完善我國金融機構體系的幾點思考

馬啟順

（新密市農村信用合作聯社， 河南 新密452370）

一 我國金融機構體系概述

1948年12月1日，中國人民銀行的成立是我國金融業發展史上的關鍵性事件，標志著新中國金融體系建設的開始。中國人民銀行集中央銀行與商業銀行的功能于一身，逐步成為全國唯一的國家銀行，形成高度集中的“大一統”國家銀行體系。隨著改革開放和社會主義市場經濟的建立，1979年我國開始了對金融業的體制改革，恢復金融和重構金融體系的工作有序展開。在遵循市場經濟原則基礎上，采取漸進式的改革方式，使得我國金融業在改革中不斷得到發展。通過三十多年的發展，我國金融機構體系發生巨大變化，初步形成以中央銀行為核心，商業銀行和政策性銀行為主體，各類銀行和非銀行金融機構并存的多元化現代金融體系，有效地滿足了我國經濟高速發展過程中對金融服務的需求，極大地促進我國國民經濟的發展［1］。

（一）中央銀行

現代金融業中，中央銀行在各國的金融體系中居于主導地位，是依法履行國家宏觀調控職能、制定和實施貨幣政策和實施金融監管的國家機構。中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。在金融改革中為進一步適應金融和經濟的發展需要，中國人民銀行擺脫具體的工商信貸業務，專門行使中央銀行的職能，中央銀行體制建立并趨于完善。在國務院統一領導下中國人民銀行代表國家進行金融調控與管理，制定和執行貨幣政策，監管和管理金融市場，有效防范和化解潛在的系統性金融風險，以維護國家金融秩序和穩定。我國中央銀行主要職責為：相關金融法律法規及規章制度的起草和頒布；貨幣政策的制定和執行；金融市場的監管；人民幣的發行；人民幣匯率政策管理；外匯管理及國庫經濟等。

（二）銀行機構

在現代金融業中銀行占有主導性地位。當前我國已基本建立起以國有商業銀行為主體、其他銀行金融機構并存多層次金融機構體系，主要包括政策性銀行和商業銀行等。

政策性銀行不同于中央銀行和其他商業銀行，是由國家財政撥款出資或參股設立的，具有嚴格業務范圍和特定經營對象的特殊資金融通機構。一般來講，政策性銀行側重于某幾個行業，重點支持服務于對經濟發展和社會穩定具有重大意義的項目領域，如農業生產發展、經濟技術開發等，以配合貫徹國家特定的經濟和社會發展政策從而彌補商業性銀行在資金配置上的缺陷，促進金融體系整體功能的優化和實現［2］。在我國政策性銀行是指包括國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。其中，國家開發銀行在支持基礎設施、基礎產業和支柱產業（簡稱“兩基一支”）方面發揮重要作用；中國進出口銀行則在人民幣幣值穩定維持方面作出突出貢獻；中國農業發展銀行在保障我國糧食安全生產、促進農業和農村經濟發展方面凸顯其特殊積極作用。

國有商業銀行是指由國家投資的商業銀行，是國有金融企業。我國國有商業銀行主要包括了中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行四大銀行。不論從人員、網點數量還是資產規模及市場占有率方面，四大國有商業銀行都處于絕對優勢，在我國金融體系中占據重要地位，對國民經濟和社會發展起到積極的促進作用。隨著中國農業銀行A＋H股成功上市，四大國有商業銀行已相繼完成產權制度改革：現代商業銀行的經營管理理念得到踐行，現代公司治理機制初步建立，形成董事會、監事會和高級管理層間相互制衡、協調運作的公司治理結構，國有商業銀行改革取得突破性進展，逐步成為獨立自主、自負盈虧的金融企業。其他商業銀行機構，具體包括全國性商業銀行、全國性或區域性的股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社、農村合作銀行、郵政儲備銀行及外資銀行等等。隨著市場經濟發展的需求，股份制商業銀行及城市商業銀行市場占有率不斷提高，商業銀行機構發展態勢良好，充分發揮在促進金融和經濟發展中的關鍵作用。

（三）非銀行金融機構

非銀行金融機構是相對于銀行性金融機構而言，是隨著金融業務的多元化和專業化而產生，在促進金融創新方面起到不可替代的重要作用，主要包括證券公司、保險公司、信托投資公司、財務公司、基金管理公司、資產管理公司、融資租賃公司等。改革開放以來，非銀行金融機構在我國金融業中異軍突起，取得了巨大的進步和發展，保險市場初步形成，21世紀的中國證券業也將繼續騰飛，其他非金融機構也在各自的領域中取得長足的發展。非銀行金融機構的迅速發展促使金融行業服務水平的提高，完善了金融機構的組織體系，形成了我國多元化、多樣化的金融機構體系。

二 建立和健全我國金融機構體系的對策分析

當前我國金融機構體系的多元化結構符合我國社會主義市場經濟發展的需要，有力地促進了國民經濟的發展。隨著金融體制改革的不斷深入和推進，我國金融機構的現代公司治理、風險控制、信息披露等各項制度建立和完善，不斷提升了我國金融機構的市場競爭力。后金融危機時代，進一步健全和完善以中央銀行為核心，政策性銀行和商業銀行為主體，其他金融機構并存的金融機構體系，充分發揮現代金融業在國民經濟發展中促進作用，仍是一項艱巨的任務。

（一）加強中央銀行的宏觀調控與金融監管職能

隨著社會主義市場經濟體制的建立和完善和國際經濟的一體化和全球化，中國人民銀行作為我國的中央銀行，要對我國金融的整體穩定負責，未雨綢繆，防患于未然。在對國內外經濟和金融發展形勢的準確分析研究基礎上，站在國家利益的高度研究制定我國金融業的整體發展規劃，促進我國金融業的良性持續健康發展［3］。實現貨幣政策的科學性和合理性，提高央行綜合運用各種貨幣政策工具的宏觀調控能力水平，強化央行的貨幣政策職能。繼續完善科學系統的金融監管體系，強化和創新金融監管手段，加強對于資本市場、外匯市場、貨幣市場等金融市場的監督和監測，關注各金融子市場間的協調發展，樹立人民銀行金融監管的權威性，推動我國金融市場的整體規范運行和有序發展。根據金融市場的發展需求加強金融的法制建設，特別是事關整體性金融穩定的規章制度，為金融業的發展提供良好的法律制度支撐。另外，基層央行要以更加積極主動的態度適應職責關系的變化，要進一步發揮基層央行業務性強、操作性強的優勢，提高基層央行的職能效能，建設并真正形成“小而有為”的基層央行。

（二）充分發揮政策性銀行的作用

自成立之初到現在，政策性銀行在我國向市場經濟體制轉軌的過程中積極發揮了增強宏觀調控、實現國家發展戰略目標等作用。隨著國內外經濟和金融市場環境的變化，在結合我國具體國情的前提下，走一條具有中國特色的政策性金融可持續發展道路，在實現政策性銀行自身發展的同時維護金融市場體系的穩定，致力為我國的改革開放和國民社會經濟的發展作出更大的貢獻：要認清形勢，準確科學判斷和全面把握經濟發展形勢的新變化和新動向，主動作為，積極針對市場機制存在的盲區挖掘新的市場機會，適時調整活動領域范圍和經營重點，做大做強各項業務，提供更為優質的金融服務，與國家宏觀調控形成積極的相互配合與作用；注意與商業銀行關系的處理，形成良好的合作伙伴關系而非敵對的惡性競爭關系，同時在提高政策性銀行自主經營的前提下，要通過完善的制度設計避免政策性銀行利用其手中政府資源導致在市場競爭中出現不公平行為；按照現代金融企業制度要求和“一行一策”的原則加快推進政策發生銀行的改革，深化內部改革，逐步改善政策性金融運作機制和方式，提高政策性銀行的適應性和經營水平，促進政策性金融的長期穩健發展。

（三）進一步推進國有商業銀行的改革

實現國有商業銀行在經營理念、機制及文化等方面的突破，真正實現從“最大”到“最強”銀行的轉變。尤其是十二五規劃期間加快經濟發展方式的轉型更是我國國有商業銀行面臨的重大挑戰和發展機遇。要進一步深化產權制度改革，改變當前國有企業普遍存在產權模糊、激勵約束機制缺乏的問題，實現國有商業銀行經營要素的重新整合和優化配置。做好整個集團戰略目標發展規劃，健全國有商業銀行的法人治理結構及內部控制制度建設，形成獨立核算、自主經營、自負盈虧、權責明確的現代企業經營制度，不斷完善公司治理的科學化和有效化。強化內部管理，增強持續創新能力，在順應經濟發展態勢的基礎上，在創新的基礎上加快銀行自身的轉型，包括資產、服務結構、業務布局結構等，提高銀行的盈利能力和提升銀行核心競爭能力。加強信息系統建設，為現代公司治理和風險管理提供有力的技術和信息支持。

（四）大力發展非國有商業銀行

在堅持以公有制為主體的金融改革理念和原則引導下，充分發揮非國有商業銀行體制新、運作靈活，對市場反應迅速的優勢。打破金融市場的壟斷現象，引入競爭機制，大力發展非國有金融機構尤其是股份制商業銀行，彌補當前我國金融體制內的不足［4］，同時為我國國有商業銀行的發展提供動力與刺激，在相互促進中實現共同進步和發展。這就需要非國有商業銀行規劃好機構的經營戰略并根據市場環境的變動適當調整，加快金融創新步伐，逐步形成具有明顯優勢的經營特色，在金融市場的競爭中占據有利地位；善于依托地方經濟發展和國家政策，不斷提升機構的自我管理水平，實現從“外延粗放”到“內涵集約”的發展方式轉變，壯大實力，在金融市場中與國有商業銀行展開公平競爭，在良性競爭中增強機構的核心競爭力。

（五）促進非銀行金融機構的發展

非銀行金融機構是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，隨著金融體制改革的不斷深入未來的改革任務重心也在一定程度上傾向于金融體系和金融市場結構的調整和完善，從而也為非銀行金融機構，尤其是保險、信托、證券等提供了新的歷史發展機遇。進一步完善促進非銀行金融機構發展的制度安排，實現金融市場秩序的規范化；適時推出各項鼓勵支持政策，同時可積極引導非銀行金融機構向中小企業傾斜為其提供良好的金融服務，推動非銀行金融機構的快速健康發展［5］。具體來講需要大力發展完善保險市場，促進保障型、投資型、衍生型等各類型保險業務的發展，提高我國的保險覆蓋率，更好地實現保險其保障社會的功能；逐步改善證券行業的生存發展環境，培訓金融衍生品市場，豐富證券行業的業務品種；在風險可控的條件下，支持鼓勵證券公司探索新型的盈利模式和方法，促進證券行業的可持續發展。

［1］張洪橋，司瑩.我國非銀行金融機構的績效考核體系設計［J］.全國商情·理論研究，2010，（1）：68－69.

［2］閆坤，孟艷.2009年我國金融運行狀況評析與2010年展望［J］.財經問題研究，2010，（3）：44－49.

［3］熊劍慶.現代金融中介理論視角下的我國金融體系模式選擇［J］.南方金融，2008，（8）：14－17.

［4］樊晶晶，徐岱.論國際金融危機對我國金融體系的影響及法律對策研究［J］.法制與社會，2010，（7）：98－99.

［5］姜洪波.我國金融業發展失衡的表現及調整策略［J］.華北金融，2009，（6）：22－23.