中國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展問(wèn)題及對(duì)黑龍江墾區(qū)金融制度創(chuàng)新的啟示

摘 要：中國(guó)及黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融體系中，民間金融都占有很大的比重，對(duì)中國(guó)及區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)作用巨大，但現(xiàn)實(shí)中民間金融的發(fā)展還存在機(jī)制不完善、信用不規(guī)范等問(wèn)題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的促進(jìn)作用。通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題的分析，為黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提供啟示。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；黑龍江墾區(qū)；金融制度創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）28-0160-02

一、中國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)清華大學(xué)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展項(xiàng)目組的調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)戶借貸的主要來(lái)源：一是信用社，占借款總額的 35.62%；二是親友鄉(xiāng)親借款，占到借貸總額的54.49%，由此可見(jiàn)，中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)上平分秋色。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間非正規(guī)金融的形式呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，當(dāng)前的主要形式包括私人借貸、合會(huì)、地下錢莊，集資甚至高利貸等。農(nóng)村民間金融組織形式豐富多樣，既有以一對(duì)一為主要特征的分散型民間金融活動(dòng)、比如私人借貸、企業(yè)間借貸。 又有以一對(duì)多為主要特征的集中型民間金融活動(dòng)，比如合會(huì) 、集資和農(nóng)村合作基金會(huì)等，以及依法成立的非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的融資活動(dòng)。比如典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等。

二、中國(guó)農(nóng)村民間金融存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間金融信用不規(guī)范

農(nóng)村民間金融活動(dòng)一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對(duì)有效地克服信息不對(duì)稱問(wèn)題。但是這種狹小的信用圈只是農(nóng)村民間金融在一定社會(huì)歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村民間金融組織必然會(huì)逐步向外部拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大則會(huì)加重借貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融中的相當(dāng)一部分信用活動(dòng)不規(guī)范。其中信用欺詐就是農(nóng)村民間金融信用不規(guī)范的一個(gè)突出表現(xiàn)。

（二）農(nóng)村民間金融的運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范

1.農(nóng)村民間金融的組織機(jī)構(gòu)不規(guī)范。農(nóng)村民間金融的組織方式是沒(méi)有辦公場(chǎng)所，沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)和專職人員，沒(méi)有在主管部門備案登記，這就是學(xué)術(shù)界為何將農(nóng)村民間金融稱為草根金融。農(nóng)村民間組織中的這些不規(guī)范行為都應(yīng)該是引起我們重視的，一旦在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題發(fā)生資不抵債，容易造成當(dāng)事人逃避法律的制裁，不利于保護(hù)存款人的利益。

2.農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范。我們知道金融行業(yè)是對(duì)智力需求比較高的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制是比較嚴(yán)格的。農(nóng)村民間金融的草根性就注定其缺乏智力、人才的支撐，那么其在日常資金供給、風(fēng)險(xiǎn)控制等等方面肯定是無(wú)法科學(xué)合理的管控，高息攬存，盲目貸款。

3.防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。農(nóng)村民間金融組織在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采用的方法一般是提高利率水平，以高利率約束風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，幾乎沒(méi)有采用提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。而當(dāng)借款者出現(xiàn)還款危機(jī)時(shí)，貸款者和所有者常常會(huì)選擇采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，卻很少會(huì)求助政府的力量和法律。

（三）農(nóng)村民間金融自發(fā)無(wú)序發(fā)展給國(guó)家和個(gè)人都造成不利影響

1.民間金融的高彈性利率會(huì)加重經(jīng)營(yíng)者負(fù)擔(dān)，助長(zhǎng)高利貸行為。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3～4倍。過(guò)高的利率水平，加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者—民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間借貸容易誘發(fā)債務(wù)糾紛且難以得到法律的保障。由于民間借貸不規(guī)范，如無(wú)借據(jù)、缺乏擔(dān)保、沒(méi)有約定利率、還款時(shí)間、違約責(zé)任等，如果借款人喪失誠(chéng)信，賴賬不還，極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。當(dāng)發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí)由于農(nóng)村民間金融的操作程序的簡(jiǎn)單不規(guī)范沒(méi)有足夠的證據(jù)去幫助受害方通過(guò)法律途徑去維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3.農(nóng)村民間金融的不科學(xué)發(fā)展影響到國(guó)家的宏觀調(diào)控。民間借貸大都是在資金需求緊張迫切而銀行無(wú)法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng)，利率水平通常畸高不下，影響央行對(duì)利率的調(diào)控，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素。

三、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的啟示及借鑒

（一）明確民間金融的合法地位

民間金融的規(guī)范化發(fā)展首先需要民間金融地位的確立。提高民間金融的地位，要從改變對(duì)民間金融的固有觀念和明確民間金融合法身份兩個(gè)方面出發(fā)。一是改變對(duì)民間金融的固有觀念。對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)，有一點(diǎn)應(yīng)該澄清，即民間金融不等于非法金融。二是確立民間金融的合法地位。在改變對(duì)民間金融觀念的基礎(chǔ)上，從法律層面上正式承認(rèn)民間金融，是促進(jìn)民間金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

（二）規(guī)范民間金融發(fā)展的制度

有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。由此可見(jiàn)，我們現(xiàn)在要討論的并不是要不要民間金融的問(wèn)題，而是怎樣建立、監(jiān)管、規(guī)范民間金融，使其享受“國(guó)民待遇”的問(wèn)題。應(yīng)該從完善民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、確立合理的產(chǎn)權(quán)制度、完善民間金融法制建設(shè)等方面全面創(chuàng)新農(nóng)村民間金融制度，給民間金融的發(fā)展提供制度和法律上的保障。

（三）改變政府的角色定位

民間金融自身存在的一些弊端為政府介入奠定了基礎(chǔ)，但過(guò)多的政府介入又抑制了民間金融的發(fā)展，這就要求解決好政府的角色定位問(wèn)題或者說(shuō)政府與市場(chǎng)的關(guān)系問(wèn)題，保證政府的介入行為是恰當(dāng)而有效的。當(dāng)前決策的基點(diǎn)應(yīng)在于兩方面：一是政府對(duì)民間金融要有正確的態(tài)度，不僅僅看到民間金融本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，更要看到民間金融這種制度存在的合理性。二是積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，構(gòu)建“服務(wù)型監(jiān)管體系”。政府要積極鼓勵(lì)民間金融活動(dòng)，依法將其納入監(jiān)管體系，在對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管的同時(shí)，提供業(yè)務(wù)咨詢和引導(dǎo)服務(wù)。

（四）加強(qiáng)民間金融的監(jiān)管立法工作

第一，完善民間金融監(jiān)管立法。在民間金融合法化的同時(shí)，需要監(jiān)管法制建設(shè)同步跟進(jìn)。第二，實(shí)施分類監(jiān)管政策。實(shí)際上，同樣作為民間金融組織，由于規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、財(cái)務(wù)狀況和資質(zhì)水平等方面的不同，其風(fēng)險(xiǎn)水平也存在巨大差異。因而，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)將它們劃分成不同的類別，區(qū)別對(duì)待，確立合適的標(biāo)準(zhǔn)然后有針對(duì)性地實(shí)施分類監(jiān)管。第三，完善民間金融信息監(jiān)測(cè)制度。監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)掌握民間金融的規(guī)模和利率，通過(guò)農(nóng)村金融監(jiān)管組織定期采集民間金融活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間金融活動(dòng)的資金量、利率水平、交易對(duì)象，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。第四、構(gòu)建民間金融的行業(yè)自律制度。從民間金融的發(fā)展歷程來(lái)看，行業(yè)自律在輔助政府監(jiān)管民間金融的過(guò)程當(dāng)中發(fā)揮了重要作用。從民間金融的特性來(lái)看，基于一定的親緣、血緣、地緣發(fā)展而成，民間金融活動(dòng)的參與各方通過(guò)非正式的信用約束往往比政府監(jiān)管更有效率。

（五）推進(jìn)民間利率市場(chǎng)化改革

民間利率市場(chǎng)化有三方面的好處：其一，有助于抑制農(nóng)村資金“城市化”的傾向，使原來(lái)“逃離”農(nóng)村市場(chǎng)的資金回到農(nóng)村，相應(yīng)地降低農(nóng)村融資活動(dòng)的利率水平。其二，可以引導(dǎo)部分民間金融“浮出水面”，向規(guī)范化、合法化方向發(fā)展。其三，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，使其能夠做到可持續(xù)發(fā)展。

（六）提高參與者的綜合素質(zhì)

規(guī)范黑龍江墾區(qū)民間金融發(fā)展是為了更好地促進(jìn)墾區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造福廣大城鄉(xiāng)人民，而農(nóng)民在黑龍江墾區(qū)民間金融發(fā)展中也扮演著重要角色。應(yīng)該從提高農(nóng)民教育素質(zhì)、加強(qiáng)農(nóng)民法制教育、提高農(nóng)民的金融素質(zhì)等方面全面提高農(nóng)民綜合素質(zhì)和技能，保證民間金融健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]

收稿日期：2013-06-19

基金項(xiàng)目：黑龍江省農(nóng)墾總局“基于金融生態(tài)視角的墾區(qū)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化路徑選擇研究”項(xiàng)目（HNK11A-14-02）

作者簡(jiǎn)介：劉野（1980-），男，黑龍江綏化人，講師，碩士，從事經(jīng)濟(jì)管理研究；石巒（1979-），女，黑龍江齊齊哈爾人，講師，碩士，從事會(huì)計(jì)學(xué)研究。