對(duì)基層金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作的幾點(diǎn)思考

劉云云

（中國(guó)人民銀行南昌中心支行，江西 南昌 330008）

金融穩(wěn)定事關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定，金融動(dòng)蕩，將造成經(jīng)濟(jì)震蕩，甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。基層金融業(yè)的穩(wěn)定不僅事關(guān)地方經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展與社會(huì)的安定和諧，也關(guān)系到整個(gè)國(guó)家金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)處置的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)表明，基層金融業(yè)歷來(lái)是金融風(fēng)險(xiǎn)積聚與爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)化解和處置的難點(diǎn)。新修訂的《中國(guó)人民銀行法》中，明確和加強(qiáng)了中國(guó)人民銀行防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職能。因此，及時(shí)準(zhǔn)確地監(jiān)測(cè)評(píng)估基層系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，努力探索開(kāi)展基層金融穩(wěn)定工作的有效對(duì)策，是基層央行面臨的一項(xiàng)重大課題。

一、基層金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

當(dāng)前金融業(yè)存在三類風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是金融業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)；二是操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)是金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的突出特征；三是跨市場(chǎng)、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)正成為金融業(yè)面臨的新的不穩(wěn)定因素。具體表現(xiàn)在：銀行不良貸款率較高；銀行資金大量上存，資金流失問(wèn)題嚴(yán)重；貸款集中度高，信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視；資本金比例低，防御能力差；金融業(yè)流動(dòng)性過(guò)剩；國(guó)有銀行的稅率過(guò)高，自我積累能力弱化；內(nèi)部控制不嚴(yán)；金融案件時(shí)有發(fā)生。

二、基層金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

基層金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有：一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不健全，銀行資金財(cái)政化，經(jīng)營(yíng)受行政干預(yù)較多。二是企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國(guó)有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國(guó)家承擔(dān)。三是信用法制觀念淡薄。一些企業(yè)法人或自然人對(duì)逃廢債和借貸不還，不以為恥，反以為榮。四是銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，管理機(jī)制不完善，內(nèi)部管理不嚴(yán)。五是銀行監(jiān)督機(jī)制不完善。外部監(jiān)督和市場(chǎng)約束的作用還沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。

三、基層金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的對(duì)策

（一）防范和化解金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要從體制性問(wèn)題入手，以加強(qiáng)銀行內(nèi)部制度建設(shè)和監(jiān)管控制為重點(diǎn)

一是要促進(jìn)銀行內(nèi)部改革，提高銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。基層銀行業(yè)應(yīng)采取精減營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、建立和完善內(nèi)部控制制度、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和提高員工整體素質(zhì)等多種手段提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是要改善外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。一個(gè)平穩(wěn)、健康的國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于防范與化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。通過(guò)加強(qiáng)宏觀調(diào)控，避免經(jīng)濟(jì)大起大落，制止盲目建設(shè)、重復(fù)建設(shè)，防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，奠定確保銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的體制基礎(chǔ)。三是提高監(jiān)管能力，加強(qiáng)金融監(jiān)管。

（二）基層央行在防范和化解金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)采取的舉措

1.加強(qiáng)基層貨幣信貸運(yùn)行的窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示。基層人民銀行要進(jìn)一步加大窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)結(jié)合基層經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行實(shí)際，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效掌控轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.進(jìn)一步發(fā)揮基層金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)機(jī)制作用。一是要進(jìn)一步健全地方金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作機(jī)制，為維護(hù)地方金融穩(wěn)定，改善金融生態(tài)環(huán)境做出積極貢獻(xiàn)。二是積極探索建立人民銀行、金融監(jiān)管部門等涉及相關(guān)業(yè)務(wù)的聯(lián)合調(diào)查、檢查制度，建立“人民銀行-銀監(jiān)部門-金融機(jī)構(gòu)”金融監(jiān)管信息共享系統(tǒng)。三是加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)信息通報(bào)，高度關(guān)注重大風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)發(fā)展，及時(shí)采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延和擴(kuò)大，杜絕各類金融風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)發(fā)生。

3.建立和完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。建立地方法人金融機(jī)構(gòu)和非法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要指標(biāo)體系，密切監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)交叉性金融工具和跨市場(chǎng)、跨行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.積極引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸發(fā)展。作為農(nóng)村草根金融活動(dòng)的民間借貸活動(dòng)一直延續(xù)不斷，歷來(lái)是作為非法金融活動(dòng)加以根除。但實(shí)踐證明，民間借貸也有其積極作用的一面，特別對(duì)當(dāng)前緩解農(nóng)村融資難，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高農(nóng)村資金使用效益有促進(jìn)作用。目前關(guān)鍵是要加以引導(dǎo)和規(guī)范，防止金融風(fēng)險(xiǎn)積聚和高利貸、非法集資的發(fā)生。基層人民銀行應(yīng)該對(duì)農(nóng)村民間借貸問(wèn)題進(jìn)行深入持續(xù)的調(diào)查研究，建立科學(xué)有效的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)和體系，定期對(duì)民間借貸的規(guī)模、利率、形式等方面進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)掌握民間借貸變化情況。適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)民間借貸參與者的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。對(duì)內(nèi)部大額集資、社會(huì)中介式民間借貸實(shí)行備案制，適時(shí)加以限制和禁止，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

5.加強(qiáng)征信體系建設(shè)，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。信用不僅是一種資源，更是一種投資環(huán)境。一個(gè)地區(qū)信用程度的高低，決定著金融業(yè)在制定市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略時(shí)的行為取向，營(yíng)造適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思想輿論環(huán)境、政策環(huán)境和融資服務(wù)環(huán)境，基層人民銀行要加大征信工作宣傳力度，弘揚(yáng)信用觀念，運(yùn)用行政手段構(gòu)建社會(huì)信用體系，凈化社會(huì)信用環(huán)境。發(fā)揮《銀行信貸咨詢系統(tǒng)》和《個(gè)人征信系統(tǒng)》的功能，建立個(gè)人、企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，積極協(xié)調(diào)司法、工商、財(cái)政、新聞宣傳、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門，各司其職，各負(fù)其責(zé)，加大聯(lián)合制裁力度，堅(jiān)決制止和打擊企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為。使失信者無(wú)法生存，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，同時(shí)要積極協(xié)助加快評(píng)估擔(dān)保體系建設(shè)，采取多種措施解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題。

6.加強(qiáng)調(diào)查研究，關(guān)注和反映金融改革中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題。一是要結(jié)合實(shí)際，提出轄內(nèi)金融改革和穩(wěn)定的戰(zhàn)略規(guī)劃，按照上級(jí)部署和要求，在進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革的同時(shí)，研究農(nóng)村金融其他方面改革和創(chuàng)新問(wèn)題。二是監(jiān)測(cè)和反映轄內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改革中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)提出解決建議。三是基層人民銀行要加大宣傳力度，帶動(dòng)全社會(huì)行動(dòng)起來(lái)，為縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行建言獻(xiàn)策。