投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題淺析

□文/張建光

（河南省周口市衛(wèi)生局衛(wèi)生監(jiān)督局 河南·周口）

一、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

（一）有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。投資擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)的子行業(yè)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)，其健康有序的發(fā)展有利于為中小企業(yè)融資提供更廣闊的平臺(tái)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定；相反，如果其發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題，則會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成極大的損害。2011 年10 月河南鄭州擔(dān)保行業(yè)爆發(fā)危機(jī)，投資者聚集到擔(dān)保公司追要理財(cái)款，造成擠兌風(fēng)潮，進(jìn)而發(fā)展到挾持負(fù)責(zé)人追債，到政府辦公場(chǎng)所聚集，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了極其惡劣的影響。

（二）有利于行業(yè)健康發(fā)展。投資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)公司聯(lián)系緊密，關(guān)聯(lián)性強(qiáng)。一家公司發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題，往往就會(huì)造成行業(yè)內(nèi)公司之間的連鎖反應(yīng)。鄭州擔(dān)保行業(yè)危機(jī)中，首先是圣沃公司資金鏈斷裂，引發(fā)“圣沃事件”。圣沃客戶(hù)集體追債的第二天，華大出現(xiàn)擠兌。多米諾骨牌隨后相繼倒下，新通商、三六九、寶銀、歐陸、鼎諾等100多家擔(dān)保公司陸續(xù)暫停兌付客戶(hù)本息。很快，在華悅時(shí)間廣場(chǎng)這幢寫(xiě)字樓里，十幾家擔(dān)保公司只剩三家營(yíng)業(yè)。

（三）有利于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保證企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，但在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的過(guò)程中，難免會(huì)遇到各種各樣的不確定性因素的影響。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，企業(yè)所面臨的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，不確定因素越來(lái)越多，科學(xué)決策的難度大大增加，企業(yè)只有建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境中做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力，從而影響到企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，企業(yè)有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，以保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）有利于公司員工的自身發(fā)展，為企業(yè)留住人才。風(fēng)險(xiǎn)管理要求關(guān)注每個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的成本，讓員工自發(fā)地去衡量忽視盡職調(diào)查、隱瞞信息乃至捏造信息造成的后果，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理要求對(duì)員工的工作職責(zé)進(jìn)行規(guī)范、并按一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核，強(qiáng)迫員工注意容易忽視的地方，養(yǎng)成科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)。誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓纠砟钭罱K使員工在樹(shù)立個(gè)人正確的價(jià)值觀(guān)、人生觀(guān)的同時(shí)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生自豪感、歸屬感。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）政府環(huán)境

1、制度層面，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范仍處于“半真空”狀態(tài)。雖然此前由銀監(jiān)會(huì)牽頭起草出臺(tái)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，把擔(dān)保行業(yè)劃分為非融資性擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司。其中，融資性擔(dān)保公司是合規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，必須有地方金融辦或其他監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)才能注冊(cè)登記。但《辦法》中并沒(méi)有針對(duì)非融資性擔(dān)保公司的行為規(guī)范，非融資性擔(dān)保公司也沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻限制。八部委出臺(tái)的相關(guān)管理措施，只是框架式條款，不具備業(yè)務(wù)操作的指導(dǎo)性和監(jiān)管的可行性。于是，一方面是大量游離于監(jiān)管系統(tǒng)之外的非融資性擔(dān)保公司無(wú)法從銀行融資，只能以“金融傳銷(xiāo)”的形式圈錢(qián)，隨之出現(xiàn)了非法募資、高利貸等現(xiàn)象；另一方面是部分拿到牌照的融資性擔(dān)保公司，在利益的驅(qū)動(dòng)下，往往與銀行工作人員“密切合作”，打著政策的擦邊球進(jìn)行操作。

2、管理層面，重審批、輕監(jiān)管現(xiàn)象普遍存在。監(jiān)管部門(mén)對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立僅有比如公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否合規(guī)等常規(guī)審核，對(duì)其業(yè)務(wù)開(kāi)展并無(wú)明確監(jiān)管。有八個(gè)部門(mén)對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，審批權(quán)則留給了各省市指定的監(jiān)管部門(mén)，而地方監(jiān)管部門(mén)出于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，往往很難嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致這種監(jiān)管體系很難保證監(jiān)管到位。

（二）行業(yè)環(huán)境。我國(guó)擔(dān)保業(yè)起步較晚，行業(yè)整體發(fā)展不成熟，行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)滯后。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本制度和運(yùn)行規(guī)則以及中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行模式和業(yè)務(wù)操作規(guī)范沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，行業(yè)發(fā)展缺乏自律性。

（三）公司內(nèi)部

1、公司內(nèi)部管理制度落實(shí)不到位。擔(dān)保公司管理規(guī)章制度很多，完全能夠滿(mǎn)足和覆蓋日常業(yè)務(wù)管理的需要，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，在追求規(guī)模擴(kuò)張和以業(yè)務(wù)論英雄的考核機(jī)制導(dǎo)向下，特別是為了完成利潤(rùn)目標(biāo)而趕鴨子上架的項(xiàng)目，卻沒(méi)有嚴(yán)格遵守操作規(guī)程，甚至出現(xiàn)逆程序或減程序的情況，原則性不強(qiáng)、執(zhí)行力不夠、靈活性及“借口”過(guò)多，一再自我降低準(zhǔn)入門(mén)檻。習(xí)慣自然、長(zhǎng)久以往就會(huì)麻木不仁，視而不見(jiàn)，其結(jié)果是方便了客戶(hù)，卻給公司發(fā)展埋下了重大隱患。

2、風(fēng)險(xiǎn)理念偏差和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。主要體現(xiàn)在：（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，特別在激勵(lì)開(kāi)拓和不激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)控制情況下，業(yè)務(wù)人員都會(huì)有沖動(dòng)降低標(biāo)準(zhǔn)承辦業(yè)務(wù)；（2）特別對(duì)于一些關(guān)系好、名氣大、效益好的客戶(hù)，認(rèn)為不會(huì)淪落到資不抵債和無(wú)力償還債務(wù)的地步，而忽視了對(duì)客戶(hù)信息的收集分析、放松反擔(dān)保要求和監(jiān)管管理、不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，錯(cuò)過(guò)了擔(dān)保貸款收回的最佳時(shí)機(jī)，特別是對(duì)這些工作沒(méi)有制度化、考核到位的情況下，業(yè)務(wù)人員往往會(huì)懶于關(guān)注；（3）客戶(hù)管理工作飄忽、粗放，不深入、不細(xì)致，實(shí)地調(diào)查走馬觀(guān)花、不核實(shí)只聽(tīng)片面介紹、真實(shí)了解情況甚少，報(bào)告馬虎應(yīng)付，結(jié)論不客觀(guān)科學(xué)等等，特別是在對(duì)這些工作沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)、沒(méi)有考核到位的情況下，會(huì)養(yǎng)成一種只是走程序文化，而不是真正了解項(xiàng)目的所有背景信息，增加了信息不對(duì)稱(chēng)，也增加了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有全程觀(guān)。主要體現(xiàn)在：（1）輕保前調(diào)研、保中審查，重保后管理思想，片面認(rèn)為只要風(fēng)控部門(mén)加強(qiáng)保后檢查頻率及催收力度，客戶(hù)就能按時(shí)還款，因此而放松保前調(diào)查要求，審批也把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致病從口入；（2）重保前調(diào)研、保中審查，輕保后管理思想，認(rèn)為提高項(xiàng)目準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)項(xiàng)目審查，就可以高枕無(wú)憂(yōu)，客戶(hù)就會(huì)經(jīng)營(yíng)得很好，到時(shí)候準(zhǔn)時(shí)還款，特別在對(duì)保后工作沒(méi)有考核和激勵(lì)的情況下，相關(guān)人員都不會(huì)積極去做這些吃力不討好并且可能“麻煩”乃至“冒犯”客戶(hù)的事情。

（四）員工自身。投資擔(dān)保行業(yè)員工普遍學(xué)歷低，專(zhuān)業(yè)知識(shí)不強(qiáng)，道德素質(zhì)不高。許多擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員以初中畢業(yè)為主，缺乏富有金融業(yè)務(wù)知識(shí)的員工，風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才更是缺失，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力極弱。

三、如何進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）政府層面

1、建立科學(xué)合理的準(zhǔn)入和準(zhǔn)出制度，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。完善資格審查機(jī)制，將擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)資金、管理者信用情況等內(nèi)容列入審批項(xiàng)目。明確擔(dān)保公司職能、業(yè)務(wù)定位和經(jīng)營(yíng)范圍等內(nèi)容，對(duì)于管理不善、違規(guī)違法導(dǎo)致資不抵債的擔(dān)保公司，應(yīng)實(shí)行破產(chǎn)清算并強(qiáng)制退出擔(dān)保市場(chǎng)。

2、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)管，促使擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)作。明確主管部門(mén)的主體地位和監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范、股東結(jié)構(gòu)、高管人員的資歷等方面審查和監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保公司管理人員和從業(yè)人員的培訓(xùn)，著力提升金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、職業(yè)道德和法律意識(shí)。

3、加強(qiáng)普法宣傳教育，避免不法分子有機(jī)可乘。針對(duì)居民的法律知識(shí)相對(duì)薄弱，社會(huì)誠(chéng)信度不高的現(xiàn)狀，開(kāi)展與居民生活息息相關(guān)的法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)居民提高防范意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，避免落入不法分子圈套。

（二）行業(yè)層面

1、加強(qiáng)投資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。積極成立和健全投資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的組織職能、協(xié)調(diào)職能、服務(wù)職能和監(jiān)管職能，增強(qiáng)企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)企業(yè)共同的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，規(guī)范市場(chǎng)行為，調(diào)配市場(chǎng)資源。

2、積極制定擔(dān)保行業(yè)自律公約。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，說(shuō)到底也是信用的發(fā)展，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在自律公約下，增進(jìn)信用建設(shè)，逐步把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，才能使擔(dān)保公司獲得合作銀行和投資者的信任。

3、積極制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程。明確哪些方面能干，哪些不能干。防止少數(shù)企業(yè)的欺詐或以次充好等機(jī)會(huì)主義行為對(duì)同行業(yè)其他多數(shù)企業(yè)聲譽(yù)和利益造成的負(fù)面影響，并通過(guò)聲譽(yù)、信息和技術(shù)知識(shí)分享等機(jī)制促進(jìn)行業(yè)成員的生產(chǎn)和技術(shù)水平。

（三）公司層面

1、提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。投資擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要對(duì)每個(gè)部門(mén)的每一位員工灌輸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，使之形成自身的企業(yè)文化，融入到每一位員工的日常工作中。同時(shí)，企業(yè)對(duì)自身實(shí)力也要有清醒的認(rèn)識(shí)，不盲目擴(kuò)大規(guī)模，使各項(xiàng)工作均能處于有效管理范圍之內(nèi)，有效避免因企業(yè)管理不到位帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、采用規(guī)范化的管理模式，制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。投資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對(duì)工作中可能存在風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)工作環(huán)節(jié)制定較為細(xì)致的、有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而使企業(yè)的所有項(xiàng)目均能按統(tǒng)一規(guī)定的工作程序、要求、標(biāo)準(zhǔn)去做，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3、建立完善的監(jiān)督檢查機(jī)制，進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。投資擔(dān)保企業(yè)的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、各職能部門(mén)要經(jīng)常到項(xiàng)目中進(jìn)行檢查與指導(dǎo)，使用風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)加以處理，使其消失于萌芽狀態(tài)，避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

（四）員工自身。從業(yè)人員要對(duì)投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和要求有清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)自己嚴(yán)格要求，認(rèn)清自身發(fā)展的短板，積極學(xué)習(xí)相關(guān)財(cái)務(wù)管理、法律知識(shí)，提高自身道德水平，在工作實(shí)踐中不斷發(fā)展、不斷進(jìn)步。■