論國家控股商業銀行的金融創新

摘 要：當前，國家控股商業銀行存在許多不足，從產品創新管理看，有研發能力不足、技術含量不高、新產品和服務存在同質化、產品線缺少統一規劃、分散多頭管理、產品組合創新難以及創新動力不足等等；從新產品風險管理現狀看，創新在帶來持續利潤增長的同時也增加了經營風險。結合對西方商業銀行金融創新的研究和國家控股商業銀行的現實，闡述了國家控股商業銀行金融創新的戰略意義，分析了國家控股商業銀行創新不足的問題，提出了經營理念、組織機構、經營機制、人力資源管理、經營業務等金融創新的現實選擇。

關鍵詞：控股商業銀行；持續利潤；金融創新

中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0204-02

一、商業銀行金融創新概述

（一）商業銀行金融創新

金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新策略、構建新組織開拓新市場，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項創新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及創造和更新為客戶提供的服務產品和服務方式。銀行金融創新的根本目的是，直接拓寬業務領域，拓展業務范圍，創造出更多、更新的金融產品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求以及實現金融機構自身利益最大化。

（二）國家控股商業銀行金融創新的原則

1.以市場需求為中心。金融創新作為金融發展的一部分，必須以市場需求為中心。因此，商業銀行必須根據金融創新需求的變動和發展趨勢來進行金融創新，避免盲目創新而使創新結果與創新需求相脫節，造成資源的浪費。

2.以吸納性創新為主。兼顧國際的通用性和國情的特殊性，中國吸納創新成果的空間就很大，而且可以在短時間內通過多方面的充分吸收、運用各國的創新成果，以較低的創新成本增加創新供給。

3.以規范化和安全性為前提。商業銀行創新必須要依法進行，必須在央行監督要求的范圍內，通過各種要素的分解與重組，創造出更有效率的金融工具、交易種類、經營機制，管理方式和組織制度。

4.增強自身金融創新的供給能力。一方面，商業銀行內部要強化創新意識，建立起一種有力的創新激勵機制，培養和造就高層次人才；另一方面，要廣泛采用電子技術為代表的高科技成果，加快電子化建設步伐。

（三）國家控股商業銀行金融創新的收益與風險

商業銀行金融產品創新是一把“雙刃劍”。它既可以提高金融資產保值增值能力，加速金融資產流動，又可能隱藏巨大的金融風險。

二、國家控股商業銀行金融創新的特點及問題

（一）國家控股商業銀行金融創新的趨勢及特點

金融業務多元化。從過去單一的銀行業務發展為銀行、保險、證券、信托、投資基金、租賃等多種業務，這樣一來，社會各界對金融服務的需求就基本上滿足。

（二）國家控股商業銀行金融創新的問題

1.社會信用環境欠佳。一是信用基礎薄弱；二是金融創新行為主體錯位；三是業務的拓展步履艱難。由于社會公眾金融意識淡薄，社會信用體系不健全及公眾對金融產品創新的認知度不夠，使得中國國家控股商業銀行的消費信貸、個人理財等業務的拓展步履艱難。

2.金融創新缺乏內在動力。中國國家控股商業銀行的金融創新主要是由體制轉換和改革政策等外部因素推動的。由于國家控股商業銀行能通過壟斷從一般地經營中獲取既得的利潤，且無被市場淘汰的后顧之優，不具有創新動力，創新的金融產品無論數量、結構、質量、功能等都與西方發達國家相比都有很大差距。

3.金融立法滯后影響金融創新進程。一是業務政策和管理規定滯后于業務拓展需求；二是監管內容上仍以信用風險監管為主，缺乏全面風險監管；三是監管手段、方式等滯后、監管效率不高。

4.金融創新效率不高，創新活動缺乏科學性、系統性和規范性。一是金融創新活動缺乏系統性，使創新成果的優勢不能充分發揮；二是金融創新活動缺乏科學性，使金融創新產品的優勢無法發揮；三是金融創新缺乏規范性，銀行間在業務創新方面存在不良競爭，為追求市場占有率而搞低層次的價格競爭，造成市場失序。

（三）國家控股商業銀行金融創新的制約因素

1.產權制度因素。由于權利是由國家選擇的代理人來行使，作為權利的使用者，對資源不具有充分的權能，就使他對經濟績效和對其他員工的監督和激勵降低，加上行使國家權力的實體往往為了追求其政治利益而偏離利潤最大化動機，使得國有產權產生極大的外部性。

2.金融管制因素。金融監管方面存在的許多問題，對國家控股商業銀行金融創新的深化和發展會產生一定的抑制作用。配套法規不夠完備，如對銀行監管組織體系、內容、具體手段、處理方法等，尚無明確的法規可供遵循，類似銀行監管條例等配套法規尚未出臺。受社會環境和傳統觀念的影響，銀行法規的權威性和銀行監管的法制化在實踐中不能得到嚴格貫徹實施。

3.銀行從業人員素質因素。現代金融業務的創新，要求其從業人員既要具備扎實的金融理論知識，又要精通微觀金融市場運行機制、市場營銷和經營管理的高層次、復合型金融人才。精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對較少，使金融創新難以向縱深方向發展。

三、國家控股商業銀行金融創新的對策分析

（一）改革產權制度和內部管理體制，明確金融創新主體

按照所有權與經營權相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監事會組成的企業治理結構，有效地行使決策權、經營權和監督權，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。

1.市場創新。要加強市場細分，選定能夠發揮自身優勢的目標市場。任何一家商業銀行無論規模或資產的多少，都不可能同時滿足所有層次的需求，市場的多元化決定了顧客的不同需求，商業銀行應該從自身的實際情況出發，考慮將市場細分，選擇適合自己的目標市場。

2.業務創新。在資產業務的創新方面，銀行應該注意資產多元化、資產證券化、貸款證券化。通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行的信貸資產轉變成為可在市場上流通和出售的證券，以解決商業銀行資產流動不足以及利率風險等問題。商業銀行可利用承兌匯票、貼現、信用證等間接投資方式，推行個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等消費信貸的新品種以完善個人信貸體系。

（二）培養高層次金融人才

加快金融業人才培養是推進中國國家控股商業銀行金融創新的關鍵。搭建一個公平競爭、雙向選擇、人盡其能的人力資源配置的平臺，不拘一格使用和選拔人才，更好地滿足業務發展和金融業結構調整對人才的需求。要加強文化環境建設，營造濃厚的學習氛圍。構筑與業務發展相適應的企業文化，激勵員工不斷學習、不斷創新，增強企業的凝聚力和競爭力。建立科學合理的激勵機制。采取全面的薪酬體系，包括外在激勵和內在激勵、長期激勵和短期激勵等諸多方面。建立長期的人才培訓計劃，拓寬培訓領域。同時，人才培訓要注重及時性、前瞻性和實用性。堅持以人為本，做到用事業造就人才、用環境凝聚人才、用機制激勵人才、用法律保護人才，有計劃、有步驟地培養和造就一批具有強烈的創造意識、創造激情和創造能力的綜合型、復合型、開拓型金融人才隊伍，為金融創新提供有力保障。

（三）加快金融業務的創新

中間業務與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。首先是負債業務的創新，在傳統存款業務的基礎上開發更多新的品種，積極開發多功能存款賬戶并使存款服務豐富多樣。其次是資產業務的創新，增加新的貸款品種，如個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等等。完善個人信貸體系。大力發展票據貼現業務，把消費信貸業務作為新的業務增長點。再次是中間業務，國內商業銀行必須樹立創新意識繼續鞏固推廣現有的中間業務項目，逐步開放擔保類業務和不斷擴大租賃、委托、代理、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業務的市場份額。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，中遠期則應該逐步轉向開發投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業銀行中間業務的參與方式，并逐漸向全球清算系統及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應國際化要求的中間業務方向發展。

（四）加強科技應用上的創新

現代金融服務離不開電子化和信息化，金融業務創新也離不開金融科技的創新。中國加入WTO以后，金融業面臨著日益激烈的國際競爭。入世后外資銀行大量涌入，對國家控股商業銀行的沖擊力與日俱增。當前，國家控股商業銀行應加快自動轉賬、信用卡、網上銀行等高科技金融產品的開發和創新，提高金融服務的科技含量，大幅度地提高自身科技化水平和國際化水平，推動銀行業的升級換代和高效運行，縮短與外資銀行的技術差異。

（五）對金融監管進行創新

正確處理金融創新和金融監管的關系。提高金融監管的科技含量，不斷完善監管信息系統，運用計算機等先進手段進行信息的收集、歸類和分析。審時度勢地調整金融監管的內容和措施。在放寬某些與新情況不符的管制的同時，加強并擴充金融安定化方面的監管措施，集中于以下幾點：在放寬利率限制和業務限制的同時，強化對金融機構穩健經營方面的事先性預防措施。一方面硬化資產負債比例限制，另一方面加強對經營管理質量方面的全面考察和督導。增強為防止金融機構破產倒閉而造成動蕩的事后性保護措施。增添適應新情況的新監管措施，如增添對外業務風險控制的監管措施。在金融國際化進程中，加強對境內外資銀行和國內銀行海外分行的監管。金融管制逐步向統一化、國際化方向發展。

參考文獻：

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