種植業(yè)保險大面積災(zāi)害定損法探析以陜西蘋果保險理賠實踐為例

摘要：以蘋果、獼猴桃等為代表的果樹保險需求大幅增長，由于面臨的風(fēng)險、災(zāi)害鑒定、損失核定等情況各不相同，果樹保險理賠工作面臨較大的挑戰(zhàn)。因此，以現(xiàn)有蘋果保險理賠工作經(jīng)驗和歷史積累為切入點(diǎn)，研究果樹保險在大面積災(zāi)害后的損失核定方法，總結(jié)、歸納、提煉出適于果樹保險理賠工作的理賠模式，以期為農(nóng)業(yè)保險的理賠工作提供有益的借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；果樹；理賠模式

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）01-0191-02

自2007年陜西省試點(diǎn)蘋果保險以來，試點(diǎn)區(qū)域和面積從2007年的1個縣4萬畝發(fā)展到2012年的13個縣60萬畝。蘋果保險覆蓋面逐年擴(kuò)大，形成了初具規(guī)模的陜西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。其間共有72萬畝果樹遭災(zāi)，獲保險賠償1.1萬元。在理賠實踐中，蘋果保險理賠的做法逐漸被總結(jié)提煉，形成了規(guī)范化的操作流程。

一、蘋果生產(chǎn)與蘋果保險

（一）陜西蘋果的基本情況

陜西蘋果產(chǎn)量占全國的30%，占世界總產(chǎn)量的11%，2011年蘋果面積727.3萬畝，產(chǎn)量達(dá)701.6萬噸，面積和產(chǎn)量均居全國第一，陜西渭北已成為世界注目的蘋果新產(chǎn)區(qū)。

與其他農(nóng)作物一樣，蘋果的整個生長過程都受到外界生態(tài)環(huán)境的影響，陜西蘋果生產(chǎn)的主要災(zāi)害有花期低溫凍害或沙塵、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和暴雨、干旱和澇災(zāi)、冬季低溫凍害、高溫日燒。天氣和氣候的變化對蘋果的生長和果實收獲在一定程度上起著決定性作用，由于防范自然災(zāi)害的設(shè)施十分薄弱，一家一戶抵御自然災(zāi)害的能力十分有限。

（二）蘋果保險的設(shè)計與實踐

2007年陜西省蘋果保險試點(diǎn)工作以來，蘋果保險的理賠特點(diǎn)、查勘定損技巧、核算原則等內(nèi)容不斷完善細(xì)化，形成了點(diǎn)面結(jié)合的經(jīng)驗，指導(dǎo)其他地區(qū)和相關(guān)果樹保險的理賠工作。

1.蘋果生產(chǎn)中自然災(zāi)害損失分析

蘋果遭受氣象災(zāi)害后，損失主要集中在數(shù)量、質(zhì)量以及果品的商品性上。因此，判斷損失以數(shù)量和質(zhì)量為主。一是花期低溫凍害。凍害以花量推測產(chǎn)量損失，凍害可能造成部分中心花受凍，部分中心花坐果或邊花坐果為主，產(chǎn)量影響不大，但對商品質(zhì)量有影響；凍害可能造成全部中心花受凍，全部依靠邊花坐果，果個小，果形不正，總產(chǎn)損失較小，但對果實商品質(zhì)量影響很大。二是冰雹災(zāi)害損失。分為輕度、中度、重度：輕度指果實及葉片輕度受損，果實表面輕微受傷，雹點(diǎn)數(shù)量不超過3個，主要影響果實商品等級；中度，果實及葉片中度受損，果實表面有雹坑，雹點(diǎn)數(shù)量在3個以上，果實基本無商品價值；重度指果實、葉片、枝干嚴(yán)重受損，果實已無商品價值，次年和第三年果樹生長仍受影響。雹災(zāi)的損失還與雹災(zāi)發(fā)生的時期有關(guān)，果實采收前發(fā)生雹災(zāi)造成的損失最大。

2.蘋果保險的主要保險責(zé)任分析

首先要明確蘋果保險的保險責(zé)任。條款規(guī)定，對暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰凍原因所致蘋果的直接損失負(fù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。其次要明確災(zāi)害損失的測算，蘋果災(zāi)害確定的步驟與方法有農(nóng)學(xué)估算法、理論推算法、統(tǒng)計推斷法三種，實踐中主要采用統(tǒng)計推斷法。

蘋果的生長期一般從3月至11月，經(jīng)歷始花期、坐果期、成長期、成熟期。在各個時期的風(fēng)險狀況是不同的。在始花期，主要風(fēng)險為低溫凍害，一旦受凍，就會花蕊脫落，造成減產(chǎn)。而低溫程度和受凍時間對蘋果的影響又有不同。如果低溫程度淺，中心花不受影響，屬于自然淘汰，可以把營養(yǎng)不良、生命力不旺盛的淘汰，免其與其他花爭營養(yǎng)，并不影響最終產(chǎn)量；如果低溫嚴(yán)重，中心花被凍死，就可能造成大幅減產(chǎn)或絕產(chǎn)。同時低溫凍害在疏花前后對受災(zāi)結(jié)果也不同，如果低溫是在疏花前，可視為自然疏花，優(yōu)勝劣汰，如果在疏花后，就可能使花量減少，從而影響產(chǎn)量。在坐果期，主要的風(fēng)險有凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等。凍災(zāi)對坐果的影響與始花期大體一致情況，坐果期也和始花期一樣，需要疏果，疏果前后遭災(zāi)情況不同。雹災(zāi)主要出現(xiàn)在蘋果坐果和成熟期，是蘋果面臨的最主要的風(fēng)險，也是果農(nóng)最需轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。二、蘋果保險理賠工作實踐

如何評估蘋果保險災(zāi)害損失較為復(fù)雜，目前仍沒有完善的標(biāo)準(zhǔn)體系和評估辦法。目前主要做法有以下幾點(diǎn)。

（一）加強(qiáng)與政府部門溝通。雹災(zāi)等氣象災(zāi)害發(fā)生后，首先做好災(zāi)情的登記，弄清災(zāi)害造成的損失程度、受災(zāi)面積和果農(nóng)戶數(shù)，初步估計損失金額，防止大面積受災(zāi)后出現(xiàn)多渠道、多人次重復(fù)報案，造成險情不清。

（二）及時制定定損方案。出險后，要及時制定理賠工作方案，明確責(zé)任和分工，受災(zāi)區(qū)域按劃片負(fù)責(zé)；確定統(tǒng)一的核損標(biāo)準(zhǔn)和工作要求。

（責(zé)任編輯：陳喜輝）