淺析如何提高銀行業金融安全

王云霞

（建行青海省分行，青海 西寧 810000）

實踐證明：如果金融從業人員質量不達標、內控體系不健全、崗位分工、操作流程不落實、檢查監督不到位、思想教育和制度建設落后于業務發展等等，都會給金融犯罪留下隱患，金融犯罪案件將不可避免時有發生。因此，如何降低和防控銀行業金融案件就成為每個金融機構面臨的現實問題。在日常工作中對案件的防控有很強的指導作用。現淺談自己學習讀本的一點體會。

一、 案件發生原因

1.作案人員首先失去正確的人生觀、價值觀，抵腐能力差

對于金融從業人員來講，應該是金融企業的衛士，但從《讀本》中的各類案件來看，不論是詐騙類、貪污類、挪用類、個人不良行為類還是違規操作類，作案人員無論是什么身份都有一個共同的特點，首先違背和喪失職業道德、迷失了自己的人生觀和價值觀，受腐朽思想侵蝕，放縱自我，私欲膨脹，干些自己不該干的事，導致各類案件發生。

2. 制度和法律建設滯后，給不法分子造成可逞之機

我國銀行業還處在改革轉軌的過程之中，由于制度和機制還不健全，加之新的業務品種不斷推出，調整金融市場的法律滯后，銀行活動和秩序,個別地方缺乏必要的法律規范和約束，特別是干部任用機制、授權機制等權利過分集中，沒有有效的約束，在失去約束的情況下，侵吞客戶巨額資金、神秘劃轉國債等案件必然發生。

3.法律意識淡薄

案例中，有剛入行的員工，有“不懂法”的處長，有自我放縱、晚節不保的信貸部經理，還有許多基層行的行長等等，作案人員均處于重要崗位，但均由于放松對金融法律法規的學習，有的犯案人員知法犯法，鉆工作的漏洞，內外勾結，貪欲橫生，有的領導指使具體經辦人員違法違規操作，導致各類大案要案的發生。

4.內控機制存在漏洞、操作流程未落實

銀行內部發生的各類違法案件，幾乎件件都是因為內控存在漏洞，沒有嚴格按照操作流程辦理業務導致的。以庫管員利用職務之便瘋狂盜取庫款為例，從2006 年6 月-2007 年6 月，庫管員多次作案，但卻順利通過了多達14 次的庫房現金檢查。這足以說明查庫只是走過程，內控有漏洞，給犯罪分子留下可逞之機。

5.實施高科技智能犯罪

隨著我國銀行業金融電子化、信息化建設的推進，傳統的金融業務處理手段和程序已相繼退出。取而代之的是電子化資金轉賬系統、數據集中系統、自動柜員系統等等。犯罪分子往往利用相關的金融知識和操作技能，運用自己的智力和技術作案，實施智能化犯罪。如目前已出現的竊取銀行ATM 系統密鑰，然后計算出偏移量及統一密碼，大批制作假信用卡，瘋狂騙取提款的案件。

二、防范措施

1.切實加強員工思想政治教育和法制教育，強化人力資源管理

加強員工思想政治教育和法制教育，是防范各類案件發生的重要一環，如果員工沒有正確的人生觀、價值觀、榮辱觀，必然經受不住糖衣炮彈的襲擊，最終成為金錢的俘虜。因此，銀行要通過思想教育和金融法律法規的學習，提高員工的政治素質，增強拒腐防變能力。依法合規意識和風險防范意識警鐘長鳴，從而有效防范道德風險，遏制各類違規案件的發生。建立健全用人機制，嚴把進人用人關。在人員的錄用上要面向社會，公開招聘，嚴格考核，擇優錄用，真正把那些有理想、有道德、有文化、守紀律的人充實到金融隊伍中來，從源頭保證隊伍的純潔性。加強對員工失范行為的監察制度，對不稱職的干部要堅決撤下來；對要害崗位有不良傾向的人要堅決換下來；對涉黃、賭、毒及其他不良行為的人員要堅決清除出去。

2.進一步完善和嚴格執行各項內控制度，正確處理好業務發展和風險管理的關系

根據金融業務的拓展變化，及時完善各項業務操作流程，嚴格執行各項內控制度。正確處理好業務發展和風險管理的關系，給各崗位配備一定數量和質量的人員，切實加強有效的崗位制約。確保崗位授權制度、印押證三分管制度、崗位分離制度、定期崗位輪換制度、離職離崗交接制度、崗位監督制度和主管崗位交接制度；貸款“三查”、審貸分離制度；重要空白憑證領用、保管制度；定期對賬、查庫制度；事后監督制度；審計稽核制度等能有效進行。嚴格執行各項內控制度，防止出現重發展、輕管理、重營銷、輕內控的傾向，正確引導員工嚴格執行各項規章制度。切實做到行為規范、操作定型。

3.進一步加大監督檢查力度，對整改問題跟蹤到底

監督檢查部門，首先要檢查各類業務的合法性、內控執行情況和操作流程的合規性。采取現場檢查與非現場檢查相結合的方式。通過監控錄像重點對會計主管履職情況、業務授權操作、雙人開裝箱操作、現金查庫真實性等重點環節開展非現場檢查。

4.加強正面案例的宣傳力度，提高全員防控案件的信心

在案例的編寫中，適當增加一些正面案例的數量，如《讀本》中的假支票詐騙風險，假銀行承兌匯票詐騙均屬正面案例，由于銀行員工時刻提高警惕，嚴格按內控和業務操作流程辦理業務，避免了幾千萬元的資金損失。又如青海分行營運管理部工作人員，利用敏銳的思維和高度的工作責任感，成功識破一起利用個人賬戶詐騙玉樹賑災款的犯罪案件。并協同公安機關將犯罪分子在海南捉拿歸案。

5.進一步利用先進的手段和設備，強化對內部人員和客戶的風險識別培訓

對支票、郵件欺詐、身份核實及員工失范行為情況；對賬戶盜用、貸款、網上銀行欺詐及洗黑錢的情況；及時開展案例分析教育。通過遠程監控，對ATM 自動柜員機存取款及查詢賬戶的客戶進行實時監控，遇到可疑情況立即進行處理，確保客戶資金安全。就客戶如何保護本人資料、卡、支票簿等提出建議，建議客戶定期進行銀企對賬，切實保護自身權益。