汽車金融資金鏈存在的問題及解決對(duì)策

張福雙

（哈爾濱德強(qiáng)商務(wù)學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150000）

一、我國汽車金融的發(fā)展歷程

（一）起步階段

1995年，國內(nèi)汽車消費(fèi)需求不足，在這種背景下，某些國有商業(yè)銀行，推出汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（二）快速發(fā)展階段

人民銀行在1998年9月、1999年4月相繼出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》為汽車信貸業(yè)務(wù)的開展鋪平了道路。銀行紛紛發(fā)放消費(fèi)信貸。為了擴(kuò)大汽車信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行紛紛采取降低利率、降低首付金額等措施。

（三）調(diào)整階段

從2003年6月到2004年8月，由于前一階段風(fēng)險(xiǎn)的累積，銀行的不良貸款增加明顯。銀行開始調(diào)整消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，收縮信貸規(guī)模，這導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也逐漸萎縮。

（四）穩(wěn)步發(fā)展階段

2004年8月18日，在上海，國內(nèi)第一家汽車金融公司——上海通用汽車金融有限責(zé)任公司開業(yè)。隨后福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司相繼成立。這些專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)和銀行展開了激烈的競爭。

二、汽車金融資金供需分析

（一）我國汽車金融業(yè)資金來源

目前，國有控股商行是汽車金融服務(wù)的主要提供者，其他經(jīng)營汽車金融的非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金也主要來自國有商行。

（二）我國汽車金融資金的使用情況——服務(wù)與產(chǎn)品

目前商行仍是汽車金融服務(wù)的主角，而且我國汽車金融資金運(yùn)用方式單一，汽車金融產(chǎn)品也很簡單，例如分期付款買車、汽車融資租賃等。

三、我國汽車金融的資金鏈存在的問題及解決對(duì)策

（一）存在的主要問題

1.銀行方面的問題

(1)銀行支持力度不足

雖然商行資金實(shí)力強(qiáng)、客戶群體廣，但其開展汽車金融服務(wù)目的只是獲得存貸利差，缺乏保證汽車銷售穩(wěn)定增長的直接利益關(guān)系。

(2)專業(yè)性不強(qiáng)

商行銀行并不擅長汽車金融業(yè)務(wù)，在汽車產(chǎn)業(yè)方面的專業(yè)性不足，所以其開發(fā)的產(chǎn)品不能滿足客戶需要。

(3)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力不足

目前，汽車消費(fèi)信貸在銀行信貸中占的比例太小而且汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利潤較少。受收益影響，銀行不愿在產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新方面投入過多的資金和成本。

2.政策方面的問題

2008年1月中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新的《汽車金融公司管理辦法》。雖然此次發(fā)布的新《辦法》著重對(duì)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)等方面做出較大修改和調(diào)整，但并沒有完全放松對(duì)汽車金融公司的限制。

3.服務(wù)和產(chǎn)品方面的問題

專業(yè)汽車金融公司主要提供信貸產(chǎn)品和車險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然信貸包括標(biāo)準(zhǔn)信貸、階梯信貸、輕松信貸、躍貸、關(guān)懷信貸、捷貸通等多種形式，但都是在最基本信貸模式上的簡單變形而已。

（二）解決汽車金融資金鏈問題的措施

1.融資方面的措施建議

(1)加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作

汽車金融公司和商行相比，商業(yè)銀行提供相關(guān)信貸利率低。與汽車金融公司的車貸產(chǎn)品相比，利率低是商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢；銀行車貸業(yè)務(wù)需找擔(dān)保公司、收取手續(xù)費(fèi)等一系列繁瑣程序已基本簡化，與汽車金融公司同樣簡便；手續(xù)流程方面，汽車金融公司則更便捷。現(xiàn)在汽車金融公司和商行應(yīng)加強(qiáng)合作，使汽車金融公司在融資時(shí)利率更低、手續(xù)流程等更便利。

(2)汽車金融公司發(fā)行商業(yè)票據(jù)及債券進(jìn)行融資

2010年10月上汽通用汽車金融有限公司成功發(fā)行了金融債券，這是國內(nèi)首單汽車金融公司金融債券發(fā)行成功。它的順利發(fā)行為解決汽車金融業(yè)的融資難問題創(chuàng)造了多元化的融資渠道可能。

(3)開辦購車儲(chǔ)蓄

汽車金融公司也可以參與同業(yè)拆借市場、資產(chǎn)證券化、以應(yīng)收賬款抵押向銀行融資等方式解決資金來源不足問題。

(4)有關(guān)部門增加支持力度

建議有關(guān)部門盡快制定汽車金融公司或財(cái)務(wù)公司融資的相關(guān)操作細(xì)則，簡化審批程序，縮短審批時(shí)間，降低融資成本。

2.資金運(yùn)用方面的措施建議

政府相關(guān)部門的政策也是影響汽車金融發(fā)展的主要因素。政府政策可能會(huì)影響到汽車金融公司的資金運(yùn)用、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)等。建議在政策上為拓寬汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍提供好的環(huán)境。同時(shí)，建議放開汽車金融公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)置限制，放寬在注冊(cè)地之外開展業(yè)務(wù)的條件；放寬利率限制，借鑒國外汽車金融公司經(jīng)驗(yàn)，允許汽車金融公司對(duì)其發(fā)放的貸款有一定的定價(jià)權(quán)。

[1]李堯，毛燕.對(duì)我國汽車金融模式的探討[J].經(jīng)濟(jì)前沿，2004(04).

[2]劉清濤.汽車金融服務(wù)業(yè)的比較研究及借鑒[J].濟(jì)南金融，2005(02).

[3]劉笑笑.我國汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D].湖南大學(xué)，2007.

[4]王永俊.我國汽車金融服務(wù)發(fā)展問題研究[D].華東師范大學(xué)，2007.