中國移動支付現狀與前景探析

盧益清

摘 要：本文研究我國移動支付的現狀、問題及發展前景。首先分析了我國移動支付的行業現狀，然后指出了目前移動支付發展中存在的一些問題，并對移動支付的發展前景做了預期。

關鍵詞：移動支付；電子商務；手機支付

1 前言

移動支付，也稱為手機支付，是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。移動支付的最大的特點就是“非接觸性現場支付”。非接觸性支付是以現場近距離為特征，使用類似于狼牙技術（Bluetooth）、紅外線（Infrared）、射頻識辨技術（Radio Frequency Identification，RFID）或非接觸式芯片（Contactless Chip）進行現場支付。

我國移動支付產業尚處在發展初期，各環節功能還不明晰。2012年中國移動支付市場交易規模達1511.4億元，同比增長89.2%。目前，我國移動支付的發展還存在一定的問題，但可以預測，移動支付的發展前景十分廣闊。

2 我國移動支付發展現狀

2.1 移動互聯網經濟發展迅猛

2012年我國移動互聯網經濟規模達976.2億元，同比增長148.3%，增速遠遠超過桌面互聯網經濟，且兩者規模之間的差距正在不斷縮小。這說明，隨著中國移動互聯網發展環境的不斷改善，移動互聯網產品逐步形成合適的盈利模式，移動互聯網的經濟規模將迎來爆發式的增長。

2.2 智能終端快速普及

2012年中國智能手機保有量達3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達28.7%，預計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。移動終端的快速發展為移動支付提供了可視化的、便捷的操作界面與客戶端，并且大大降低了成本。隨著智能終端設備的快速發展和普及，各種新興的移動支付模式開始向全球范圍內延伸。

2.3 技術發展推動支付終端向移動端轉移

移動網絡的發展為移動支付提供了全球無縫的網絡接入鏈接，為移動互聯網以及移動電子商務的發展提供了技術基礎，移動互聯網基礎設施的完善使得用戶使用成本大幅降低。隨著技術的不斷進步和用戶對信息服務需求的不斷提高，越來越多的傳統互聯網用戶開始使用移動互聯網服務，加速移動支付普及。

3 我國移動支付存在的問題

3.1 移動支付產業鏈的協調問題

整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。在當前移動支付業務運作中主要有以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持三種模式。

由于在中國各部門之間存在壁壘，移動運營商與銀行部門是兩個系統，如果要完成兩個系統之間的融合，將是很困難的事情。如果讓移動運營商來主導，中國移動和中國聯通則可能成為中國最大的商業銀行，沒有其他任何一家銀行可以抗衡，這將與國家的金融政策發生抵觸；如果讓銀行部門來主導，那么銀行部門就需要租用移動運營商的網絡，然而對于得不到任何利益的小額支付，這又不是他們希望看到的，并且各個銀行只能為本行的用戶提供手機銀行服務，不同銀行之間不能互通，所以銀行部門也不可能單獨主導，但他們又不可能將移動支付的主導權讓給銀行以外的部門。由此看來，以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的模式是最佳選擇，移動支付服務提供商（第三方）可以建立獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和銀行機構。這樣就可以使移動運營商、金融機構和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，還可以簡化系統結構，提高運營效率，實現跨行之間的支付交易。這樣又可能增加移動支付的收費，導致使用移動支付方式要比傳統支付方式花費更多，這在一定程度上制約移動支付業務的發展，這種模式需要時間來進行磨合。因此，移動支付產業鏈協調是 相當重要的。

3.2 信用制度問題

有調查顯示，消費者對移動支付最關心的三大問題依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性，可見移動支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。

中國信用制度的落后成為阻礙移動電子商務發展的重要因素。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，用戶對移動支付的擔心是可以理解的。中國的所有銀行都規定，持卡者不僅要承擔正式掛失之前的損失，而且還要承擔掛失后24小時之內被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時之內注銷，來防范信用卡被盜用的風險。然而，移動支付就是將手機變成了“手機卡+信用卡”，由于使用環境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動支付的風險也高于普通信用卡。銀行將所有風險轉嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應用于小額支付范圍，嚴重制約了移動支付的發展。

因此，要普及移動支付，不僅需要銀行部門分擔用戶風險，來提高用戶使用移動支付的積極性，例如美國聯邦政府《消費者信用保護法》的規定，用戶不必為被盜用的信用卡負任何責任，當發卡銀行與信用卡用戶關于一項交易是否系他人盜用發生糾紛時，銀行負有證明是否是信用卡用戶自己消費的舉證責任，而信用卡用戶無須證明自己的清白；而且繼續推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動支付信用制度的建立不僅需要移動運營商、銀行部門的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉變，這項工作任重而道遠。

3.3 相關配套法規

中國移動支付產業仍處在初級階段，問題重重，利益關系競爭激烈，由于沒有相關的配套法規予以保障，至今仍處于不冷不熱的狀態。

隨著移動支付的產業優勢日趨明顯，部門間應避免彼此之間的利益博弈，讓移動支付產業鏈的各方能共同開展移動支付業務，發展速度自然更快。采用合作的方式將實現資源共享，達到優勢互補，促進價值鏈的高效運轉。在這種狀況下，電子支付牌照的發放顯得尤為重要。專家分析，即將對電子支付服務提供商實行的“牌照制”，不僅有利于規范和整頓移動支付的市場秩序，也有利于形成運營商、銀行、第三方支付公司之間協調互助、有效開拓、效率提升的共贏商業模式。

移動支付只有在產業鏈協調、信用制度、相關配套法規等問題上得到有效解決，才能健康順利地發展。

4 網絡銀行發展前景

2012年4月，央行集合商業銀行、銀聯、移動通信運營商等40多家產業相關方，成立了移動支付標準編寫組。雖然仍未最終公布，但中國銀聯主導的13.56MHz確定為移動支付標準各方已達成一致。銀聯主導的13.56MHz標準和移動主導的2.4GHz標準之爭歷時多年，嚴重阻礙了移動支付行業的發展進程。標準的統一和確立，有利于營造產業鏈各方開放、合作、共贏的良好局面，推動我國移動支付集約化和規模化發展進程，并為業務拓展、產品創新和與國際市場接軌預留出廣闊的空間。此外，隨著標準落地日程的推進，金融機構、運營商和第三方支付公司紛紛布局移動支付，爭奪市場先發優勢。

移動支付盡管現在存在著種種問題，但是它作為一種嶄新的支付方式，將會有非常大的商業前景，必將成為移動電子商務的一個新亮點。

參考文獻

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