我國農村金融合作社發展的思考

□文/劉朋濤

（河北經貿大學 河北·石家莊）

一、農村金融流通不暢是制約農村發展的重要原因

當前，制約農村發展的問題很多，包括農村發展基礎較差、農村人力資本較低、農業生產率不高、農村組織不夠發達，等等。這些都在一定程度上制約了農村發展，但農村金融流通不暢是制約農村發展的重要原因。

當前，我國農村金融流通不夠靈活與順暢，導致此種情形出現的原因有很多，概況起來，大致有以下幾點:第一，農村資本的缺乏。當前我國資本主要集中于城市，在資金總量一定的情況下農村資金自然顯得短缺；第二，農業借貸的特點是時間長、利息低，投資者不僅收益少而且等候成本高，所以投資者很少愿將主要資本與精力投入到農業流通領域；第三，我國目前在很多地區的農業生產主要還是以家庭為單位，而家庭承包經營制度下的農業生產分散，資金投入產出的效率低下；第四，我國很多農民保守性強，不愿冒風險，缺少利用信用來做生產流通資金周轉的實踐知識和才能；第五，缺乏農村金融流通的基層金融組織。農村金融不靈活導致了農民平時借款比較難，而借款困難也加重了農民得過且過的心態，這反過來又強化了農村金融流通的不靈活。

當然，簡單把錢送到農村并不能解決問題，更要緊的是讓資金下去，并且在農村流通起來，起到發展和搞活農村經濟的實效。這就要求資金以一定的組織形式利用起來，相對自然地流入農村，進而起到增加生產，搞活流通的作用。

二、農村金融流通的可行方法:組織農村金融合作社

通常來講，農村金融合作社也可被稱為農村信用合作社，這種農村的信用從用途上可分為消費信用和生產信用；從時間上可分為長期信用、中期信用、短期信用；從擔保上來看，又可分為抵押信用與無抵押信用兩種（其中抵押信用又分為動產信用與不動產信用，無抵押信用又分為保證信用、團體信用及個人信用）；從目的上可以分為生產資料獲得信用、農業改良信用、農產品流通信用等。以上各種農村金融形式要產生效果都離不開組織起來的農民，新中國成立后曾經組建了相對完整的農村信用合作社體系，但隨著國家經濟體制從計劃經濟向市場經濟轉軌，我們越發認識到舊有的農信社有脫離農民的趨向。由于我國的農村信用合作社是計劃經濟時期自上而下組織起來的，官辦色彩強烈，當前我國的信用合作社已經不再是社員所有的金融合作社，基本喪失了應有的“合作金融”屬性。只有帶動農民自己真正組織起來，組建適合農民自身條件的各具特色的金融合作社，才可能更好地滿足農民對資金的不同需求。

本文使用的金融合作社包括農民自發組織的信用合作社，也包括資金互助社等簡單農村金融類合作社組織。流通農村金融需要采用合作的方法，農村金融的實際目的不是在放款，而在于提倡農業生產，搞活農村經濟。放款不過是手段，但要達到搞活農村經濟的效果，放款對象就需要有針對性。只有組織起來的農民，才能夠接收有組織的金融上的輔助；也只有組織起來的農民，才能實際上增進他們本身經濟上的能力。

金融合作社可以將農民組織起來，能夠承擔起輔助農民組織金融流通的使命。建立農村金融合作社可以達到兩種目的:一是以組織的力量確保投入農村的資金用在農業生產及其他正常的地方；二是以組織的力量使資金利用更加經濟，使投入到農村的款項運用得更加有效率。

在當前國家大力倡導發展農民合作社的新形勢下，我們認為組織農村金融合作社，具備了新的條件，也蘊含了新的機會。首先，農民在市場經濟中訓練了組織協作的能力，增長了駕馭信用的知識和才干，農民可以不必借助抵押物也能獲得資金融通的便利；其次，城市中的富余資金在尋找新的投資渠道。城市的富余資金進來，不僅可以解除農村的高利貸借款，供給農村匱乏的資金，更可以改良農業生產；再次，國家鼓勵農村流通的發展，這也迫切需要組織資金以農民需要的形式投入到農村流通中去。另外，隨著農民收入的提高，農村內部也存在一部分季節性的游逸資金，其資金雖然不多，但在某一時期也有過剩的現象，將這部分資金調劑運用起來也需要金融合作社的組織。如果沒有金融合作社，農民的余錢只能存放在商業銀行，存放的利息是很低的，而且這筆資金常常用于城市工商業，無法被農業順利利用起來。在這些新條件、新機會下，在鄉間組織農民自己的金融合作社就成為了流通農村金融的可行方法。

三、以多渠道推動農村金融合作社的發展

（一）以供銷合作社推動農村金融合作社發展。農村金融合作社作為農民自己的金融組織，其經營的成功完全要靠社員們的深入合作。要使社員們深入合作，則必須有一種將社員們與合作社密切聯系在一起的利害關系，使社員和金融合作社時常往來。如果社員們只是利用金融合作社對內借款，按時借到時歸還，次數比較少，就不會常常和金融合作社來往，對金融合作社的觀念也就自然淡薄了。要使社員們時刻忘不了合作社，可以依靠供銷合作社推動金融合作社的發展。通過供銷合作社推動金融合作社發展要根據農村的具體情況實行，不能一概而論。農村供銷合作社經營農具、肥料等農資及日用必需品的供應業務及推銷社員生產的農產品及手工業品的銷售業務。以供銷合作社推動金融合作社的好處在于:

1、改善社員對于社務漠視的現狀。如果社員對所創辦的事業毫不關心，事業就不能發達。合作社如能組織社員常常光臨社內，購買日用物品等，就能夠密切社員和組織的關系，也可借此讓社員的家庭充分明了此合作社的意義，萌生愛護合作社的心理來。

2、可以使社員免受劣質和價高消費品的困擾。農村中經常有出售假冒偽劣農資產品和其他消費品的劣質商店，不明實情的農民經常會購買到假化肥、劣質種子等不合格的農資產品，其后果往往是農民遭受到不同程度的損失，而如果依靠供銷合作社來供給或者銷售商品，則可產生良好的效果:一方面可使社員可免受假冒偽劣或價格過高農資產品的困擾；另一方面還有利于培養社員們的信賴感與好感，進而形成更加協調的互動。

3、免除中間環節的商人壟斷，滿足社員需求。供銷合作社事業是專以滿足社員的需要為目的的，社員們日常所需要的東西自然都要能應付，而且其貨物地道，貨價統一，這樣不僅能節省時間，免除中間環節的商人壟斷，也可以減少上當，從而能使社員及其家庭滿意。

4、節省費用，增加儲金。供銷社一般都擁有其多年形成的經營網絡資源，如此，供銷社可方便農民將產品直接交合作社，由其負責分等包裝，運銷到需要的場所，這樣就能夠減少浮耗，從而降低了售價，使金融合作社獲得更多的儲金。另外，我國農民手里的零星存款本來比較有限，合作社社員們如果能把每年在此購買貨物后所應得的盈余，移作金融合作社內的儲蓄存款，這種不費力的儲蓄就可能積累起數量較大的資金，待以后社員購買消費品時也便無需社員再拿出現款。

5、幫助農民增強抵御市場風險的能力。供銷合作社一般均具有一定數量擅長流通與營銷的人才，他們可利用供銷社的網絡資源平臺獲取到較為豐富而準確的市場信息，如果將這些信息加以整合分析后反饋到農民手中，那么會在很大程度上幫助農民克服獲取和分析市場信息方面的不足，進而可在拓寬交易渠道的同時幫助農民增強抵御市場風險的能力。

（二）鼓勵其他農村金融組織參與農村金融合作社建設。由于農村金融合作社主要是由鄉鎮、行政村農民和農村中小企業自愿入股組成，因此其固有資金額一般不大。這樣，在遇到眾多社員同時借貸較大款額時便會顯得捉襟見肘。為充分保證農民及農村企業加大投入、擴大生產的積極性，必須想方設法地為他們爭取到更加充分的資金保障。筆者認為，投資擔保公司、村鎮銀行及小額貸款公司等農村金融組織可通過參股農村金融合作社的方式推動金融合作社的發展。參股后，其他農村金融組織可與金融合作社實現雙贏:一方面農村金融合作社因為有了這三種農村金融組織的參股，其資金額必將有很大的提高，信貸能力由此也能夠得到加強，心有余而力不足的情況將大大減少甚至消失；另一方面投資擔保公司、村鎮銀行、小額貸款公司也可以因此獲得金融合作社的一定紅利。

當然，為防止其他農村金融組織通過參股控制農村金融合作社，從而使金融合作社被資本或少數人控制，有必要對其參股行為設定限制條件，如參股后不得從金融合作社貸款或只能借貸其參股資金很小比例的款額等。只有這樣，這三種金融組織才能從正面推動農村金融合作社的發展，進而為弱勢農戶提供資金支持，提高農民在市場經濟中的經營實力。

總之，農村金融合作社是一項經濟事業，也是一項社會事業。暢通農村金融，應當發揮農村金融合作社的基礎作用，而農村金融合作社的發展壯大可以借助供銷合作社、投資擔保公司、村鎮銀行及小額貸款公司在資金上的推動與幫助。只有各方密切協作與配合，才能將這一事業做大做強，進而為我國農村經濟的發展注入新的活力與推力。

［1］蓋鵬，陳振平.如何建立新型農村金融組織［N］.光明日報，2011.4.

［2］何廣文等.中國農村金融發展與制度變遷［M］.中國財政經濟出版社，2005.

［3］李穎.我國農村合作金融發展模式研究［D］.廈門大學碩士論文，2008.