淺談尤努斯的“鄉村銀行”對我國小額信貸的啟示

古楊陽

（西南財經大學公共管理學院，四川 成都 611130）

穆罕默德·尤努斯博士——諾貝爾和平獎的獲得者，20世紀80年代在孟加拉國創辦了格萊珉銀行（鄉村銀行），專門為窮人提供小額信貸，對消除孟加拉國的貧困做出了巨大貢獻。因此他也被稱為小額貸款之父。

尤努斯的鄉村銀行不同于其他商業銀行或政策性銀行，它是以消除貧窮為目的，通過給予窮人小額信貸來滿足窮人貸款的需求，以此來幫助窮人擺脫貧窮的一個私人銀行。因而，鄉村銀行在經營上有很多特點：貸款對象主要是赤貧線以下的窮人；貸款期限比較短，多為一年；給予貸款的項目是可以使窮人盈利自立起來的項目；借款利息分級，利率稍高于銀行利率，信貸制度是以“五人連帶小組+每周中心會議”為中心，要求借款者每周還款，并建立小組基金制度。同時，它鼓勵窮人們多存款，提供給借款者技能培訓。由此可見，尤努斯的鄉村銀行的信貸哲學與傳統的商業銀行迥然不同，它創造了一種窮人也可以平等的享受金融服務的權利。尤努斯在短短三十多年內，使鄉村銀行1277個分行遍及全國46620個村莊，58%的貸款人及其家庭成功脫離了貧困線，貸款還款率高達98.89%。尤努斯的鄉村銀行的成功的經營方式為我國的小額信貸提供了一些重要啟示。

一、 確保小額信貸只面對低收入群體和微型企業，保證其公益性的屬性

根據國際主流觀點，小額信貸是通過向低收入群體和微型企業提供持續的小規模的不需要抵押貸款的金融服務，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困。因而，小額信貸應具有提供金融服務和履行社會扶貧責任的雙重屬性。我國提供小額信貸業務的主要是農村信用社和小額貸款公司，但現今這些機構正在著力于商業化轉型，故不可避免地在發放小額貸款時，都會選擇經濟實力強、有資產抵押的農戶，而那些貧窮、急需資金的農戶仍無法獲得貸款。對此，我國小額信貸之父杜曉山建議“對于公益性小額信貸，政府要出臺支持、鼓勵，且行之有效的監管政策，不能強迫中國的小額貸款機構去做商業化轉型。”

二、實現小額信貸機構資金來源多元化，促進其健康持續地發展

我國法律規定小額貸款公司只能發放貸款，不能吸收公眾存款。這點嚴格限制了小額貸款公司的資金來源，其持續性發展儼然受到阻礙。尤努斯的鄉村銀行存貸皆可，并且擁有大量的國際組織的捐助。相比而言，我國小額貸款公司“只貸不存”，只能依靠發起人少量的資本金和國外機構的微薄捐助來維持經營，這又何談發展呢？所以，小額貸款公司要可持續的發展下去，一定要保障其資金來源的多元化。因此，首先，政府要給予資質良好的小額貸款公司可以吸收公眾存款的權利。其次，公益性的小額貸款機構要與國際非盈利性組織合作，接受相關的捐助；當然，國家財政應給予公益性的小額貸款機構財政補貼。最后，政府要放寬對小額貸款公司轉貸的限制。小額貸款公司在資金緊缺時可以通過向商業銀行貸款來轉貸出去，維持經營穩定。

三、放松四倍利率限制，保證小額貸款公司商業上的可持續性

我國法律要求小額貸款公司的貸款利率必須在銀行基準貸款利率的四倍內，這樣的利率限制將會導致小貸公司貸款成本上升，有時甚至無法做到保本微利。小額貸款主要針對低收入的無抵押擔保的弱勢群體，其貸款風險大于一般的貸款。高風險只有對應著高回報才能補償其風險。再者，現今小貸公司的資金來源較少，成本較高，如果再限制其貸款利率，不利于小貸公司的發展。在市場經濟體制下，借貸雙方只要都能平等地接受約定的利率，那么社會資源將會更有效率的配置。貸款利率的市場化有利于小額貸款公司實現商業上的可持續發展。

四、改變傳統貸款制度，實施以人為本的貸款創新制度

為什么尤努斯的鄉村銀行的貸款還款率高 達98.89%？這與其“以人為本”的貸款制度是分不開的。尤努斯的鄉村銀行在為借款人提供借款的同時，通過在村莊中履行存貸業務來降低借款者的交通費用，并且督促借款人每周還款，鼓勵借款者多存款。此外，還提供借款培訓和技術技能培訓，幫助借款者掌握立足的技能和知識。這些“以人為本”的貸款制度，在更好的服務、幫助借款者的同時，相應地也降低了貸款風險，從而有利于本身的經營。所以，我國的小額貸款公司要改變傳統的貸款服務理念，信貸員要走入農戶、低收入者的生活中，了解他們實際生活狀況，提供給他們緊要的貸款，并且機構要安排他們參加一些必要的技能知識培訓。實施“以人為本”的貸款創新制度，體現了小額貸款機構作為金融服務業的服務職能，也體現了其授人以漁的社會責任感。

中國的小額信貸比印度落后20年。在其他國家，小額信貸已經成為一個頗具規模的行業，有大規模的覆蓋全國的小額信貸機構，但是在中國，小額信貸還處于起步階段。尤努斯的鄉村銀行成功的經營方式，對于我國的小額信貸而言具有很多的借鑒之處。但是，需要注意的是，我們在學習尤努斯鄉村銀行經營模式的同時要考慮到我國的實際國情，據此，來探索出適合我國國情的小額信貸模式。

[1]穆罕默德·尤努斯著，吳士宏譯.窮人的銀行家[M]生活·讀書·新知三聯書店，2006年.

[2]杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考[J].財貿經濟，2000年07期.

[3]楊小蘋.促進農村小額信貸可持續發展[J].發展研究，2008年01期.