以農村信用體系建設推動農村金融創新的探討

鐘獻兵

（中國人民銀行玉溪市中心支行，云南玉溪653100）

當前，農村信用體系建設作為優化農村金融環境、推動農村金融創新的重要推手，得到了人民銀行和各級地方黨委政府的高度重視，各地對此進行了積極探索，取得了一定效果，農民信用意識提升，信用村、信用鄉（鎮）在農業項目開發和農村配套服務建設等方面享受到政府部門和金融機構的優先服務。但整體來看，以農村信用體系建設，解決農村融資困難、推動農村金融創新，仍有較大的操作提升空間。

一、農村信用體系對推進農村金融創新的重要性

盡管我國農村金融類型不斷豐富，金融體系不斷完善，金融服務取得新進展，但農村貸款難、金融產品少、金融服務方式單一且質量不高的問題仍很突出，究其原因，還在于農村金融創新滯后，金融供給與需求不能有效對接。

金融活動是一種信用行為。信用是通過具體信用行為的實施和信用關系的形成以及信用制度的保障來實現的，也由此構成了經濟領域中的信用制度。信用作為行為規范是抽象的，一旦付諸實踐，產生信用行為，信用就具體化了。在經濟活動中，經濟主體實施信用行為而結成的關系，形成信用關系，當信用關系趨于普遍化和經常化，就上升為一種交易規則和秩序，使信用關系制度化。從經濟發展史看，信用關系在初始時是依賴于一種道德力量，隨著經濟行為的契約化，信用關系更依賴于制度的保障。各地積極推動農村信用體系建設，是對農村信用制度缺失的一種高度關注和積極完善的行為。

按照信息經濟學的觀點，在現實經濟生活中，任何一個決策者的大多數選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔著信用風險，既然信用風險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經濟主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風險。面對農民資金需求呈現的分散性、小額化、周期長、不易監督的特點，農村信用制度建設顯得尤為重要，推動農村信用體系建設，能使金融機構及時、全面、準確了解農戶信用狀況，緩解因信息不對稱造成的農民貸款困難問題。

契約主體作為獨立的經濟主體和權利主體，有選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進程中，金融機構的商業化體制改革要求其完全按照市場經濟的運行機制來判斷其經營行為，從金融機構角度來看這是無可厚非的。涉農金融機構在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標的獨立法人，面對高度分散經營的農戶，其交易成本極高，加上擔保、保險缺失，貸款利率受到管制，執行利率無法實現價格發現和風險管理功能，也就無法補償其交易成本和交易風險。當涉農金融機構（包括村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織）不能享受政府的特別關照時，面對巨大的市場風險和信用風險，其支農積極性如何可以預見。只有建立完善的農村信用制度，充分發揮其評價功能，挖掘其價值發現和信用工具創造功能，有效降低交易成本和風險，增加“三農”領域對金融機構的吸引力，有效增加農村金融資金供給，才能有效推動農村金融創新，進而解決農村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農村融資難題，更難以推動農村金融創新。

由此可見，農村金融供需錯位、農村金融創新推進緩慢，其根本原因還在于農村信用制度的缺失。推進農村信用體系建設既是解決農村貸款難題、推動農村金融創新的現實需要，也是推動農村經濟持續快速發展和建立社會主義信用體系的現實選擇。

二、現有農村信用體系建設的路徑及效果分析

農村信用體系建設充分考慮了對農戶信用意識和信用能力的考核，評價系統采集了農戶家庭基本情況、資產情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權重，計算農戶的信用等級，據此評定信用戶、信用村、信用鄉（鎮），金融機構對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉（鎮）給予不同條件的信貸優惠條件，同時，金融機構也存在農村金融產品和金融服務方面進行創新。

總體來看，農村信用體系建設取得了三方面的成效：一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮，提高了農戶信用意識，改善了農村信用環境，并初步建立起電子化農戶信用檔案；二是貸款產品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農戶信貸品種，林權抵押貸款發展迅速，動產抵押貸款業務逐步開展；三是金融服務方式和對象上有了新變化，如加大了對農村青年創業的支持力度，促進了“公司+ 基地+ 農戶”等支農模式的發展。

目前，農村信用體系建設更主要的功能還在于提高農民信用意識、評價農民的信用能力，要達到真正解決農民貸款困難、推動農村金融創新的目的，建立完善的農村信用制度，還有較大提升空間：

一是價值發現和信用工具創造功能可以進一步完善，推動農村抵押物創新。農村抵押物缺失，關鍵原因在于農村產權制度不健全。產權是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個人與他人進行交易時建立合理預期，這些預期通過社會的法律、習俗和道德得到表達。產權明確，經濟主體才有獨立的財產，才能產生真正意義上的債權人和債務人，也才能形成真正意義上的信用關系。雖然信用評級條件中考慮了農戶的信用能力，將資產情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權重，但涉農金融機構對這些指標體系認可度不高，因為盡管農民擁有土地、房屋等大量資產，卻由于農村產權邊界不清、權屬不明、法律關系錯綜復雜，阻止了農村生產要素的自然流動，使得這些資產無法轉化為發展的資本，也無法變成金融機構能接受的抵押物。

二是違約失信行為處置機制仍有較大改進空間。契約主體要尊重并執行契約規則，除了法律機制提供“威懾力”外，利益機制應該成為一個重要的手段。違約責任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實現的最后一道保障機制。在農村，無論是信用貸款還是抵押擔保貸款，一旦農戶生產經營收入無法覆蓋貸款本息出現違約，其能被金融機構追究違約責任的資產，主要還是農村土地承包經營權、宅基地使用權和自有住房，而這些都是農民賴以生存的根本，在現有的法律法規和體制框架下，金融機構無法對農戶的這些權利和資產進行處置，利益補償機制無法兌現。

三是增強信用體系實效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔保難以落實，農民、農村經濟組織和農村基礎設施建設項目難以從信用體系建設中得到明顯實效，政府、農民參與積極性不高，涉農金融機構雖然積極響應，但在金融創新方面意愿不高，其他金融資源如擔保、保險和民間資金等對進入“三農”領域仍舉步不前，這些都嚴重影響了農村信用體系建設的整體推進和實施效果。

四是參與金融組織主要為人民銀行和涉農金融機構，對其他金融機構考慮較少，新型農村金融組織未考慮其中，非正規金融組織被排除在外，降低了農村信用體系的全面性和使用范圍。

五是對農村信用監管體系和中介服務體系的制度設計方面仍有較大完善空間。

農民缺乏有效的抵押物是制約農村金融發展的關鍵所在，如果不能圍繞農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權等農民主要資產進行農村金融產品創新，就很難解決農民貸款擔保抵押不足的難題，市場主體參與建設農村信用制度的積極性也難以有效提升，農村金融創新也面臨很大的瓶頸制約。

三、以農村信用體系建設推進農村金融創新的思考

自2002 年我國頒布《農村土地承包法》以來，各地對推進農村產權制度改革進行了積極探索，這些改革為實現農村資產產權化、解決農民融資抵押物缺失和推進農村金融創新提供了很多經驗，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在于，改革的對象主要是農村資產產權，包括農村土地承包經營權、農民自有房屋所有權、農民宅基地使用權和農村集體資產使用權等，路徑主要是明確產權、建立產權交易中心，保障農村生產要素自由流動，目的是使農村資產成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農村貸款抵押難的問題，在農村投融資機制方面進行創新，推進農業規模化發展，也為新型城鎮化發展和增加農民財產性收入提供基礎條件。

十八大提出新型城鎮化發展戰略，以土地流轉為核心的農村產權改革是一個主要選擇，也必將給農村經濟發展產生巨大的推動作用，對金融機構而言，是一個重要的戰略機遇。各地推進的農村信用體系建設和農村產權制度改革，為建立能真正解決農村資金需求、實現農村金融創新的農村信用制度，提供了很好的實踐支持。因此，要以農村信用體系建設推動農村金融創新，可能需要從以下幾個方面進行調整。

一是圍繞以農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權為核心的農村產權，調整農村信用體系建設的指標設計和權重分配，引導金融機構進行金融產品創新，推動農村投融資機制創新，相關金融產品創新可先行一步，使產權抵押范圍向農業用地、宅基地、農村建設用地、農民自住房、林權、水權和其他農村集體資產全面延伸，通過示范作用反推農村產權制度改革和農村投融資機制創新，最終形成一種相互促進關系。

二是豐富農村信用體系建設參與主體，充分發揮村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織的作用，加大研究力度，降低農村金融組織進入門檻，引導非正規金融組織和民間資本參與農村信用體系建設。

三是突出農村信用體系建設的征信宣傳作用。加大農村地區的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機構應設立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業務辦理宣傳征信知識。

四是重視現有評價結果的運用，發揮其引導作用。利用現有評價體系和評價結果，鼓勵涉農金融機構積極發放小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，從額度、期限、利率等多方面提高貸款滿意率，重點做好支持農村青年創業工作，發揮現有體系的示范引導作用。

五是構建信用監督機制和利益機制，發展信用中介機構。構建統一的信用監督機制和利益機制，充分發揮政府、執法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業及個人對信用行為的監督作用，并通過利益機制嚴懲信用犯罪，設置預防性制度規范信用行為。加強對信用中介機構的扶持和管理，發揮其評價和監督作用，規范其服務內容和服務標準。

六是依托現行農村信用體系建設，建立健全農戶信用信息管理系統，為推進農村金融創新提供管理基礎。充分發揮農戶信用信息管理系統在提供信用評價、簡化貸款手續、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發揮政府、執法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業及個人對信用行為的監督作用。

四、結論

健全的農村信用體系，是農村金融創新的前提和制度保障。農村信用體系建設，除了要發揮其評價功能，還要考慮其價值發現和信用工具創造功能，完善制度設計，整合多方資源，吸引各主體主動參與體系建設，形成“自下而上”的創新與“自上而下”的改革有機結合，推動以農村投融資機制改革為核心的農村產權制度改革，解決因抵押物不足而造成的農村貸款困難問題，形成一個監管到位、制度完善、主體豐富、服務全面的農村信用體系，進而持續有效地推動農村金融創新。