江蘇省海安縣農業桑蠶險的現狀、問題與對策分析

摘 要：雖然農業保險市場有相當大的潛力，但高賠付率、高風險一直是各商業保險公司不愿涉足的原因，特別是種植業和養殖業保險。養蠶橫跨種植養殖兩大領域，試點以來賠付率居高不下。本文通過對江蘇海安縣農業保險尤其是桑蠶險的現狀研究，分析了桑蠶險中產生的問題并提出了建議。

關鍵詞：道德風險 政策性桑蠶險

一、引言

海安縣位于江蘇省東部的蘇中地區，全縣有區域化、專業化的生產基地，共有蠶桑15.5萬畝。近年來 ，海安縣已形成了從栽桑養蠶到收購蠶繭、繅絲、織綢、印染、服裝加工、出口的一條龍產業鏈，桑蠶業已成為當地農村經濟的重要支柱、農民增收的主要來源。海安蠶繭產業有三大特點，一是桑園連片種植面積大，現有桑園面積1萬公頃，約占江蘇省的1/10、全國的1/70；二是蠶繭總產量多，每年蠶繭生產總量約占江蘇省總產量1/6、全國總產量1/28；三是蠶農飼養規模較大，全縣共有10萬戶蠶農，平均每戶0.093公頃桑園面積、養蠶4.5張、產繭179kg，蠶繭收入達4500元。

為了分散養殖戶的風險，保障農民的收入穩定，海安縣在開展多項政策性保險的同時，針對當地的產業特點增設了桑蠶險種。養蠶技術包括栽桑和養蠶，涉及種植業、養殖業兩大領域，技術環節多而復雜。政策性桑蠶保險的保險對象是家蠶，桑蠶生產受氣候變化、病蟲害影響很大，有時甚至會出現粒繭無收的情況。桑蠶保險事故具有原因多樣化，種類復雜，分布廣泛的特點，尤其是遭受巨災時涉及農戶范圍廣，損失集中，賠付率遠高于其他險種。桑蠶保險高風險、高成本、低收益的自身特點，必然導致高賠付率，對保險公司而言，高賠付率必然導致高費率。高費率降低了蠶農的投保意愿，高賠付率使保險公司難以經營，這是一對難以逾越的矛盾。本文分析了江蘇省海安縣桑蠶險的發展現狀，并針對理賠過高的現象進行了原因分析，并最后提出了相應的政策建議。

二、海安縣桑蠶險的現狀

海安縣是一個傳統的農業大縣。全縣25.77萬農戶，蠶農10.4萬戶，占全縣農戶總數的40.35%；耕地面積79.39萬畝，年投產桑園面積12.5萬畝，占耕地總面積的15.7%。常年發種量一般穩定在30—40萬張，最高年份發種60多萬張，生產蠶繭2萬噸左右，蠶繭總值近4億元，蠶繭產量、綜合質量指標均保持全省領先水平，蠶繭生產收購連續29年躍居全國縣級第一。蠶桑生產是海安縣農業的支柱產業，也是農民收入的主要來源。從2007年下半年開始，海安縣在全省首創將蠶桑保險作為高效農業的自選保險品種，列入政策性農業保險險種范圍。

（一）政策性桑蠶保險條款分析

目前海安縣開辦的政策性農業保險包括大宗農作物的種植業保險、蔬菜大棚保險、養殖業保險以及農機具保險等幾大類。其中種植業保險包括水稻、小麥和油菜，保險費率均為5%，保險金額分別為每畝400元、400元、300元，政府補貼利率為70%；蔬菜大棚保險包括鋼架大棚、竹木大棚、棚內蔬菜和薄膜4種，保險金額分別為每畝3000元、800元、2000元和600元，保險費率分別為3%、5%、6%和18%，政府補貼比例為50%；養殖業包括桑蠶、育肥豬、能繁母豬和奶牛保險，保險金額為桑蠶400元/張，育肥豬400元/頭，能繁母豬1000元/頭，奶牛4000元；保險費率分別為5%、5%、6%、6%，政府補貼比例為50%、60%、80%和60%。

桑蠶險的保險責任為自然災害、傳染性疾病、煤氣中毒、農藥中毒等導致的桑蠶死亡，按照保成本的原則，每張蠶種的成本保險金額為400元，保險費率為5%，保險費為20元/張蠶種，農民承擔30%，即6元/張。受損規定：在接到被保險人的報案通知后，保險人員通過實地勘測，確定被保險蠶的受災范圍和受災數量，并將測算結果記錄備案，形成原始損失記錄。桑蠶生長期分為稚蠶期、壯蠶期和上蔟采售期，理賠時根據生產期和絕產損失或部分損失的情況按比例進行賠付。

若被保險人的蠶實際養殖張數大于投保張數，并且在發生保險事故后無法區分未投保張數部分，保險人按投保張數與實際養殖張數的比例計算賠償金額。如果被保險蠶遭受保險責任范圍內的損失，同時又遭受非保險責任災害的損失，應從總損失中扣除。

桑蠶受氣候、病害的影響特別大，近年來由于環境污染、農藥污染物中毒的事件也時有發生，就造成桑蠶養殖的高風險性。而我們通過表1發現，海安縣的種養兩業的保險除了蔬菜大棚外，基本上采取統一的費率5%-6%，也就是說桑蠶養殖的風險等同于大宗農作物的種植業，或者還低于能繁母豬和奶牛。這與實際的情況是不相符合的。因此，我們根據保險費率可以預測桑蠶險的賠付率一定會很高。

（二）政策性蠶桑險的現狀分析

2007年，海安縣開辦了中秋蠶保險。2007—2011年蠶農共投保171.08張蠶種，籌保費2033.6萬元，其中蠶農參保交費1017.1萬元，其余為各級財政補貼。共涉及參保農戶76.87萬戶次。2007—2011年共理賠1891.92萬元，簡單賠付率為90.14%。

表1 歷年投保情況 （單位：萬張、萬元、萬戶）

數據來源：中國人民保險公司海安縣支公司。

蠶桑生產受氣候變化、病蟲害影響很大，春季病蟲害發生率總體低于秋季，春季出險率低，資金賠付率、出險面一般低于中秋蠶。5年來全縣蠶繭平均簡單賠付率90.14%，其中春蠶資金簡單賠付率80.64%，中秋蠶資金簡單賠付率達98.75%，而中國人民保險公司江蘇省農業保險從2008年至2011年的簡單賠付率平均為37%（數據來源于《中國保險年鑒》），與桑蠶險的賠付率相差甚遠。這就說明海安縣桑蠶險總體資金賠付率較高，存在以其他險種保險彌補蠶桑保險的情況。

三、桑蠶險的高賠付與道德風險問題

桑蠶險的高賠付除了上文條款分析中指出的費率設計不合理外，還有一個重要的原因在于道德風險。養殖業的道德風險要遠遠高于種植業，主要原因在于養殖業的價格波動較大，給了農戶不道德的動機；養殖業在技術層面上更容易實施道德風險行為。在保險市場上，由于存在信息不對稱的情況，保險公司很難預知投保后投保人的個人行為，如果投保人不按合同要求理賠或者故意制造險情來獲得賠款，就會使保險公司承擔的賠付率超過正常概率。道德風險導致保險公司經營成本上升，并導致保險市場效率低下。下面分別從市場因素和技術因素分析道德風險的存在可能性。

（一）蠶繭價格與賠付率的關系分析

在蠶桑政策性保險中，由于保險公司與參保蠶農之間存在信息不對稱的情況，若蠶農對保險的期望收益較高，則購買保險的傾向較大。

蠶農購買桑蠶險后，災害發生的概率取決于大自然，假設概率為q，保費為Cp，蠶農防止災害發生投入的成本為C，災后能獲得的理賠款為RI（-C），銷售蠶繭收入為Rs（C），農民的凈收益為：U（c）=qRI（-C）+RS（c）-Cp-C，其中RI'（-c）〉0，RS'（c）〉0（災害發生的前提下），最優化的一階條件為U'（c）=-qRI（-c）+Rs'（c）Cp-C，其中RI（-c）〉0，Rs'（c）〉0（災害發生的前提下），最優化的一階條件為：U（c）=-qRI（-c）+Rs'（c）-1=0，即

其中， 為蠶農防止災害投入的邊際收益，RI'（c）為防止災害投入的邊際成本，當邊際收益等于邊際成本時蠶農收益最大。

保費Cp是蠶農的沉沒成本，而大自然發生災害的概率q是不可預知的，若災害沒有發生，cov[C，Rs（c）]=0意味著即使蠶農增加防止災害的投入成本，只能增加成本而不會增加銷售收入，故農民在日常生產中可能會通過減少防護措施來降低生產成本。若災害發生，防護措施在增加成本的基礎上以保險理賠款RI（-c）為代價換取銷售收入Rs（c），是否能使凈收益增加仍然存在不確定因素，故農民可能會疏于救災。雖然目前桑蠶農業保險是成本保險，相對于農戶的收入較低，但事實上的確存在農民的騙賠行為。因為養蠶單張蠶繭的收入為650元左右，而每張蠶繭的成為約為150元左右，每張蠶繭的純收入約為500元。海安縣政策性桑蠶險中，春（秋）蠶保費為400元/張，養蠶的單張收益與單張保費收入差異不大。2007至2008年，受金融危機影響，蠶繭價格持續走低，農民對蠶繭市場沒有信心，蠶繭市場的收益不高，農民極有可能疏于生產管理，寄希望于保險理賠的收益。數據顯示2007年秋蠶的簡單賠付率為109.09%，2008年達到了117.5055643cd8669482acc23a166cb72d1559%，超高的賠付率表明道德風險確實存在。

（二）桑蠶養殖的特殊性導致的道德風險

養殖業中，一些投保人和被保險人利用保險標的分散的特點，和保險人對于保險標的識別和管理困難或管理中的漏洞，偷梁換柱，更換保險標的，或將畜群選擇性投保，病畜帶病投保，養殖魚蝦發生疫情之后才投保，甚至以無中生有制造假賠案的方式騙保的案件累累發生。

桑蠶養殖中，桑蠶個體形態小，做保險標的的做法無法實現，另一方面，目前桑蠶勘察定損技術還停留在相關人員手估目測的方式上，由于信息不對稱，若投保農民將不屬于自家的病蠶混入其中，理賠工作人員也無法察覺，將極有可能發生道德風險。

蠶農養蠶既要栽桑又要養蠶，技術環節多且復雜。桑蠶生產受氣候變化，病蟲害影響很大，在實際理賠中，蠶桑保險事故種類繁多，原因復雜，分布廣泛，個體差異大，賠付容易超過真實情況，損害承保方的利益。海安縣養蠶農戶多，分布廣泛，而蠶病災害的爆發時間集中在上簇階段， 理賠人員需要要在短時間內走完需要理賠的各家農戶， 對人力物力要求都很高，而此時正是下一季蠶訂種、備種時間， 導致蠶桑站人力不夠。

桑蠶的發病存在突發性，特別是到了上山結繭期往往會出現不結繭的現象。出險蠶農索賠心切，農險人員現場勘查工作量大。如果勘查不及時，會影響社會穩定；如果平時不出險也供養大量勘查人員，保險公司的管理費用會不堪重負，且人員使用的效率低下；如果保險公司一味追求自身效益而減少保險人員的配置，又會造成勘查力量不足。最主要的是，如果不及時勘查，桑蠶將壞死，化成積水消失，出險現場將不復存在，桑蠶不能及時進行無害化處理，后果會更加嚴重。

四、政策建議及對策

（一）切實加強領導及宣傳工作

要進一步建立健全組織領導體系和服務網絡體系，縣鎮各職能部門和聯辦共保保險公司要通力協作，各司其職。要繼續加大宣傳力度，通過廣播、電視、報紙、鎮村公開欄、引發保險條款和宣傳資料等形式，提高廣大蠶農對桑蠶保險的知曉率和認識率。繼續做好基層干部、縣鎮農險干部的業務培訓，從政策條款、保險知識、勘查定損、電腦操作等方面，提升農險工作人員的素質和技能。

（二）拓展保險品種

海安縣政策性蠶桑保險目前主要針對養蠶的生產風險，建議增加桑園生產保險以及桑苗保險。此外，蠶繭市場中的風險也可以考慮加入保險條款，建議保險公司承保蠶繭市場價格變化等導致的桑蠶產業的經營風險。同時，在蠶桑保險發展過程中，保險公司也應關注增加其他各農業保險的品種，積極推廣，提升公司運營能力，也可以從側面帶動蠶桑保險的順利實施。

（三）建立蠶業合作社和救險互助會，化解道德風險

蠶業合作社以技術服務為主，社員之間可以互相交流技術經驗及自然災害、病蟲害信息，形成相互約束和監督，有效降低了養蠶的生產風險和市場經營風險。建立養蠶救險互助會，桑蠶生產中一旦發生毒害風險等事故，互助會及時到場，進行搶險和技術指導，把損失降到最低；發生事故需要理賠時，通過互助會來配合保險公司進行桑蠶保險的定損理賠，可以有效解決保險公司的信息不對稱難題，增加定損理賠的準確度，提高了理賠效率，降低了保險公司的成本。

（四）從保險制度上規避風險

制度上應做出改變，由于投保人的情況不同，保險費率應視情況做出變化。以理賠的原因為依據，可以將投保人分類管理。由于疏于生產管理或者疏于防范災害而產生的保險事故，若屬于保險范圍，辦理理賠；但應該降低該類投保人的資質類別，在之后的保險期間內，提高該類保險人的保險費率或者降低保險金額。對于自然災害、大范圍的農藥中毒等不可抗力因素導致的保險事故，對此類投保人不做處理，不改變其之后的理賠標準。

在實際理賠程中應始終遵循公開、公正、公平的原則，制定規范的管理辦法，報案后現場勘查要及時，事故處理后要對保險理賠案例進行公示，包括蠶農姓名、保險事故情況、事故原因分析、理賠的方案和金額等信息，從減少桑蠶險錯賠的角度降低賠付風險。

（五）對蠶桑保險覆蓋區域進行劃分

蠶桑生產的區域化、基地化、規模化有一個過程，有些蠶桑養殖地區交通不便，通訊落后。蠶桑保險覆蓋區域小，總保費收入較低，風險發生較為集中，保險理賠需要的人力物力大，導致蠶桑保險公司的經營風險和經營成本大大增加。可借鑒重慶市做法，規定縣域范圍的計劃發種量不得低于3.5萬張，擴大保險公司的保險范圍，滿足了大數法則從而降低風險。

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