淺談銀行貸款在小微企業服務中的創新選擇

摘 要：中國小微企業數量眾多，在促進經濟發展方面發揮了越來越重要的作用，服務小微企業也成為銀行貸款的發展方向。著重分析了小微企業貸款難的原因，并探尋了銀行貸款在小微企業服務中的創新選擇。

關鍵詞：銀行；小微企業；貸款；創新

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0208-02

引言

有關數據顯示，中小企業在中國1 000多萬家注冊企業中，占比已達99%以上，它們對GDP的貢獻超過60%。目前，發展小微企業已提升到實現國富轉民富的高度，小微企業成為政府關注、支持的重點。而銀行貸款如何為小微企業服務、如何創新產品適應客戶需求、如何創新管理方式適應業務的發展，是當前各類銀行已經面臨且不得不思考的問題。

一、服務小微企業是銀行貸款發展方向

（一）通過小微企業分散信貸風險、調整信貸結構

小微企業涉及行業多元化，向廣闊的小微企業或小企業主發放貸款與向個人客戶發放住房貸款較為類似，具有零售型、小額化的特點，客戶分散、金額分散、風險也分散。從國際銀行業發展過程看，向零售銀行業方向發展是銀行業發展的方向，通過服務于小微企業，可以讓銀行拓展零售型業務，分散信貸風險、調整信貸結構，目前國內很多中小型銀行都將業務的側重點放在了發展中小企業貸款、發展個人經營性貸款方面。

（二）通過小微企業較高的利率定價提升整體收益

大企業當前融資渠道廣泛，如通過資本市場、企業發債、信托產品等方式實現融資，他們可以通過更加低廉的融資成本解決資金需求問題，此類大客戶若向銀行申請貸款，往往會將資金成本壓到最低，銀行為維護客戶關系，可能會虧本發放貸款。由于小微企業由于實力弱，融資渠道受限，融資需求迫切，談判能力相對大企業弱，故銀行有較高的議價空間，貸款收益明顯高于對公業務和個人房貸業務。所以，銀行發展小微企業貸款，可以利用其資金定價高的特點提高銀行整體收益。

（三）小微企業是未來銀行貸款的主要客戶群體

隨著資本市場的發展、國際金融市場的開拓，中國銀行業面臨著許多新的挑戰，其中最主要的就是大客戶找到了新的融資渠道，不再依賴銀行信貸，他們對銀行的需要只是支付清算，隨之而來中等企業也開始離開。目前，大銀行貸款客戶的主體已經逐步變成了中等企業，而今后越來越重要的將會是小微企業。隨著金融層次越來越豐富，隨著資本市場的深入發展，小微企業將是銀行未來真正可靠的主要客戶群體。

二、小微企業融資難解析

銀行雖然已逐步介入對小微企業的信貸服務，但小微企業仍然感受到銀行融資難。究其原因，可從以下兩方面來看：首先，從小微企業自身來看，普遍具有先天規模小、經濟基礎薄弱、自有資產薄弱的特點，特別對于中國廣大基層經濟單元的個體工商戶、小微企業，管理水平初放，不可能有著大企業規范的管理模式，如在結算模式上現金結算、缺乏繳稅等現象較為普遍。其次，從銀行信貸管理來看，一是傳統的信貸觀念不適于小微企業貸款。很多銀行一直服務于大企業，近年來才逐步接近小微企業客戶群體，如何看待一個企業的發展，看待它的風險，已受到無形的信貸文化的束縛，傳統的風險防范體系、常規審查模式的信貸觀念很難適應和改變，所以造成對接不上小微企業這個市場等問題。二是傳統的貸后管理要求不適于批量化發展小微企業貸款。

三、銀行貸款的創新選擇

銀行貸款普遍的規則——“既要看得清第一還款來源，又要有可靠的抵押等擔保作為第二還款來源”，以這樣的標準來選擇貸款對象自然能夠保證銀行貸款的安全性，但以這樣的標準來服務中國小微企業、個體工商戶，那在談及貸款是否安全的問題之前，首先需要思考能有多少客戶適合這樣的標準。

小微企業有著自身的局限性，商業銀行應改變傳統的信貸文化及觀念，針對小微企業管理不完善、抵押物偏弱等實際特征，創新自身的信貸產品以更好滿足小微企業的融資需求。

（一）信貸理念創新

銀行貸款創新首要是在信貸理念上創新，只有站在小微企業一方舍身處地思考現行信貸理念、文化對這類企業融資的束縛，才有可能創新。總的來說，信貸理念的創新主要圍繞兩大思路：一是以第一還款來源為核心，加強風險控制措施的研究，在第一還款來源前景穩定的前提下弱化對擔保的要求；二是操作流程的創新，簡化流程，提升效率。

1.“重信譽，輕擔保，貸款資金由少及多，貸款期限由短及長”的思路。借鑒外資銀行、小額貸款公司的經營思路，對一些擔保不足但經營前景穩定的客戶，先發放“少額、短期”的資金滿足客戶最急迫的貸款需求，這個期間可視為“觀察期”，相當于給一個陌生的病人做一個“皮試”，這個期間對客戶而言是信用積累期，而銀行的目的是觀察客戶是否重視信用、是否遵守信貸規則，同時可利用該期間深入了解客戶經營情況，為后續的貸款方案做前期鋪墊。一般情況下，經營前景穩定的客戶不會因為少額的貸款資金故意違約，這樣的違約成本過高，不利于自身遠期的發展。所以對銀行來說，采取“少貸、短貸的觀察期模式”是安全的。

2.以風控控制措施加強第一還款來源，替代第二還款來源。強調以第二還款來源作為保障，這是銀行貸款的“省心”操作方式。這種模式下，銀行在客戶整個經營中可能參與不多，因為有第二還款來源在督促客戶做好經營。現代化的銀行應該走出“省心”模式，與其強調第二還款來源，不如以自身的技能和經驗積極參與到客戶的經營管理中來，切實增強客戶第一還款來源的可控性，因為這種“操心”模式更適用于小微企業的特點，而且有助于小微企業的做大做強，就如同風投資金，看好這家企業投入資金，同時也參與其管理與經營。所以，現代化的銀行業在小微企業服務方面，應針對客戶的抵押不足的軟肋來創新信貸理念，應該主動思考實際有效的、與經營直接相關的風險控制措施，通過風險控制措施鎖定第一還款來源的穩定性，弱化對第二還款來源的依賴，積極地嘗試“信用+有效風險控制措施”的貸款方式，變被動控制風險為主動經營風險。

3.“小額快貸”提升效率。一筆1 000萬的貸款需求與一筆100萬的貸款如若用同樣的調查、審批流程，其投入產出是完全不同的，客戶的接受度也是不同的。大額的貸款需求可能用在擴大經營規模，慢一些客戶也是接受的；小額貸款需求多是客戶遇到了特別緊急的資金困難，需要臨時周轉緩解，若銀行以同樣的流程對待，則勢必難以滿足客戶急迫的資金需求，待審批完成，客戶可能已不再需要這筆資金。所以，針對不同的貸款需求和貸款方案，銀行使用的調查、審批方式應有所區別。比如，在提供足值抵押的前提下，對小額貸款的調查審批能夠簡便、快捷些，抓住“經營真實、用途真實”的核心，簡化調查流程和申報資料，以提升效率為核心。

（二）從客戶細分的產品創新

小微企業客戶群體的特點可謂是千差萬別，他們的經營特點不同：如周轉期不同、貨款交易方式不同；資產類型各式各樣：如有符合銀行貸款條件的房產，有存在瑕疵的房產，有根本不在銀行抵押物范圍內的其他資產等等；融資需求也不盡相同，有經營周轉的、有擴建經營場所的。不同類型、不同行業客戶的特點也是不同的，風險程度不同，適合的產品也不同，需分類型、分行業細分。所以，銀行在設計小微企業貸款產品時，不能實施一種標準化的產品，應注重貸款產品的靈活性、針對性、可操作性，要對小微企業客戶分層級、分類型、分行業、分集群的進行客戶細分，針對客戶的特點、在充分考慮效益與風險平衡的前提下，為客戶提供量身定制融資產品，才能實現客戶需求與信貸產品有效對接。

（三）擔保方式創新

要有效地緩解小微企業融資難的問題，創新擔保方式是銀行貸款不得不主動思考的方面，只有打破現有框架下的傳統擔保模式，才能做活小微企業貸款。在前面所述的信貸理念創新、客戶分層級創新的基礎上，擔保方式的創新還應加強以下方面的探索：

一是挖掘小微企業除實體抵押物以外的其他價值，針對不同客戶的特征，積極探索和嘗試無形資產質押、票據、存貨、應收賬款、知識產權、保險權益、林權、生鮮貨品、經營權等擔保方式，把小微企業的有用資產盤活、做活。二是在第一還款來源相對穩定的前提下，逐步接受一些瑕疵抵押物。三是充分發揮客戶間的監督作用，拓展研究互聯互保、商會助保業務。四是聯合保險公司，研究保證保險模式，充分利用保險渠道來拓展業務，為小微企業提供除擔保公司以外的更多選擇。

（四）內部管理方式的創新

銀行的風險控制措施特別是貸后管理措施是控制資產質量的重要方面，不能為了發展而忽略，而要根據業務的特點采取一些技巧去提升效率，達到事半功倍、促進業務持續發展的效果。

1.通過技術手段實現對借款人經營狀況的立體監控。目前，貸后上門回訪是小微企業信貸發展的難點，如果細分客戶、有的放矢，將能很大程度節約人力物力。銀行可以考慮將查驗借款人結算賬戶與上門回訪相結合來做貸后管理。例如，檢查借款人賬戶“貸方發生額”、“借方發生額”和“日均存款余額”是貸后檢查的日常工作，可通過技術手段建立系統自動統計，每月由系統對客戶結算情況進行分類，客戶經理根據統計數據，對于結算量或存款額有下降且下降幅度超過一定比例的客戶電話回訪，了解指標出現異常變動的原因，并決定是否現場檢查；而對結算量及存款額均上升的，說明經營相對正常，通過電話調查了解情況，不做現場檢查。

2.通過系統數據模型有效監測貸款資金動向。貸款發放后資金的用途與貸款安全性密切相關，加強貸款資金流向的監控是控制小微企業貸款風險的主要方面，但資金的流向監控如若靠人工時時跟蹤，效率低下、費時費力，如此工作要求只能降低客戶經理的積極性，將阻礙小微企業服務向小額化、批量化的方向發展。

有效提升監測貸款資金動向的工作效率必須依賴于技術支持，通過后臺建立數據監控模型來監測貸款的資金動向，將人工化的、零散化的工作轉變為智能化、批量化的工作。如建立相對完善的數據分析平臺，關聯貸款賬號、借款人個人及企業的賬戶等相關信息，事先設置異動交易的模型，通過系統定期自動調用賬戶數據進行模型比對來進行風險提示，在此基礎上，客戶經理進一步分析異動的合理性，對確有風險隱患的立即聯系客戶。