中國首家民辦銀行何時破繭而出？

蘇寧申請銀行牌照：民辦銀行破冰有望

國內第一家真正意義上的民辦銀行或跟“蘇寧”姓。日前，蘇寧方公開承認，正在積極開展成立銀行的申報工作。但跟傳聞不同的是，此前外界關于“蘇南銀行”系誤讀?！肮ど滩块T確實有‘蘇南銀行’的注冊，但不是蘇寧注冊的，集團還是更傾向于‘蘇寧銀行’這個稱呼?！碧K寧方面相關負責人透露。

蘇寧開啟民營銀行申辦工作

提及申請設立銀行的主要原因，蘇寧方面告訴記者，一方面是因為蘇寧自身布局金融領域的需要；另一方面，今年5月底，銀監會推出《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，放寬了民營資本入股銀行業的比例限制，這從客觀上支持了蘇寧進軍銀行界的想法。

蘇寧云商的相關負責人表示，“現在政策鼓勵，支持民營資本設立民營銀行，我們確實有意籌備建立一家民營銀行，目前準備工作正在進行中?！?據蘇寧內部人士透露，早在2012年4月24日，蘇寧就已注冊“蘇寧銀行”（“suningbank.com”）的域名。

“在此之前，蘇寧在金融領域的布局早從大約5年前就已展開。”蘇寧方面相關負責人透露。“2009年，支付工具易付寶出現，這是蘇寧金融體系構建的基礎，而‘易付寶’也在去年7月獲得中國人民銀行頒布的第三方支付資質牌照，近期進入基金和保險領域的動作也正在醞釀過程當中。而銀行的設立一旦成功，除了填補空白方面的意義之外，對于蘇寧而言，也意味著金融生態體系的全面完善?！?/p>

然而，根據規定，名稱通過核準只是開辦銀行的第一步，之后還要面臨工商管理、銀監會、央行等部門的一系列批準程序。

據媒體透露，今年上半年，蘇寧金融事業部還專門成立了基金產品專項小組，并已與國內十多家知名基金公司進行接觸，準備合作推出針對個人和商戶的易付寶余額理財的增值服務。據悉，蘇寧易付寶已于日前向證監會申請基金支付牌照，而此前易付寶已經獲得第三方支付資質牌照。

申請通過可能性大

那么，這次蘇寧的銀行夢能否成真？對此，行業觀察人士梁振鵬比較樂觀。他認為，蘇寧銀行獲批的可能性很大?！八赡艹蔀榱闶燮髽I中的第一家。畢竟現在民營企業辦銀行是被國家政策所鼓勵的?！?/p>

近期，中國在民間資本進入銀行業方面確實有政策松動?！耙坏┏晒?，意義重大。蘇寧銀行可能是零售業首位申請辦銀行的企業，而對蘇寧來說，是它金融業務的戰略布局的進一步推進，未來至少可以給蘇寧上下游的合作伙伴提供融資支持?！绷赫聩i說。

梁振鵬認為，現在互聯網金融很熱門，很多互聯網企業都在涉足金融。預計，蘇寧銀行只是互聯網企業進軍銀行業的一個開端。

“蘇寧和阿里巴巴在模式上很類似，所以，阿里巴巴也很有可能來銀行業‘插一腳’。”他預計。事實上，阿里巴巴近年在金融業務方面作了很多嘗試，包括第三方支付平臺、成立小額貸款公司等。

據相關專家分析，相比阿里，蘇寧云商更有可能獲得民營銀行牌照。蘇寧云商以傳統零售企業起家，早年就已經開展供應鏈類金融業務，與傳統金融機構的天然聯系更為密切，在政策方面更容易突破。一旦成立商業銀行，蘇寧供應商將是其最具黏性的用戶。蘇寧云商有線下門店資源又有互聯網基因和大數據積累，其B2C（商家對顧客）平臺模式打造出的線上線下結合為核心的產業鏈，極有利于實現其對供應商的掌控。

也有學者認為：民營資本進入銀行是有政策風險和資金風險的。雖然前景不錯，但是在中國，過去的銀行一直被央企和國企壟斷，業務門檻高、政策管制嚴格、資金需求量又大，所以無論是蘇寧還是其他企業，投資仍須謹慎。

多方響應 民營銀行籌建者多

實際上，除了蘇寧之外，還有多家強勢企業都在籌劃拔得民辦銀行“頭籌”。8月9日，北京中關村管委會對外發布了支持互聯網金融產業發展的工作重點，其中就包括支持中關村企業發起設立中關村銀行。目前，這家由中關村園區內企業發起設立的中關村銀行正在緊鑼密鼓的籌備中。該銀行業務初定關注兩個領域：一是科技金融，為園區內20000多家高新企業提供融資服務、財富管理服務；二是互聯網銀行，通過大數據和互聯網技術來運營銀行。

除了北京以外的其他地區，溫州、上海、泉州三地金改政策的地區，都有可能獲得民營銀行的試點資格，不過民資最為活躍的溫州今年傾向于從農村合作金融機構改制中尋求突破，讓一些來自企業的民資進入到銀行業。據溫州中小企業發展促進會會長周德文判斷：“溫州今年可能會有1-2個純粹的民營銀行誕生，哪怕是小銀行。不過，江浙地區的民營銀行很可能定位為社區銀行，重點是服務當地的小微企業?！?/p>

監管部門的態度與擔憂

在這個問題上，監管方態度是鼓勵與開通的。今年七月國務院發布“金融十條”，提出了嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構；2013年上半年全國銀行業監督管理工作會議也提出下半年要試辦自擔風險的民營金融機構。

但民營資本辦銀行的風險是讓人擔憂的：不懂銀行的經營管理；利益輸送搞關聯交易；卷款外逃；股權結構、流動性風險管理、信用風險管理同樣讓相關部門擔憂。

“一旦發了第一家電商系銀行牌照，就等于整體破冰，其他類似公司都會跟上”。所以第一塊牌照沒那么快下來，相關部門的所有擔憂都要找到可行的對策才行。

有金融行業人士指出，蘇寧要想真正拿到銀行牌照絕不容易，即使開閘放行民營銀行，監管層肯定也是審慎為先，而且目前多路民資已經望風而動。另外根據蘇寧的表述，其設想更傾向于設立一家類似于平安銀行，自身處于控股地位的銀行，而不僅僅是參股持股。對這樣一家完全沒有金融行業經驗的家電零售企業而言，資金門檻、風險承受及管控能力都將是挑戰，控股的困難顯而易見。

“銀行的數量不怕多”

當蘇寧正在申辦蘇寧銀行的消息傳出，國務院發展研究中心研究員吳慶表示：中國的銀行業就應該更加開放，銀行的數量不怕多。

不過，民營銀行也遭到了不少業界的質疑，主要是質疑這些民營資本大多沒有經驗，風險防范或許成為大問題。在吳慶看來，民間資本想要進入銀行業的確得先熟悉銀行業規則，“但規則和經驗都是可以學習的”。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，對于民營資本辦銀行的風險，各界主要有三個方面的擔心：第一，擔心民營企業家或民營資本不懂銀行；第二，擔心民營銀行出現利益輸送，搞關聯交易；第三，擔心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃，給社會帶來嚴重影響。第三點正是監管層面臨的挑戰。

中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇則提醒想進入銀行業的資本們：“開銀行必須要有做百年老店的打算，如果短期投機，則最好選擇參股的形式?！?/p>

民資進入銀行業的先行探索

1996年，民生銀行成立。在民生銀行的股權結構中，共有59家發起人單位，注冊資本金13.8億元，其中，85%來自非國有企業，占據主體地位，但銀行性質最終是被核準為股份制商業銀行。2000年底，中國民生銀行在上海證券交易所掛牌上市。2004年底，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年，民生銀行成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功范例。民生銀行截止至2013年中期，香港中央結算(代理人)有限公司所持有的境外可流通股占總股本20.24%；安邦財產保險股份有限公司-傳統產品所持有的流通A股占總股本4.89%。原民生銀行最大股東新希望投資有限公司，現持股4.7%。原任交通銀行董事的董文標為現任中國民生銀行董事長。

2004年，浙商銀行組建。共有股東15家。其中，13家是民營企業，民營資本占比85.71%。與此同時，民營資本開始進入城市商業銀行。然而，第一大股東為國有企業，銀行董事長和行長的任免權由國資方即政府主導。

2006年，銀監會批準設立村鎮銀行，并將其作為鼓勵民資進入的主要領域。

上述銀行只是民營資本參股的銀行，還不是真正民營控股并掌舵的民辦銀行，但也是一種可貴的先行探索。人們期待：在新中國浩瀚的商海中，盡快出現第一家真正由民營企業控股、銀行董事長和行長任免權、經營決策權皆由民營資本掌控的真正意義上的民辦銀行！