破解中小企業融資難的有效途徑——“送金融服務進旗縣、進園區、進企業”活動述評

文|張金亮

在2011年全區促進中小企業政策落實年活動中，為了緩解中小企業融資難、融資貴的壓力，自治區中小企業局啟動了“送金融服務進旗縣、進園區、進企業”活動（以下簡稱“三進”活動）。從2011年3月至2012年8月底，共深入了65個旗縣（園區），組織154家（次）金融機構，走訪了754戶企業，促成協議貸款金額484.5億元。

“送金融服務進旗縣、進園區、進企業”活動是以解決旗縣（園區）中小微企業融資難、融資貴問題，構建多元化融資渠道為主要目的；以建立銀企互信溝通長效機制，解決銀企信息不對稱問題為基本切入點；以各級中小企業主管部門的組織、協調、服務工作為基礎；以金融機構改善服務、創新產品為主要方式；自治區、盟市、旗縣三級政、銀、擔、企共同合作打造的融資服務平臺。

一、“三進”活動的主要特點

（一）立足基層，把滿足中小企業融資需求作為活動的根本目標。縣域經濟的主體是中小企業，工業園區是中小企業的集聚區。由于過去金融改革的結果，旗縣金融機構缺少，金融服務資源十分短缺。如果說中小微企業融資難、融資貴，旗縣特別是邊遠旗縣的中小微企業融資更難、更貴。“三進”活動以旗縣（園區）的中小微企業為主要服務對象，不追求形式上的轟動效應，不追求部門利益，以各級中小企業主管部門的組織、協調、服務工作為基礎，不增加企業負擔，把滿足中小企業融資需求作為活動的根本目標。

（二）突出解決銀企信息不對稱，注重實地考察和面對面交流。“三進”活動以加強銀企之間的溝通、交流為主，注重組織金融機構深入基層實地考察和銀企面對面交流。以金融機構和中小企業為活動主體，95%以上的時間用于安排實地考察和銀企面對面交流。

（三）注重多機構、多品種聯合發力，打造多元化融資平臺。在金融產品上，既有傳統的固定資產抵押貸款，又有動產質押、應收賬款質押融資、設備按揭貸款、企業聯保貸款、票據承兌貼現、供應鏈融資、出口押匯以及“商貸通”“助保貸”等金融創新產品的推廣；在金融機構上，既有國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行參加，又有中小企業信用擔保機構、產權交易中心、投資公司參加，并逐步顯現出金融機構組合提供融資服務的優勢，如擔保機構和銀行形成的擔保融資平臺，產權交易中心、銀行和投資公司形成的股權融資平臺等。

（四）注重對接前的充分準備和對接后的跟蹤服務，提高銀企對接的成功率。每次活動，各級中小企業主管部門都要用2個月左右的時間做大量細致、周到的調查、協調、組織、考察等工作。中小企業部門在推薦企業、項目時，認真把關，圍繞自治區重點扶持的成長型企業，選擇符合國家產業政策、科技含量高、競爭力強、帶動作用明顯、信譽好、急需資金支持的企業予以推薦，并提前整理項目情況介紹。同時，著力在事后的跟蹤服務上下功夫，促成深度考察和意向協議的落實。

二、“三進”活動的創新意義和推廣價值

（一）加快了政府部門和金融機構的作風轉變。“三進”活動的過程是金融機構“沉下（旗縣）去、拿上（客戶）來、放出（貸款）去”的過程。金融機構變坐等企業上門跑貸款為主動到基層了解情況、推廣產品，各金融機構都把自家最新的產品推介給企業客戶，競先尋找優質客戶。各級中小企業主管部門在活動中發揚了積極深入基層，主動聯系企業，為中小企業辦實事的良好作風。通過“三進”活動，無論是金融機構還是中小企業主管部門的同志都深切體會到接“地氣”的重要性，服務基層、服務企業的意識增強。

（二）搭建起多功能的銀企對接平臺。“三進”活動為解決銀企信息不對稱、推進金融服務創新、實現銀行貸款從“零售”到“批發”的轉變、相對降低銀行和小微企業成本等找到了更直接、更有效的途徑。金融機構特別是在旗縣沒有設立分支機構的銀行，在短時間內集中與一批優質客戶面對面推薦新的金融產品，把尋找優質客戶、降低融資成本、控制風險、發展業務、服務創新、實現效益與為中小企業服務有機結合起來。中小企業可以實現在家門口與多家金融機構對接，通過與銀行面對面的交流，針對具體企業的實際融資條件和需要量身打造適合的方案和產品。

（三）促進了金融機構的公平競爭和良性互動。多家銀行、多種所有制、多種類金融機構共同參與，更有利于實現銀企對接中的公平競爭和良性互動，形成全區優質金融資源為中小企業服務的合力。特別是對于金融機構單一、金融資源不足、服務力量薄弱的旗縣，其意義和作用更為重要。各金融機構也在競爭中加大了金融產品創新和改善金融服務的力度。

（四）探索了中小企業多渠道融資的有效方式。在活動中積極引導和鼓勵金融機構推薦和介紹中小企業互聯互保、集合票據、互助合作基金等新型融資方式，同時發揮內蒙古產權交易中心、各種投資公司的作用，推動了企業產權、股權融資。

（五）推動了扶持中小企業發展社會合力的形成。通過“三進”活動，不僅在解決中小企業融資難、落實國家和自治區金融政策上逐步形成了自治區、盟市、旗縣各級政府部門、金融機構、中小企業共同合作的新機制，而且通過“三進”活動的帶動和成果的進一步擴大，正在更廣泛的領域促進扶持中小企業發展的多級、多部門協作聯動機制的形成，推動扶持服務中小企業發展社會合力的形成。

三、規范、提升和推廣“三進”活動模式的幾點建議

（一）規范“三進”活動的組織實施，推動活動常態化開展。在對活動進行總結和思考的基礎上，自治區中小企業局聯合19家金融機構研究出臺了《全區送金融服務進旗縣進園區進企業活動實施方案》，制定了指導思想、工作目標，成立了領導機構，規范了活動程序，旨在把這項活動常態化，把活動持續開展下去。各級中小企業主管部門繼續發揮組織、協調、服務中小企業的優勢，做好優質客戶推薦、組織考察、協調服務和跟蹤落實工作。參加活動的銀行業金融機構保證一定的領導和工作力量、信貸額度，推動這一活動扎實有效開展。爭取再用一年時間走進全區101個旗縣區和119個重點園區，對接企業超千戶。

（二）大力創新信貸方式和產品，不斷提升活動水平。針對中小微型企業有效抵押物不足等難點問題，大力創新信貸方式和產品。特別是在當前發展困難的時候，要積極引導小微企業“抱團取暖”“打捆貸款”“互助合作”。重點推廣民生銀行推出的“商貸通”業務，通過同產業鏈條上的小微企業建立互助合作社，解決單個企業自有抵押物不足的問題；推廣建設銀行推出的“助保貸”業務，將產業集聚區、工業園區內不同產業的企業進行“打包”，統一授信，集體承貸。通過開展“三進”活動把新業務、新產品推廣下去，盡快服務于更多的中小企業。同時，各旗縣區在推廣應用“商貸通”“助保貸”等金融創新產品過程中要主動研究解決銀企雙方難以解決的問題，建立促進銀企合作引導資金。自治區和盟市對有積極性且基礎工作扎實的旗縣給予適當的資金支持。

（三）創新財政資金扶持方式，發揮財政資金引導金融資金“四兩撥千金”的作用。探索創新中小企業專項資金扶持方式，最大限度發揮財政資金對金融資金“四兩撥千金”的引導作用，不斷改進和完善對小微企業的金融服務。其他專項資金亦可圍繞改善金融服務、引導金融創新產品推廣，在管理辦法和支持方式上進行調整。同時要盡快建立和啟動小微企業信貸、信用擔保風險補償專項資金，形成小微企業投貸、投保聯動機制及信貸風險循環管控和分擔、激勵機制。

（四）加快旗縣金融機構的恢復和建設步伐，加強基層中小企業金融服務力量。在“三進”活動中我們發現，凡是在旗縣區沒有分支機構的商業銀行，金融服務進入縣域經濟就比較困難。新世紀初，由于我區縣域經濟發展緩慢，商業銀行布局在縣域的分支機構普遍虧損，加之全國性金融機構布局調整，除農行基本保留，工行部分保留外，其他商業銀行的縣域分支機構大部分被撤銷。雖然有關商業銀行恢復了一些旗縣分支機構，但步伐較慢。據調查，目前全區商業銀行縣域（不含城區）分支機構覆蓋面：工行為63個旗縣、中行為18個旗縣、建行為33個旗縣、交通銀行為2個旗縣，分別占全區旗縣（不含城區）的78.7%、22.5%、41.3%、0.3%。經過近十幾年的快速發展，我區縣域經濟實力普遍增強，一方面具備了涵養金融機構的能力，另一方面對金融服務提出了新的更高、更迫切的要求。因此，恢復商業銀行縣級分支機構應引起各級黨委、政府的高度重視，采取切實有效的措施，支持商業銀行在具備條件的旗縣（市區）恢復分支機構，并鼓勵股份制銀行、地方銀行向旗縣（市區）布局分支機構或營業網點。

（五）擴大“三進”活動成果，在更廣泛的領域開展“三進”活動。大力推廣“三進”活動形成的深入基層、服務企業、注重實效、不斷創新的工作作風和服務理念，將目前在全區中小企業主管部門組織開展的“三進”活動，推廣到更多部門、更多領域。有關行業主管部門以及商會、協會等社會中介組織均可組織金融機構為旗縣不同領域的中小企業開展送金融服務活動，使金融服務走進更多的旗縣、園區和企業，使“三進”活動盡早盡快為破解我區中小企業融資難、融資貴問題發揮更大更廣泛的作用。