試論我國地方中小銀行金融的創新

高三梅 田 瑞 李勁梓

（內蒙古托克托農村商業銀行，內蒙古 呼和浩特 010200）

一、地方中小銀行金融創新存在的問題

（一）動機存在偏差,創新意識不強

一方面，我國金融機構創新的動因大多來自于政府的宏觀調控，受市場調節作用較小，主要側重于社會的穩定。因而，中小銀行創新的動因并非由于自身需要，這就說明中小銀行的創新動機存在偏差。另一方面，在無序的市場競爭中，創新的微觀動機趨向于投機取巧，不惜一切手段搶占市場份額，這種金融創新消耗了經濟成本，更是破壞了現有的金融秩序。由于先天性的不足，現有的區域性中小銀行金融機構在金融創新上起步較晚、反應緩慢，使得地方中小銀行金融創新的動機偏差較大，創新意識也是不強。

（二）金融創新效率不高，效果不明顯

區域性的地方中小銀行主要盈利手段較多地依賴存貸利差方式，在金融創新上僅停留在吸收存款、發放貸款這種單一的金融運作方式，沒有實現真正意義上的金融產品創新，也沒有通過創新來驅動銀行業務的迅速發展。目前，國內金融管制相對嚴格，金融市場競爭相對缺乏充足的公平性和透明度，金融創新機制和創新環境的不完善，使得地方中小銀行的金融創新效率較低，效果不明顯。

二、中小銀行金融創新中的產品創新

產品創新是指企業對其老產品進行功能上的創新或者創造出全新的一種產品，也就是所謂的產品改進創新和全新產品創新。產品創新的范疇包括從哪個點入手、從哪幾個層面進行針對性的創新、進行哪些產品的創新等，其創新根據市場需求，以市場需求為出發點。因而產品創新首先要進行市場調研，分析市場需求，明確自身所處環境是否適合進行產品創新，適合推進哪些產品的創新，應該對哪些客戶群體進行何種產品活動。當前，地方中小銀行金融創新一個主要的方向是加強產品創新，不斷推出新穎的金融服務產品，擺脫僅僅依靠單純的“吸存貸出”方式。

（一）加強產品創新，重在做到以制度創新為基礎、以客戶需求供給分析為前提

制度創新是金融產品創新的基礎，客戶需求分析是金融產品創新的前提，基于制度創新的產品創新才能有一個良好的金融環境。地方性政府和中小銀行金融機構要先從自身開始下功夫謀求制度創新，理順產品創新思路，打好產品創新組織框架，從而推動真正意義上的產品創新。

（二）加強和完善產品創新的目標管理

產品創新的根本目標是實現利潤最大化、提高企業的市場競爭力。同樣，地方中小銀行金融產品創新的主要目標是尋求新的利潤增長點，以規避傳統業務受到挑戰時所帶來的市場風險，提高和維護企業的市場競爭力。此外，產品創新的另一個目標是通過創新來鞏固已有的產品市場，并擴大該市場范圍。如果銀行金融機構不能推出新的產品，而其他競爭對手推出了新的服務產品，那么其客戶或多或少地會減少，甚至失去該市場競爭地位。

因此，地方性中小銀行在加強產品創新的同時，也要注重對產品創新的目標進行管理。只有這樣，才能持久的維護其競爭力和市場地位。

三、中小銀行產品創新的層次分析

中小銀行產品創新的層次可以分為兩個方面：（1）金融工具的創新；（2）金融工程類產品創新，該類產品創新與目前相對發達的城市理財產品如出一轍，其特點是跨市場范圍經營，包括期貨、金融期權、外匯等，而這種產品要求在金融市場成熟、資金比較充裕的地方，對身處于發達地區的地方性中小銀行就可以抓住這種優勢，推出新穎的產品來吸引客戶。然而，地方性中小銀行通過研究市場需求后，對創新層次如何進行準確定位才是關鍵問題。

由于經營規模較小等先天性因素，為了擴大收入來源渠道，地方性中小銀行往往是混業經營，但在現在金融市場發展中，混業經營并非是良好的發展道路?；鞓I經營要求其合作方必須是可以信賴的，在信息不對稱的條件下，盲目開展混業經營將會增大銀行金融風險，從而會得不償失。而推進金融工具的創新，雖然創新層次上要求較高，但能盤活區域性的中小銀行金融市場，在創新方向上有著重要作用。

這里,舉幾個區域性中小銀行進行產品創新的例子來說明這個問題。如:寧波銀行推出的“商盈100”現金管理產品,就是專門針對公司客戶而推出的企業的現金流管理工具。這一工具實質上是充分組合了銀行現有的賬戶管理,收款,付款,融資管理等,借助網上銀行為交易平臺,旨在幫客戶充分利用資金,使得公司資金流轉更加順暢。這樣一種創新產品在長江三角洲這一該銀行的主要營運區域應該還是很受歡迎的。尤其是集團客戶,很方便的利用了銀行這一專業的金融平臺實現對其集團內部各子公司賬戶的管理和實時的資金調度,對企業來說,是非常具有吸引力的。另外,大力發展網上銀行,也克服了區域性中小銀行普遍網點較少的軟肋,讓更多的金融服務能夠移至互聯網上進行。這樣反而變劣勢為優勢,充分利用高新技術,給客戶帶來足不出戶的便利。這都是區域性中小銀行分析自身特點可借鑒的產品創新的一種思路。

四、結語

通過利用高新技術來促進銀行業務的發展和加快產品的創新，地方性中小銀行走這樣的一條金融創新道路是非常正確的，但關鍵問題在于如何緊密結合自身實際，進行更好的創新，在最短的時間內實現最有效的產品創新。

[1]陳紅梅.我國地方中小銀行金融創新研究[J].現代商貿工業，2010(01).

[2]趙鯤.我國區域性中小銀行金融創新探究[D].上海：復旦大學，2009.

[3]張偉.對中小銀行金融創新的思考建議[N].貴陽：貴州政協報，2009.