征信制度與個人隱私權保護的完善

【摘要】隱私權保護是個人征信制度建設中的重要內容，而我國在征信領域中還欠缺對于個人隱私權保護的相關法律制度。文章借鑒美國在該領域的相關立法經驗，從征信機構、被征信人的同意權、查詢權和異議權、信息的收集范圍、使用限制、使用規范等提出了完善相關立法的具體建議。

【關鍵詞】征信 隱私權 信息 保護

征信體系建構的基本前提是信用信息的開放化和商品化。所謂開放化，即擁有信用信息的市場主體，例如企業和消費者，從主動接受市場監管和獲得信用交易的目的出發，必須在一定條件下披露自己的信用信息；所謂商品化，即將信用產品商業化的機構—征信公司把搜集到的信用信息，經過加工整理后形成信用評價報告，并以商品的形式提供給用戶。

個人信用征信體系是市場經濟信用信息系統的重要組成部分。現代市場經濟要健康高效地運行就必須建立征信體系，但是征信體系的建立決不能以犧牲個人的隱私權為代價。在建立個人信用信息系統的過程中，隱私權保護是整個系統能夠運行的關鍵所在。

個人隱私權保護的必要性及我國個人隱私權保護現狀

信息是現代市場交易的核心要素。現代社會是陌生人社會，市場交易中各方對對方的信用狀況并不了解，雙方都對對方心存疑慮，擔心交易的安全，而要他們放心地進行交易并使交易公平合理，就必須使交易雙方對于對方的信用信息在掌握上達到平衡，打破信息偏在。因此，建立一個開放的征信數據使用平臺是保障市場交易安全，鼓勵交易，促進市場經濟發展的重要基礎。具體來說，就是被征信人要允許征信公司獲取并使用自己的相關個人信用信息，征信公司將這些信息制作成信用報告并且以征信產品的形式提供給消費者去使用，從而達到市場交易雙方對對方信用狀況了解的均衡。

在市場交易中，征信公司只有充分、及時地掌握交易主體的信用信息才能快速準確地作出判斷，化解交易中可能存在的風險。如果征信體系不能正常運作，征信公司不能及時準確地提供交易對方的相關信用信息，將勢必影響市場經濟的效率，使得市場經濟的價值規律無法正常發揮作用，市場中正常的優勝劣汰機制無法形成，造成資源的錯誤配置和生產要素的錯誤集中，最終導致物美價廉商品的生產者破產，質次價高商品的生產者發展壯大，使得整個經濟畸形發展導致市場崩潰的后果。更為嚴重的是，如果長此以往，這會使人們不再重視自身的信用，欺詐盛行于世，敗壞社會風氣，導致整個社會的信任危機。況且，合理地利用個人的信用信息也有利于信息的提供者，為其增加信用等級、積累信用財富，完善交易機制，從而促進整個社會利益的發展。

我國現行的法律中缺乏對于隱私權保護的相關規定，相關部門的規章與地方性法規也不完善。比如，中國人民銀行以及上海、深圳均頒布過《個人信用信息征信管理的相關試行辦法》，但這些規定失之籠統，在隱私權保護上不同程度地存在著缺陷，條款中也不乏相互矛盾之處。在個人信息的收集程序上，上述“辦法”并沒有進行詳細規定，在實踐應用中可行性較差；對于個人隱私權受到侵犯時的救濟，對信息提供者和信用報告使用者的責任等這些關鍵內容也都沒有進行明確規定。因此，從憲法和基本法的欠缺到部門規章和地方性法規規范的籠統，我國征信體系中個人隱私權保護的法律法規無法形成一個健全的保護體系，從而實踐中個人征信的隱私權保護困難重重，征信體系中對于個人隱私權的保護現狀堪憂。因此，借鑒西方先進國家在征信體系建設與完善中的隱私權保護制度，加快我國相關制度的建立就越發顯得緊迫和重要。征信制度先進和完備的西方國家被征信界稱之為征信國家，這些國家的征信制度雖各有特色，但是美國的相關征信制度最為完備，對我國有較高借鑒意義。

美國征信制度中的隱私權保護

在個人信息收集階段對隱私權的保護。出于對被征信人的個人隱私的保護，美國對征信公司采集個人信息的范圍進行了明確規定，嚴格限制其采集個人信息的范圍，避免采集與市場交易無關卻有損于隱私權的個人信息。美國不僅以法律的形式明確規定了征信公司所出售的征信產品中所允許包含的個人信息，相關法律還明確規定了作為征信產品的信用報告所禁止包括的內容，比如政治派別、病史等與市場交易無關的隱私內容。

在個人信息儲存和加工階段對隱私權的保護。美國的相關法律明確規定，作為信用信息采集者的征信公司每年都必須向被征信人提供公司所采集的個人信用信息制作成的該個人信用報告的副本。其次還規定，涉及個人隱私的個人信用報告在不需要使用后要立即銷毀，以防止個人隱私的泄露。

在個人信用產品銷售和使用階段對隱私權的保護。在個人信用產品銷售和使用階段，美國同樣很重視對被征信人隱私權的保護，在相關的法律法規中以列舉的方式規定了五種可以合法使用消費者信用報告的情況：從事信用交易的對方；試圖了解應聘者的雇主；從事保險業的保險公司；進行各類執照的頒發，以及從事社會救助與福利發放的政府部門；司法機關尤其是法院的傳票。

我國征信制度中個人隱私權保護的法律對策

與西方的征信國家相比，我國缺乏建立和完善征信體制所必須的相關基礎性法律法規，尤其缺乏對于征信公司采集個人隱私信息過程中隱私權保護的法律法規。所以，為使我國的市場經濟更加安全、有效地運行，依法對個人信用征信進行規范就顯得非常重要。

第一，嚴格征信公司的設立條件與程序。征信公司是信用體系中主導系統運作的主體，也是整個系統運行中最活躍，最具創新性的主體，對征信公司的規范能夠從基礎層面上建立和完善相關制度。征信公司的經營行為尤其是對于個人信息的收集行為，會涉及眾多個人利益，因此，對于征信公司要嚴格市場準入、完善設立條件與程序。

第二，保護被征信人對自身信息的同意權。信用信息作為其主要內容的個人信息畢竟屬于被征信人的個人信息，依據法理被征信人理所應當具有對于自身信息的同意權。征信公司在征集被征信人的信息時，要注意被征信人的兩種個人信息，并應以法律法規的形式作特別規定：一類是國家機關基于行使自身職權而采集的個人信息。從法律的角度被征信人對該類信息仍享有隱私權，但是該隱私權是受到限制的，被征信人不能拒絕這種收集信息的行為。但是被征信人仍然可以就其真實性提出異議。第二類信息是個人的不良記錄。這類個人信息是被有關部門所強行公開的。但是，被征信人仍然對于這種信息享有知情權、異議權。所以這兩類信息也仍然屬于應受保護的范圍。

第三，保護被征信人的查詢權和異議權。對以被征信人個人信息制成的征信產品—個人信用報告，被征信人應當擁有查詢權和異議權。在這方面，我國可以參照美國《公正信用報告法》的規定：征信機構必須保證被征信人的知情權；征信公司要對被征信人提出異議的信息進行核實，如果確實錯誤要立即更正，并應及時通知信用報告的使用者，盡量減少該種失誤造成的負面影響。

第四，嚴格規定被征信人個人信息的采集范圍。對于被征信人個人信息的征集，要注意范圍，征信公司應當避免收集與市場交易無關的個人隱私信息。從內容限制上說，征信公司征集的個人信息應包括：個人身份信息，也就是對于個人身份進行識別的信息；個人信用信息，即能推斷個人信用狀況的信息。同時，個人的信用狀況會隨著時間的變化而發生變化；所以，必須對征信機構收集的信息進行時間限制。筆者建議，我國可以規定：征信機構不得在個人信用報告中使用超過規定期限的債務信息、行政處罰記錄以及除犯罪記錄以外的其他不良信息，并可以規定具體期限最長不得超過7年。

第五，明確信息的使用限制。在征信產品的消費者取得征信產品進行使用時，因為征信產品的特殊性—含有大量交易對方的個人信息，所以加強規范，防止濫用也很重要，在這方面我國應當采取以下措施：首先，應該對利用的目的、范圍做出界定；其次，要規定利用信用信息應當經過信息主體的授權；再次，要設立專門的投訴部門，對于違背使用目的進行使用的行為能夠及時進行救濟。

第六，加強對個人信息使用者的規范。征信公司有義務保證所收集信息的準確、及時、完整并對所收集到的信息保密，并且按照法律規定的用途進行使用。筆者建議，我國可以仿照美國而規定：如果關于個人的信用報告有錯誤，征信公司應當對其信用報告立即更正；征信產品的消費者也只能在特定的范圍之內使用，并且僅供自己使用；當交易者根據該征信產品拒絕與被征信人交易時，應當將該征信產品所屬公司的名稱、聯系方式等告知該被征信人。

（作者分別為河北工程大學文學院副教授，河北工程大學文學院講師；本文系2011年度河北省社科基金項目“河北省誠信體系構建問題研究”成果，項目編號：HB11FX026）

責編/許國榮（實習）