長對男孩的理財方式要求更嚴格一些；對獨生子女采用溺愛放縱的理財教育方式，女生更多的是沖動型消費，男生則是攀比型消費和超前消費；農村的孩子理財更趨向于保守；學歷對教育也有一定的影響，學歷越高月放縱，學歷越低的越謹慎；城市大學生比農村大學生更易產生攀比型消費、沖動型消費和超前性消費。

（二）學生缺乏理財的基本能力

“缺錢”在當今大學校園是一種普遍感覺[4]。一個大學生的花費歸納起來有以下幾個方面：首先是伙食費，此項消費占到60%以上；二是服裝消費，平均消費占總支出的10%；三是在交際方面的消費：朋友生日、戀愛消費，也是不少男大學生的重要支出；四是給自己“充電”的消費：學英語、考研輔導班、考英語四六級、考計算機等級證等等，都是不菲的花銷，有30%的同學存在此項支出；五是不少大學生喜歡玩數碼產品，例如手機、電腦等費用。大學生不知道如何規劃自己的消費計劃，有記賬習慣的不足10%，有一半以上的學生資金花不到月底。大學生存在理財困惑的比例達到90%以上，99%的同學渴望理財方面的教育和培訓。

三、問題產生的原因

中國深受儒教倫理的影響，內心存在這樣一種觀念“君子言義，小人言利”，家長不愿意或干脆不在孩子面前談錢的事情。許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。在高中之前的任務是學習，多數孩子終日被埋在書堆里，除了學校學習以外，有的父母傾其所能地對孩子們進行電腦、書畫、琴棋、體育等方面的教育，而唯獨忽視了對孩子的理財教育，忽略了對孩子早期理財能力的培養。從小學到高中，家長一手包干支配金錢，沒有給孩子充分的消費自主權，如果孩子在沒有問過家長的情況下，孩子花錢就會受到家長的訓責。有的父母認為“賺錢養家和管理錢財是大人的事，孩子離這些還很遙遠，至于理財能力，長大了可以無師自通，不用給孩子錢花”。很多孩子極少或從未自己經手過錢，上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，由于缺乏相應的知識，大學生面對理財時普遍感到困惑，理財只能跟著感覺走。

四、財商教育的兩點建議

首先，家長應該對財商教育給予重視。大學生的消費習慣受制于期理財觀念，理財觀念可以后天習得。研究表明，在孩子早期階段進行理財教育會事半功倍。孩子的金錢價值觀和消費習慣尚未定型，如果此時進行理財教育，那么孩子能學會安排10元錢的用途，明天給他10萬元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。有關專家認為，財商知識教育，是一種在生活中引導孩子體驗和管理金錢的實踐，也是引導孩子學會規劃夢想和管理人生的生存教育，更是引導孩子學會感恩父母、建立責任感、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣，將使孩子終身受益。

其次，在財商教育方面，父母要改變觀念。父母是孩子最好的老師，財商教育要從娃娃抓起，這就需要家長在行為和觀念上有所改變。首先，家長要加強自己理財能力的提高，轉變傳統的“小人喻于利”的傳統觀念，重視孩子的財商教育，摒棄智商第一、學習第一的錯誤觀念，對孩子進行正確的金錢觀和理財觀的教育，幫助孩子制訂科學的消費計劃，利用適當的時機和在一定的范圍內鼓勵孩子進行儲蓄、投資等實際的理財實踐。其次，家長要學習財商教育的科學知識，并為孩子制定一個從幼兒園到上大學的財商教育計劃。幼兒園階段認識錢的來源和用途，小學階段掙取和用好零花錢，初中階段學會記賬管理好錢，高中階段學習投資的基本知識，大學階段是獨立管理財富的開始，此時的內容應該包括獨立安排每月的生活開支；學會有效“節流”和“開源”；如何正確使用信用卡，怎樣進行有計劃的投資等等，即使到了大學階段，家長仍然要對孩子的理財觀念施以引導?？傊斏探逃浅Ｖ匾?，家庭理財教育應該趁早，內容和方式上應該跟上時代的步伐。

[1]劉家桂，豐根鳳.理財教育之我見[J].商場現代化，2004（10）：38-39.

[2]程磊,李彥賓，王瑾，李延莉.家庭理財教育與大學生消費行為相關性分析[J],會計之友，2011(6):125-127.

[3]李巖，楊衛華，張丹.大學生消費行為分析及對策[J]，山東工商學院學報，2008（4）：120-123.

[4]羅麗榕.加強大學生的個人理財教育與消費指導[J].集美大學學報，2004（3）：67-71.