淺論西部地區商業銀行發展之路——基于東西部地區產業升級轉型背景的分析

陳俊超

（西南財經大學金融學院，四川 成都611130）

一、我國西部產業發展情況概述

（一）目前西部地區的產業狀態及特點

產業是指生產物質產品的集合體，除商業外，它涵蓋了農業、工業和交通運輸業等產業形態。產業轉型升級是我國生產力在地域之間和各地域本身發展到不同階段后所必須選擇的出路，它意味著將各產業間的結構搭配變得更高級和更適應生產力的發展趨勢，改革開放三十多年來，中國東西部的發展差異時至今日主要表現為產業結構的差異。西部地區的產業發展狀態目前概括起來主要是：一是能源及化學工業，西部地區具有先天的能源優勢，“西氣東輸”和“西電東送”的積極參與還在繼續。二是礦產開發及加工業，近幾年，各省充分利用了西部地區的鐵礦資源，同時加大利用境外鐵礦資源的力度，積極開展了高速鐵路用重軌、大口徑優質無縫鋼管、優質合金鋼材和精密合金鋼材等特殊鋼材生產，很多有條件的地方建設了大型的鋼鐵項目。三是農副產品加工業。四是裝備及加工業。五是高新技術產業。成都高新區、陜西的楊凌農業高新區、西安的高新區，重慶的兩江新區，都是國家級的高新技術開發區。六是旅游業。從目前西部產業發展優勢分析，西部產業目前的發展特點主要是以第二產業為主，其中又以勞動和資源密集型產業集群化發展為主導，并努力發展高科技含量產業及相關附屬產業。

（二）西部地區產業狀態形成的原因

1.產業轉移的理論基礎

形成目前西部地區產業狀態的原因主要是應東部地區產業升級的需要，西部地區承接了東部地區部分轉移產業到西部發展。根據赫克歇爾—俄林的要素稟賦論，如果一種產品生產過程中對a 生產要素投入比例高，則這種產品的a 要素密集程度高，并根據生產過程中投入比例最高的要素種類不同，將產品分為不同類。假設兩種產品A 和B，使用兩種生產要素資本K 和勞動力L，在生產中使用的資本—勞動力的投入比例分別為KA/LA 和KB/LB。如果KA/LA 大于KB/LB，則稱A 產品為資本密集型產品，B 產品為勞動密集型產品。根據以上分析，東西部地區擁有的要素應該是不同的，至少它們的成本是不同的，不同地區應該生產那些能密集地利用其較充裕的生產要素的商品，因此，應將生產勞動密集型產品的產業轉移到勞動力資源相對豐富的西部地區，而東部地區則以發展資本密集型產業為主。

2.產業轉移的必要性和具備的條件

（1）東部地區勞動密集型產業要素供應不足，產品成本增加。直到現在，東部地區還可以被利用的土地已經剩下很少，大部分土地已經被利用起來了，然而無論是修建廠房、倉庫還是大批務工者的居住房，都需要建在名副其實的土地上。另外，我國東部地區勞動力供應不足也制約著相關產業的發展，現在的勞動力主力已經過渡到了“八零后”、“九零后”身上，他們不再像父輩一樣“兢兢業業”在一個崗位上能夠干上五年八年，稍有不滿便會跳槽或者直接辭工，這一現狀致使勞動力成本上升。能源問題也是限制東部地區發展勞動密集型產業的一個方面。伴隨著各種能源價格的不斷上漲，企業很少能像原來一樣無憂無慮地擴大生產規模，賺取并非非常可觀的利潤。（2）經濟發展程度差異決定了東西部地區會出現不同產業類型。東部地區正在利用外資發展資本密集型或技術密集型產業，實現產業結構的優化升級，另外，東部地區的企業自主研發和科技創新能力在經過二三十年的生產中有所提高，這就擁有了發展技術密集型產業的技術基礎。事實上，資本密集型或技術密集型產業的產值在東部地區總產值中已經占有很大比重。（3）實現產業轉移可以解決東部很多社會問題：外來務工者的社會保障問題；外來務工者的子女教育問題；外來務工者的“城市扎根”問題；外來勞動者犯罪問題；西部地區擁有很多優勢。首先就是資源豐富和資源價格相較東部低，其次就是政策上黨中央和地方政府都會給予一些優惠，最后就是西部地區擁有潛在的市場優勢，隨著經濟的發展，西部地區的消費增長率會高于東部，西部地區本身就有潛在的龐大的消費人群。

3.西部承接產業轉移對銀行業帶來的影響

首先，西部地區承接產業轉移一定會給西部銀行業帶來發展空間，有助于它們拓展業務。從東部地區承接國際產業轉移的經驗來看，產業轉移之初，政府會進行大量財政支出來修建基礎設施，但顯然西部地區由于政府普遍財政能力的限制，不會有大規模的扶持資金很快到位，這就要求企業一定會通過金融渠道解決資金短板。以四川為例，2012 年上半年末，四川上市公司僅為90家，占全國上市公司總數的約6.4%，籌資額比重僅為約1.58%，直接融資占比不是很大，主要還是形成了投資考信貸的格局。因此，無論是國有銀行還是大型股份制銀行和中小商業銀行，都在這次產業轉移浪潮中可以分得一杯羹。其次，東部發展成形的產業轉移到西部地區還會給西部銀行業帶來創新動力。以前西部地區銀行的金融創新由于在企業需求單一的環境下還沒有被充分喚醒，這次東部產業的轉移必然伴隨著相對發達區域的先進金融理念的到來，這部分企業勢必會產生一些高層次的金融需求，這就要求銀行開發新的金融產品來滿足企業的多樣化需求，同時在抵押貸款的方式和要求上做出一些具體和適應性的調整。最后，銀行也要更加注意防范風險。在承接的產業中也不乏一些步履維艱，生存困難和缺乏生機的企業，此類企業多數屬于一些衰退性行業的企業，在給這類企業貸款和進一步合作的時候如果不注意防范風險，很有可能會造成損失。如果銀行不注意控制風險仍然會形成貸款損失。

三、新形勢下西部地區商業銀行發展對策

（一）國有銀行的發展對策

1.借助政府關系，發揮資金和渠道優勢

國有銀行一般都與政府關系比較好，而在中國這個特色社會主義國家，關系也是一種資源，有資源就必須要利用起來。東部地區轉移出來的企業要進入西部，首先就要經過政府這一關，企業要在西部發展，要選址，要考慮土地獲取的成本，當地是否有企業發展所需要的資源，無論是人力資源還是自然資源。而往往西部地區的地方政府最先與這些企業進行接洽，地方政府為了當地經濟和就業的考慮，往往會主動給一些相對強勢的企業一些優惠，包括稅收減免、土地低價租用等等。其中還有可能聯合銀行給企業提供低息貸款，那么銀行可以主動參與到這個過程中來，與政府進行溝通，表明愿意參與到轉移產業的發展配套融資支持中來，與政府進而與企業進行合作。由于政府具有信息優勢，因此國有銀行因為充分利用這種優勢，而往往這是小銀行和普通股份制銀行所不具有的。此外，國有銀行的資金和渠道優勢也是中小銀行所不能比美的。國有銀行由于發展歷史久，在西部各個市州有廣泛的渠道，且國有銀行資金充足，能夠滿足轉移產業的發展。因此，綜合這兩方面的優勢，國有銀行應該充分把握機會，利用信息優勢搶占先機。

2.與各地小額貸款公司合作

西部地區承接的轉移產業不會都是大企業，其中不乏一些不容易直接從銀行獲取貸款的小企業。這類小企業只有從本地一些近年來如雨后春筍般涌現出來的小額貸款公司獲取資金支持，而不容忽略的是，小額貸款公司近年來為何發展迅猛，說明他們有生存的空間，也有利潤可圖。很多時候，小額貸款公司跟銀行之間也是有必然合作的，當它們資金緊張時，它們也會尋求銀行貸款，銀行完全可以在此基礎上進一步地加強與小貸公司的合作，因為小額貸款公司更貼近客戶，更容易生產準確的信息。所以這對銀行來說是一個機遇，尤其是國有銀行，因為一旦要將合格的小貸公司轉為村鎮銀行則從政策上考慮國家會讓國有銀行帶頭參與進來，因為國有銀行第一有這個資金實力和承擔風險的能力，第二因為國有銀行的分支機構較多，有豐富的基層傳統業務的經驗和優勢，更容易指導小貸公司轉型和發展良好。不同地區對于小額貸款公司的杠桿率要求不同，但總的來說，國家對小額貸款公司的資本金要求嚴格，而且銀行融資比例不能過高，一般不超過資本金的50%。不高的杠桿率意味著資本利潤率不可能太高，據人民銀行統計，全國平均為7.6%，銀行的杠桿率遠遠高于小貸公司，當小貸公司轉變為村鎮銀行后，未來這種利潤提升也會自然而然地給與其合作的國有銀行分得一杯羹。

（二）西部地區中小銀行的發展對策

1.城市商業銀行應充分把握發展機遇

隨著中西部地區的產業調整和產業內嵌，從扶持當地經濟角度，本地城市商業銀行、農村商業銀行將有望獲得國家定點利好政策。從目前已經出臺的對于農行各地定向下降準備金、調整不同資產的風險調整系數來放大當地金融機構的杠桿。央行今年繼續推進農業銀行“三農金融事業部”改革試點工作，在原有四川、重慶、湖北、廣西、甘肅、吉林、福建以及山東8 個省563 家縣支行的基礎上，將農行在黑龍江、河南、河北、安徽4 個省的379家縣支行納入執行差別化存款準備金率政策覆蓋范圍。準備金率和加權風險資產系數的調整都有助于銀行通過自身資產結構的配置，通過向小微企業傾斜，銀行自身的杠桿率有望提高。這就是西部地區中小銀行發展的機遇。

2.加強銀政溝通，專注小微貸款

西部地區的中小銀行主要是城市商業銀行和城市銀行，這些銀行其實與當地政府的關系比較好，由于一些中小型轉移企業可能被國有銀行所忽略，但地方政府在承接這些轉移產業的時候對中小型企業的情況比較了解，因此，城市商業銀行可以多和政府相關部門溝通，獲取當年當地的一些招商計劃和投資項目。了解潛在客戶的資金需求情況，提前下手，搶占先機。對于政府來說，銀行和政府信息共享平臺的搭建可能會更好地解決好轉移產業的融資問題，銀行可以利用平臺的資料庫，隨時關注企業需求和信貸合作進展，及時跟進各項服務，這有助于提高銀企合作效率。各地城市銀行和城市商業銀行還可以組建“園區開拓團隊”，團隊中的成員對園區中的企業負專責進行關系維護，生產定性信息，控制好風險。

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