我國個人信用體系建設中的問題

□文/ 張 晶 梁 斯 劉艷紅

（1.河北金融學院 河北·保定；2.新疆財經大學金融學院 新疆·烏魯木齊；3.唐山康景物業有限公司 河北·唐山）

在市場經濟高速發展的今天，信用的作用越來越凸顯，我國要加快信用體系建設，使其能夠在經濟和社會各領域發揮積極的作用。

一、我國個人信用體系建設

1999年7月，經中國人民銀行批準，上海資信有限公司成立，這是我國第一家開展個人信用征信的專業資信機構，是我國探索個人征信模式的最初嘗試。

2003年，中央編制委員會辦公室印發了《關于中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制調整意見的通知》，賦予了中國人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”的職責，同時中國人民銀行新增內設機構“征信管理局”。自從明確由中國人民銀行管理征信業的職責以來，我國個人信用體系建設取得了長足發展。

2004年，中國人民銀行開始籌建全國集中統一的個人征信系統，經過幾年努力，個人征信系統已經建成并成為我國防范信用風險、改善社會信用環境的一項重要的金融基礎設施，為社會提供了較好的服務。截至2011年底，我國個人征信系統已為全國近8 億自然人建立了信用檔案，對個人信用記錄進行查詢已經成為商業銀行開展貸前審查，進行貸后管理的必要程序，為商業銀行有效地防范信貸風險發揮了日益重要的作用。

在我國，中國人民銀行作為獨立的、專業化的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個人的信用信息，并依法對外提供信用報告。個人信用信息主要來自兩類機構：一是提供貸款的機構，二是提供先消費后付款的機構。目前，我國個人信用主要通過中國人民銀行的“個人信用信息基礎數據庫”查詢，并且信用報告主要作為貸款審查的依據。個人信用報告，可以說是個人的“經濟身份證”，幫助交易伙伴了解對方的個人信用狀況，方便達成金融交易。個人信用記錄主要包括6 個方面的信息：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。

二、我國個人信用體系存在的問題

（一）缺乏良好的社會信用環境。目前，人們雖然已經認識到了信用在市場經濟中的重要作用，但當前我國社會整體信用意識低下，信用文化培育不足，信用制度尚未完全建立，社會信用環境不容樂觀。在當前市場經濟條件下，人們的信用意識仍然比較缺乏，由此也導致了很多信用缺失行為的出現。很多人對信用產品的理解和認識還停留在道德層面上，認為信用僅僅是衡量個人道德品德的標準。我們時常也會發現一些失信行為并未導致失信者付出相應的代價，反而獲得了更多實惠或者便利，這讓我們不禁對信用的影響力產生質疑，對信用的認知產生錯覺，最終使信用問題影響整個市場秩序和經濟運行效率。

（二）個人信用信息使用范圍較小。目前，個人信用信息的使用主要集中在信貸領域。進行過信用卡的透支消費，為他人做過擔保業務，向商業銀行申請過貸款，當我們有了以上三種行為之一，中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫就生成了我們的個人信用記錄，隨著每次行為的發生，信用記錄不斷累加。

比如，當我們要向商業銀行申請貸款時，調取我們的信用報告是商業銀行進行貸前審查的不可缺少的一環。當我們有不良的信用記錄時，這意味著商業銀行面臨的信用風險可能更大，商業銀行可以通過提高我們的貸款利率或者增加首付款比例來對沖風險，甚至拒絕為我們發放貸款。同樣的一筆款項，我們會因為曾經的失信行為付出更高的成本、甚至無法獲得貸款，這就是我們因為不守信而付出的代價。這個結果會督促我們要做一個誠實守信的公民，但這也僅僅約束了有貸款需求的客戶。

我們的生活中并不僅僅有信用卡的透支消費和貸款買房買車，只有個人信用信息的使用范圍足夠大，我們才能真正意識到自己的過去和現在的行為是會真的而且很大地影響我們未來的生活，我們才會真正從思想上努力做一個誠實守信的合格公民。

（三）相關法律法規不健全。任何體制的建設都離不開相關法律制度的保障，分析有著成功個人信用體系建設的西方主要發達國家，它們都為個人信用體系的建設配備了完善的法律規章制度。比如美國，其信用管理法律基本上已經形成了一個完整的框架，其中共包括16 部法律，分別涵蓋誠實借貸、信用卡發行、信貸平等、破產等經濟信息活動的各個環節，尤其是對經濟活動中的個人失信或違反信用管理法規的行為制定了嚴格的監督和懲罰機制。歐盟國家在各自制定了國內信用信息法規之外，還共同制定了在歐盟成員國內共同有效的信用規范。與之相比，我國目前的相關法律法規還遠遠不足以推動個人信用體系的高效運轉。

由于我國個人信用體系發展速度相對較慢，我國針對個人信用信息管理的法律法規很少，直到2005年8月中國人民銀行才公布了我國第一部全國性的規范個人信用的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，在地方上也只有幾個個人信用業務開展較早的地區如北京、上海、深圳等頒布了一些個人信用管理條例。可以說目前國內個人信用體系的法律還很不完善，很多實際應用中的法律依據僅僅是在引用我國《合同法》、《商業銀行法》、《擔保法》等一系列法規中的相關規定，并沒有專門的法律法規可以遵循，這些都嚴重制約著我國個人信用體系的發展。總的來說，正是相關法律規章制度的缺失，使得我國信用機構設立的標準不一，不正當競爭加劇，信用市場缺乏有效的管理，這在不同程度上損害了公民個人利益，影響了個人融入信用體系的積極性，增加了個人信用體系的建設難度。為此，必須加快信用立法，確保個人信用體系健康持久的發展。

（四）個人信用中介機構整體水平不高。目前，我國的個人信用中介市場，是一個潛在的、巨大的待開發的市場，是一個還未發展起來但有著廣闊發展前景的市場。我們存在著一些個人信用中介機構，但他們整體業務水平不高，參差不齊。我國的信用市場有效需求不足，導致信用中介機構業務量少，自然也缺少很好的工作業績和成功的工作經驗，進而缺少了對大客戶的吸引力，也就很難形成有好業績好口碑的知名個人信用中介機構。所以，目前信用中介領域基本處于相對無序的狀態，沒有形成一個完整的體系，很難為客戶提供全方位、高質量的服務。

同時，正因為我們的市場不夠成熟，我們很難吸引到優秀的有經驗的人才，目前行業本身的從業人員的職業技能也需要繼續提高。因此，總的來說無論是從行業運行體制、發展規模還是從提供的服務質量來看，我國的個人信用中介機構與西方發達國家同業相比還存在著相當大的差距。

三、我國個人信用體系建設對策

（一）加強個人信用意識的培養。個人信用體系的管理在我國可以說是一個新興的行業，不僅相關機構的設立時間不長，制定的制度不健全等，而且被賦予法律、經濟意義的信用更沒有成為普通大眾的內心意識和清晰觀念，我們要把強化信用意識作為社會主義市場經濟建設的重要內容，增強個人信用觀念，不斷強化人們的信用意識，使講信用成為人們自覺遵守的公德，讓“誠實守信”深入人心、讓信用成為約束人們市場行為的法律武器。同時，我們必須考慮到在封建小農經濟條件下，信用在我國社會中一直僅作為一種單純的倫理觀念和道德要求，而這種觀念在當今社會中，尤其是在地理位置偏僻、經濟落后的地方還很受歡迎，因此我們需要統籌社會信用建設規劃，從制度建設、普法宣傳、大眾教育等各個角度，有步驟、全方面地向每個人進行信用的宣傳工作。只有每個公民都意識到誠實守信的重要性的時候，我們的思想才會指導我們的行為，通過個人的約束和身邊人的影響，我們才會努力做一個講信用的人，社會風氣和經濟建設才會因此發生本質變化。

（二）擴大個人信用信息使用范圍。如果個人信用信息的使用范圍能夠足夠大，比如當我們找工作的時候，良好的信用記錄可以作為應聘成功的基本；當我們向圖書館借書的時候，良好的信用記錄可以獲得更長的借閱期限；當我們遇到交通違章的時候，曾經的違章記錄會加重未來違章的懲罰力度；當我們進行消費的時候，良好的信用記錄會有更高的積分或者更優惠的折扣等等，如果信用記錄能夠滲透到生活的方方面面，滲透到每天的分分秒秒，我們每個人都才會意識到信用的重要性，才會從點滴做起，積累自己的良好信用。

（三）完善征信監管立法。為了加強我國個人信用行業的監督管理，使個人信用行業健康、有序地運行，在我國有關個人信用法律制度體系建設中有必要對信用監管進行立法，明確信用行業的監管主體以及監管內容，應該以中國人民銀行為主導，明確其監管內容、范圍和程序，具體可以集中在以下幾個方面：第一，對征信機構的市場準入進行監管，在信用體系建設早期，市場準入門檻可以嚴格一些，培養一批優質的征信機構，有利于促成良好的征信環境，當市場逐漸成熟之后，可以適當降低市場準入門檻，引入更多的市場競爭；第二，對征信機構的市場營運進行監管，制定市場營運規則，通過現場監管和非現場監管，規范征信機構的行為，維護正常的市場秩序；第三，對征信機構的市場退出進行監管，因為征信機構擁有個人的大量信用信息，所以必須要有嚴格的市場退出程序；第四，對征信機構的董事和高級管理人員進行任職資格的審核，他們的信用記錄應該是審核的最重要的一項。通過對以上幾個方面的監管立法從而推動我國個人信用體系的快速、健康發展，盡快建立起我國獨立的個人信用服務產業。

（四）培育專業的、市場化的個人信用中介機構。完善的信用體系必須具備眾多專門的信用中介機構作為組織保障，具體包括信用調查公司、信用征集公司、信任擔保公司、信用評價公司、信用咨詢公司等，并需要采取市場化的運作模式。在構建個人信用體系的初始階段，我們應更加注重行業的規范運作，要通過來自機構外部的監管和來自機構內部的控制制度，切實做到使其依法合規運行。除了中國人民銀行之外，國家工商管理部門、行業監管部門等，都應該履行好監督和管理的職責，嚴格規范個人信用中介機構的行為，對違法違規行為進行嚴厲查處，對非法信用中介機構要予以取締并進行相應懲罰。也可以像銀行業協會、證券業協會一樣，建立類似的信用中介機構協會，由這樣的自律性組織制定行業公約，維護行業秩序，約束企業行為，打擊違法行為，促成公平競爭，營造有序的經營環境。

［1］李陽春，朱霽.論我國征信法律制度的建立［J］. 湘潭師范學院學報（社會科學版），2009.3.

［2］張有榮.對青海省個人征信體系建設問題思考［J］.青海金融，2007.2.

［3］周墨.完善我國個人信用征信法律制度體系的研究［D］. 首都經濟貿易大學，2010.