外資銀行的優勢及其對我國銀行業改革的啟示

胡予曉

（沈陽師范大學 國際商學院，遼寧 沈陽 110034）

2001年我國加入世貿組織后，外資銀行紛紛進入我國大陸市場進行發展擴張。特別是2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》正式實施后，中國銀行業全面對外開放，取消所有經營人民幣的地域和客戶限制。從此，外資銀行加快了在我國市場拓展業務的步伐。

一、外資銀行在華發展現狀

（一）外資銀行機構拓展情況

截至2011年末，外資銀行在華的機構總數為387家。其中法人機構共有40家，下設的分行及附屬機構為253家；外國銀行分行共計94家。分支機構最多的分別是匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行和星展銀行。相對于其他外資銀行，這6家銀行的整體實力較強。

截至2011年底，獲準經營人民幣業務的有35家外資法人銀行、45家外國銀行分行，獲準從事金融衍生產品交易的外資法人銀行和外國銀行分行分別為25家，5家外資法人銀行獲準發行人民幣金融債。

（二）外資銀行各項業務發展情況

外資銀行的總資產截至2011年底為2.15萬億元，同比增長23.6%；各項存款余額為1.32萬億元，增長25.27%；各項貸款余額為9,785億元，增長7.1%；流動性比率69.53%；實現稅后利潤167.37億；不良貸款率為0.41%；外資法人銀行資本充足率18.83%，核心資本充足率18.38%。總體而言，外資銀行營業性機構的主要指標均高于我國監管的要求，經營基本面健康。

在華外資銀行發展情況表單位：家、億元、百分比

上表的數據顯示，受國際金融危機的影響，外資銀行的市場份額從2008年開始下降，業績出現下滑，而此時的我國銀行業卻業績大增，有四家銀行進入了2010年全球盈利最多的20家銀行之列，中國工商銀行的盈利水平名列全球之冠。面對這種情況，有人認為，“入世”已經十年有余，當年設想的“狼來了”的局面并沒有出現。而與中資銀行的百萬億資產總額，萬億的稅后利潤相比，外資銀行的業績并不顯赫，沒有對我國銀行業構成挑戰。盡管外資銀行的現狀如此，但外資銀行仍然具有我國銀行業所不具備的競爭優勢。

二、外資銀行的競爭優勢

（一）競爭優勢之一：內控制度健全，風險管理到位

從本質上看，銀行就是經營管理風險的機構。銀行風險包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險和戰略風險八大類。經常遇到的是信用風險和操作風險。在媒體不時披露某中資銀行的負責人攜款潛逃或挪用客戶存款的時候，卻鮮有類似情況發生在外資銀行的報道。究其原因就在于外資銀行內控制度健全，風險管理到位。

1.業務流程規范嚴謹。外資銀行的每個業務部門都制定有自己的操作流程，上至經理下到文員在角色分工、承擔責任上都界定得清晰明了。業務管理很少采用行政手段，所有員工包括普通操作人員和管理層領導都必須按照操作流程的要求嚴格執行。以客戶開戶審批為例，一般操作人員除審查常規基本要素外，還要對客戶的風險等級進行核查，如高風險行業（酒店、典當行、KTV等）需提交部門經理和主管業務行長再次核查和審批，審批后方能開立賬戶。業務流程的規范和嚴謹使銀行經營的風險大大降低，有利于銀行持續穩健發展。正因為如此，才得到客戶和股東的信任。隨著時間的推移，這種審慎經營的態度將吸引越來越多的客戶，這對銀行業的長遠發展至關重要。

業務流程的嚴謹還體現對它進行不斷地修訂和補充上。外資銀行的總行每年組織人員對業務操作流程進行修訂和補充。修訂和補充的意見來自于具體業務操作的各家分支機構。總行根據各家分支機構反饋的意見和建議，結合我國最新的監管要求，及時重新修訂和完善各部門業務操作流程。此舉不但可以減少和降低風險，也使內控制度更加完善。反觀中資銀行，業務流程細化不足，角色分工不夠明確，出現問題時，相互推卸責任的現象經常發生。由于各項業務流程不能被及時修訂和補充，使銀行經營面臨諸多風險隱患，且阻礙了新業務的順利開展。

2.充分了解客戶。外資銀行經過多年的發展，已經建立了成熟高效的風險管理機制，風險管理的首要原則就是了解你的客戶（knowyourcustomer）。了解你的客戶能有效地避免和減少風險。例如：在貸款審批前，外資銀行對借款人提供的股權結構進行嚴格審核，通常要采取合適措施核實所有擁有/控制不少于25%的股本或有權支配25%投票權的實際擁有人的身份。這樣做的目的是避免和減少因關聯交易給銀行帶來的潛在風險。而中資銀行在很多情況下對客戶并不真正了解，對借款人的股權結構更不會進行深入調查和審核。這樣會使銀行在經營過程中面臨巨大的風險隱患。

了解你的客戶還表現在對洗錢、恐怖事件等反應靈敏上。外資銀行擁有自己的反洗錢系統，該數據庫與國際聯網并實時更新。例如：客戶開立賬戶前，對身份進行核查。審核其身份的真實性，并確認是否為恐怖分子、政治敏感人物，同時對其資金來源的合法性進行審核，這種做法是在源頭上把控風險。而中資銀行在市場激烈競爭的情況下，只要到銀行存款就會受理，對客戶的身份、資金來源的合法性并不進行審核，在洗錢和恐怖事件等方面的風險防范體系也不足，風險意識較差，沒有與國際接軌。

3.監督部門設置合理。外資銀行將風險監督分為內審和合規兩個部門。而目前中資銀行只設置了內審（稽核）部門，大都沒有設立合規部門。合規與內審的區別在于，后者主要是針對各個業務條線在事后進行現場及非現場檢查。這種事后的風險控制，盡管是風險管理中非常重要的環節之一，但事前防范、事中控制則顯得更為重要。而外資銀行的合規部門就是監督各個業務條線是否遵循最新法律法規操作各項業務，它是介于事前與事中之間的風險控制監督部門。我認為它對于銀行的風險防范更為重要，使銀行的業務經營更為安全。如外資銀行的合規部門經常關注銀行內部及外部監管部門下發的各類文件、業務最新指引和相關法律法規等，并監督各部門組織學習。首先要求部門領導對業務和文件的內容全面熟悉知曉，然后自上而下對所在部門的員工進行培訓，并定期檢查是否按照最新的制度要求進行業務操作。這與中資銀行的很多領導不經常學習、不熟悉業務流程與法律法規、風險意識薄弱、只按照以往經驗處理各項業務的做法形成鮮明的對比。

（二）競爭優勢之二：用人機制公平，注重人才培養

外資銀行的人員較少，結構相對簡單，用人的標準也和中資銀行的講人情、靠關系、論資排輩兒不一樣，用人機制相對公平。例如：外資銀行每三個月對員工進行一次考核，主要考核內容為工作表現、責任心、工作業績、領導能力等，考核通過都有升遷的機會。而對于工作不努力的員工，即便是靠關系進入銀行，最終也會被淘汰。外資銀行對人才的培養非常重視，主要體現在：

一是培訓的普及面較廣。比如日資銀行90%以上的員工接受培訓。上至行長，下到普通員工，都有機會參加培訓，培訓的內容實用性較強。培訓的目的不單單是提高員工自身水平，同時也提供了一個相互溝通和交流的平臺。

二是重視優秀人才的培養。外資銀行對優秀人才的培養向來不惜重金，他們相信優秀人才帶來的價值會遠遠超過前期培養投入的成本。因此會將挑選的人才送到國外或在國內接受系統化培訓。并且作為人才儲備將其派送到銀行的各個部門進行鍛煉。

三是善于培養和塑造新人。外資銀行善于將剛出校門的畢業生塑造成他們需要的人才，并將企業核心價值觀深深植入新人的頭腦中，從而使員工的忠誠度大大提高。

除注重人才培養外，外資銀行還會關注員工的職業規劃。定期與員工交流，了解他們的思想動態、心理需求、對業務的發展建議以及未來職業發展規劃等，及時解決員工成長過程中遇到的問題，并且對所提建議和工作成果予以肯定和反饋。

（三）競爭優勢之三：市場反應靈敏，創新意識較強

創新是現代商業銀行競爭取勝的法寶。在華的外資銀行多為全能型銀行，擁有專門的人才，他們開發技術含量較高、創新性較強、盈利性較好的金融產品能力較強。外資銀行善于吸收和接納新事物，市場反應靈敏，對客戶提出的各種需求認識度較高，市場意識較強，并可以在很短的時間內推陳出新，更好更快地滿足客戶需求。同時，他們的市場劃分精細、產品的差異化較強、服務的品質較高、業務操作經驗豐富、國際網絡廣泛，通常擁有穩定的目標客戶群體，可為客戶創造出更多的價值。這與中資銀行產品同質化、服務同質化和創新同質化形成強烈的反差。

外資銀行在金融工具和服務手段的創新上遠遠超過了中資銀行。以國際結算業務為例，雖然外資銀行的資產占比僅為我國銀行總資產的1.9%，但是國際結算業務已占據內地市場份額的40%以上。外資銀行提供的創新產品如國際保理、海外無本金交割遠期外匯、海外代收付、福費廷、并購貸款等吸引了眾多客戶，競爭優勢非常明顯。

三、對我國銀行業改革的幾點啟示

盡管近幾年我國銀行業整體表現不俗，目前中資銀行在市場份額、資產規模、營業網點上具有明顯優勢，但不應盲目樂觀。2012年我國央行公布的兩次不對稱調息，使僅靠存貸利差獲取大部分收益的中國銀行業盈利增速放緩。隨著利率和匯率改革的進一步深化，價格充分競爭條件的形成，更加開放的銀行業競爭格局的出現，中國銀行業的盈利是否還能繼續下去，還不能很好地預測。而外資銀行在價值創新、市場劃分、風險管理、經營能力、人才培養上的優勢必將對中資銀行構成挑戰。中資銀行只有加大改革力度，轉變經營機制、經營理念，提高風險管理水平和經營能力，才能把“銀行”經營成真正的銀行，才有能力應對外資銀行在中國發展構成的挑戰。

（一）我國銀行業應當穩步建立自己的國際化經營網絡，改善盈利結構

銀行業是一種典型的網絡型企業，在一個國家的營業網點的多少及其分布是否相對均衡，直接影響到該銀行的經營業績。外資銀行能以占我國銀行總資產1.8%的比例占據我國內地國際結算市場40%的份額，其原因就在于在華外資銀行的母行在國際上擁有廣泛的經營網絡，可以為客戶提供便捷、快速服務。而工、農、中、建四家銀行能夠進入2010年全球最盈利的20家銀行的行列，原因之一就在于這四家銀行在我國城鄉擁有廣泛的經營網絡。在工、農、中、建四家銀行中，除中國銀行外，其余三家銀行走向國際市場都是改革開放之后開始的，至今經營網絡尚在建設之中。到國際化經營網絡建成之時，我國的這四家銀行才能成為真正意義上的跨國銀行。

在2010年我國銀行業金融機構的利潤構成中，凈利息收入占66%，投資收入占21%，手續費收入及傭金收入占12%，其他占1%。這說明我國銀行業的利潤來源主要還是存貸利差，即傳統業務帶來的利潤。一旦利率實行自由化，存貸利差沒有現在這樣大，我國銀行業的利潤必然要下降。因此，穩步構建自己的國際化經營網絡是增加手續費收入和傭金的必然選擇。

（二）按照現代企業制度的基本要求把銀行真正辦成從事金融服務的企業

把銀行辦成真正的金融服務企業，首先，要去除行政化的痕跡。銀行是一種提供金融服務的企業，但由于計劃經濟體制的影響，至今我國各類銀行都或明或暗地帶有一定的行政級別，如儲蓄所主任為科級，省一級銀行為廳級。這種行政化傾向對我國銀行業真正走出國門，成為跨國銀行是一種潛在的威脅。1978年諾貝爾經濟學獎得主赫伯特·西蒙曾經說過，管理就是決策。同其他企業一樣，銀行管理也就是決策，這種決策包括例行決策和風險決策。越是高層，承擔的風險決策任務越多。銀行的高層決策者由于在身后還有一條通往公務員的路，因此，只要不貪污，他們一般不擔心一旦在風險決策中出現失誤后的退路。銀行的高層管理者，在位時拿著高薪，出錯時仍然可以軟著陸，顯然是不利于銀行業改革的。其次，要實現“去親族化”。隨著社會競爭越來越激烈，一些銀行的地方領導開始利用自己手中掌握的權力相互幫助，為自己子女謀出路、鋪設晉升的臺階，形成了一個利益共同體。這種非正規組織是銀行的一種腐蝕劑，會助長拼爹（媽）的不正之風。再次，要真正按照股份公司的要求建立監督制衡機制，并借鑒北歐國家的經驗，在董事會和監事會中要有一定數量的職工代表。

（三）提高員工的業務素質，應對金融改革深化帶來的挑戰

我國經濟要繼續保持相對比較高的增長速度，必然要深化收入分配制度改革和擴大金融開放，以實現“三駕馬車”的均衡拉動。擴大金融開放會涉及到加快利率自由化進程和金融工具的創新。在這樣的背景下，我國的商業銀行要繼續保持高盈利，必須進一步提高廣大銀行員工的業務素質。當前我國主要商業銀行的員工素質同改革開放前相比，已經有了很大提高，特別是高層領導和基層員工。基層員工素質的提高主要得益于不斷開展的從業人員資格培訓和考試，但是，中層領導的學習則被忽視。有的銀行的中層領導整天忙于拉關系和向基層分配各種指標。他們的業務知識，特別是對新的金融工具的理解和運用甚至落后于基層的一些員工。

提高員工素質要有針對性，要學習西方發達國家的一些銀行在利率自由化情況下的存貸款管理的經驗，學習發達國家銀行在金融產品創新方面的經驗，學習它們防范和化解金融風險的經驗。

[1]古潔.關于外資銀行在華業務發展的研究[J].特區經濟，2010（3）：84-85.

[2]萬軍，魏蔚.世界產業數字地圖 2011[M].北京：科學出版社，2012.

[3]李博.日本公司治理契約關系變革研究[M].北京：經濟管理出版社，2011：128.

[4]中國銀行業監督委員會2011年年報[Z].2011.

[5]樊巍，方文恪.引進境外戰略投資者對中國商業銀行效率的影響[J].沈陽師范大學學報：社會科學版，2012（5）：16-19.