論中國住房公積金管理存在的問題與對策

摘 要：住房公積金幫助職工買房的作用得不到真正意義上的發揮，如何按國家規定的政策管理好住房公積金，確保住房公積金的保值和增值，已成為住房公積金管理中心面臨的難題。在使用過程中，住房公積金的管理還存在一些亟待規范和解決的問題，應采取措施完善制度、加強管理。主要對中國住房公積金管理存在的問題與對策進行研究。

關鍵詞：住房公積金；管理；監管

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）24-0145-02

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金管理制度的實施，對深化城鎮住房制度改革，完善住房供應體系，改善中低收人家庭居住條件，促進經濟社會發展，實現全面建設小康社會的目標，構建和諧社會具有重要作用。

一、加強住房公積金管理的重要意義

加強住房公積金管理，事關經濟體制改革、國民經濟發展和社會穩定工作的許多方面。首先，住房公積金制度作為住房分配貨幣化的重要內容和住房金融體系的重要組成部分，能夠形成穩定的住房資金來源，轉換住房分配機制，提高職工解決住房的能力。其次，住房公積金的工資性決定了住房公積金管理本質上是對職工個人資金的管理，因而它是一項政策性、社會性、群眾性很強的工作。特別是在當前構建和諧企業的新形勢下，貫徹落實住房公積金管理制度，是讓廣大職工共享企業發展成果的現實要求。所以，我們要充分認識住房公積金管理工作的重要性，結合實際完善制度并落實到工作中去，切實維護職工利益，真正把這件利國利民的好事辦好。

二、當前中國住房公積金管理中存在的問題

1.保障功能范圍小。由于政府職能轉變，事業單位改革，財政供養人員逐步減少；國有經濟戰略性調整，國企改制，國有單位職工也將減少；很多非公有制單位的職工，如個體工商業者、社會自由職業者、進城務工人員尚未參加住房公積金制度；非公有制經濟單位基本上游離于制度之外等因素都在一定程度上影響了住房公積金的歸集。因此，住房公積金制度覆蓋面范圍有縮小的趨勢。

2.地區發展不平衡，行業繳存差距大。城市經濟發展的不平衡，導致區域間業務發展的不平衡性進一步加大；職工住房公積金繳存余額存在較大差異，職工公積金余額最高的有十幾萬元，最低的只幾千元，折射出職工在工資收入上存在不公平現象。過大的繳存差距有損制度的和諧。

3.住房公積金管理決策制度不健全，決策主體不明確，住房公積金管理委員會決策流于形式。目前國家規定，對住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政進行日常監督的基本原則。但在實際工作中住房公積金管理委員會決策流于形式，住房公積金管理中心基本代替履行了其全部的職責。全國各地住房公積金管理中心隸屬關系復雜，大多數地方的資金管理中心隸屬于房地產管理局，也有一些地方的資金管理中心隸屬于財政局或其他部門，并且各地對分中心的設立也不統一。因此，造成了自上而下的管理機制不順暢，難以做到統一管理和監督，政策、措施的執行也會遇到一些障礙，各地各行其是，致使住房公積金的管理工作出現了很多問題。

4.配套法規缺乏，監管理不力，擠占、挪用住房公積金等違法違規現象時有發生，住房公積金存在風險隱患。《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）自發布以來雖然起到了一定的約束作用，但因相關配套法規的滯后，其執行情況并不很好。目前，全國未收回的項目貸款和擠占、挪用住房公積金仍有數百億元，這些存在風險隱患的資金，很多是由于決策體制不完善、管理機構設置不規范造成的，如不及時消除這些風險隱患，不僅會危及住房公積金制度存在的基礎，甚至成為引發社會不安定的因素。

5.公積金貸款手續復雜，風險多，辦理公積金貸款的手續復雜、步驟多、拖延的時間長。另外，公積金貸款存在一定的風險。隨州市住房資金管理中心喻鳳平在《住房公積金貸款風險及防范對策》一文中將住房公積金貸款的風險總結為物產權風險、信用風險、欺詐風險、貸款條件風險、流動風險、運作風險、小可抗力風險、法律風險等八種，分析得比較全面、準確，因此本文中不再作詳細的分析。

三、加強住房公積金管理對策

1.加快住房公積金的法律建設。針對中國住房公積金的現狀，中國企業要規范住房公積金的管理，要嚴格按照法律法律來進行檢查，并且有違紀的現象就要進行處理。只靠幾次的撥款不能滿足人們的需求，要想徹底解決問題，就要加快相關法律法規的建設，用法律的措施來保障制度的順利實施，所有部門都要按照規章制度來處理各種事情，確保住房公積金在使用的過程當中有法可依。加強和改進住房公積金管理，是維護職工合法權益要求，要堅決查處和糾正住房公積金管理和使用過程中出現的違法違紀行為。對已被違規擠占、挪用的住房資金，要采取有效措施，加大追繳力度限期收回，確保公積金安全。對因違規使用住房公積金而造成資金損失的，要依法追究直接責任人及有關領導的責任，構成犯罪的，依法追究其刑事責任。

2.要解決住房公積金管理工作效率低的問題。首先，必須加強資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營模式，可以實現責、權、利的統一。這樣既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又做到了職責分明在運行機制上資金中心處于主導地位，減少不必要的工作環節。其次，將住房公積金管理中心從財政部門獨立出來，將其轉型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機構的主流監管體系，不再受財政部門和建設部門的行政領導，而是成為獨立的資金運作機構，具體投資模式無需另行設計，按照基金的模式即可。這樣一來，將徹底改革和完善中國個人住房公積金貸款的委托運作機制。最后，要避免住房公積金在信貸操作中出現的法律風險，最有效的辦法就是在住房公積金貸款的過程中辦理公證。加強法制建設，實行信貸公證，通過國家公證機關為住房公積金管理中心提供法律服務，是防范，降低和化解信貸風險行之有效的手段之一。有力維護了住房公積金管理中心的權益，值得住房公積金中心在信貸管理中廣泛應用。

3.要解決手續繁多、限制條件多的問題。更新觀念，簡化貸款手續，不斷地取締各種限制條件。一是要轉變觀念，切實改進貸款服務。克服只求管住、不求用好和怕麻煩的消極思想，認真解決貸款條件過高、手續復雜、審批時問長等問題，強化服務意識，提高服務水平。簡化貸款審批手續。建立個人住房貸款個環節的聯合辦公制度，實行一條龍服務，提高貸款工作效率，方便職工貸款。要努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用，減輕職工負擔，真正發揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優勢。

4.要解決住房公積金的使用和沉淀資金大的問題。提高公積金的使用率，充分發揮住房公積金的作用。不斷地完善各項貸款使用等制度的基礎上，進一步擴大公積金的使用范圍，并根據當地的經濟發展狀況和實際需要提高公積金貸款使用額度，支持當地的經濟發展，滿足職工的住房需求。具體的方法如下：加強宣傳，強化歸集工作，擴大公積金制度的覆蓋面，擴大住房公積金貸款的人群。制度創新，擴大使用方向，開辟住房公積金貸款的新業務。一是增加公積金貼息業務，即在辦理商業銀行個人住房貸款時，可申請公積金貼息；二是開展租房公積金貸款業務。除用于房屋購買、自建和維修外，還應加大對低收人家庭的支持力度，開辟申請租房住房公積金貸款業務。

5.開發統一規范的計算機管理系統軟件，實現跨行轉移、一覽式查詢。要大力開發能夠實現跨行轉移、一覽式查詢等功能的簡捷適用公積金系統軟件，不斷減少各個管理環節的工作量，實現中心、單位與銀行同時進行事前、事中、事后全過程的監督。住房公積金的管理涉及的資金量大，面向每一個繳存人，所以尤其要注重文檔管理，應嚴格按照相關規定建檔立冊，以便可隨時查找到相關的資料。

6.加強管理和監督。要加強規范化管理，住房公積金具有保障性和互助性的特點，各個地區要嚴格按照法律條文執行，要進行規范化管理，還要能夠充分利用銀行等各種資源來降低管理成本。住房公積金管理中心要加強監督的力度，明確管理中心職工的責任以及權利，資金的流向一定要通過委員會的簽字，還要能夠及時給財政部門匯報財務情況。要充分發揮住房公積金管理委員會的作用，讓全社會來監督住房公積金的具體使用情況。住房公積金是征服強制實行的長期住房儲備金，是關系到職工利益的，所以職工一定要有知情權。如果不能妥善管理住房公積金，就會損害職工的利益，影響地方的財政，造成很大的風險。

7.加強宣傳。凡用人單位招聘職工，單位和職工個人都須承擔繳存住房公積金的義務。對不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續、不繳或少繳住房公積金的單位，住房公積金管理機構要根據有關規定進行處罰，并可申請人民法院強制執行。要嚴格執法和監督，采取多種措施，努力提高住房公積金的歸集率，督促有關單位按時足額繳存住房公積金，維護職工合法權益。實現大眾化。要擴大公積金使用方向，除用于房屋購買、自建和維修外，還應加大對低收入家庭的支持力度，包括按月按年支取支付房屋租金等。降低公積金貸款利率，或實行差別利率，對于購買自住、小戶型、低總價的低收入家庭，應提供更加優惠的貸款利率，要進一步創新、豐富貸款品種，使其充分發揮政策性、保障性金融的作用。要簡化貸款手續，提高服務水平，提高住房公積金運營效率和服務水平，加強宣傳，用足用好住房公積金。加大公積金抵押貸款力度，重點支持經濟適用住房建設，著重解決廣大中低收入居民的住房困難。

參考文獻：

[1] 董蘇果.住房公積金制度中存在的問題及對策探討[J].現代經濟信息，2013，（8）.

[責任編輯 陳鳳雪]