第三方支付市場發展與監管問題研究

【摘要】伴隨著網絡購物時代的來臨和人們在生活中對安全便捷支付的需求，第三方支付方式應運而生。目前看來，第三方支付仍存在很多的漏洞和弊端，因而在充分了解并分析其現狀的基礎上，必須對其監管問題進行深入研究，才能保障其正常發展，使之為我們的生活提供最大的便利。

【關鍵詞】第三方支付 發展 監管

伴隨著網絡購物時代的來臨和人們在生活中對安全便捷支付的需求，我們的日常生活已經離不開第三方支付這種安全便捷支付方式。支付寶、財付通、POS機，以及各式的代金卡和消費券等都屬于第三方支付平臺。正是有了它的存在，才使我們的生活變得如此安全、方便、快捷，有效地提升了工作的效率和生活的品質。

第三方支付的概念解析

就目前的發展現狀來看，第三方支付被簡單的定義為“非金融機構支付服務”。其支付方式主要涵蓋了網絡支付、資金預付卡支付、銀行卡刷卡支付及由中國人民銀行界定的其他各種支付方式。前三種支付方式在日常生活之中應用最為廣泛。

網絡支付是通過各種方式將錢預付至可信任的第三方交易平臺，通過其對具體消費進行付費服務的一種方式。無論是購物、繳納各種費用還是其他消費，都能夠得到較高的安全保障，支付寶是網絡支付第三方交易平臺的成功代表，通過第三方支付平臺進行資金安全擔保，有效地提高了消費者對網絡消費的信任感，無論對于消費者還是商家而言都是極大的共贏。

資金預付卡支付則是以盈利的方式進行對外發行，消費者對其預付價值進行提前支付，在實際消費時出示消費憑證即可。采用這種方式消費者往往能夠獲得一定比例的優惠，既實用又方便，還可用于饋贈親友，于此同時也促進了商家資金的迅速回流，有助于保證商業行為的正常運轉。

銀行卡刷卡支付是指消費者在購物時通過指定的消費終端設備，由銀行代為收取貨幣資金，通過一定的流轉過程再支付給商界的一種支付方式，這種第三方消費方式最為普遍也最為便捷。我們在商場、超市、餐廳等多種消費地點均可使用，避免了大量支取現金與攜帶現金的麻煩。

第三方支付市場的發展過程及發展現狀

2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》正式對第三方支付行為進行了相關的法律規范，為加速我國第三方支付的法制化進程邁出了重要的一步，從第三方支付方式的出現到相關管理辦法的出臺究竟經歷了怎樣的發展過程，我們通過幾次標志性的事件來進行闡釋。

大體上來說，我國第三方支付的發展經歷了以下幾個階段。從1998年電子商務支付初步建成，并在小范圍內開展了第三方支付服務，但由于當時網絡消費的不發達及網民基數較小，并未引起相關注意。截至2003年，伴隨著網民數量的急劇增加和網絡消費的極速增長，帶有安全中介性質的第三方支付平臺支付寶正式出現并被大量應用，同時帶來了第三方支付交易平臺的迅速發展，大量的第三方支付平臺隨之產生，對其進行約束規范的相關管理辦法及法律規定也陸續出臺，第三方支付也從簡單的購物消費擴展到了各行各業，并從單一的消費服務逐步擴展到了融資服務。再到2010年相關管理細則的正式出臺，第三方支付企業被正式納入到國家金融體系監管的范疇中。

首先，第三方支付在十余年的發展過程中從最初的新興金融產品到成為今天人們不可或缺的交易方式，在我國金融服務建設過程中占據了重要的地位，發揮了巨大的作用，但仍待開發和進一步規范完善。第三方支付平臺現今已經發展成了人們日常消費乃至金融支付體系必不可少的一個環節，第三方支付平臺的大量出現，極大的緩解了銀行的現金支取壓力，豐富了金融支付體系的層次，從而從根本上降低了金融支付的風險及運營成本。

其次，第三方支付能夠刺激并促進新興企業的發展，滿足其交易需求，同時，還能為不同企業量身定做適合其企業特色的支付方式及問題解決方案。很多企業在第三方支付平臺出現之前都曾陷入過交易不順暢，信任危機及交易成本過高等阻礙企業發展的困境。另外，第三方支付帶來的最大便捷是滿足小金額及零散客戶的資金交易需求，有利于零散資金的快速流通，在盤活市場經濟的過程中發揮著重要作用，廣大中小企業也可以在享受便捷服務的過程中得以發展壯大。在當今交易信用普遍缺失的前提下，第三方支付強大的擔保作用增強了商家的信任感和安全感，能夠有效促進電子商務的快速發展。

再次，第三方支付平臺對于降低交易成本作用是顯而易見的，無論是B2C的小型交易還是B2B的大宗交易，若不通過第三方支付平臺進行交易則容易產生較多的交易疑慮及交易障礙，而第三方支付平臺則在一定時間范圍內對其資金進行代管，可在交易產生問題時申請資金撤回，并通過相關的第三方機構進行交易裁定，這樣既提高了雙方的支付效率同時也對雙方的交易誠信進行了強制的有效約束，是對社會資源及人力成本的極大節約。第三方支付企業的出現使得經濟社會的分工更加明確，商家可以把更多的精力放在產品的開發及相關服務上，而不必再對交易的風險進行過多分析和防范，而統一交由第三方支付平臺來集中研究開發，從一家企業擴大至整個社會的范圍來看，節約的成本是相當可觀的。這種高效的支付方式可以給商家帶來更多的流動資金，有助于企業的發展。

第三方支付的發展符合我國對于經濟高效、健康、循環發展的要求，具有極大的科技創新空間，能夠有效支撐我國對于轉變經濟發展方式的需求。第三方支付的發展空間還能大，通過不斷的創新必將能夠提高整個社會的整體經濟效益，提升企業的核心競爭力。

第三方支付的發展與監管并重

第三方支付雖然極大方便了我們的生活，并有效盤活了市場經濟，但因其發展時間較短及交易實際情況的復雜化，在發展過程中仍存在著諸多問題和風險亟待解決，這就需要我們在重發展的同時必須加強監管力度，確保第三方支付的健康發展，以鞏固來之不易的發展成果。

在實際的發展過程中，第三方支付容易產生系統、法律、信用、運營及相關業務的多種風險。這些風險可能單一或合并出現，也有可能由于外界其他風險而連鎖衍生出現。風險一旦產生，單純依靠市場的自我調節往往難以走出困境，這就需要相關機構的監管和仲裁，及時糾正挽回損失并防止風險的擴大和蔓延。第三方支付的成功來之不易，是在長期的交易過程中由消費者的信任而形成的，一旦風險出現不可控性，則容易對整個第三方支付產業造成巨大打擊，從而影響整個社會經濟的正常運轉。

在對第三方支付企業進行監管時，還必須充分認識到發展與監管的關系，既不能過度放手，也不能干涉太多，必須在大量實踐調查及充分研究的基礎上，以促進整個行業的健康發展為前提，構建相應的監管體系，確立合理的監管原則，在實際操作過程中還必須做好以下工作：

采取鼓勵創新與規范監管并舉的原則。首先，從目前的發展現狀來看，第三方支付產業還需要政策的大力扶持和保護。在制定相關政策時，監管部門應充分考慮多方面的問題，堅持公平、效率原則，第三方支付是現今我國金融支付體系不可或缺的重要組成部分，應對其正確看待，使其能夠在市場競爭中獲得平等的權利。其次，要堅持規范發展的原則。第三方支付在短短十多年的發展過程中，存在很多不規范的地方，如挪用資金、惡性競爭、霸王條款等等，這些不規范行為不但損害了消費者的利益同時也影響著整個行業的健康發展。對此，監管部門必須要嚴厲監管，對惡意的不規范行為絕不姑息，并逐步推進相關的發展進程，實現以規范促發展。再次，要鼓勵第三方支付企業的創新行為，使得整個行業更具活力，適應市場經濟發展的需求。監管部分既要通過政策鼓勵第三方支付行業的創新，同時又要不斷自省，避免由于不成熟監管而產生負面作用。從長遠的角度出發，努力做到遏制惡性競爭、保護消費者權益，從而營造一個良性的競爭發展氛圍，為整個行業未來的發展創造有利的條件。

由于在交易過程中可能存在的巨大爭議，第三方支付企業的退出涉及消費者權益的保護，這種現象需要引起監管部門的高度重視。監管部門應當在審視全行業的基礎上深入分析第三方支付企業的退出原因及退出方式，制度差異化的監管措施，以保證平臺應用者的權益，盡可能的減少企業退出造成的風險。對市場退出的監管，首要目的是維護客戶的相關權益，對客戶的資金要進行及時的凍結、核查和退回，并對企業的資金進行封存，以最大范圍降低客戶的損失。

正確處理好第三方支付企業和監管部門的關系，第三方支付行業的覆蓋范圍不斷擴大，其支付手段和相關服務也越來越復雜和多樣，這就要求在監管過程中進行時時的跟蹤調查，相關的法規政策也需要根據實際的發展和新情況的出現不斷的進行調整與更新。本著促進第三方支付行業發展的原則，適當干預，規范管理，避免人為因素對行業造成不良影響。在政策的制定上要充分考慮到行業的自身特點，避免經驗主義的錯誤指揮，在監管的同時加大對第三方支付企業的扶持力度，通過免稅、減稅或差額征稅的方式鼓勵其大膽創新，高速發展，努力實現監管、企業、客戶三方共贏的局面。

（作者單位分別為河北金融學院，秦皇島市第一醫院；本文系河北省科技廳軟科學研究計劃項目“第三方支付市場發展與監管問題的研究”的部分成果，項目編號：12457677）

責編/陳楠