我國商業銀行發展私人銀行業務的策略分析

李曉云

（青島大學法學院，山東 青島 266000）

一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專門為高端富裕客戶提供的一種私密性極強的服務，包括為客戶量身定制投資規劃、財務規劃、私人財富管理等一攬子高層次的金融服務和其他高附加值(高爾夫球賽、藝術品鑒賞、貼身商務秘書以及財富沙龍等)的非金融服務。私人銀行的業務范圍主要包括資產管理服務、保險服務、信托服務、稅務咨詢和計劃以及遺產咨詢和計劃五部分。2007 年3 月，中國銀行在北京和上海同時啟動私人銀行業務；8 月6 日和8 日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項業務。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財領域。

二、中資銀行開展私人銀行業務的現狀分析

1.根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300 萬戶，其中不到0.5%的中國家庭卻擁有全國個人財富的60%以上，由此可見，隨著中國社會個人可投資資產、高凈值人士數量的不斷擴大，國內急需開展私人銀行業務，如何構建一個有競爭力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務體系，是打造獨特銀行品牌的重要課題。

2.目前國內私人銀行領域存在的劣勢。其一，法律法規、政策制度等不占優勢。我國目前還不具備發展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環境尤其是與私人銀行發展息息相關一些重大法律制度，如信托、私募、遺產、離岸金融以及委托理財，同時有關資產傳承、個人隱私保護等法律規范的規定模糊。因此現階段中國開展私人銀行業面對的最大挑戰，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國際信譽，使投資者、富裕階層放心把資金或資產存放在國內，交由國內金融機構管理。另外，私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內流動都是私人銀行業務全球化配置資產、有效規避金融風險的關鍵。但是我國目前存在的現行的稅務制度，外匯管理政第的限制，對居民使用外匯相對嚴格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級的服務目前在內地缺乏法律支持等現狀，都一定程度制約私人銀行業務發展，抑制了私人銀行業務發展的需求。其二，難以招募到足夠的專業人才，缺乏專門的理財策劃師認證制度。其三，國內私人銀行業務品種單調、規模有限、結構不合的能力，無法提供多樣化的金融產品及服務，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國商業銀行發展私人銀行業務的策略

（一）健全相關法律政策和監管體系，為發展私人銀行業務保駕護航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發展提供強有力的法律保障。在我國，由于私人銀行業務尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導致私人銀行業務在操作上出現了不少困難，阻礙了其正常發展；因此，發展私人銀行業務必須有相關的法律法規，引導促進私人銀行健康運作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業務發展的風險與混亂。另一方面，需要完善一些基礎性、制度性工作，從監管層面上保證私人銀行業務順利發展；由于私人銀行業務涵蓋的領域十分廣泛，包括私人財產、現金、財務、投資、債務、信托、保險、不動產、稅務以及遺產等等，涉及面較廣，跨越多個部門和業務領域，并且私人銀行在國內還是一個全新的業務模式，尚沒有明確針對私人銀行業務的監管法規，這都給給我國金融業目前存在的分業經營、分業監管格局帶來了巨大挑戰。因此需要進行這方面的法律法規建設，為私人銀行業務發展打造良好的法律基礎。

（二）建設高素質的專業化金融人才隊伍

私人銀行業務中的財富管理者具有典型的個性化、專業化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對從事私人銀行業務的人員的素質提出了很高的要求。國外一流商業銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質，對私人銀行的財富顧問和客戶經理設置了非常高的準入門檻，實行嚴格的資格認證準入制度。目前，國內銀行從業人員對不斷涌現的新型產品和業務，如現金管理、結構性產品、金融衍生產品以及資產管理等不太熟悉，對私人銀行的經營管理流程比較生疏，缺乏一批高素質、具有現代化金融理念的人才。國內商業銀行私人銀行從業人員還沒有統一的準入標準，因此，發展私人銀行業務，需要規范從業人員管理，推行持證上崗制度，使從業人員專業化。同時要積極培養以注冊理財規劃師（CFP）為標準的產品經理隊伍和培養熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍，大力引進有關私人銀行的產品研發、營銷管理和風險控制的國際化優秀金融人才。

（三）采用有效的客戶細分，提供個性化的服務

國內新形成的富豪階層對財富的管理還處在不成熟的初級階段.對私人銀行的認知還比較膚淺，接受度較低，因此對客戶群的培養將是一個長期的過程。 (1)民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，大多為自主型，由自己管理資產，在產品組合上應以穩健增長型產品為主，針對這類人可以定期向其提供各類金融產品盈利狀況，并提供投資咨詢服務。(2)企事業單位的高層管理人員，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦，穩定的經濟收入，但他們事務繁忙，私人時間較少，精力有限，一般采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產，或者依靠銀行提供優質的投資建議或財務規劃進行理財規劃。

私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，國內商業銀行私人銀行需要以客戶為中心，轉變服務觀念和方法，加強與保險、證券、信托等機構的合作，為私人銀行客戶量身打造優質的金融服務方案，提供個性化服務。