淺析銀行卡助農取款服務發展中的問題及對策

張亞軍

（中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅 平涼 744000）

一、靈臺縣助農取款服務發展現狀及效果

截止2013 年3 月底，靈臺縣助農取款服務網點共有58 個，其中農行布放了33 臺電話POS 機，甘肅靈臺農村商業銀行布放了25 臺“三農”自助服務終端，開展小額現金交易45355 筆，查詢交易73998 筆，交易金額共2159.72 萬元；設備自投入運行以來，各收單機構的涉農業務持續健康發展，服務功能日臻完善，特別是以助農取款為主要內容的農村支付結算渠道更加便捷暢通，農村支付結算工作取得了一定的成績，助農取款服務得到了長足發展。給農村居民生活帶來了極大的改善，使其足不出村就可以享受刷卡購物、繳納水電費、查詢賬戶余額以及提取小額現金等便捷服務，逐步改變著農村地區傳統的購物、取現形式，不僅使其感受到助農取款服務帶來的方便、快捷，而且促進了現代支付體系在農村地區的推廣應用。

二、在推廣助農取款服務發展中面臨的問題

（一）業務拓展難

受傳統消費習慣的影響，農民群眾面對新型的消費渠道，往往依然選擇“一手交錢一手交貨”的消費方式，不愿冒險嘗試刷卡消費新途徑；農民群眾文化層次低，接受新鮮事物的能力差，認為銀行柜臺是唯一的現金支取渠道，對助農取款服務缺乏了解，對服務點業務人員不太信任，對交易過程存在猜疑，認為服務點業務人員有可能會將自己賬戶上的現金轉移到其他賬戶，造成經濟損失，從內心抵觸這種新型的交易方式；宣傳不到位，受成本、利益因素的制約，金融機構往往會選擇人口密度大、交通便利的縣城和鄉鎮開展業務宣傳，忽略了農村地區的宣傳，導致農民群眾對這一新型的支付方式缺乏了解，影響了助農取款服務在農村地區的開展。

（二）收單機構、服務點的積極性低

助農取款服務要求收單機構搭建快捷、暢通的支付平臺，是一項高投資、低回報的服務，受利益驅動、收支不平衡、安全管理等因素的影響，收單機構不愿積極推廣；對服務點來說該服務作為一項代理業務，不能明顯地改善服務點的營業收入，在不完善的獎懲機制、優惠政策的制約下，服務點面對風險較高的業務，沒有積極受理意圖。

（三）風險隱患高

受地域的影響，人口分布較為分散，收單機構所設立的服務點離金融機構網點較遠，不論是服務點去金融機構網點提取小額現金，還是金融機構網點給服務點送小額現金，鈔票的長途押運存在風險隱患；較大范圍的服務點分布給收單機構的監督管理帶來巨大的經費開支，且服務點代理業務的單一性往往使收單機構忽略了有效、持久的監督管理，導致服務點在業務操作中存在風險隱患。

（四）運行管理難

銀行卡助農取款服務點眾多，且分布面廣、地域偏遠，在營業場所選擇、設備維護、現金管理以及業務監督等環節存在諸多安全風險，給服務點的直接管理者——涉農銀行業金融機構帶來了巨大的管理難題，管理者不僅要考慮到對服務點業務人員道德水平、業務素質、防范搶盜、預防欺詐、甄別偽卡以及識別假幣能力的提升。

三、對策建議

（一）加大服務建設力度，促進交易業務穩健拓展

一是提升服務點的服務水平，各涉農金融機構要積極吸納文化水平較高的人員加入助農取款服務行列，建立能夠滿足助農取款服務需要的專業化服務隊伍，通過熟練的業務技能及時解決交易中發生的各種糾紛和問題，以便給農民群眾提供高效的服務；二是提升涉農金融機構的服務水平，促使加大服務建設力度，建立有效的客戶投訴受理渠道和完善的故障處理機制等服務保障措施，在每個服務點主動公布投訴電話，督促服務點給農民群眾提供高效、優質的服務。

（二）建立獎評機制，提高收單機構和服務點的積極性

針對收單機構不能有效履行助農取款服務義務的問題，人民銀行與收單機構召開聯席會議，制定考評、獎勵機制，對監督管理中取得良好成效、小額現金投放明顯增加的收單機構進行獎勵，提高收單機構的積極性；受服務觀念的影響，長期以來服務點的積極性低、業務開展緩慢、不能有效提高服務水平等問題，收單機構應積極構建由領導分片負責、定期召開業務促進會的模式，設立獎罰機制，開展業務培訓、業務評比等活動，對業務熟練、服務質量高、服務態度好以及交易量大的服務點可以適當獎勵，通過表彰先進，樹立典型，充分調動服務點的工作積極性。

（三）細化優惠政策，分擔投資成本，促進業務拓展

涉農金融機構作為助農取款服務的承擔者，服務點作為助農取款服務的直接實施者，在杜絕風險隱患與提升服務的嚴格要求下，要促進涉農金融機構服務農村經濟發展的主動性，人民銀行、財政、稅務和工商等部門通過召開聯席會議，細化制定的優惠政策，分擔收單機構的投資成本，對收單機構給予一定的財政補貼或稅收減免，促進收單機構服務農村經濟發展建設力度。

（四）開展警示教育，提高安全意識

面對安全管理難題，收單機構應加大安全管理力度，組織人員開展安全管理的自查與檢查工作，提升服務點的安全意識；人民銀行與銀監會也應對服務點開展檢查督導，聽取服務點所面臨的安全難題，督促其直接管理者加強安全防范意識。