農村金融機構如何解決農村資金外流問題研究

崔鶴川

【摘 要】 本文分析了中國農村資金需求情況、流失途徑，闡述農村資金流失對中國農村經濟發展的影響。并基于分析提出解決農村資金外流的建議：建立功能定位明確、層次性強、廣覆蓋的農村金融機構體系，即正規金融機構對非正規金融機構進行資金鏈接幫助，同時規范、引導民間金融機構發展，使農村金融機構體系充滿動力，引導農村金融體系朝著以市場化方向為主、政策輔助的結構努力邁進，使農村金融市場更加健全。

【關鍵詞】農村金融機構；資金外流；金融體系

一、引言

農村經濟的發展是我國經濟中的薄弱環節，目前我國區域經濟發展不協調，嚴重阻礙了我國經濟的科學發展。資金是農村經濟發展的關鍵要素，但是農業本身的弱質性、高風險性使農業投資不足，農村經濟發展水平低使資本逐利通過金融機構流失到城市，巨額資金外流現象逐年增多，成為阻礙農村經濟快速均衡發展的最大障礙。

中國農村金融機構目前存在層次劃分不清、覆蓋率較低，正規金融機構的存貸服務難以滿足廣大農戶需求致使非正規金融日益發達。因此，給予正規金融對于非正規金融的資金鏈接，金融業務經驗的互相學習形成合作的金融體系，完善農村金融機構自身而建立廣覆蓋、多層次的農村金融體系的基礎，同時監督引導非正規金融機構，構建競爭充分，結構多元的市場化金融機構體系，從而盡量解決農村資金流失問題。

二、中國農村資金外流情況分析

（一）中國農村資金流入和流出的幾大主要渠道

1、農村資金的幾大流入渠道及對資金外流的作用

圖1 中國農村資金的流入渠道結構圖

財政支出是農村發展的重要資金來源，根據《中國農村統計年鑒（2011）》，國家財政用于農業支出自1985年至2011年逐年增加，但在1998年出現高峰之后長期徘徊于較低水平，近年來比重小幅上升波動較小。此外支援農業生產和各項農業事業費支出占財政支出的比例自2005年以來下降，從支援農業生產絕對量看近年來波動明顯。

政策支農首先表現在信貸補貼政策，國家以較低農村貸款利率的扶貧貼息貸款，還有鼓勵農民貸款并以補償利差的形式給與補助。這些優惠政策一定程度上方便農民貸款，但可使農村貧困地區過度依賴財政補貼，使農村地區儲蓄服務力度不夠。同時貧困農戶低成本貸款資金的使用導致不公平競爭，不利于農村金融市場的發展。財政支農的另一個表現是隨著城市化的進程，政府從農民手中低價或無償征用土地高價賣出獲得較大的增值收入，同時需交納的土地補償等費用沒有通過金融機構全額落實到農民手中，使農村資金資產流失嚴重。

農民的收入也是農村資金的重要來源，農民工在外地打工通過匯款等方式將資金送回農村，但是克扣農民工工資現象阻礙資金回流。東部地區的高收入農戶目前產生了投資理財等金融需求，但是由于農村金融市場不健全，他們往往將資金投入城市，造成農村資金外流。農民工進城讀書、生活購房等費用支出也使農村資金流失于城市。

農村企業收入是農村經濟收入重要組成，有許多企業在農村完成資本積累后就將營業收入直接投資到城市，農村服務行業經營者向城市轉移，鄉鎮龍頭企業遷址城市都造成了農村積累的資金外流。

2、中國各農村金融機構對資金外流的影響

從1978年到2005年間，通過金融渠道流出的農村資金量是財政渠道流出的資金量的近3倍。根據《中國金融年鑒（2012）》統計數據，農村金融機構存款多于貸款自1993年便存在至今，并且近年來有逐年擴大的趨勢。非正規金融在農村金融貸款中占多于2/3的比重，非正規金融機構對于盤活農村金融市場的重要貢獻。在正規金融機構中中國農業銀行提供的貸款數量最多，農村信用合作社貸款量居其次，再次是農業發展銀行，鑒于國有商業銀行在農村縣鎮以下地區大量撤并農村機構網點，中國農村信用社法人機構數最多，因此農村信用社在農村信貸供給中占比較大，新型的農村金融機構如村鎮銀行、貸款公司法人機構數量仍處于從屬地位。但是農村信用社存款并沒有全部支持農村，農村信用社在1996年之前大量資金通過轉存農業銀行流失于非農產業，1996年之后其大量存款通過轉存人民銀行、上繳存款準備金流失。其他商業銀行通過轉存、拆借使農村資金流失。這些都使得農村信用社存款近年來多于貸款且絕對量增加，使農村資金大量流失。

郵政儲蓄在農村機構網點分布較多，農村地區網點占郵政儲蓄全國網點的約70%，來自農村的存款余額占比超過1/3，2006年之前“只存不貸”的金融服務模式使農村資金大量流失。2005年郵政儲蓄銀行的農村存款余額為4861.69億元，自2006年郵政儲蓄銀行開展貸款業務以來，06年和07年的涉農貸款總量為17.1億元，占郵政儲蓄銀行貸款總量的比重較低。08年郵政儲蓄銀行發放小額貸款和小額質押貸款數分別為278.92億元和40.55億元，但是多年的農村資金外流作用一時難以扭轉。2002年之前儲蓄銀行存款上繳央行的轉存款率高于一般貸款利率和央行的存款準備金利率，2003年后郵政儲蓄存款資金主要交給上級銀行或總部局，上存金利息高于轉存央行利率，又使郵政儲蓄積極吸收大量存款。

四大國有商業銀行長期經營農村銀行業務，其農村基層機構只存不貸或存款遠大于貸款使農村資金大量流失，從1994年開始農業銀行農村存款量除少數年份外均遠大于貸款量。

民間借貸、小額借貸等非正規金融機構在農村金融服務中占據很大比例，滿足農村地區2/3的貸款量。農村地區的小額貸款以消費和生產為主，多由非正規金融機構放貸解決。而大額貸款以商業性用途為主，多由大型銀行類金融機構發放。農村民間借貸以關系維持的不定期限貸款為主，對貸款、對抵押質押要求低甚至沒有要求。有的小額民間借貸為零息貸款，但是大部分非正規金融機構的貸款利率高于正規銀行金融機構。小額信貸方便了農戶和小企業貸款，利于農村資金留在農村。

根據《中國農村統計年鑒（2011）》的數據顯示，金融機構存款業務中農業存款貢獻率很低，多年維持在2.2%水平，說明農村地區本身資金不充足。農業貸款占全國各金融機構貸款數量逐年增加，貸款比例維持在5.8%，根據中國農村統計年鑒的數據，第一產業創造產值占國內生產總值近年來維持在11%左右， 2009年為10.5%，可見目前農業貸款遠遠不夠。鄉鎮企業貸款量占貸款總量的比重更是逐年下降，綜上反映出農村地區儲蓄能力低，貸款供應量有很大提升空間，農業和鄉鎮企業的發展需要更多資金支持。

（二）中國農村資金外流的其它原因

由于農業生產和農村經濟本身的脆弱性、高風險性使得農村保險業務品種單一，農村保險機構數量少，大大低于城市地區，近年來由于農村各生產與經濟主體以及農戶的保險需求增多，保險機構在政府的引導下提升了在農村的業務覆蓋率，但農村保險機構常年維持在低盈利與虧損狀態，使得農村保險機構將農戶保費再投資到城市以實現增值并嚴格控制保險機構數量，形成惡性循環。

工農業產品價格差長期存在致使資金外流，農產品以低價被收購，投入工業生產，加工之后的工業產品價格大增，致使農民再買加工之后的產品時要付更多的資金，農戶長期收入受限致使他們沒有條件加工農產品以實現增值，而是仍以原始狀態低價出售，國家的農產品補貼起不了扭轉性作用，長此以往使農業資金大量流向工業部門。工農業產品不等價交換壓制了農民進行農業生產與投資的動力。

三、我國農村金融機構解決我國農村資金外流的建議

（一）規范各地正規金融機構

1、明確中國各主要正規農村金融機構的服務功能

明確農村政策性金融機構、合作性金融機構、商業性金融機構的金融服務對象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農村金融機構服務體系。

農業銀行等商業性金融機構應發揮自身的資金和商業化優勢著重支持重大項目與大型企業的資金需求，擴大農業務范圍，多為農戶發放大額貸款這一滿足率最低的貸款。

農村信用設社等合作性金融機構要明確目前農戶資金需求以小額為主，農村合作性金融機構應加強自身合作性擴大對中低收入農戶中小企業的信貸發放，充分發揮了解農村信息、貼近農戶的優勢，發揮服務群眾的主體作用。

政策性金融機構要落實中央財政支農政策、補充金融服務，由于農村市場的失靈，必須有扶貧補貼等特殊傾農政策保證農村資金供應充足，因此政策性金融機構要了解農村經濟發展、企業經營、以及農戶的金融問題，爭取更多的支農資金優化農村經濟環境，以引導商業性和合作性金融機構在農村更好的發展，同時減少落實政策的資金流失。

2、加強各主要正規金融機構自身的建設與完善銀行業務

各主要金融機構增強自身的資產實力和抗風險能力，提升農戶對銀行業務的信心，優化目前的各項業務，拓展業務種類，更好地繁榮農村金融市場，加大農村資金投放。

商業性金融機構利潤較高，要繼續保持在農村地區的貸款和其他金融服務的比重，完善小額和大額貸款業務的擔保機制，通過征信系統的建立，降低監督還款成本，更多的為農戶貸款。考慮到大額貸款的滿足率低應增加大額貸款的發放并建立與農戶的聯系幫助農戶提升還款能力。

合作性金融機構要降低不良貸款比率，降低自身經營風險。合作性金融機構農村信用社稅后利潤較高，所以應提升自身業務盈利水平，擴大資金來源，建立農村信用法人治理結構，鼓勵有農村工商戶、各類經濟組織和農民入股，降低入股門檻、鼓勵有大規模資金的投資者加入，甚至可考慮吸引外地資金。完善小額貸款服務這一目前需求量最大的貸款業務，可根據不同貸款人的信用狀況根據風險定價原理確定不同的貸款利率，繼續明確還款責任，完善聯保貸款業務，有條件的爭取落實風險基金與相關保險。

政策性金融機構利潤增長率不穩定，通過發展自身業務來穩定利潤來源。在貫徹政府政策支農工具的同時，要補充、糾正商業性金融、合作性金融的不足，通過調節農村資源配置和金融供給，實現政府對農業的宏觀調控作用。建立更加新的市場化運作模式，建立多元穩定的資金籌措渠道，通過央行借款、居民和企業存款、市場再投資等方式還有向國外銀行、國際糧農組織介入資金，保障其資金來源穩固，爭取資本充足率高于商業銀行。

郵政儲蓄銀行自身稅后利潤較高，但是漲幅不穩定，應優化在農村地區的新業務、貸款和中間結算，增加在農村地區的網點覆蓋面，完善城鄉的金融服務功能，擴大中間、零售業務等轉帳業務，提升消費服務量，為廣大農村地區提供更加實際符合需求的金融項目服務，通過與其他有實力、影響大的金融機構合作，進一步強化資金支農。中央政策要進一步降低上存款利息，加強貸款職能，提高自己的資金質量，逐步彌補歷年來“只貸不存”的資金流失問題。

（二）建立競爭與合作并存的農村金融機構體系

1、正規銀行類金融機構對非正規金融機構進行鏈接合作與互助

由于正規銀行類金融機構吸收存款量占比較大，大于其他非正規金融機構，可將其支行吸收的存款減少上繳總行或央行的比重，可根據各銀行不同情況降低存款準備金率，減少正規銀行類金融機構將存款投資于城市的金融資產以增值的數量，中央財政給與相關政策要求，給與財政利率補貼，鼓勵或要求正規銀行類金融機構將其多余資金以金融鏈接的批發貸款方式給與非正規金融機構，增加此類機構的金融供給，充分發揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔保、貼近農戶的優勢，將這些資金進行再貸款給農戶，可以將更多資金用在農村。

這種方法的優勢是大型金融機構可吸收再貸款利息實現盈利，同時利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規金融機構將自己批發于正規金融機構的貸款再貸給農民，農民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會較高。為避免將較高的再貸款利率全部轉移到農戶身上，可實行短周期分期還款，緩解還款壓力。從時間價值的角度考慮，增加了金融機構的資金周轉率，提升了時間價值。第二種方法是國家給與農戶貸款補貼，緩解農戶的高貸款利率壓力。

2、鼓勵農村非正規金融機構發展壯大

非正規金融機構由于貸款便利、抵押要求低、貼近群眾是目前農村貸款的主要渠道，政府等有關部門要加大對非正規金融部門的引導，提升資產質量，放開金融市場對非正規金融部門的接納，加大對民間閑散資金的吸收力度，鼓勵民間借貸資金參股，借助正規銀行機構的資金幫助，擴大資金來源。提升自己的市場化運作水平，政府要給與相適應的存貸款利率浮動政策，逐步扭轉其貸款利率高于正規金融機構的局面，使非正規金融機構兼具正規金融的優點和民間資本的優勢。同時完善市場退出機制，保證農村市場的合理高效運作。實行差別的貼現利率和存款準備金政策，降低農村金融機構的法定存款準備金，增加其貨幣供應量，但是存款準備金的確定要充分考慮到各非正規金融機構的風險和自身特點，加強監管和引導。

3、對各農村金融機構加強金融監管

據中國人民銀行調查統計，中國金融機構涉農貸款不良率高于同期金融機構各項貸款不良率。農戶貸款不良率遠高于農村企業和各類組織不良貸款率。

農村商業銀行不良貸款率大大高于城市商業銀行的不良貸款率和全國商業銀行平均值，農村非正規金融機構不良貸款率更是高于正規金融機構，可見農村金融機構經營風險較高，需要加強監管，進一步制定合適的存款準備金，規范其業務流程，有效控制經營風險。

4、建立共有完整的農村信用體系

農村信用體系的建設是農村貸款按時收回的重要保障，各農村金融機構只有互相溝通，利用彼此的農戶信息，建立起全覆蓋的農戶信息網，方能提升農村信用信息的質量，降低征信成本。可利用非正規金融機構充分了解農戶的特點，各金融機構合作建立共享的農戶與企業信用信息庫，并對于農戶分工進行信息完善與還款監督，以最低成本消耗為標準。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調查項目，通過國家的支持，完善農戶信用系統，確保信息的準確與高覆蓋率。

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