大學生創(chuàng)業(yè)貸款問題及對策研究

摘要：就業(yè)壓力的增加，使得越來越多的大學生選擇自主創(chuàng)業(yè)。而創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復雜、周期長、扶持政策無法落實等諸多問題，使得創(chuàng)業(yè)貸款申請困難重重。因而，要加大政府金融政策支持、建立大學生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系、發(fā)揮小額信貸的作用，以期緩解大學生創(chuàng)業(yè)貸款難的問題。

關(guān)鍵詞：大學生創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)貸款；小額信貸

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0230-01

近年來，高等院校畢業(yè)生逐年增加，使得國內(nèi)本不樂觀的就業(yè)形勢更加惡化。因而，近年來政府相繼出臺許多相關(guān)政策。鼓勵高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、靈活就業(yè)。

有2005年《東方時空》欄目針對大學生的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然意圖創(chuàng)業(yè)的大學生比例高達80%，但是實際實施比率只有4.2%，創(chuàng)業(yè)始于計劃也終于計劃。其中，很大的一個難題就是融資問題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應在大學生創(chuàng)業(yè)融資過程中發(fā)揮重要作用，卻因為手續(xù)復雜、缺少擔保等因素使得貸款申請困難起來，造成了銀行貸款的缺位。

一、大學生創(chuàng)業(yè)貸款概念界定

創(chuàng)業(yè)貸款是目前或?qū)砭哂幸欢ㄉa(chǎn)經(jīng)營能力的個人，由于創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生了資金需求，向銀行提出申請并提供一定有效擔保后發(fā)放的一種專項貸款。這種貸款主要是面向本地域大學生或個人的一種激勵型貸款，通常利率較低。大學生創(chuàng)業(yè)貸款中，是以創(chuàng)業(yè)大學生群體為主體，申請對象主要為銀行等金融機構(gòu)。

二、大學生創(chuàng)業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析

大學生創(chuàng)業(yè)貸款困難，主要表現(xiàn)為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業(yè)外源融資主要渠道，大約占我國企業(yè)外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應有的作用。目前大學生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學生向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款，面臨著沒有擔保、手續(xù)復雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門多，審批周期長，程序復雜

由于大學生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及著人社部、財政部、商業(yè)銀行等多個部門，貸款要經(jīng)過申請、征信考察、項目考察、項目審評、擔保評估、項目審批、銀行審核等七個環(huán)節(jié)，審批手續(xù)復雜，等待周期長。大學生創(chuàng)業(yè)貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點，而審批手續(xù)的復雜化就導致了大學生創(chuàng)業(yè)的時間、費用成本增加。目前商行對大學生創(chuàng)辦在中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費、擔保費等，造成融資成本高達12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業(yè)化運作存在矛盾，政策扶持難以落實

大學生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔保基金的前提下，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學生創(chuàng)立項目，提供貸款支持四。商業(yè)銀行以營利為目的，放貸需要企業(yè)提供財產(chǎn)抵押和保持良好的信用，以此預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學生剛畢業(yè)或仍在校學習，一般沒有可供抵押的財產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風險較大，信用一時無法保證。

三、大學生創(chuàng)業(yè)貸款問題的解決對策

（一）政府應繼續(xù)加強相關(guān)金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

政府要繼續(xù)加強對大學生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺符合實際的融資政策，鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)，開拓創(chuàng)業(yè)政策新渠道，加大大學生創(chuàng)業(yè)公共服務體系建設(shè)，完善大學生創(chuàng)業(yè)教育培訓體系，為大學生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造良好的宏觀調(diào)控環(huán)境。同時建立一個長效約束機制，鼓勵銀行、信用社等金融機構(gòu)落實針對大學生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，把對大學生創(chuàng)業(yè)的貸款支持納入到對銀行的績效考評體系；并建立相應的配套設(shè)施，對銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進行適當補貼，以緩解政策性扶持與商業(yè)化運作的深層次矛盾。

（二）建立大學生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系

普通貸款申請需要向銀行等金融機構(gòu)提供抵押財產(chǎn)或擔保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學生所具備的，他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)實踐經(jīng)驗和相應的社會關(guān)系，申請普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學的大學生貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可從銀行機構(gòu)、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請相關(guān)專業(yè)人員，組成“專家評審團”參與大學生創(chuàng)業(yè)貸款評估，對大學生的創(chuàng)業(yè)項目的效益與可行性進行嚴格甄選，進而有效防范和控制風險。

（三）應用微貸技術(shù)，充分發(fā)揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征，較好的適應了大學生創(chuàng)業(yè)貸款起點低、資金需求量小、無貸款擔保等資金需求特點。

第一，是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構(gòu)合法地位；同時要鼓勵民間資本參與小額信貸投資，成立大學生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，從而為大學生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。第三，政府要加大財政撥款，為資助大學生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財政補息。

第二，是加強風險的預防和審查。小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動性與收益性相結(jié)合的原則，在保證信貸收益的同時盡量避免信貸資金遭受風險和損失。要對創(chuàng)業(yè)貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進行嚴格審查，確定風險系數(shù)，建立預警機制，進行貸款風險分類指導，從而規(guī)范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

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（責任編輯：袁凌云）