供需矛盾影響基層農村金融服務效果

近年來，國家出臺了一系列加強農村金融服務方面的政策，農村金融服務有了明顯改善。但基層農村金融服務仍然是最薄弱環節。為探尋原因，謀求對策，筆者對河北省衡水市基層農村金融服務情況進行了調研。

河北省衡水市是一個典型的農業地區。2012年全市生產總值實現1011.5億元，其中，第一產業增加值189.0億元，占全市生產總值的比重為18.7%。截至2013年6月末，衡水市涉農貸款余額493.26億元，比年初增加90億元，增長22.37%，比各項貸款增速高7.24個百分點。涉農貸款占全部貸款的60%，比全省高20個百分點，比全國高34個百分點。涉農貸款戶數110241戶，農戶貸款覆蓋面13%。目前，衡水市共有銀行業金融機構9家，機構網點601個。全市沒有金融服務空白鄉鎮。農業人口每萬人擁有銀行業網點0.78個。縣以下區域共設自助機具467臺套，設立各類支付終端14531臺，農村覆蓋率80%。

農村金融服務供需矛盾突出

調查了解，目前的基層農村金融服務與農村的實際需求之間存在五方面矛盾影響著金融支農效果。

農村信貸需求旺盛與信貸供給不足相矛盾。一方面，農村信貸需求旺盛。一項針對50個行政村和50家個體企業的調查顯示，有貸款需求的村占100%，有金融需求的企業占100%，認為現有信貸品種不能滿足需求的占60%，認為貸款額度相對較小的占70%。對30個農民專業合作社的調查顯示，需要資金支持的占60%，能得到資金支持的僅為20%。信貸資金供給與需求之間矛盾突出。另一方面，農村信貸資金供給不足。從衡水市情況看，截至2013年6月末，國有商業銀行及郵政儲蓄銀行縣域存款余額591.71億元，各項貸款為124.67億元，存貸差達到467億元，存貸比例僅為21%，資金外流現象仍未有明顯改觀。

農村金融需求分散與金融供給集中相矛盾。農村地區除傳統存、貸、匯業務外，還有糧補、養老金、低保等面向“三農”的各種款項，具有地域分散、金融需求低層次、初級多元化的特點。而相對應的銀行業網點分布集中、性質集中。衡水市共有縣域銀行業機構網點476個，其中，縣城擁有網點202個，鄉鎮及以下設立網點275個，主要集中在鄉鎮及合鄉并鎮后原鄉鎮所在地。鄉鎮平均每個網點服務人口1.2萬人，是城市人口的4倍，平均服務范圍28平方公里，邊遠地區的農村距離銀行業網點在10公里范圍。基層銀行業金融機構從業人員較少，且基層網點很多沒有信貸權限。助農取款服務點在農村只能滿足1000元以下的小額取款。

信貸需求復雜多樣與信貸創新“水土不服”相矛盾。農村經濟形式多樣，信貸需求復雜。銀行業機構在信貸產品開發方面，以供給導向型為主，未充分考慮到農村實際需求情況、需求層次和需求結構，大部分創新信貸產品水土不服，總體處于一種探索和試點狀態。目前農村信貸產品80%仍是傳統的抵押保證擔保貸款。而農村地區由于土地、房產等產權不夠明晰，無法用于抵押融資，農村企業可以抵押的資產很少。擔保機構難找、抵押物缺乏是普遍現狀。在調查中顯示有60%的農民或農村企業因缺乏有效抵押擔保而不能獲得信貸支持。農村經濟抵押擔保缺位與農村信貸以抵押擔保為主的單一供給現狀，是制約農村信貸需求的主要瓶頸。

信貸周期與生產周期不匹配相矛盾。長期以來，農村一般生產貸款和流動資金貸款均為1年期以內的短期貸款。從理論設計上，農業生產和企業流動資金周轉天數應小于1年，從風險管理上，短期貸款有利于風險監控。但從實際來看，農業生產是一個長期生產過程，企業流動資金的周轉也是一個連續過程，因此資金需求也是周而復始的過程。不少企業在經營過程中還伴隨著更換設備和擴大再生產，大部分企業只能通過還舊借新維持周轉。從信用社貸款發放看，70%～80%的貸款屬于到期后收回再貸。從調查情況看，70%以上的信貸客戶認為一年期貸款不能滿足需要。信貸期限錯位，在一定程度上抑制了農業產業升級。

農業弱質低效與農貸利率過高之間的矛盾。農業是弱質產業，風險高，效益低。為鼓勵和支持農業，國家出臺了一系列支農政策，多方面對農業給予補貼。但在金融支持方面，政策性支農范圍有限。一般銀行業機構是按照風險大小確定利率的高低。如農村信用社貸款利率按照不同的貸款方式，確定不同的利率上浮標準，抵押類貸款在基準利率的基礎上平均最高上浮達80%，保證擔保類貸款均“一浮到頂”，最高貸款年利率達到了14.12%。作為最弱質的“三農”卻承擔著較高的利率負擔。在調查中，100%調查對象認為利率太高，30%人群因為利率難以承受而沒有選擇貸款。

農村金融供需矛盾成因

農業產業的“低收益”和農村金融服務的“高成本”抑制了金融支農的積極性。農業是弱質產業，收益較低，風險較大。農業投入有一定的局限性，在耕地面積一定的情況下，當投入達到一定程度時，其產出未必正比例增長。有些農民合作社、種養大戶投資農業的重要因素，是達到規模后的農業補貼。同時，農業又是一個自然與市場雙重風險并存的產業，除受自然災害影響外，也存在極大的市場風險。農村金融服務涉及千家萬戶，數額較小，地域分散，配套成本較高。研發新品種應用推廣和交易成本相對較高。在信貸方面，監督管理不便，信貸成本高企。以衡水市饒陽縣農村信用聯社為例，全社共有42個信貸人員，管理著16.8億元貸款余額，涉及業務量1.6萬筆，人均業務量380筆。加上有些環節需雙人辦理，人均每天要辦理2筆貸款。銀行業服務和支持“三農”的成本遠高于城市，遠高于大企業、大項目，金融支持“三農”的內生動力嚴重不足。

支農政策的“系統性”和配套制度的“滯后性”消弱了金融支農的效果。支農是一個全面系統工程，但在實際中，各項支農政策的實施并不平衡。首先，農業風險保障制度滯后。缺乏有效的農業保障救助機制，農業保險業務尚未全面開展。其次，相關融資配套體系發展滯后。農村土地、宅基地、林權等相關資產抵押登記等缺乏相關法律依據和制度。三是金融風險保障環境欠佳。金融支農風險大成本高，但缺少相應的補貼保障機制。農村信用環境不佳，依法收貸執行難仍然問題突出。配套政策的缺失，很難使金融支農一枝獨秀。

支農政策的“引導性”和風險管理的“強制性”影響了支農積極性。國家出臺的金融支農政策多是指導性意見，諸如涉農貸款“兩個不低于”、縣域銀行業金融機構應將吸收的存款的一定比例用于當地之類的政策并無強制手段。國家強調“金融支農”多，正向激勵手段少。相關的正向激勵措施不足以調動金融機構支農的積極性。同時，銀行業的風險管理日趨嚴格，信貸零風險、貸款責任終身制等內部風險約束政策，造成銀行員工對農業貸款惜貸慎貸，也制約了信貸投放的積極性。

多渠道解決金融服務供需矛盾

健全多元化農村金融體系，滿足農村經濟發展需要。發揮政策性金融的機構功能，除支持糧棉油收購外，進一步擴大對農村基礎建設、農業產業化龍頭企業的支持范圍；鼓勵村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構，發揮地緣和信息優勢，重點支持農戶和農村小微企業；通過優惠政策鼓勵農村信用社、郵儲銀行按地域設立網點，提高農村金融服務的覆蓋密度；建立多種所有制形式的農村商業化金融機構，鼓勵縣以下國有商業銀行加入到支農行列中來。推廣農業保險，探索發展“信貸+保險”模式。大力扶持和鼓勵發展農村信貸擔保機構或建立擔保基金，盡快推進農土制度改革，將其納入融資抵押范圍。實現政策扶持性、商業性逐利、銀保、銀擔有機結合和相互協調的多層次、廣覆蓋的農村金融市場。

建立農村金融風險補償機制，增強“三農”對資金的集聚能力。建立農村金融政策優惠的長效機制。針對涉農貸款風險大、成本高的問題，設立貸款風險保證金及獎勵基金，對農業貸款嘗試實行財政貼息政策。通過財政補貼、擔保或者稅收減免等措施，吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入。對涉農貸款業務要給予稅收優惠。對金融機構在農村地區設置網點、自助機具、研發新產品等方面，提供相應的優惠和獎勵補貼機制。增強金融機構服務“三農”的內生動力，使廣大農村成為資金集聚的“洼地”。

大力發展農村經濟，引導民間資金回流。鼓勵和支持農村開展全民自主創業，并以此引導和帶動民間資金直接投入農村經濟，讓儲蓄資金回流到“三農”中來。大力發展農村股份制、合作制經濟，引導民間資金通過投資入股方式投入到農村經濟中去，解決農村經濟發展的資金瓶頸。鼓勵民間資本參股金融，發揮其熟悉農村金融需求，具有本土信息優勢等有利條件，更好地支持“三農”，培育和發展農村融資擔保機構、“三農”投資基金等農業投融資平臺，為民間資金回流農村經濟搭建平臺，使民間資金集中投入到農村經濟。

（作者單位：河北省衡水市銀監分局）