淺析我國大學生信用卡市場發(fā)展之路

龍悅　尹莎莎　常萌

【摘 要】隨著我國信用卡市場逐步成熟，大學生信用卡市場也不斷發(fā)展。本文以大學生群體的利益為出發(fā)點，從大學生信用卡業(yè)務的優(yōu)勢、不足出發(fā)，結合實際情況介紹信用卡發(fā)卡機構對大學生信用卡業(yè)務的改進措施。

【關鍵詞】信用卡；大學生；消費市場；營銷手段

一、我國大學生信用卡市場概述

（1）大學生使用信用卡還處于發(fā)展階段。現(xiàn)今大學生大多使用借記卡，然而，大學生信用卡市場也存在著巨大的潛力。高校學生對信用卡的基本服務并不陌生，具備了一定的信用卡的使用基礎和推廣基礎，大力表現(xiàn)出信用卡業(yè)務在大學生群體中的發(fā)展?jié)摿Α４髮W生熱衷于“網(wǎng)上購物”、“網(wǎng)上繳費”、“信用卡透支”等服務，大學生對這類新鮮事物的接受能力更高，并且也對西方文化中的“超前消費”理念更容易接受。因此，大學生成為銀行發(fā)展的一大客戶資源。（2）大學生普遍使用信用卡是必然趨勢。首先，大學生在信用卡使用上存在一定的潛在需求，其次，大學生消費能力相對較大，最后，大學生是信用卡發(fā)行機構的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。（3）大學生消費特點。大學生群體屬于純支出性群體，但卻比中學以下的學生消費觀念有所提高，對自身所有的資金需要合理規(guī)劃合理消費。而學生消費鑒于年齡限制，雖然有所規(guī)劃，卻也會有規(guī)劃不足的可能，這就催生出了提前消費的需求，信用卡的透支功能也正能滿足學生的這一需求。

二、我國大學生信用卡市場分析

（1）我國大學生信用卡市場的發(fā)展優(yōu)勢。第一，信用卡使用的優(yōu)惠性。第二，用卡使用與大學生的適應性。第三，信用卡的電子貨幣新穎性。在大學生的認識中信用卡比大多數(shù)大學生使用的借記卡應該更加具有使用價值，使得大學生產(chǎn)生更多的使用效用。第四，信用卡的美觀性。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在信用卡卡面在形狀不變的基礎上，根據(jù)不同發(fā)行主題而改變信用卡正面繪制圖案的樣式；二是異形卡，即改變了卡片常規(guī)的長方形形狀。第五，信用卡對于家長的便捷性。信用卡辦理可以申請辦理副卡，而當家長持有主卡、學生持有副卡的情況下，家長可以控制學生的消費情況，進而幫助學生進行合理消費，避免不必要的花銷加重家庭負擔。同時由于家長持有主卡，在學生需要家長資金支援時，家長可以隨時進行異地存款將資金轉給學生，這樣也符合節(jié)省開支的目的。（2）大學生信用卡存在盈利空間。大學生信用卡存在一定盈利空間，發(fā)卡機構能夠在業(yè)務中獲得的傭金是一筆可觀的收入。同時，大學生基本是異地求學，在學生匯款轉賬時，銀行會得到手續(xù)費收入。并且一部分學生已經(jīng)開始超前消費，在信用卡透支超過免息階段，銀行可以取得利息收入。最后，大學生群體是發(fā)卡機構追求的最大的潛在長期盈利客戶群體。

三、針對大學生現(xiàn)在的信用卡使用存在的缺陷

（1）大學生對信用卡了解較少。現(xiàn)今針對于大學生的的信用卡營銷渠道僅限于學生校園代理的介紹，而推銷者本身對信用卡了解不足，造成推銷信用卡只是由于人際關系或者只是使得申辦人僅僅產(chǎn)生對信用卡申辦時附贈的禮品感興趣而擴大申辦人群，很多信用卡在申辦之后并未開通，申辦人卻繼續(xù)使用借記卡進行日常消費活動。（2）信用卡發(fā)卡機構存在的問題。這方面的問題，主要有：異地轉賬業(yè)務手續(xù)繁瑣且手續(xù)費較高、信用卡申請業(yè)務辦理時間較長、設定最低刷卡次數(shù)免年費不合理、大學生信用卡市場監(jiān)管不到位等。

四、促進我國大學生信用卡市場健康發(fā)展的對策

（1）排除信息不對稱現(xiàn)象的建議。發(fā)卡機構可以選擇在營銷階段通過校園代理來普及大寫生信用卡相關知識。（2）商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務本身的改善。第一，針對大學生的信用卡業(yè)務優(yōu)惠。一是大學生屬于無收入群體，銀行可以對大學生的銀行業(yè)務進行特殊優(yōu)惠；二是大學生的信用卡審核時間相對放短，以使用時間為優(yōu)先，同時可以進行資金使用跟蹤，對不符合規(guī)定的信用卡使用予以停止；三是相對延長大學生的透支消費還款期限，降低大學生違約金利率，刺激大學生的先消費后還款行為；四是大學生信用卡辦理的主要目的是滿足學生的學校生活，因而發(fā)卡機構可以和學校合作，以學校來保障學生的信用度，給予一定的優(yōu)惠；五是大學生信用卡銷戶業(yè)務可由其他城市的特定網(wǎng)點代理，同時收取少量手續(xù)費，由學生選擇最便捷的銷戶業(yè)務地點；六是將信用卡的最低消費次數(shù)，改為最低消費額度，刺激大學生消費。第二，多卡合一業(yè)務。大學生生活中各種卡類繁多，如銀行卡、公交卡、學校生活中的飯卡等，卡類聚集過多，在生活中也很不方便，有時甚至因為卡類過多，而在必要時忘記攜帶。而將多種卡類合并，不失為一種可行辦法。第三，針對少數(shù)大學生的特別優(yōu)惠。近年來，自主創(chuàng)業(yè)和參與證券市場的學生也存在一定規(guī)模。針對這一點，可以在信用卡使用基礎上加上代理業(yè)務，幫助這些學生進行資金的管理與投放回收，來減輕學生的工作壓力。

參 考 文 獻

[1]耿軍軍.大學生信用卡客戶潛在價值影響因素研究[D].浙江大學碩士學位論文.2007

[2]孫穎.解讀我國大學生信用卡市場[J].銀企之橋.2007（9）：57～61